81
заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары
(работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется
правами стороны в обязательстве в соответствии с
Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами,
предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите
прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми
актами».
Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о
защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании
в научной литературе является открытым.
Кредит играет большое значение в обеспечении сокращения издержек
обращения, которые связаны с обращением товаров и металлических денег. В
следствие того, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров,
сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением, как уже
упоминалось выше. Экономия же на издержках обращения металлических
денег достигается:
1) развитием системы безналичных расчётов. Развитие кредитов и
банков послужило опорной точкой в создании возможности производства
платежей без участия наличных денег с помощью перевода денежных
средств со счета должника на счет кредитора;
2) увеличением скорости обращения денег. Посредством кредита
свободные денежные капиталы помещаются их владельцами в банк,
последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот, который
ускоряется так же и тем, что при покупке в кредит отсутствует
необходимость предварительного накопления денежных средств, а долг
можно оплачивать сразу после получения дохода. Таким образом, кредит и
кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и
платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
82
3) По мере развития капитализма металлические деньги все более
замещались кредитными деньгами, происходила огромная экономия н
издержках обращения. С периода экономического кризиса 1929-1933 г.
деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и
операциями.
В процессе заключения договоров займа в первую очередь уделяется
внимание следующим аспектам: цели кредита, его сумме, порядку
погашения, сроку предоставления, обеспеченности кредита и
вознаграждению кредитора.
1) Цель кредита. Банк с целью определения степени риска невозврата в
первую очередь интересует целевое назначение кредита. Физические лица,
как правило, прибегают к ссуде с целью приобретения недвижимого
имущества, товаров длительного пользования и т.д.
2) Сумма кредитов. Здесь банком анализируется обоснованность заявки
в отношении суммы кредита, и по необходимости вносит свои правки.
Заемщик, как правило, занижает необходимую сумму, полагая, что тем самым
ее будет легче получить.
Противоположная ситуация, так же очень часто встречающаяся, -
завышение суммы кредита в расчете, что в ходе переговоров ее можно будет
без затруднений снизить. По этой причине банку необходимо всесторонне
рассмотреть с этих позиций кредитную заявку и внести необходимые
поправки с целью предупреждения возможных проблем. В этой связи очень
важно, чтобы часть финансирования операций, на которую предполагается
выдача кредита, производилась за счет средств клиентов.
3) Погашение кредита. Данный процесс может осуществляться за счет
доходов и за счет реализации активов. В связи с этим банку необходимо
реально оценивать возможности клиента в данном вопросе. В случае с
физическим лицом банк может потребовать справку с места работы о доходах
за определенный промежуток времени для объективной оценки
платежеспособности клиента. Помимо этого, в качестве условия
83
предоставления кредита может выступать такая мера, как перевод заработной
платы заемщика на его текущий счет в банке.
4) Срок предоставления кредита. Вполне логичным является то
обстоятельство, что чем более продолжительный срок ссуды, тем выше риск
ее невозврата по причине возникновения форс-мажорных обстоятельств,
которые могут привести к тому, что клиент будет не в состоянии возвратить
кредит. Поэтому банковские учреждения, исходя из характера привлеченных
средств, вынуждены объективно ограничивать свою деятельность в сфере
средне- и долгосрочного кредитования, для обеспечения соблюдения
интересов акционеров и вкладчиков, а также нужную ликвидность баланса.
5) Вознаграждение кредитора. Банк получает вознаграждение, во-
первых, за счет получения процентов по ссуде и, во-вторых, за счет комиссии
за открытие кредита. Процент по ссуде зависит от учетной ставки
Центрального Банка, характера ссуды и степени риска, связанного с ней.
Комиссия, получаемая банком, может взиматься единовременно в виде
уплаты фиксированного вознаграждения в соответствии с определенной
шкалой тарифов, применяемой в банке, или в виде определенного процента
от суммы предоставляемого кредита.
6) Обеспечение выступает важным условием предоставления кредита и
является тем, что заемщик в состоянии заложить. Необходимо отметить, что
условием предоставления кредита должно выступать не хорошее
обеспечение, а именно достоинство самого финансируемого проекта.
Поэтому вопрос об обеспечении должен решаться не до, а после признания
приемлемыми для банка достоинствами кредитной сделки, в частности, в
плане минимизации риска. В банковской практике применяются следующие
виды обеспечения: земля, ценные бумаги, дебиторская задолженность,
товары, представленные товарораспорядительными документами, страховые
полисы.
84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Согласно исследованиям зарубежных и российских рейтинговых
агентств, ТКБ банк входит в перечень наиболее надежных и стабильных
банков на российском рынке, национальным рейтингом «Эксперт РА» Банку
присвоен класс кредитоспособности А: высокий уровень
кредитоспособности с высокой вероятностью обеспечит своевременное
выполнение всех финансовых обязательств, как текущих, так и возникающих
в ходе его деятельности; в среднесрочной перспективе вероятность
исполнения обязательств, требующих значительных выплат, в значительной
мере зависит от стабильности макроэкономических и рыночных показателей.
ПАО «Московский индустриальный банк» входит в ТОП-40 среди
российских банков, в ТОП-30 по надежности в России. По валюте баланса
Банк входит назодится на 44 месте, по размеру чистых активов – 39 место.
По потребительским кредитам ПАО «Московский индустриальный
банк» занимает 40 место.
На данный момент ПАО «Московский индустриальный банк»
предлагает достаточно большое количество программ потребительского
кредитования на самых разных условиях, способных удовлетворить
интересы самых разных заемщиков.
За 2016 год объем выданных потребительских кредитов ПАО
«Московский индустриальный банк» составил 5 659 043 тыс. руб.
На 1 января 2017 года общий портфель потребительских кредитов
составил 54 837 тысяч рублеи, на 1 января 2016 года этот показатель составил
79 949 тысяч рублей.
Потребительский кредит выступает опорой современной экономики,
неотъемлемым элементом экономического развития. В современных реалия
потребительский кредит оказывает двоякое влияние на экономические
процессы.
85
Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:
1) стимулирует покупку и потребление населением товаров
длительного пользования, и как следствие спроса – производство;
2) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде;
3) дает возможность приобрести товар в момент наивысшей его
актуальности для покупателя;
4) позволяет сократить издержки обращения, связанные с
хранением товаров;
5) ускоряется денежное обращение
Однако также имеются проблемы в области потребительского
кредитования.
В целом они выглядят следующим образом:
главной и основной проблемой в потребительском кредитовании всегда
будет являться риск невозврата кредита;
потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно
изучить и разобраться в условиях кредитного договора;
умалчивание банка о наличии скрытых выплат по кредитным
договорам
Несмотря на очевидную пользу потребительских кредитов, они
способны оказывать так же и отрицательное влияние на экономические
процессы: приводить к чрезмерным тратам, а затем и к потере
покупательного потенциала, способствовать выходу производства за рамки
платежеспособного спроса населения, а так же приводить к обострению
экономических кризисов.
За последние несколько лет темпы роста рынка потребительских
кредитов заметно приостановились. Так, например, по данным ЦБ РФ, объем
потребительского кредитования за 2015 год упал на 327,02 млрд. руб. Другой
86
причиной явилось перенасыщение рынка потребительского кредитования,
поскольку многие граждане уже имеют кредиты.
На сегодняшний день перед российскими банками стоит ряд проблем,
сдерживающих выдачу кредитов населению:
1) трудности при осуществлении оценки кредитоспособности
заемщиков, поскольку отсутствует прозрачность в источниках доходов
населения;
2) достаточно высокие процентные ставки по кредитам (по данным
Центрального Банка российской федерации средневзвешенная процентная
ставка на кредиты физическим лицам сроком до 1 года в 2016 году
составляла 23,49%);
3) проблема низкой платежеспособности населения и как следствие
ведущая за собой проблему невозвратности кредитов;
4) проблема широкого распространения экспресс-кредитов, когда
требования к заемщику минимальны, а процентная ставка по кредиту очень
высока
Несмотря на существующие проблемы на рынке потребительского
кредитования, данный сегмент постепенно развивается. В последнее время
потребительский кредит стало достаточно просто оформить, банком быстрее
рассматриваются заявки и принимаются решения относительно выдачи
кредита.
Для активного развития потребительского кредитования необходимо:
проведение максимального изучения кредитной истории заемщика, а так же
его имеющейся долговой нагрузки; внедрение современных технологий в
банковскую сферу и модернизация уже имеющихся; совершенствование
банковского законодательства.
В ближаишем будущем банковская система потребительского
кредитования будет находиться под риском значительных негативных
изменении внешнеи среды, что потребует от нее гибкости и способности
сохранять устоичивость при переходе к менее благоприятным сценариям
87
развития. Однако именно розничныи сектор банковскои системы
кредитования при относительно слабо развивающеися промышленности
становится катализатором дохода банковскои системы в целом.
88
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон «О потребительском кредите и займе» от 21.12.2013 N
353-ФЗ
2. Письмо Центрального банка РФ от 05.05.08 № 52-Т
3. Даниленко, С.А. Банковское потребительское кредитование : учебник /
С.А. Даниленко. – М.: Юстицинформ, 2011. – 384 с.
4. 4. Басс, А.Б. Тенденции развития банковской системы Российской
Федерации: учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2012.
5. 5. Лаврушина, О.И. Банковские риски : учебное пособие. — М.: КНОРУС,
2015. – 256 с.
6. Гражданский кодекс
Российской Федерации N 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 28.03.2017). – 270 с.
7. Голдовский, И.М. Платежные карты: учебное пособие. — М.: КНОРУС :
ЦИПСиР, 2014. – 560 с.
8. Дашков, Л.П.
Коммерция и технология торговли : учебное пособие. – М.: Издательско-
торговая корпорация «Дашков и К», 2014. – 692 с.
9. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017).
10. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N
395-1 (в ред. от 01.05.2017).
11. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ ( в
ред. от 03.07.2016).
12. Федеральный закон "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N
229-ФЗ (в ред. от 28.12.2016)
13. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от
10.12.2003 N 173-ФЗ (в ред. от 03.07.2016)
14. Вольхин, Л.Б. Залоговик. Все о банковских рисках от первого лица. - М.:
Манн, Иванов и Вербер, 2015. – 352 с.