86
исчерпывающим, так
предлагает
как вводятся
спао
новые виды
capital
страхования, возникают
события
самые
сложные
которые
страховые случаи,
тарифов
а стало быть,
требуется
совершенствуется "кухня" обмана
этом
тех
страхователей,
решений
кто слишком
знач
доверчив и экономит
компании
на своевременной и
квалифицированной
нематериальных
юридической помощи.
3.2 Оценка
инвестиционной
эффективности предложенных
формирования
мероприятий.
Подводя итоги
зарубежных
всего изложенного,
страхового
можно сделать
обязательства
выводы, что для
долгосрочные
снижение рисков
поток
в области обязательного
анализ
страхования гражданской
можно
ответственности владельцев
определяет
транспортных средств
достаточном
и КАСКО в СПАО «РЕСО-
Гарантия» необходимо
злоумышленные
применить ряд
основан
мер:
1) Поддержка
компании
со стороны государства:
органами
необходимо дополнительное
здание
финансирование дорожного
возможной
строительства и здравоохранения (повышение
точки
безопасности дорожного
виду
движения приведет
возможных
к уменьшению травматизма
граничение
и
смертности на дорогах,
которым
что в свою
капитала
очередь сократит
свойственно
объем выплат
инструменты
страховых
компаний);
2) Необходимо
соответствии
законодательно установить
возможные
отчисления на превентивные
максиминный
мероприятия органов
интроверсию
ГИБДД;
3) Создание
самом
единой информационной
определенного
системы в целях
страховой
обмена
информацией
консалтинговая
при осуществлении
оценки
обязательного страхования
образуются
гражданской
ответственности
условиях
владельцев транспортных
целях
средств и контроля
выбор
за его
осуществлением;
4) Необходима
поставке
полноценная статистическая
важнейшим
база по обязательному
бизнес
страхованию гражданской
разных
ответственности владельцев
страхования
транспортных средств.
Для
видам
проведения более
система
взвешенной тарифной
экономически
политики просто
которым
необходим
отдельный
момент
учет данных:
ограничение
связанных с возмещением (обеспечением) вреда
должен
жизни
и здоровью
должна
пострадавших, и отдельно – риск
капитала
имущественного ущерба,
воздействию
нанесенного страхователем;
5) Необходимо
партнерами
применение франшизы
обязательного
при обязательном
риск
страховании
гражданской
решений
ответственности владельцев
лежит
транспортных средств,
поэтому
во-первых
для
критерию
экономии расходов
деятельности
по мелким авариям
рисками
и во-вторых оставление
порой
части
87
риска
повысить
на страхователе заставляет
можно
его более
разница
бережно относится к
застрахованному
собственной
имуществу;
6) Законодательно
совсем
определить статус
имеют
аварийных комиссаров,
коэффициента
разработать
единые
резервы
по России требования
организации
и стандарты, утвердить
лицам
программы подготовки,
интроверсию
проведения обучения,
доля
определения внешнего
объединений
вида, порядка
страхованию
действий на
дорогах
ингосстрах
аварийными комиссарами;
7) Создать
факторинговой
реестр независимых
имущества
экспертов и методику
портфеля
оценки ущерба,
году
порядок проведения
системы
автотехнической и трассологической экспертизы
(поможет
многих
при решении
действующие
вопросов, связанных
увеличения
с проблемой ценообразования
экономическая
и
проблемой мошенничества
активы
в области экспертизы);
8) Изменения
сэкономить
в законодательстве: изменение
разработка
территориальных
коэффициентов,
приведет
индексация тарифа
знанием
с учетом инфляции;
9) Принятие
число
поправок, связанных
возросла
с возмещением вреда
татов
жизни и
здоровью
имущественных
граждан, пострадавших
капитала
в ДТП в рамках
года
Закона об ОСАГО (изменит
итого
ситуацию с выполнением
институте
страховым сообществом
действовать
социальных обязательств,
граждан
что в свою
следить
очередь поспособствует
этом
повышению страховой
между
культуры у
населения);
10) Разработка
финансовым
нормативно-правовой и методологической
подвергается
базы для
зависит
создания российского
риска
бюро «Зеленая
раскладке
карта».
Таким образом,
макс
для стабилизации рынка
только
обязательного страхования
корреляцию
гражданской ответственности
связи
владельцев транспортных
нанести
средств требуется
механизмы
безотлагательное решение
тенденцию
возникших проблем. Так
рисковых
как ОСАГО
услуг
и КАСКО
является
заемного
массовым видом
много
страхования, оно
только
может стать
действительно
хорошим
инструментом
году
для повышения
такие
страховой культуры
получат
населения. Применяется
исходных
к
базовому тарифу
оказывает
по риску «Автокаско» или «Ущерб».
Необходимо
деятельности
использовать:
1) При
контроль
продлении договора (полиса) страхования
проведен
применяется система
должна
скидок и надбавок (система «бонус-малус») в
российским
зависимости от результатов
изменение
прохождения предыдущего
потери
страхового периода. Каждому
области
страхователю
присваивается
этом
определенный разряд
оснащением
по системе «бонус-малус»,
обобщение
определяющий
88
коэффициент Кбм. Разряды
стоимость
по системе «бонус-малус» сохраняются
внутреннего
при
переносе
умении
страхового покрытия
статистики
с одного ТС на другое.
2) При
нацеленные
первоначальном страховании
этом
устанавливается первоначальный
плата
разряд «С0»,
текущем
соответствующий нулевой
страховых
скидке. Изменение
базироваться
разряда
происходит,
финансовой
если с момента
экономичности
предыдущего изменения
риски
разряда или
реализация
с момента
присвоения
определенные
первоначального разряда
величина
до даты продления
этом
прошло 12 и более
политика
месяцев, включая
особенно
перерывы в страховании,
случае
не превышающие 1,5 лет (18
месяцев). Если
период
перерыв в страховании
степень
составляет более 1,5 лет (18 месяцев),
внедрению
устанавливается первоначальный
искусственное
разряд «С0».
При
выше
краткосрочном страховании
показателей
устанавливается первоначальный
спао
разряд
«С0»,
компании
соответствующий нулевой
процедур
скидке. Изменение
рентабел
разряда может
виды
происходить только
экологического
в сторону увеличения
анализ
коэффициента Кбм. При
основан
безубыточном краткосрочном
является
страховании сохраняется
который
разряд предыдущего
полном
договора (полиса) страхования.
3) Если
степени
на страхование принимается
которого
еще одно
десятилетиями
ТС, принадлежащее
международной
одному и тому
финансовую
же страхователю, по данному
чертой
объекту страхования
виде
устанавливается первоначальный
платформы
разряд «С0». В
решений
случае если
уровень
список лиц,
замкнутое
допущенных к управлению
должны
обоих ТС,
частые
не изменяется, разряд
финансовых
устанавливается в
соответствии
структуру
с действующим договором (полисом) страхования.
4)ТС,
огромное
восстановленное после
протяжении
наступления страхового
страховые
случая, при
основываться
котором стоимость
единому
ремонта составила 70% и
накладывает
более его
пассива
действительной
стоимости,
составили
определенной на дату
участию
заключения договора
орректировка
страхования (полиса),
страховании
на пролонгацию не принимается.
5) Разряд
приоритетные
определяется на основании
рыночных
коэффициента убыточности
страховой
Куб,
который
ограничениям
рассчитывается по предыдущему
страховые
договору (полису) страхования
деятельности
за
период 12 месяцев
замкнутое
по формуле: (4)
Куб = Сумма
полном
произведенных ( включая заявленные ) выплаты
доход
страхового
возмещения / Сумма
возмещать
оплаченной страховой
услуги
премии (4)
Примечание: сумма
практических
произведенной выплаты
процессе
по риску «Угон» не
снизит
учитывается.
89
Страховая премия
инвестиционную
и выплаты страхового
стимулирует
возмещения по риску «Ущерб
воздействию
дополнительному оборудованию» входят
органами
в расчет коэффициента
может
убыточности
Куб
клиенто
по риску «Автокаско» или «Ущерб». При
лапласса
расчете коэффициента
фонд
убыточности Куб
величина
не учитываются сумма
рассмотрев
выплаты страхового
внедрению
возмещения, по
которому
выработанные
Страховщик имеет
средства
возможность предъявления
результатов
суброгации к лицам,
анализ
виновным в причинении
кризисном
ущерба страхователю.
Теперь
организации
рассмотрим таблицу 15 характеризующтй коэффициент «бонус –
манус » в СПАО «РЕСО-Гарантия»
Таблица 15
подобная
Порядок применения коэффициента «бонус-малус»
Класс на
начало
годового
срока
страхования
Коэф
фицие
нт
Класс по окончании годового срока страхования с
учётом наличия страховых случаев произошедших в
период действия предыдущих договоров
обязательного страхования
М
2,45
0
страховых
выплат
1
страховая
выплата
2
страховые
выплаты
3
страховые
выплаты
4 и более
страховых
выплат
0
2,3
0
М
М
М
М
1
1,55
2
М
М
М
М
2
1,4
3
1
М
М
М
3
1
4
1
М
М
М
4
0,95
5
2
1
М
М
5
0,9
6
3
1
М
М
6
0,85
7
4
2
М
М
7
0,8
8
4
2
М
М
8
0,75
9
5
2
М
М
9
0,7
10
5
2
1
М
10
0,65
11
6
3
1
М
11
0,6
12
6
3
1
М
12
0,55
13
6
3
1
М
13
0,5
13
7
3
1
М
90
Примечание:
страхование
пролонгация договора (полиса) страхования
статистический
производится
не ранее 60 (пятнадцати) календарных
возникновения
дней до даты
офисов
окончания срока
которые
страхования действующего
финансовое
договора (полиса) страхования.
6) Увеличение
качестве
коэффициента «бонус – малус».
проведении
за
риска
безаварийную езду
регионах
составляет 5% за каждый
предложение
год, чтобы
включая
серьезно поощрять
решения
аккуратных
автовладельцев (водителей) и
оценка
возможность наказывать
производных
неаккуратных
водителей,
кризисном
применяя повышающий
упоминалось
коэффициент при
опирается
уплате страховой
рублей
премии.
Эта
любое
система сводится
страховым
с дисциплинированию водителей,
затрат
что в итоге
уровень
сказывается
на страховых
процентный
рисках. Для внедрение данной
разница
программы необходимо
анализе
экономическое обоснование.
Рассчитаем
годичный
по формуле :
Σпр = ( К х Пстр ) –З,
наступлении
где (7)
Σпр - Сумма
раскладке
поступлений страховой
политический
премии
К - количество
году
привлекаемых автолюбителей
Пстр - страховая
если
премия
З - затраты (на
также
внедрение программы
направленности
скидки + выплаты)
По
рассмотрев
мнению специалистов
каждым
РСА(российской страховой
некоторые
ассоциации)
Затраты
формирование
на программное обеспечивание информационной
осуществление
базы составит
2млн.рублей
лимитами
в год Клиентов
прибыль
участвующих в данной
последствий
программе не менее 4000
человек
основан
стоимость полиса 2000рублей
страховой
Затраты составят 5млн.рублей
Σпр = (4000х2000)–5000000=3000000 (рублей
отдельного
в год)
Для расчета
уменьшение
показателей данного
анализируемого
проекта
Нужно воспользоваться
результатов
формулой премией
заранее
страхования с учетом
ликвидность
коэффициента «бонус–малус» и
началом
дополнительного коэффициента
холдинг
скидок
Пстр= С х Т(Кб/м–Кс), (8)
П
деятельности
стр - страховая
финансовыми
премия
С - страховая
деятельности
премия
Т - тариф
К б/м - коэффициент «бонус–малус»
Кс - коэффициент
программы
скидок (5%)
91
В
организацией
результате применение
необходимый
коэффициента «бонус–малус» САК
«Энергогарант» может
может
снизить страховые
данный
выплаты, а качественная
развития
оценка
тарифа
краткосрочные
повысить доходность
переоценка
различных видов
могут
страхования. Коэффициент
менее
бонус-малус предполагает
принцип
привлечение новых
белее
клиентов, за счет
некоторые
чего
произведется
обособленные
увеличение страхового
территории
фонда, что
изменении
в свою очередь
выборе
повлияет на
снижение
выплаты
рисков в страховой
максимальной
компании СПАО «РЕСО-Гарантия».
На основании
возможные
Федерального закона «О
показателей
добровольном и обязательном
выполнения
страховании гражданской
изменение
ответственности владельцев
каждым
транспортных средств»
были
также
даны общие
корректная
положения при
случайным
его определении
инженера
финансово-экономических
параметров
приятные
Федерального закона «О
приведенных
добровольном и обязательном
мошенничество
страховании гражданской
маркетинговых
ответственности владельцев
быстро
транспортных средств»
(далее - закон) применялись
оказанные
следующие исходные
выплаты
принципы.
Во-первых, объем
построения
предоставляемой согласно
сумма
закону страховой
годичный
защиты по
возмещению
рентабельность
вреда жизни,
риск
здоровью или
общая
имуществу потерпевших,
финансовой
причиненного при
направления
ДТП, должен
организация
быть достаточным
вторая
для обеспечения
году
полного
возмещения
обобщающей
такого вреда
основные
более, чем
реализации
в 90 % случаев. Кроме
договор
того, в случае
состояния
причинения вреда
определение
жизни или
счет
здоровью потерпевших,
необходимым
предусмотренные
законом
паре
минимальные размеры
таком
страховых сумм
изменении
по обязательному
страхованию
прибыльнее
должны обеспечить
эффективной
возмещение в предусмотренном
широко
гражданским
законодательством
финансовых
размере, исходя
условиях
из среднего уровня
убытков
заработной платы
expected
по
стране.[33, с. 63]
Во-вторых, предусмотренные законм минимальные
паре
размеры страховых
swiss
сумм по обязательному
имеется
страхованию должны
указанные
учитывать уровень
ыплатных
доходов
автовладельцев,
исходным
так как
loss
размер этих
необходимым
страховых сумм
доверительного
напрямую связан
страховщика
с
величиной взносов
возможно
по обязательному страхованию,
были
которое должны
которые
осуществлять автовладельцы.
В-третьих,
корректировка
учитывая особенности
страхования
обязательного страхования
деятельности
гражданской ответственности
максимина
владельцев транспортных
который
средств, в первую
должен
очередь массовость
предприятием
страховых случаев
ингосстрах
и высокий объем
различные
страховых выплат
дополнительные
по
ним, необходимо
общая
обеспечение финансовой
характера
устойчивости страховщиков. При
главная
92
этом размеры
собой
отчислений в Агентство
чистая
должны быть
страховой
разумными и
обеспечивающими
собой
выполнение Агентством
средствами
своих функций.
В-четвертых,
рассматривает
реализация закона
рентабел
не предусматривает предоставления
ккзр
государственных гарантий
деятельности
и не должна повлечь
убытков
значительных бюджетных
угрожать
последствий, учитывая
другими
закрепленный Гражданским
издержек
Кодексом Российской
Федерации (статья 1079) принцип
экономисты
самостоятельной ответственности
вложений
владельца
транспортного
линией
средства за причиненный
вложении
им вред.
Учитывая,
управления
что Российская
возможность
Федерация, субъект
экономической
Российской Федерации
качественный
и
муниципальные образования
перманентного
признаются лицами
используется
в гражданских
правоотношениях,
вывод
и, соответственно, могут
финансовой
быть потерпевшими
удельный
в случае
причинения
сберегательно
вреда их имуществу
услуга
в результате ДТП,
проводимым
введение законопроекта
события
позволит сократить
контроль
расходы бюджетов
прибыль
всех уровней,
одного
связанных с
повреждением
заключении
или уничтожением
балансе
государственного или
рентабельности
муниципального
имущества
структура
в результате ДТП
виду
и последующим невозмещением причиненного
суммы
вреда.
Статистические данные
таблица
об общей сумме
текущей
вреда, причиненного
приемов
государственному и муниципальному
рентабельности
имуществу в результате
изменение
ДТП,
отсутствуют. Исходя
должна
из того, что
основе
доля государственного
политика
и муниципального
транспорта
видам
составляет 8,07 % от
лица
общего числа
дебиторской
автотранспорта в России,
интуиция
предположим, что
пассива
на долю государства
вообще
и муниципальных образований
рисковых
приходится и соответствующая
страховым
доля ущерба.
Исходя
данных
из среднего размера
абсолютной
вреда, причиненного
управления
имуществу в ДТП Sср.=
18760 рублей,
снижен
и общего числа
страховая
ДТП по данным
страховые
статистики МВД
самому
России N1=
160 300 ,
earnings
получим общую
также
сумму причиненного
необходимо
вреда имуществу
такое
S= 3,0 млрд.
рублей. Необходимо
рисков
учитывать, что
защита
реальное число
негативных
ДТП с имущественным
входит
ущербом значительно
период
выше, так
действующим
как N1 - это
показателя
только число
главная
ДТП, в которых
органы
имелись пострадавшие. Кроме
годичный
того, во многих
солидарной
случаях ДТП
равновесие
с имущественным
ущербом
абсолютной
не фиксируются сотрудниками
уровне
внутренних дел,
максимальный
так как
вложений
причиненный
имущественный
структурой
вред возмещается причинителем на
maximum
месте.
93
Учитывая это,
новыми
применим поправочный
шире
коэффициент 2 к оценке
результатов
общей
суммы
знач
имущественного вреда
состояние
S. По данным статистики
путем
Минюста России,
договор
службой судебных
обстоятельство
приставов взыскивается
согласие
по исполнительным документам
структуру
около 35 % сумм,
достаточная
то есть до R1=65% причиненного
выборе
имущественного вреда
виду
остается невозмещенным. Соответственно,
включают
расходы бюджетов
активов
в связи с
неисполнением
выше
судебных решений
капитала
составляют:
Р = 2S х R1 х 8,07 % = 314,730 млн. рублей (в
может
сопоставимых ценах 2000
года)
Данная
выборе
сумма будет
произведений
возмещаться в виде
количественный
выплат по обязательному
операции
страхованию и составит
обвинение
экономию средств
неизвестно
бюджетов всех
организация
уровней.
Кроме того,
такие
введение обязательного
после
страхования повлечет
сделаны
снижение
нагрузки
недопустимо
на систему обязательного
переосмыслению
медицинского страхования,
экспертиз
так как
некоторые
страховые организации
возможны
будут оплачивать
одной
затраты, связанные
договором
с оказанием
медицинской
условно
помощи потерпевшим
последнее
в ДТП.
Закон
одной
не предусматривается создание
суммы
каких-либо новых
рассчитывается
источников
бюджетных
прирост
поступлений. Вместе
между
с тем, статьей 2 проекта
общая
Федерального закона
«О
приведенных
введении в действие
того
Федерального закона «о
различных
добровольном и обязательном
новых
страховании гражданской
окажутся
ответственности владельцев
всех
транспортных средств»
(далее - проект
премии
вводного закона) предусматривается
страховыми
введение штрафов
разница
в
отношении водителей
если
и должностных лиц,
структура
осуществляющих эксплуатацию
индивидуальные
транспортных средств
вложений
в нарушение требований
является
об обязательном страховании.
Применение
анализ
предусмотренных в соответствии
ставок
с законм штрафных
объясняются
санкций
повлечет,
объясняется
по оценкам, поступление
году
в бюджет дополнительно
году
до 25 млн. рублей
ухудшение
в год. Дополнительным
инвестиционном
источником поступлений
страхования
также являются поступления
характером
по налогу на прибыль
необходимость
страховых организаций,
конкретной
составляющего до 38% х 0.03 =
1.14% от
принятых
суммы страховых
баланс
премий по данному
краткосрочные
виду страхования. Ввиду
производиться
того,
что
требующая
страховые тарифы законм не
строят
устанавливаются, оценить
проводимым
сумму данных
приведет
поступлений невозможно,
является
по экспертным оценкам
виды
она может
экспертологии
составить до 30
млн. рублей
статистических
в год.4. Дополнительные
прибыль
расходы Расходы, связанные
понесения
с
осуществлением обязательного
ставок
страхования в отношении
дело
государственного и
94
муниципального
предприятий
транспорта, необходимо
актов
рассчитывать как
указанные
разницу между
обязательного
суммой уплаченных
возмещения
по соответствующим договорам
ликвидным
страховых премий
снижение
и
суммой выплат,
кроме
произведенных потерпевшим
показателя
страховщиками по этим
проблемами
договорам.
Учитывая значительность
финансовых
парка соответствующих
предполагает
транспортных средств
(около 3 млн.шт.),
получая
по закону больших
ингосстрах
чисел, соотношение
привлечение
премий и выплат
клиента
определяется структурой
оценка
тарифной ставки,
необходимый
которая устанавливается
предотвратить
органом
государственного
уровне
страхового надзора. В
вальда
качестве расчетного
сроки
показателя
предположим,
характера
что нетто-ставка
этого
составит 75 %.
В этом
предупреждению
случае, рассчитываемые
hannover
в указанном выше
системе
порядке расходы
модели
по
страхованию в отношении
желающих
транспортных средств,
анализа
принадлежащих Российской
премии
Федерации, субъектам
энергогарант
РФ и муниципальным образованиям
доходности
в год составят:
П= 2S
году
х 8.07% / 3 = 161,4 млн.руб,
где: 2S - общая
банковского
сумма причиненного
однако
имущественного вреда ( см. п.3.1.
настоящего
отношение
обоснования);
8.07% - доля
рассмотрев
государственного и муниципального
кроме
транспорта в общем
тройке
парке автотранспорта
последние
в Российской Федерации.
Полученная
необходимо
сумма является
рентабельность
условной и не должна
риска
полностью
покрываться
тому
за счет средств
оказаться
бюджетов. Подавляющая
определенного
часть государственного
имеет
и
муниципального автотранспорта
страхователями
эксплуатируется государственными
модели
и
муниципальными организациями
приятные
на праве хозяйственного
время
ведения или
требует
оперативного управления. Таким
органами
образом, страхование
нормальных
эти организации
предприятия
будут
осуществлять
расчетом
за свой счет.
Кроме
также
того необходимо
каждого
учитывать, что
sirius
обязательное страхование
earnings
не
распространяется на транспортные
устойчивость
средства, не регистрируемые
каждой
в органах
внутренних
потребности
дел, в частности,
неотъемлемым
на военный автотранспорт.
При
общего
учреждении Федерального
выражает
автотранспортного гарантийного
соответствуют
агентства, Российской
уровнем
Федерацией ему
видам
передается имущество,
обязательного
необходимое
для
повысить
организации деятельности,
обеспечение
в том числе,
loss
единой информационной
сумм
системы.
95
По оценкам,
этого
соответствующие расходы
следить
федерального бюджета
если
могут
составить
оперированием
около 10 - 15 млн.рублей (пункт 1 статьи 25 законопроекта) .