31
приложение к страховому договору. Однако, как показывает практика, если эти
правила не прописаны в тексте договора, они автоматически становятся не
обязательными для страхователя. Стандартные правила страхования создаются
Всероссийским союзом страховщиков и Федеральной страховой службой вместе.
Особое место занимают обычаи делового оборота, совместно с местными
нормативными актами. Обычай делового оборота как институт российского права
установился с момента принятия в 1994г. первой главы Гражданского кодекса
Российской Федерации. Правовой режим обычая делового оборота регулируется
статьей 5 Гражданского кодекса, которая определяет его как сформировавшееся и
обширно использующееся в сфере предпринимательской деятельности правило.
Обычаи делового оборота принадлежат к разряду правовых обычаев, это,
отличает их от традиций, и заведенного порядка. Это различие подметили В.С.
Белых и И.В. Кривошеев, которые описали обычаи делового оборота в виде
источника страхового права.
В этой связи при рассмотрении спорных ситуаций, образовавшихся во время
заключения, исполнения или прекращения договоров, суды вправе считать в
качестве правовых норм уже сформировавшиеся и утвердившиеся правила
поведения, занимающие прочное место в судебной практике, но не прописанные в
законе. В совместном постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от
01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой
Гражданского кодекса Российской Федерации» фигурировало сложившееся
обстоятельство.
Рассматривая локальные нормативные акты, используемые в страховых
правоотношениях, и их правовое регулирование, можно сказать, что специальную
роль отводят правилам страхования, созданным страховщиками, в основе которых
лежат страховые договоры. Организация и правила применения данных правил
участниками страховых отношений указаны в статье 943 Гражданского кодекса, а
также, рекомендациями ВАС в п.17 ст.943 ГК РФ. Для получения лицензии на
совершение страховой деятельности, страховым кампаниям необходимо
сформировать правила страхования в качестве условий и направить в Федеральную
32
службу для одобрения. К этим правилам прилагаются типовые формы договоров
страхования, а также, страховые тарифы. В будущем по обоюдному согласию
сторон страхового договора можно внести коррективы и поправки.
С появлением огромного количества нормативных документов,
регламентирующих страховые отношения, появляется вопрос о соотношении этих
нормативных актов и похожих норм Гражданского кодекса Российской Федерации.
Нельзя забывать, что согласно ст.3 Гражданского кодекса, нормы ГК РФ являются
приоритетными по отношению к указанным актам, в том числе и федеральным
законам, за исключением нескольких видов страхования, к которым нормы гл.48
Гражданского кодекса применяются, если законами не установлено иное (ст. 970
Гражданского кодекса РФ). Эти исключительные виды страхования описывались
мною ранее.
Страховые отношения, как и гражданско-правовые, регламентируются
определенной нормативно-правовой базой. В п.3 ст.1 Закона о страховом деле четко
определены законы и другие нормативные акты, которые входят в страховое
законодательство.
Система страхового законодательства представляется немного
распространенной если посмотреть со стороны общеправовой теоретической науки.
Однако стоит отметить, что такая форма вполне конструктивна для классификации
страхового законодательства.
Относительно систематизации страхового права в правовой литературе бытует
мнение о существовании «юридического сепаратизма». Это мнение разделяют два
правоведа, В.С. Белых и И.В. Кривошеев, которые утверждали, что в отношении
медицинского, пенсионного, социального страхования и других видов
обязательного страхования должны быть утверждены специальные законы и иные
нормативные документы. Иначе говоря, в сфере страхового законодательства нет
стройной иерархической системы. Эта мысль базируется на отсутствии в системе
российского права кодифицированного закона, отведенного страхованию, в связи с
чем, эта обязанность полностью лежит на Гражданском кодексе РФ, который в свою
очередь, регулирует вопросы заключения и исполнения договоров страхования.
33
Мысль о создании кодифицированного закона о страховании заслуживает
пристального внимания. Несмотря на это, на сегодняшний день во главе стоит
исправление существующих в действующем страховом законодательстве правовых
диссонансов, пробелов и норм, касающихся вопросов страховой практики, носящих
частно-правовой характер. Относительно публично-правовых вопросов, то можно
сказать, что Закон о страховом деле в полной мере решает вопросу формирования и
устройства страхового дела, а также страхового надзора, обеспечение финансовой
стабильности страховых компаний, правила и порядок лицензирования страховой
деятельности и пр.
Главенствующую позицию в координации отношений в сфере страховой
деятельности занимает Гражданский кодекс РФ (гл.48 «Страхование»), которая
регламентирует страховые отношения.
Особым положением в системе правового регулирования отношений в
области страхования пользуется Закон РФ от 27 ноября 1992г. № 4015 – I «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Вначале он именовался
Законом РФ «О страховании». Там содержались основные понятия страхования,
указывались рекламации к участникам страховых отношений, а также субъектам
страхового дела, регламентировались вопросы координации страхового дела, и
отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.
Так как некоторые статьи Гражданского кодекса РФ, принятого в 1996г.,
повторяли отдельные нормы и даже целые главы Закона о страховом деле,
необходимо было внести поправки для единого использования этих терминов на
практике. Одновременно рассматривались следующие нормативные акты:
- Закон РФ от 28 июня1991г. «О медицинском страховании граждан в РФ»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002г. «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 23 декабря 2003г. «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Дополнительно к сказанному, хочется отметить, что страховые
правоотношения регламентируются нормативными актами, предполагающие
34
обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества
определенных категорий граждан. На этой волне принят ряд федеральных законов,
таких как Федеральный закон «О статусе военнослужащих», и Федеральный закон
«О статусе судей в Российской Федерации».
В правовой практике очень важно соответствие страхового законодательства с
нормами Гражданского кодека РФ, потому что, статья 3 ГК РФ устанавливает, что
положения гражданского кодекса, указанные в других нормативных документах,
соотносились положениям Гражданского кодекса.
Обратимся к Кодексу торгового мореплавания Российской Федерации от 30
апреля 1999г. №81-ФЗ, который находится на особом месте среди всех законов,
регулирующих страхование. В этом кодексе страхованию отводится глава 15
«Договор морского страхования», которая в нынешней действующей редакции
состоит из 47 статей, в то время как в Гражданском кодексе страхованию посвящено
всего 44 статьи.
Помимо всех нормативных документов, принятыми правительством РФ, стоит
отметить еще один – это Указ Президента РФ от 06 апреля 1994г. № 667 «Об
основных направлениях государственной политики в сфере обязательного
страхования».
Важное место в налаживание страховых отношений отводится стандартным
правилам страхования, поощряемые и устанавливаемые объединениями
страховщиков. Эти правила обязательны для страхователя, если они прописаны в
страховом договоре (страховом полисе), или же выполнение этих правил
описывается в страховом полисе, а сами правила написаны на обороте или идут как
приложение к страховому договору. Однако, как показывает практика, если эти
правила не прописаны в тексте договора, они автоматически становятся не
обязательными для страхователя. Стандартные правила страхования создаются
Всероссийским союзом страховщиков и Федеральной страховой службой вместе.
Особое место занимают обычаи делового оборота, совместно с местными
нормативными актами. Обычай делового оборота как институт российского права
установился с момента принятия в 1994г. первой главы Гражданского кодекса
35
Российской Федерации. Правовой режим обычая делового оборота регулируется
статьей 5 Гражданского кодекса, которая определяет его как сформировавшееся и
обширно использующееся в сфере предпринимательской деятельности правило.
Обычаи делового оборота принадлежат к разряду правовых обычаев, это,
отличает их от традиций, и заведенного порядка. Это различие подметили В.С.
Белых и И.В. Кривошеев, которые описали обычаи делового оборота в виде
источника страхового права.
В этой связи при рассмотрении спорных ситуаций, образовавшихся во время
заключения, исполнения или прекращения договоров, суды вправе считать в
качестве правовых норм уже сформировавшиеся и утвердившиеся правила
поведения, занимающие прочное место в судебной практике, но не прописанные в
законе. В совместном постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от
01.07.1996г. № 6/8 «О некоторых вопросах связанных с применением части первой
Гражданского кодекса Российской Федерации» фигурировало сложившееся
обстоятельство.
Рассматривая локальные нормативные акты, используемые в страховых
правоотношениях, и их правовое регулирование, можно сказать, что специальную
роль отводят правилам страхования, созданным страховщиками, в основе которых
лежат страховые договоры. Организация и правила применения данных правил
участниками страховых отношений указаны в статье 943 Гражданского кодекса, а
также, рекомендациями ВАС в п.17 ст.943 ГК РФ. Для получения лицензии на
совершение страховой деятельности, страховым кампаниям необходимо
сформировать правила страхования в качестве условий и направить в Федеральную
службу для одобрения. К этим правилам прилагаются типовые формы договоров
страхования, а также, страховые тарифы. В будущем по обоюдному согласию
сторон страхового договора можно внести коррективы и поправки.
С появлением огромного количества нормативных документов,
регламентирующих страховые отношения, появляется вопрос о соотношении этих
нормативных актов и похожих норм Гражданского кодекса Российской Федерации.
Нельзя забывать, что согласно ст.3 Гражданского кодекса, нормы ГК РФ являются
36
приоритетными по отношению к указанным актам, в том числе и федеральным
законам, за исключением нескольких видов страхования, к которым нормы гл.48
Гражданского кодекса применяются, если законами не установлено иное (ст. 970
Гражданского кодекса РФ). Эти исключительные виды страхования описывались
мною ранее.
37
2. Проблемы правового регулирования страхования в Российской
Федерации.
2.1. Проблема достаточности страхового законодательства.
Перестроив свою экономику на рыночные отношения российское
законодательство, регламентирующее сферу страхования, все еще далеко от
наилучшего состояния, в виду того, что экономические реформы в стране
произошли относительно недавно.
Образовавшаяся система страхового законодательства указывает ключевые
принципы организации страхования, условия к положениям договора страхования и
ответственности сторон по договору, а также устанавливает взаимоотношения
участников страховых отношений меж собой и с органом, контролирующим
страховую деятельность. В общей сложности система страхового законодательства
дает возможность совершенствовать обязательное и добровольное страхование,
упорядочивать отношения между сторонами страхового дела, повышать прочность
и безопасность страховщиков.
Несмотря на это, обзор положений страхового законодательства говорит о
наличии в нем разногласий, как внутренних, так и внешних, не дающих
возможности установить четкие правила поведения всех заинтересованных сторон
страховых правоотношений. Часть правовых норм позволяет объяснять их природу
далеко не единым определением, одновременно не предусматривается механизм
исполнения этих норм.
Сперва, установим точки пересечения положений гл.48 Гражданского кодекса
РФ и Закона. Напомню, что глава 48 создана для регулирования договорных
отношений в области страхования, а Закон регламентирует организацию страховой
деятельности и надзора.
Главное соприкосновение Гражданского кодекса РФ и Закона «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» является понятийный
аппарат. Очень часто определения в ГК РФ и Законе не соответствуют друг другу.
38
Имущественный интерес, установленный ГК РФ, означает риск (утраты, гибели,
недостачи или повреждения имущества; гражданской ответственности; и убытков в
предпринимательской деятельности), тогда как в Законе понятие «имущественный
интерес» раскрывается как объект всех видов имущественного и личного
страхования. В Законе раскрыта монистическая концепция объектов страхования, в
то время как пп.1 п.1 ст.942 Гражданского кодекса РФ рассматривается
дуалистическая концепция
29
.
Двойственность определений наблюдается к определению одной из сторон
договора страхования, так в гл.48 ГК РФ для определения одной стороны договора
используется понятие «страховщик», в тоже время, в Законе используются стразу
несколько понятий: «страховщик» и «страховая организация», однако эти понятия
никак не разграничиваются.
Также правила, по которым заключается договор страхования, согласно
Гражданскому кодексу, могут устанавливаться «стандартными правилами
страхования соответствующего вида», одновременно, как указывает Закон – эти
правила определяются «правилами страхования, определяющими общие условия и
порядок его осуществления».
Основное понятие «страховая сумма» также определяется Гражданским
кодексом и Законом по–разному:
Вариант №1.Страховая сумма – это определяемая соглашением сторон
договора сумма, в пределах которой осуществляется страховое возмещение по
договору имущественного страхования, или сумма, которую страховщик обязуется
выплатить по договору личного страхования. (Гражданский кодекс РФ);
Вариант №2. Страховая сумма – определяется не только соглашением сторон,
но и федеральным законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливается
размер страховой премии и размер страховой выплаты. (Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»).
Трудности возникают у всех участников рынка страховых услуг в связи с
29
См.: Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства. «Юридическая и правовая работа в
страховании», №1, I квартал 2006г.
39
различной регламентацией одних и тех же положений главы 48 Гражданского
кодекса и Закона о страховом деле.
Конкретное определение «страхового тарифа» Гражданском кодексе
отсутствует, его можно найти через «право страховщика исчислять размер
страховой премии исходя из сформированных им страховых тарифов, которые
устанавливают размер премии, взимаемой с единицы страховой суммы, с учетом
объекта страхования и характера страхового риска». Существует ряд понятий,
которые вообще не раскрываются ни в одном из указанных нормативных актах,
такие как, «страховые взносы», «взаимное страхование» и «противоправные
интересы».
Кроме понятийного аппарата, гл.48 ГК РФ и Закон о страховом деле
соприкасаются в следующих пунктах:
1. Основы проведения страхования в добровольной и обязательной формах;
2. Связь договоров страхования с его видами;
3. Соотношение договоров страхования с его правилами;
4. Порядок определения и применения страховых тарифов;
5. Основы взаимного страхования;
6. Связь перечня «специальных видов страхования», на которые действие
Гражданского кодекса РФ распространяется, если иное не установлено
Федеральными законами, с классификацией видов страхования в соответствии с
Законом о страховом деле.
И снова положения указанных в сравнении нормативных актах либо не
совпадают, либо совпадают не полностью.
Несмотря на то, что Гражданский кодекс РФ сформирован по правилу
всеобъемлющего правового регламентирования установленных в нем гражданско-
правовых договоров и гл. 48 ГК РФ не предполагает введение норм,
регламентирующих общие вопросы договоров страхования, в иные нормативные
источники, п.5 ст.10 Закона о страховании включает институт абандона, другими
словами, право страхователя в момент страхования имущества отказаться от него в
пользу страховщика для того, чтобы в дальнейшем получить страховое возмещение
40
в полном объеме.
Между положениями гл.48 ГК РФ и Закона о страховом деле обнаруживаются
смысловые повторы, так например, в п.3 ст.4 Закона о страховом деле запрещается
страхование противоправных интересов, такой же запрет, выраженный другими
словами, есть и в ст.928 Гражданского кодекса.
Одновременно с этим отдельные положения гл.48 Гражданского кодекса РФ
«заходят» на территорию Закона потому, что закон регламентирует в некоторых
случаях и административные отношения. Например, п.3 ст.936 ГК РФ раскрывает
предмет регулирования законов об обязательных видах страхования. Ст. 946
Гражданского кодекса включает внедоговорную обязанность страховщика не
разглашать сведения о страхователе, выгодоприобретателе, а также здоровье и
имущественном положении застрахованного лица. Ст. 968 ГК РФ определила
организационно-правовую форму объединений взаимного страхования, дана
возможность в особых ситуациях страховать интересы лиц, не входящих в их
объединение, несмотря на то, что Закон о страховом деле приписал особенности
правового положения объединений взаимного страхования и условия их
деятельности к предмету специального закона о взаимном страховании
30
.
Получается гражданско-правовые нормы, касающиеся организации
страхового дела, повторяются и в Гражданском кодексе, и в Законе. Различие
состоит в том, что Гражданский кодекс состоит полностью из гражданско-правовых
норм, а в Законе эти нормы смешаны с публично-правовыми нормами. При этом
указанный Закон об организации страхового дела регламентирует публично-
правовые отношения и для этих целей применяется административный метод
регулирования. Большое количество норм гражданского права носят императивный
характер, тем самым ограничивая свободу договора страхования
31
. Рассмотрим
данные нормы.
Согласно последней редакции Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации» п.3 ст.3 гласит: «Добровольное страхование
30
См.: Голушко Г.К., Дедиков С.В. О системе страхового законодательства. «Юридическая и правовая работа в
страховании», №1, I квартал 2006г.
31
Соловьев А.В. Действие договора страхования: правовые проблемы «Законодательство», №10, октябрь 2008г.