71
Наибольшую часть портфеля компании занимают страховые услуги в
розничном сегменте. По договорам с физическими лицами за 2016 год
собрано 55,3 млрд рублей.
Руководство СПАО «РЕСО-Гарантия» ожидает, что доля компании в
сегменте страхования имущества и ответственности промышленных
предприятий и юридических лиц будет продолжать расти, как и в сегменте
имущественных продуктов, ориентированных преимущественно на
физических лиц.
РЕСО - Гарантия в рамках комплексного ипотечного страхования как
внешнего перекрёстного страхования сотрудничает с банками на основании
договоров или соглашений о сотрудничестве, взаимодействии.
В числе лидеров по продажам страховых продуктов РЕСО-Гарантии
на договоры ипотечного кредитования находятся такие банки, как ПАО
АКБ Урал-ФД, АО Россельзхозбанк, АО «КБ Дельтакредит», Пермское
агентство по ипотечному жилищному кредитованию, АО АК БАРС банк,
ПАО АКБ Абсолют банк, ПАО Сбербанк.
Расчет перекрестного страхования по ипотечным рискам происходит
в соответствии с тарифами, регламентируемым распоряжением по ипотеке.
Единый тариф страхования по конструкции (имуществу) составляет
0,1%.
При этом, если заемщик не страхует жизнь, а страхует только одну
конструкцию, то тариф возрастает до 0,16%,
При титульном страховании для всех банков тариф компанией
устанавливается индивидуально.
В соответствии с заключаемыми соглашениями банка и РЕСО-
Гарантии каждый банк получает часть премии, что оговаривается
программе сотрудничества и является индивидуальным для каждого банка.
При этом установлен общий максимальный % премии, равный 50%,
72
В целом, эффективность работы РЕСО-Гарантия в компании
оценивается по разработанным корпоративным коэффициентам,
отражающим удельный вес реализованных страховых продуктов
Всего в компании существует три критерия эффективности, каждый
из которых отражает определенное направление деятельности:
эффективность работы как рост продаж продуктов страхования ипотечных
рисков, качество привлекаемых клиентов и качество работы с
привлеченными клиентами.
Очевидно, что основная направленность работы компании в
страхование ипотечных рисков – это работа с физическими лицами. Причем
во всех категориях страхования компания сохраняет высокие показатели,
близкие друг к другу, что затрудняет возможность определить, в какой
категории страхования РЕСО –Гарантия наиболее эффективна
Для РЕСО-Гарантии страхование ипотечных кредитов - один из видов
сервисного сопровождения действующих клиентов и инструмент
привлечения новых клиентов с целью минимизации различных риском при
ипотечном кредитовании.
Для компании такое страхование является внешними перекрестными
продажами, так как заемщик при выдаче ипотечного кредита, получает
рекомендацию от банка как от продавца, купить дополняющий товар,
которым, в данном случае является продукт страхования рисков.
Эта деятельность на текущий момент не имеет четко разработанной
правовой базы, что затрудняет ее развитие.
С одно стороны, это эффективный способ защиты интересов клиента
при условии, что банк не навязывает своему клиенту «карманную»
страховую компанию, отказывая в выдаче кредита или угрожая
повышением тарифов при отказе клиента от ее услуг.
Если клиент сохраняет, как право выбора страховой компании, так и
выбора необходимых ему страховых продуктов, расширяющих базовый
пакет страховки, то эти приобретенные им дополнительные продукты к
73
ипотечному кредиту способны в сложный период реально защитить от
проблем, вплоть до сохранения права на приобретаемое жилье, недвижимое
имущество.
РЕСО-Гарантия почти тридцатилетний период работы на страховом
рынке накопила огромный опыт и репутацию надежного партнера, что
привлекает к ней клиентов при оформлении ипотечного кредита.
В работе были определены направления развития страхования
ипотечных рисков и разработаны рекомендации для увеличения объема
перекрестных продаж страховых продуктов в процессе выдачи кредита, в
том числе:
- приведение законодательства о страховании в соответствие с
современными требованиями общества
- активная разработка маркетинговой стратегии продвижения на
основе интегрированных маркетинговых коммуникаций и формирования
долговременных отношений с заемщиком с целью повышения уровня
доверия к банку, страховой компании и реализуемым ею продуктам.
- проведение анализа и пересмотр ограничений, существующих на
текущий момент, при страховании ипотечных рисков
- разработка новых продуктов страхования, на основе исследования
потребностей заемщика и существующих ипотечных рисков.
Выполнение предложенных рекомендаций, как показывает практика
работы ведущих страховых компаний, приведет к росту популярности
продуктов страхования, повышению их значимости для заемщика,
увеличению объемов перекрестных продаж продуктов страхования
ипотечных рисков.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "Об
ипотеке (залоге недвижимости)"// Собрание законодательства РФ",
20.07.1998, N 29, ст. 3400
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации
страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с
28.01.2018)//Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56
3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1 - М.: КОДЕКС. - 2017
4. Постановление правительства РФ от 30/04/09 №386 «О случаях
допустимости соглашений между кредитными и страховыми
организациями» // Собрание законодательства РФ", 30.04.2009, N 26,
ст.5127
5. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. N 28 О мерах по
развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации (в ред. 08.05.2002г.) // СЗ РФ. 2000. N 3. Ст. 278.
6. Бочарев Е.Н., Мизгулин Д.А. Взаимодействие кредитных и страховых
организаций. - М.: Гарт. - 2014. – 500 с.
7. Будущее страхового рынка: временная передышка: обзор / подгот.: Н.
Данзурун, О. Басова, О. Скуратова [и др.]. — М.: Финансы. - 2014. — 80 с.
8. Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. Банкострахование: учеб. пособие.- М.:
Директ-Медиа. - 2013. – 390 с.
9. Донецкова О. Ю. Банкострахование: учебник / О. Ю. Донецкова, Е. А.
Помогаева. — М.: Директ-Медио. - 2015. — 310 с.
10. Кожевникова И. Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков.
М.: Анкил. - 2015. -112 с.
11. МягковаЮ.Ю. Банкострахование как инструмент развития российского
рынка страховых услуг. М.: РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2013. С. 124-132
75
12. Помогаева Е.А. Банк как элемент системы финансового посредничества:
монография. Оренбург: ПРЕССА. - 2014.- 122 с.
13. Ахмедов Ф.Н., Алиев У.И. Развитие рынка банкострахования
Российской Федерации в современных условиях // Финансы и кредит. -2013.
-№ 4. - 68-72с..
14. Андреева Е. В. Особенности российской системы страхования вкладов /
Е. В. Андреева // Страховое дело. — 2015. — № 2. —17с.
15. Благих И.А., Яковлев А.А. Ипотечное кредитование в Российской
Федерации//Вопросы экономики. – 2016. - № 7. – 61 с.Викторова, Е. Д.
Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. – 2016.
— №6. – 27с.
16. Глинкина Е. В. Проблемы ипотечного страхования в современных
условиях кризиса //Банки и финансы. - № 9. – 2016. –62 с.
17. Дараселия Г.Т. Ипотечное страхование как инструмент повышения
доступности ипотеки //Финансы. - №.4. – 2016. – 24 с.
18. Екимов А. В. Развитие банкострахования в России: проблемы и
19. перспективы // Вестник Самарского государственного экономического
университета. -2016. -№ 2. – 90 с.
20. Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских
учреждений и страховых компаний // Молодой ученый. — 2014. — № 6. —
411 с.
21. Жираковская Н. А. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования
в Российской Федерации//Экономические науки. – 2016. - № 4. – 55 с.
22. Коробчанская Е.А. Страхование как фактор приращения портфеля
ипотечных кредитов коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2016. - №
6. – 39 с.
23. Клевцов В. В. Банки, ипотека и финансовые инструменты - тандем или
противостояние? //Банковское дело.- 2015.-№1. – 19 с.
24. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (точка зрения)
//Деньги и кредит.- 2016.- №11. – 29 с.
76
25. Кротов В.П. Российская система страхования банковских
вкладов//Экономическая летопись. – 2016. - № 7. – 44с.
26. Логинов, М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. — 2015. —
№12. — 127с.
27. Ланцев Р.А, Модели развития банкострахования//Финансы. – 2017. - №
1. – 250 с.
28. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское
дело. — 2015. — №3 —34 с.
29. Муликаева А. М. Банки и страховые компании: основы взаимодействия
// Молодой ученый. — 2016. — №25. —327 с.
30. Оганесян Г.Д. Особенности ипотечного жилищного кредитования в
Российской Федерации // Экономические науки. - 2016. -№ 9. 29 с.
31. Пашкова Е. Н. Зарубежный и российский опыт развития банковского
страхования // Экономика и управление: анализ тенденций и перспектив
развития. — 2013. — № 8. —196 с.
32. Печатникова, С.М. Основные направления и перспективы создания
механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент в России и за
рубежом. – 2015. — №1. – 98 с.
33. Прокопьева М.А. Оценка эффективности страхового сектора: методы и
подходы//Финансы и кредит. – 2016. - № 3. - 29 с.
34. Раимбакова З. Ф. Основы взаимодействия банков и страховых компаний
// Молодой ученый. — 2017. — №33. —14с.
35. Смирнов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование. — М.:
Изд. дом «Аудитор. – 2015. – 300 с.
36. Скворцова Н. В. Урмацких С. А. Рынок банкострахования в России:
современное состояние, проблемы и правила его
функционирования//Экономика и современный менеджмент: теория и
практика. -2014. -№ 35. – 24 с.
