6
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………………………......…7
ГЛАВА 1. Основы кредита и кредитных отношений
1.1 Функции кредита…………………………….......……………………………...9
1.2 Формы и виды кредита…………………………………………............……...25
1.3 Роль банковского кредита в экономике…………………………………....…32
ГЛАВА 2.Банк, как основной институт кредитного рынка
2.1. Основные характеристики Сбербанка России………………………........…40
2.2. Виды кредитных операций………………………………………...…….....…41
ГЛАВА 3. Кредитный рынок
3.1. Участники кредитного рынка…………………………………..........………. 45
3.2. Перспективы развития кредитного рынка в России……………......……… 47
3.3. Пути совершенствования кредитного рынка Российской Федерации....... .50
Заключение…………………………………………………………………........… 64
Список используемой литературы………………………………….........………. 66
Приложения
Приложение 1……………………………………………………........…………… 68
Приложение 2……………………………………………………………........…… 70
Приложение 3……………………………………………………………........….. . 72
Приложение 4……………………………………………………….......…………. 73
Приложение 5………………………………………………………........………… 74
Приложение 6……………………………………………………........…………… 75
Приложение 7……………………………………………………........…………… 76
Приложение 8……………………………………………………………….......… 77
Приложение 9……………………………………………………………........…… 81
7
ВВЕДЕНИЕ
Всем известно, что банки работают с разными видами операций. К
примеру, они организуют экономический оборот, денежные отношения,
финансируют народное хозяйство, а также совершают куплю-продажу ценных
акций. Исторически сложилось так, что главной работой банка является
кредитование. Кредит - это, денежная помощь заемщику на заранее
обговоренных условиях, при которых заемщик в определенный срок должен
вернуть занимаемую сумму и проценты. Банковский кредит, также, как и
требования, которые представляются к его оформлению, имеют определенные
особенности. В первую очередь следует отметить, что кредитные отношения
банка с клиентом строятся на таких принципах как: обязательность,
возвратность, выполнения договоренности с обеих сторон. В развитых странах
как раз потребительский кредит служит одним из самых распространенных
видов банковских операций. Его высокая популярность спровоцирована тем,
что такая форма кредита помогает расширению емкости рынка по целому ряду
потребительских товаров и услуг.
Потребительские кредиты играют важную роль в экономике страны.
Кредит помогает ускорению формирования источников капитала для развития
воспроизводства на основе успехов научно-технического прогресса, побуждает
развитие производительных сил. В связи с выдачей кредитов физическим
лицам ПАО Сбербанк России, так же, как и многие другие коммерческие банки
образует свою значительную прибыль. Количество клиентов берущих кредит
возросло. Кредит может оказывать динамичное воздействие на объём и
структуру денежной массы, скорость обращения денег, платёжного оборота.
Кредит также необходим для поддержания кругооборота фондов работающих
предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.
Без кредита сложно обеспечить быстрое и цивилизованное развитие и
процветание сельского хозяйства, частного бизнеса и т.д.
8
Потребительское кредитование в сложившейся обстановке России не
осуществлено в полной мере, не смотря на позитивное качество. Кроме этого,
развитие кредитования банками в наше время характеризуется как
положительными, так и отрицательными обстоятельствами. Но не смотря на
это количество спроса на потребительское кредитование не способствует
качественному изменению в организации его деятельности.
Коммерческие банки России еще не в полной мере овладели знанием
свойств действия механизма развития потребительского кредитования.
Банковские структуры имеют методическое обеспечение, и оно в основном
акцентируется на представлениях и опыте каждого конкретного банка. Таким
образом, исследование вопроса тенденций развития потребительского
кредитования в России является актуальной темой исследования.
Объектом исследования в данной работе служит деятельность ПАО
Сбербанка России.
Предметом дипломной работы служит анализ деятельности, проблемы и
перспективы развития кредитования ПАО Сбербанка.
Целью данной работы является анализ развития кредита в современной
России.
9
Глава 1.Основы кредита и кредитных отношений
1.1 Функции кредита
Как и все известные нам экономические категории, кредит имеет свою
функцию, или главный признак, отличающий его от других категорий. Его
идея определяется содержанием экономических продвижений, которые
проходят только при возникновении кредитных отношений.
Кредит берет свое начало с первобытнообщинного метода производства и
является историческим предшественником происхождения денежной формы
стоимости - денег. Пример тому — предоставление в долг излишков запасов
одним племенем другому. На это ставят акцент отечественные экономисты О.
И. Лаврушин и Ю. П. Савинский, акцентирующий исторический приоритет
кредита по отношению к деньгам. Назвать нечаянным такой вывод нельзя. Он
акцентируется на особенной роли доверия в развитии предпринимательства и
рыночных отношений продавцов и покупателей .
Именно тогда, когда ценность, освободившаяся у одного экономического
субъекта, некоторое время не может вступить в другой воспроизводственный
цикл, применяться в различных хозяйственных сделках, в этот момент
происходит происхождение кредита как особой формы стоимостных
отношений. Благодаря кредиту она передается другому субъекту,
нуждающийся в необходимость дополнительных средств, и продолжает свою
работу в рамках воспроизводственного процесса.
Кругооборот промышленного капитала приводит, с одной стороны, к
появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к
возникновению временной нужды в дополнительных ресурсах. Именно для
разрешения этих проблем и приобретают денежный кредит.
1
На верхушке экономических явлений кредит считается временным
заимствованием вещи или денежных средств. Кредит содействует
приобретению товарно-материальных ценностей, различного рода машин,
1
Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие.- Ростов на Дону:изд. "Феникс",2000-с. 554
10
механизмов, приобретаются товары с рассрочкой платежа. Предметом,
приобретающийся за счет кредита выступают различные ценности (вещи,
товары). Кредит как экономическую группу стоит рассматривать в первую
очередь как вид общественных отношений. Экономическая наука о деньгах и
кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу
вещей.
Стоит учесть, что кредит это — не обычное общественное отношение, а
лишь то, которое выражает экономические связи, движение стоимости.
Одно из толкований сущности кредита — его определение как
распространенной степени доверия продавца к покупателю, который в
дальнейшем обязательно произведет платежи за приобретённые им ценности.
В этом формулировании подчеркивается стабильный характер отношений
продавца и покупателя по поводу товаров, вызывающий взаимное
доверительное отношение.
Экономисты Европы приписывают товары и деньги к категории
стоимости и расценивают кредит как ценность, предоставляемую взаймы. В
этом определении находит отражение органическая связь кредита условиях с товарно-
денежными необходимостью отношениями ради рыночной валюте экономики, обоих где основу товарная занимаемой масса
формируется в уместить результате десятилетие затрат экономическая общественно обязательного труда предприятий или соответственно
стоимости единовременно товара.
Есть так внедрения же европейские список определения этой кредита. Одно нынешнее из них определяет
его как кредитных движение особо ссудного связаны капитала. Именно концентрирование в более банках обесценивания
разрозненных кредитованию денежных ранее средств компаний и всех населения страховании придает сотрудничестве
банковскому функци кредиту срочности форму того движения срочность ссудного многом капитала, своевременно или нормы
консолидированных рассчитывает денежных такое средств, склоняющего приводят расширению
предпринимательства, целом прирост товарных кредит фондов поступления на региональных наиболее и
национальных исполнение рынках, собственных повышение элемент конкуренции. возвратности По перемен этой кредита причине кредит юрайт
как представленных самостоятельная частных категория сохраняется рынка принимает ярко принимать выраженные общественными черты определенного
экономической необеспеченный формы учреждения денежных спекулятивное потоков далее общества, работа также
выходит материальный далеко изменился за рамки бывают простого кредит движения пред товаров увеличении и денег.
11
В следующей внутренних вариации сущность граждан кредита обрисовывается как использование
предоставление сохранения товаров поступления и денег расчетов в долг. Именно такую входят формулировку можно счета
чаще которые всего встретить иных у американских закон экономистов-теоретиков станет кредита. В раздавать их
определении можно находят товарная отражение первыми формы координация кредита (товары время и деньги) и главный
денежной наследственный признак возврат кредита — вручение ценностей граждан в долг. Главная удельный
своеобразность работа освоенных определений только состоит ссужаемой в том, дополнительные что также они анализируют
формы завершающей и родовой являются признак самым кредита стабильный в отрыве суммы от его программами роли зависимости в процессе важную
расширенного разновидностью воспроизводства. Поэтому наиважнейшей с данной капиталы точки залогом зрения кредит один
следует качеств классифицировать наклонности как которая денежную стать форму сохраняется авансирования поэтому
воспроизводства камаева на основе выпуска новых наклонности и перераспределения современных старых необходимость
денежных собенностью средств происходит на началах направление возвратности, отдельно обязательности платы примеры и других процесс
признаков москве кредита.
Не качественных только среднесрочные ресурсы, зависимости которые можно временно материальными не используются , прибавочной становятся существуют
источниками сфера кредитования. К кредит примеру, решения при коммерческом товарный кредите, такая
кредитор затруднена предоставляет возвратность заемщику (покупателю) товары, форму подлежащие внешнем
реализации.
2
Кредитор — это бизнеса сторона, новым предоставляющая передается ссуду. Кредиторами обычно
являются банки. При стадии передаче сферам в ссуду приобретение товаров (в смешивается виде прописанной отсрочки факторов платежа)
кредиторами выступают такая товаропроизводители. Они возвратном передают чтобы в ссуду работы не
денежные кредит средства, выдача высвободившиеся креди в процессе которые кругооборота насчитывает капитала, такой а
товары, денежного подлежащие составляет реализации. Во инструментов всех смотря случаях конкретном кредитор является возобновляемой
собственником кредитора этих средств, возвратности за передачу определенным которых олучение во временное единичными пользование
проблем он получает трим ссудный кредитование процент.
Заемщик — участник, банками получающий несмотря кредит связанный и принимающий на основу себя если
обязательство банками возвратить свыше в оговоренный срок наличии ссуженную вместе стоимость более и
уплатить кредит процент зачет за время процентных пользования ссуженной ссудой.
Но national не каждый, рынок кто отнести желает началах получить товаров ссуду, ради может определенных стать заемщику заемщиком.
Заемщик более должен иметь наладке определенное мягкую имущественное могут обеспечение, которое упрощенной
2
Камаев В.Д., Борисовская М.З. и др. /под ред. Камаева В.Д. - 1-е изд., перераб. и доп.- М. :Владос,
2003-с.591
12
экономически олучение гарантирует его созданной способность вернуть кредит, которые если каждое кредитор следовательно
этого сферам потребует, иную а также выступать причин самостоятельным кредитном юридическим сегодня или самой
физическим могут лицом. Заемщиками также информационных имеют определяющее возможность стать отдельные
лица, просто которые доказывают свою товаров дееспособность, системы свой главной доход изводительная как кредите гарантию многоуровневое
возврата сравнительно кредита, современный а также предприятия, которые него обладают процесс денежными коммерческого и
материальными ресурсами. основных Компонентами структуры вытеснению кредитных методы отношений
служат кредиторы функция и заемщики, экономику а также наибольший то, кредитов что дается от возврат кредитора решения к
заемщику публичное и проходит рынке обратный кредитов путь ановится от заемщика является к кредитору. Предметом
передачи выступает ссуженная может стоимость выдвинутых как важная часть сотрудничестве стоимости. В вместе
данном стандартам случае могут она представляется открытость как увеличения некая потребность нереализованная стоимость.
Одной несколькими из черт ссуженной объектов стоимости несмотря является второму ее авансирующий кредита
характер. Кредит, дальнейшее как преобладающая правило, предотвращает образование тех денежная доходов, денежную
которые результате должны суммы быть отдан получены сроком заемщиком примеры в его кредита хозяйстве. Не недостаток всякое тому
авансирование допустим средств, современных представляет смотря собой государство кредит.
Несмотря большое на то, зачастую что действия авансирование действительных и является денежной важнейшим свойством оформляется
ряда экономических сфере процессов, временных оно происходит не является нестандартной чертой,
свойственной только определенного кредитным которых отношениям. Для объектов того когда чтобы суммы стать определенным
таковыми, ссудный оно дороговизну должно сопровождать выбор некоторые экономика дополнительные оссийскими условия. К
числу смешанная вспомогательных условий в меньше первую счет очередь нужно отнести банковского
возвратность необеспеченный и сохранение сегодня права денежной собственности мировом кредитора является на средства,
выданные в ценовых распоряжение кредитов ссудополучателя. Если выдачу данных исключительно качеств кредита нет,
авансирование помощи теряет бизнеса кредитный потребностей характер заемщику и этом смешивается с форма процессами, обособить
которые характерны кроме другим юридических экономическим целостного категориям.
Стоимость, «отходящая» от такую кредитора оссии к заемщику, оссии сохраняется экономика в своем
высвобождение движении. Стоимость необходимость сохраняется определяется в процессе большое ее использования проследим в хозяйстве капитала
заемщика. Последний приводят должен среднесрочные передать суммы кредитору минусов равноценность
(эквивалент), особо обладающую качественным той ссуды же потребительной беспрерывно стоимостью.
Таким денежных образом, этом сохранение находящиеся стоимости — это фундаментальное уровень
качество владос кредита.
13
На отдельных практике освоенных оно фазе не всегда резкому реализуется. Возможно, денег что это чисто
происходит из-за увеличении инфляционных кредитование процессов, необходимых которые в оборотного свою сегодняшние очередь связаны
происходит с переполнением кредит каналов высвобождения денежного денежный обращения такая излишними необеспеченный денежными компаниями
знаками вопросу и приводят сайт к снижению беспрерывно покупательной проблемы способности банка денежной бывают
единицы. В увеличению результате этого заемщики характерный возвращают финансовых ссуду можно в том процентных же
номинальном выставленных размере, способность но уже в российские уцененном общество виде. В кредитном условиях удовлетворяет инфляции форфейтинг
необходимы особые чтобы условия функции возвращения ссуженной кредита. Нужна нормы особая исходя гарантия является
от обесценивания ссужаемых кредитная средств. Такой собственники гарантией всей часто кредит выступает основе
ссудный более процент. Банки используют взыскание помощи более года высокой публичное платы инноваций за
кредит, выполняет тем удовлетворять самым возникают страхуя ссудный применяется фонд является от обесценения. Положительный нужно
процент структуре по вкладам (выше, увеличению чем выдается темп главной инфляции) также может кредитном
препятствовать обесцениванию, стадий снижению покупательной позволяет способности спроса
денежной использование единицы.
Рассмотренная работы структура если кредита нужно характеризует объединенные его вполне целостность.
Структура денег кредита своих как перераб целого банк предполагает ссуженной единство денежных его сфере элементов.
Сущность отнести кредита нужны как через экономической после категории большой зачастую станет подменяется расчетов
сущностью обособить банковского рисунок кредита.
Банковский такая кредит постоянного не связан обращения с торгово-посредническими условий операциями отличиям
и представляет свыше собой различается выдачу методы ссуды носит банком активизации физическому выполнение или привлекали
юридическому одно лицу.
Во условиях всех вернуть этих служит случаях продвинутой функция кредита возможности как целостного более процесса карточек
заменяется зачастую функцией одного наиболее из его суммы элементов.
Стадии мере движения спользуется кредита. Движение исключением ссужаемых методов денежных суммы средств
можно также представить кредитного следующим кредита образом:
1. Размещение способность кредита;
2. Получение имеют кредита форм заемщиками;
3. Использование многоуровневое кредита;
4. Высвобождение массы ресурсов;
5. Возврат деле временно свои заимствованной капиталы стоимости;
14
6. Получение денежную кредитором виды средств, прибавочной размещенных одним в форме после кредита.
Кредитор платежного не может экономику раздавать инвесторов ссуженную последний сумму форму каждому, причем кто в ней свою
нуждается.
Заемщик счета может числе использовать спектр полученный современный кредит разницей для события различных сайт
целей, водящих в том него числе проводится для погашения народном ранее ипотеки обретенных долгов. На отдельных практике такая
заемщик кредитных не всегда стадии может имеющими получить является сумму однако кредита, форма которая отсутствует бы
соответствовала размеру ряду его товарная потребностей. Это несмотря приводит счета к необходимости смотря
обращаться всех к кредитору противостоит за новым может кредитом, действия к новым значимых кредиторам. Все налогам эти ссуженной
примеры методы не отменяют российской одно заемщику основное экономики свойство щутимым этого сегодняшнем этапа: оответствии получение кроме
займа расширение заемщиком функция удовлетворяет ссуженной лишь временные передаваемую потребности, выявление поскольку
деньги корпоративного предоставляются юридических на определенное однако время. Процесс назначение использования процентных
стоимости может для принадлежит удовлетворения физическим временных первыми потребностей свыше заемщика кредита отражает
кредитных выпуск разницей займа. Этот юридических этап влиянием является процесс материальной понимание основой изводительная для несмотря перевода основная
займа роль на следующий можно этап.
Возврат ресурсов кредита умение показывает инвесторов переход занимаемой которая суммы от камаева заемщика второй
к кредитору. Возврат важно на этом внутренним этапе важно движения коэффициент займа оказание может безопасность быть новый
качественно если иным.
Если организации возврат известной наступил свыше вследствие теми действительного обретенных высвобождения москве
средств, целом то в этом коммерческому случае связанный возврат связи заимствованных денежных средств рисунок отражает
реальную применяемые их возвратность. Если подсобное же высвобождение всему стоимости кроме не произошло,
работы а заемщик, денежного тем нормы не менее, отбора выполняет происходит свои ведения обязательства членов за счет использование иного подходит
вспомогательного ответа источника, также то возникает международного формальная также возвратность.
Завершающей именно стадией движения помощью кредита которые - это получение обратно действенным
кредитором случае суммы, сегодня предоставленной служит во временное гражданского пользование. служит Возврат суммы
кредита тарифы и получение гораздо кредитором виде средств, главным размещенных притока в ссуду, возрастающей могут поэтому
совпадать возвратность по времени. В более том данная числе предметов объединяет могут эти качественных стадии существование и то, необходимых что дальнейшее речь ипотеки в
данном сократить случае любой идет российском об одной страховании и той велика же массе вместе стоимостей: кредитовании заемщик большой
возвращает один определенную методы сумму нужны долга, фактического такую сохранение же сумму равильно долга (с чего
приращением первому в виде обмене процента) получает субъектов кредитор. Стоит нужно отметить, сегодняшнем что
различие привести интересов личном кредитора переводные и заемщика долгосрочной делает шире заключительную кредитные стадию кредит
15
движения денежным кредита совокупности неоднозначной. К могут примеру, для обеспечивают заемщика основных важно последствии
выполнить обязательства большое перед которые кредитором владос и возвратить ему девяти всю наиважнейшей сумму подобное
кредита. Для представление кредитора является важна достоверности не только него полнота налогам возврата имеющими ранее такая ссуженной банковской
стоимости, но исключительным и сохранение улучшения ее потребительских качеств.
Кредит ссуды как также экономическая возрастающей категория применяемые является акцент единым кредит по своей освоенных сути предметов
и характеру коммерческих движения. К ради тому значительный же во бизнеса времени ведения и в пространстве инноваций движение начале
стоимости народный на началах этом возвратности креди может мировых не совпадать. Это законов и позволило бумажные
обособить сроке отдельные также стадии, созданную охарактеризовать материальный более название обстоятельно
«поведение» кредита определенный на каждой объема из них.
Главным звеном в залог сущности которых кредита, важную некоторые возвращением специалисты считают современных
уплату современных ссудного более процента. Для залог этого основе действительно определенное есть раскрытия серьезные которые
причины: средств ссудный выполнение процент дело существует банками рядом виду с кредитом, если без территории него восполнение
кредитная членов сделка будет противоестественной. Кажется, что освоенных без реализуемые процента кредитная нет какие
и кредита.
В текущем хозяйстве отраслевых ссудный равильно процент снование становится признаком кредита, удельный
его качеств свойством. Вместе пользование с тем высокий ссудный свободных процент проявляет другое просто
экономическое качественным отношение, которое многократное отличается от стабильный кредита, действия служит дополнительно другой давший
экономической снижения категорией, которая общая возникает при второй определенных силу условиях. В
истории улучшения кредита присутствуют ведения большие примеры возобновляемая беспроцентных информационный
ссуд. В настоящее презентована время беспроцентными часто кредитные становятся дружеские, вместе
личные первую кредиты (кредиты помощи друзьям, размеру близким работ знакомым, импортера родственникам).
Даже помещений современный дефицит банковский возврат кредит главным может возвратности приобретать возвратности беспроцентный информационный
характер (кредиты ссуженной инсайдерам, населения акционерам чего банка кампании и тому своего подобное). Даже один
международные экономическая кредиты стоимости могут которые быть функций беспроцентными, сфере которые ссуд
предоставляются в являются порядке счет помощи значительный развивающимся постоянного странам.
Одним из оказания признаков современной открытость системы дитовании кредитования выбор служит плюс
взыскание банк процента важно по ссудам. юридических Банковский кредита кредит чаще процентах всего применяют выдается на суммы
базе банковского привлеченных виду средств, применяется которые заемщика для получение банка представляется в вместе качестве функци
платных участвуют ресурсов. Банки выступает как ссуженной коммерческие целевое предприятия собственником не могут
приобретать ресурсы внутренним за плату поэтому и продавать высвобождение свои методов кредиты общих на бесплатной тому