63
кономической, политической, правовой и международной обстановке, что
определяет его прибыль и расширение возможностей влиять на процентные
ставки, обменные курсы и привлечение ресурсов.
В наше время в экономике регионов ресурсы коммерческих банков
имеют главное значение, потому что они выступают как необходимые
активные элементы банковской деятельности. Привлекают свободные
денежные средства юридических и физических лиц, региональный
коммерческий банк формирует тем самым свои ресурсы с целью разместить
их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Понимая значимость коммерческих банков для экономического
развития территорий, в планах Центрального банка России заявлено о
развитии региональных банков с упрощенным регулированием и
ограниченным функцио налом, а именно: деятельность на рынке
межбанковского кредитования только через центрального контрагента;
привлечение средств физических и юридических лиц и размещение их в
кредиты, как правило, малому и среднему бизнесу на отдельной территории;
запрет на трансграничные операции и операции с деривативами. Так, по
данным Росстата, в совокупности объем государственного долга российских
регионов составляет на 1 сентября 2016 года 2,3 триллиона рублей, а это в
свою очередь на 2,30 % меньше в сравнении с прошлым годом. При этом в
2016 году для регионов РФ банковские кредиты перестали быть основным
долговым инструментом.
Доля кредитов с января на сентябрь текущего года снизилась с 41,64 %
до 29,22 %. За этот же период объем кредитов в абсолютном выражении
сократился с 965 миллиардов до 662 миллиардов рублей, которые выданы
регионам банковским сектором. При этом доля в общем долговом портфеле
регионов, банковских кредитов значительно варьируется от региона к
региону. Например, в Нижегородской области этот показатель составляет 3,4
%, а в Ненецком автономном округе — 100 %. Всего же коммерческими
кредитами пользуются 67 из 85 российских регионов, рис. 6.
64
Рисунок 6. Активы, кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства региональных банков
Для того чтобы взаимодействие между региональной экономикой и
банковским сектором было успешным необходимо наличие:
- спроса и экономической целесообразности;
- достаточных материальных ресурсов;
- необходимого уровня развития науки и техники который
соответствует отрасли;
- соответствие жизненного цикла субъекта банковской системы и
субъекта региональной экономики.
Таким образом для развития экономики в регионе необходима их
оптимизация.
Достижение определенного уровня развития является основой для
оптимизации взаимодействия экономики региона и банковско - кредитной
системы. С одной стороны, темпы развития банковской деятельности влияют
на региональные общие экономические условия, с другой стороны, степень
65
развития банковского сектора определяет экономический уровень региона. А
это все значит, что банковская система неразрывно связана с экономикой
региона, и они имеют влияние друг на друга.
Вывод по главе.
В главе представлена роль кредитных отношений в современной
рыночной экономике, описаны международные кредитные организации:
особенности функционирования, рассмотрен мировой кредитный рынок.
66
Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитных
отношений на современном этапе
3.1.Плюсы и минусы развития кредитных отношений
Из-за кардинальных затруднений, связанных с доступом малого,
среднего и крупного российского бизнеса к финансированию, стремительно
ограничиваются программы инвестирования многих компаний. Уменьшается
инвестиционная привлекательность целого ряда отраслей. Для
ориентированного на экспорт бизнеса данная проблема усиливается
обострением внешнеэкономической конъюнктуры. В связи с тем, что
уменьшается спрос на продукцию таких компаний, сокращается и
промежуточный спрос на продукцию иных экономических отраслей. В то же
время, падает объем потребительского кредитования, и, следовательно,
ограничивается спрос на недвижимость и автомобили отечественного
производства.
Дисбаланс отношений между бюджетами упирается в изменение
условий, норм законодательства и отношение среди органов власти всех
уровней по решению вопросов, связанных с расформированием,
распределением и контролем финансовых ресурсов, кроме того, с
перераспределением полномочий и соответствующей ответственности по их
использованию. Данные процессы, в отличие от большинства иных
экономико-управленческих процессов, связанны с проектами, планами,
схемами и программной документацией. Набирает обороты дефицит
федерального бюджета, что определяет углубление региональной
дифференциации по уровню благосостояния, в следствие чего можно
проследить слабое влияние федерального центра на субъекты РФ.
Направленные меры на поддержание валютного курса, снижение
долговых обязательств наших компаний, варьирование ставки
рефинансирования, вкладывание ресурсов в отечественный банковский
67
сектор, помощь фондовому рынку и прочие, неминуемо привели к
мгновенному спаду международных резервов страны.
Высокая доходность кредитов малому и среднему бизнесу - это плюс.
В январе-ноябре 2016 г. покупательная способность денежных доходов
населения относительно аналогичного периода предшествующего года
понизилась по 26-и из 35-и наблюдаемых товаров и услуг. Снижение имело
место по 16-и наименованиям продуктов питания, по всем 4-м наблюдаемым
видам предметов гардероба и по 6-и наименованиям услуг. Рост
покупательной способности наблюдался только по 8-и наименованиям
продуктов питания и одному наименованию услуг.
Малый и средний бизнес представляет для банков большой интерес из-
за высокой доходности операций и небольших сроков оборачиваемости
ссудного капитала, что подтверждает рост количества банков,
включающихся в рынок кредитования малого и среднего бизнеса.
Еще в плюс отнесем взаимодействие кредиторов и заёмщиков. Это то
что в наше время развитие коммерческих банков совершается за счет
трансформации условий их функционирования, благодаря структурным
изменениям экономики России. В своей кредитной деятельности
коммерческие банки активно взаимодействуют со своими клиентами и
партнерами, это взаимодействие качественно изменяется и развивается.
Благодаря этому расширяется банковское кредитование, а также
внедряются новейшие виды кредитных продуктов.
В мировой истории сложилась так что региональные коммерческие
банки ведут совою деятельность в одном только регионе. Им приходилось
конкурировать с другими банками, которые вели свою деятельность в
нескольких регионах или даже на территории все страны. В качестве примера
вот в Германии выделяют сберегательные кассы и земельные банки. А в КНР
выделяют городские и сельскохозяйственные банки.
В соответствии с законодательством РФ для всех коммерческих банков
единые требования такие как: поддержание минимального собственного
68
капитала; регистрация; допустимые виды деятельности; открытие
подразделений в других регионах.
Возрастают риски банков – это минус. Вместе с тем, при быстром
росте кредитного рынка МСБ в России, связанные с кредитным бизнесом.
Прежде всего, это происходит из-за слабой ресурсной базы кредитуемых
субъектов, а также недостаточно отработанной методики предоставления и
возврата кредитов коммерческими банками, способной оценить риски,
возникающие при оформлении кредитов представителям малого и среднего
бизнеса.
Объективно определить вероятность возникновения потерь от
кредитной операции, оценить их объем и сопоставить его с
предположительным уровнем доходов помогает тщательный анализ рисков.
В банковской практике существует множество подходов к
формированию классификации рисков, с которыми банки сталкиваются при
осуществлении своей деятельности.
Именно он отражает специфику и оказывает наибольшее влияние на
результаты деятельности коммерческого банка. Кредитный риск чаще всего
трактуется как вероятность частичного или неполного невыполнения
заемщиком основных условий кредитного договора.
При этом можно условно выделить две составные его части: риск
невозврата заемных средств и риск неуплаты процентов по ссуде.
Коммерческий банк, кредитующий предприятия малого и среднего
бизнеса, может в будущем лишиться стоимости кредитной части банковского
портфеля активов в связи с невозвратом, неполным или несвоевременным
возвратом кредитов и процентов по ним.
Следовательно, для определения эффективной методики
предоставления и возврата кредитов субъектам МСБ коммерческим банкам
необходимо проведение большой работы в области изучения специфики
кредитного риска, факторов, способствующих его возникновению, а также
69
разработке мероприятий, направленных на минимизацию риска и возможных
потерь при его наступлении.
Необходимо учитывать, что на возникновение и величину кредитных
рисков напрямую влияют различные факторы. Ключевая роль в их
определении отводится качеству конкретной ссуды и кредитного портфеля
банка в целом.
Рисунок 7 Плюсы и минусы кредитных отношений
К рискобразующим факторам, влияющим на качество отдельно
выдаваемой ссуды можно отнести: размер кредита, срок и порядок
погашения; форма собственности заемщика, принадлежность к отрасли, его
кредитоспособность; обеспеченность кредита; качество взаимоотношений
клиента с банком; степень информированности банка о клиенте.
Для снижения вероятности потерь от кредитной операции необходим
тщательный, глубокий анализ, прежде всего, возможности выдачи кредита.
Следует отметить, что заемщик, оформляя кредит, также принимает на себя
определенные риски, главными из которых являются закредитованность и
Плюсы
Минусы
Расширение
кредитования
Инфраструктура
Высокая
доходность
Новые виды
кредитных
продуктов
Взаимодействие
кредиторов и
заемщиков
Конкуренция
Риски
70
недокредитованность. В случае заинтересованности банка в клиенте, сумма
займа может быть завышена в отношении конкретного клиента-заемщика. В
случае высокой кредитной обеспеченности банк не будет беспокоиться о
своих рисках, в то время как для предприятия-заемщика завышенная сумма
займа может оказаться критичной.
С другой стороны, недостаточный объем кредита малому и среднему
бизнесу также может вызвать проблемы. Это связано с тем, что объем
полученного кредита недостаточен для реализации проекта.
Как результат — проект будет заморожен до лучших времен либо же
потерпит неудачу весь бизнес.
Вследствие важности развития банковского кредитования МСБ для
национальной экономики государственными органами РФ осуществляются
мероприятия, направленные на стимулирование деятельности по борьбе с
возникающими рисками как коммерческих банков, так и субъектов МСБ. Для
решения проблем, связанных с рисками кредитования субъектов МСБ,
Правительством Российской Федерации принято решение об утверждении
распоряжения о распределении субъектам РФ более чем 7,5 млрд рублей на
государственную поддержку МСБ в 2017 г.
Экономический рост реального сектора кономики – это одна из самых
главных целей экономической политики любого государства. Наиболее
активные и результативные меры необходимы государству, чтобы
переместить реальный сектор из депрессивного состояния застоя, заглушить
крушение инфраструктуры, предотвратить старение технологических
мощностей и растрачивание накопившегося бесценного «человеческого
капитала». Целесообразным станет дополнение и даже, возможно,
ужесточение тех мер, которые уже были применены по ряду направлений для
восстановления экономики. Нет надежды на достойную жизнь и нет
перспектив развития России, если не произойдет стабилизирование
экономического роста в реальном секторе.
71
Если создать систему стимулов для формирования экономики с
характерными признаками, предложенный сценарий позволит пережить
кризис с наименьшими потерями и выйти из него с более продуктивной
экономикой.
Борьба против инфляции только с помощью монетаристских способов
приводит к недостаточному кредитованию реального сектора экономики и
промышленного производства. Результатом такой финансовой политики
может стать исчезновение и сокращение производства, рост импорта и
зависимость финансовой системы от иностранных кредитов, местные товары
будут являться невостребованными на рынке спроса.
Финансовый кризис, как известно, считают ситуацией кардинального и
мгновен ного снижения стоимости организаций и/или мировых финансовых
активов.
Сложность построения финансовой системы определена целым рядом
проблем, например, таких как, всевозможные валютные обвалы, банковские
банкротства, трудность управления ликвидными активами, а также
суверенные дефолты.
Взаимосвязь стратегических действий и антикризисных мер
правительства остаются немаловажным моментом так же, как и их
дифференцирование.
И только своевременно подготовленные и реализованные меры
позволят преодолеть последствия мирового финансового кризиса и снизить к
минимуму потери в экономической и социальной сферах.
3.2.Пути совершенствования кредитных отношений в условиях
рыночной экономики
По данным Министерства экономического развития РФ указанные
средства предоставляются регионам на реализацию четырех основных
направлений:
72
- оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего
бизнеса и организациям, образующим их инфраструктуру поддержки;
- предоставление субсидий на софинансирование капитальных
вложений;
- содействие развитию молодежного предпринимательства;
- организация предоставления услуг по принципу одного окна для
оказания поддержки субъектам малого и среднего бизнеса.
Коммерческие банки, при кредитовании предприятий малого и
среднего бизнеса, предпочитают повышать проценты по кредиту. Таким
образом, они подстраховывают себя на тот случай, когда кредит заемщиком
не выплачивается. Очевидно, что для лучшего развития кредитной
деятельности в области МСБ процент риска невозврата заемных денежных
средств необходимо снижать. Но это возможно только в случае участия
фондов поддержки субъектов МСБ и их резервов для выплаты части
процентов по кредиту.
Стоит отметить, что мероприятия по софинансированию имеют
довольно высокий спрос со стороны субъектов РФ.
По данным Министерства экономического развития в рассмотрении и
согласовании мероприятий, заявляемых к федеральному софинансированию,
приняли участие 82 субъекта РФ, был рассмотрен 431 проект на общую
сумму более 9 млрд рублей при установленном в рамках государственной
программы РФ Экономическое развитие и инновационная экономика объеме
финансирования из федерального бюджета в размере 7,513 млрд рублей.
Кроме того, в рамках направления по оказанию финансовой поддержки
субъектам МСБ и организациям, образующим их инфраструктуру поддержки
наиболее востребованными в 2016 году со стороны стали возвратные меры
поддержки:
— мероприятия по созданию и развитию микрофинансовых
организаций и гарантийных фондов (поддержаны в размере 3,06 млрд
рублей);