61
под обесценение
кредитов и авансов
клиентам
418)
389)
Итого кредиты и
авансы клиентам
152 137 276
+25,4
121 328
852
-3,44
125 513
006
62
3.ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЕ ВРЕМЯ
3.1 Анализ российского рынка потребительского кредитования.
Основные тенденции развития потребительского рынка, факторов,
способствующих его развитию
Зарождение и развитие рынка потребительского кредитования можно
условно разделить на несколько этапов:
1) С начала 1990 г. По 1998 г. - период становления системы
кредитования населения, который, в свою очередь, завершившегося
экономическим кризисом огромного масштаба.
2) Период с 1999 г. по 2004 г. можно отнести к этапу, когда
отечественный рынок кредитных услуг начал свое формирование в
посткризисный период, при этом данный этап характеризовался
значительным улучшением экономической ситуации в стране.
3) Максимальная активность рынка потребительского кредитования
приходится на 2003 - 2017 гг.
4) С 2008 г. по настоящее время происходит развитие рынка кредитных
услуг населению, подвергшийся влиянию мирового финансового кризиса,
экономических санкций против России с 2014 г. и прочих факторов.
Потребительское кредитование - неотъемлемая часть современного
розничного рынка. С.А. Даниленко считает, что «в течение последних
нескольких лет российский рынок потребительского кредитования
стремительно развивается. Задачами функционирования сферы
потребительского кредитования является увеличение доходов банков,
удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах с помощью
кредитных ресурсов, а так же увеличение покупательских возможностей
граждан, повышение экономического потенциала страны» [3] .
63
Однако в последнее время рост рынка потребительского кредитования
несколько приостановился, и некоторые аналитики предсказывают в будущем
отрицательные тенденции его развития. Среди причин возникновения такой
ситуации можно назвать и мировой финансовый кризис, ощутимо
повлиявший на рынок потребительского кредитования, снижение реальных
доходов населения, санкции в отношение Российской Федерации, а так же
многое другое.
Наиболее значимой причиной является насыщение рынка, поскольку в
основном все платежеспособное население уже имеет потребительские
кредиты и не может, или по каким-либо причинам не собирается брать
новые.
Иной причиной является недобросовестность большинства банков,
которая складывалась при подписании договора с заемщиком – они
умалчивали о наличии скрытых выплат, когда в кредитном договоре
прописываются скрытые платежи, в следствие чего лицо, взявшее
потребительский кредит, вынуждено выплачивать существенно большую
сумму, чем предполагалось.
Еще одной причиной снижения темпов роста потребительского
кредитования можно назвать снижение банками требований к заемщикам при
оформлении кредита, что приводит к появлению и росту числа «безнадежных
кредитов», наносящих банкам реальный урон. В законодательстве РФ
отсутствуют нормы, позволяющие эффективно взыскивать долги по
кредитам, что так же может привести к кризису потребительского
кредитования и проблемам в банковской сфере.
Несмотря на вышеизложенные причины замедления рынка
потребительского кредитования, перспективы его развития все же остаются
достаточно высокими. Для восстановления взаимного доверия между
кредитором и заемщиком потребуется определенное время, после которого
кредиторы вновь начнут адаптировать условия кредитования под большее
количество заемщиков, в следствие чего существенные перспективы
64
кредитования воплотятся в жизнь. Банка необходимо разрабатывать единую
стратегию, благодаря которой они преодолеют препятствия, а так же
приводящей к положительной динамике рынка потребительского
кредитования.
Говоря о перспективах потребительского кредитования в Российской
Федерации, в отношении клиента необходимо принимать более гибкую
политику не только в общих вопросах кредитования, но так же и более узких.
Несмотря на достаточно большое количество кредитных заявок, большинство
из предложений оказывается нереализованными из-за не оперативности или
жесткости банковских требований, предъявляемых к потенциальным
заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.
Перспективы потребительского кредитования в России указывают на
то, что наиболее прибыльным считается выдача потребительских кредитов
под покупку дорогостоящего ликвидного имущества. По данным кредитам
вспомогательные затраты времени и денежных средств могут являться
небольшими по сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них
является достаточно устойчивым. Период, на который осуществляется
кредитование, не позволяет данному имуществу обесцениваться при его
использовании, а возможность эксплуатации приобретаемой вещи в
кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в том
случае, если цена на такую продукцию увеличится.
В качестве основной проблемы потребительского кредитования в
России можно выделить довольно большую стоимость кредитов. Следствием
этого является то, что процент невозвратов по кредиту возрастает. Снижение
данного процента и усовершенствование всей кредитной системы в целом в
данном случае должно являться основной целью для банка.
До сих пор большинством российский банков еще не выработана
единая система требований к заемщикам, которая бы позволяла произвести
простую оценку суммы, на получение которой они могли бы рассчитывать.
Кроме того, до сих пор большое количество банков продолжает работать над
65
формированием общей базы недобросовестных клиентов, позволяющей
выявлять тех, кто постоянно не возвращает долги по кредитам, а также
отбраковывать их еще на этапе рассмотрения заявок.
Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может
быть создание необходимых внутрибанковских положений, а также
привлечение пристального внимания к новейшим кредитным формам,
например таким как овердрафт или кредитование с помощью пластиковых
карточек. Внимание к новейшим маркетинговым исследованиям может
служить катализатором для своевременного выявления потребностей
населения в новых способах кредитования.
В качестве направлений по совершенствованию потребительского
кредитования должны предусматриваться изменения в законодательстве, с
помощью которых банки могли бы воспользоваться разными вариантами
обеспечения кредитов, не только у юридических, но и у физических лиц.
Также следует отметить, что в настоящее время некоторые крупные банки
отказались от услуг коллекторских агентств и стараются добиваться выплаты
долгов, а также изъятия залога у заемщиков только при помощи законных
методов.
Плодотворно сказался на развитии рынка федеральный закон от
21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от
03.07.2016). Право кредитора на изменение процентной ставки,
обусловленной в договоре, в одностороннем порядке, стало одним из главных
изменений.
А это немаловажно учитывая изменчивость рыночной среды и
недобросовестное завышение процентной ставки банками. Несмотря на
достаточно высокий уровень правового обеспечения, регулирующего
банковскую деятельность, кредитные организации и их клиенты имеют
необходимость в развитии и модернизации законодательных актов и
нормативных положений.
66
Развитие кредитных отношений в стране подвержено влиянию
негативных факторов, которые в последние годы снизили темпы роста
сектора потребительского кредитования. Высока роль кредитов в развитии и
функционировании экономики страны, и поэтому необходимо предпринять
ряд мер по устранению уязвимых мест, появившихся в связи с
изменчивостью экономической среды: скоординировать развитие кредитных
отношений со стратегией экономического развития страны;
увеличить участие кредитных организаций в перераспределении капиталов,
путем привлечения дополнительных средств на их капитализацию;
с помощью государственных гарантий обеспечить поддержку предприятий и
банков, что позволит стимулировать производство и обращение не допуская
искусственного сокращения кредитования.
Подводя итог можно отметить, что перспективы роста рынка
потребительского кредитования в стране достаточно спорны, поскольку с
одной стороны потребительский кредит выступает одной из наиболее
доступных форм кредитования населения с целью приобретения различных
благ, а с другой стороны имеется немало проблем, тормозящих его
дальнейшее развитие. Следовательно, необходимо комплексно подходить к
решению этих вопросов, поскольку большое количество граждан
заинтересованно в расширении данного сектора экономики.
3.2 Риски, связанные с потребительским кредитованием. Способы
снижения рисков. Применение информационных технологий в
потребительском кредитовании
Кредитный риск - риск возникновения у банка убытков вследствие
неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником
финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями
договора, то есть риск возникновения дефолта дебитора [14].
67
Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении
крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а
также в результате принадлежности должников кредитной организации либо
к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам, а так же
при наличии ряда некоторых других обязательств, делающих их
незащищенными к одним и тем же экономическим факторам.
Кредитный риск увеличивается при кредитовании связанных с
кредитной организацией лиц, т.е. предоставлении кредитов отдельным
физическим или юридическим лицам, которые имеют реальные возможности
влиять на характер принимаемой кредитной организацией решений о выдаче
кредитов и об условиях кредитования, а также лицам, на принятие решения
которыми может оказывать влияние кредитная организация [15].
При кредитовании связанных лиц кредитный риск может увеличиваться
вследствие нарушения установленных кредитной организацией правил, более
лояльных порядков и процедур рассмотрения обращений на получение
кредитов, определения кредитоспособности заемщиков и принятия решений
о предоставлении им кредитов.
В связи с тем, что оформление кредита происходит не в самом банке, а
на территории каких-либо сторонних организаций, потребительский кредит
более сильно подвержен риску, нежели другие виды кредитования. Во многих
магазинах продавцы сами занимаются оформлением кредита и в свою
очередь не уделяют должного внимания к платежеспособности клиента и
информации о нем.
В связи с данным фактом увеличивается уровень мошенничества, а так
же процент невозврата кредитов, и банк получает неблагонадёжных
плательщиков.
То есть, при кредитовании может возникнуть риск невозврата
заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск
несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, помимо этого
68
существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора
кредита.
Кредитные операции значительны для банков, а, следовательно, важно
и создание комплекса мер по снижению риска кредитных операций и
управление кредитным риском. Управление кредитным риском базируется на
вскрытии причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои
обязательства по договору и определении методов снижения кредитного
риска. Снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств
по кредитному договору и минимизации потерь банка в случае невозврата
кредита – вот основная цель управления кредитным риском.
Кредитный риск находится в зависимости от внешних, а так же от
внутренних факторов. Возможности управления внешними факторами
ограничены, однако своевременными и направленными действиями банк
имеет возможность в известной мере ослабить их влияние и избежать
крупных потерь. Однако основные двигатели управления кредитным риском
расположены в области внутренней политики банка.
Кредитные риски необходимо свести к минимуму. Наиболее
популярными в практике банков мерами, ориентированными на сокращение
кредитного риска являются:
1) оценка кредитоспособности заемщика;
2) страхование кредитов;
3) привлечение достаточного обеспечения;
4) снижение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику;
5) установление лимитов кредитования на различные услуги
Кредитоспособность клиента коммерческого банка – это способность
полностью и в срок погасить свои долговые обязательства.
Цели и задачи анализа кредитоспособности состоят в выявлении
способности заёмщика вовремя и в полном объёме погасить задолженность
по ссуде, степени риска, которую банк готов взять на себя; величины
предоставленного кредита, а так же условий его предоставления.
69
Всё это создает необходимость оценки банком не только
платёжеспособности клиента на конкретную дату, но и прогноза его
финансовой стабильности в перспективе. Объективная оценка финансовой
стабильности заёмщика и учёт вероятных рисков по кредитным операциям
даст возможность банку результативно распоряжаться кредитными
ресурсами, получать прибыль.
Методы анализа кредитоспособности физических и юридических лиц
различны.
Оценка кредитоспособности заемщика проводится в кредитном отделе
банка на основе информации, определяющей способность клиента получать
доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у
заёмщика имущества, которое при необходимости может служить
обеспечением выданной ссуды и т.д. Помимо этого, банковским служащим
должно проводиться исследование рыночной конъюнктуры, рисков,
испытываемых банком и его клиентами и прочие факторы. Источниками
информации об индивидуальном заёмщике могут служить данные с места
работы, места жительства и т.п.
Изучение кредитоспособности клиента – наиболее трудоемкий и
серьезный этап в работе служащих банках. Эксперту необходимо наличие
специфических навыков, необходимых для правильного и объективного
анализа кредитоспособности потенциального заемщика. На данной стадии
кредитного процесса выявляются его потребности в размере кредита, его
сроке, способе обеспечения возвратности.
Платежеспособность заемщика определяется на основе документов,
удостоверяющих величину доходов и размер производимых удержаний, и
представленного заявления – анкеты.
В случае предоставление кредитов пенсионерам, получающим пенсию
через банк, платежеспособность рассчитывают исходя из средств,
поступивших на его пенсионный вклад от пенсионного фонда за последние
пол года на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии
70
или пенсионного отдела. В этом случае отправляется запрос по заявлению
заемщика в данном подразделение бухгалтерии о сумме поступивших
средств на пенсионный вклад.
При расчете платежеспособности из дохода вычисляются все
обязательные платежи, указанные в справке и заявлении, такие как налог на
доходы физических лиц, взносы, алименты, компенсации ущерба, погашение
задолженностей и процентов по кредитам и т.д. Для этой цели каждое
обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере
50% ежемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Кредитный договор - развернутый документ, подписываемый обеими
сторонами кредитной сделки и включающий подробное изложение всех
условий, согласно статье 819.1 Гражданского кодекса Российской Федерации:
«По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и
на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [6].
Для подготовки кредитного договора требуется наличие высокого
профессионализма и внимательности от сотрудников юридической службы
банка.
Клиентом, обращающимся в банк за получением кредита, должна быть
предоставлена заявка, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде:
1) цель;
2) размер кредита;
3) срок кредита;
4) возможное обеспечение
Заявка поступает к соответствующему кредитному работнику,
проводящему после рассмотрения предварительную беседу с заемщиком.
Такие встречи дают возможность кредитному инспектору выяснить не только
важные моменты кредитной сделки, но так же и составить психологический
портрет потенциального заемщика. В процессе работник банка должен