52
SMS-сообщения, отправляемые только при условии запроса информации
у банка клиентами представлены:
А) Общими информационными сообщениями:
- информацией о текущем остатке на счете или карте;
- информацией о курсах валют;
- выпиской по счету или карте по последним операциям;
- местоположением банкоматов;
- местоположением и распорядком работы дополнительных офисов
банковского учреждения.
Б) Информацией непосредственно по счетам:
- SMS-сообщения об остатке на депозитном счете на дату поступления
запроса;
- SMS-сообщения об окончании срока вклада;
- SMS-сообщения с аналитической информацией;
- SMS-сообщения об отклонении среднего остатка по счету за последние
30 дней относительно среднего остатка за весь срок ведения счета или карты;
- SMS-сообщения о значении и динамики фондовых индексов (РТС,
ММВБ, NYSE, LSE).
В некоторых SMS-сообщениях необходимо в качестве последнего слова
указывать идентификатор депозитного счета, по которому поступает запрос.
Данное слово должно выбираться самим клиентом и указываться в заявлении
при подписании договора на подключение SMS-Банкинга.
Данное слово должно содержаться в SMS-сообщениях по следующим
запросам:
- запрос данных о текущем остатке на счёте или карте;
- запрос выписки по счёту или карте по последним операциям;
- запрос данных о сроке и сумме вкладов;
SMS-сообщение с запросом о местоположении и распорядке работы
дополнительных офисов АО «СМП Банк» должно в качестве последнего слова
иметь цифру идентификатор района города.
53
С целью реализации в АО «СМП Банк» услуги SMS-Банкинга
составляется список поставщиков SMS-услуг.
Основа данного списка представлена анализом источников Internet. В
настоящее время рынок SMS-услуг является сильно диверсифицированным. На
данном рынке предлагают множество различных решений, с разными бизнес-
моделями, и разными технологиями.
Основные решения данного вопроса представлены:
- Организацией SMS-Банкинга через операторов сотовой связи, таких как
МегаФон, Билайн, МТС и т.д.
Данные компании имеют возможность предоставления определенного
программного обеспечения, которое называется называемое «шлюз» и
позволяет организовать сервисы внутри банка и, используя инфраструктуру
оператора осуществлять процесс обмен SMS-сообщениями с клиентами.
- Аутсорсингом. Данные компании, предоставляют услуги по
аутсорсингу SMS-решений. Такие организации, представляют собой
дополнительное звено между операторами сотовой связи и банковским
учреждением.
Использование аутсоринговых компаний дает возможность избежания
работы со всеми операторами сотовой связи (при использовании «короткого»
номера), а также синхронизирует работу с ними. Так как аутсоринговые
компании имеют большие объемы трафика, то они могут снизить стоимость
оплаты своих услуг.
- Собственным решением. Банковское учреждение может взять на себя
всю работу, связанную с организацией и поддержкой системы. Для этого банку
необходимо приобрести специальное аппаратное оборудование.
- Использованием коммерческого профессионального программного
обеспечения. В данном случае банковское учреждение приобретает
дополнительно несколько GSM-модемов и может осуществлять работу через
них. Это может снизить риски технических проблем при осуществлении
54
работы.
Для того чтобы реализовать SMS-Банкинг в АО «СМП Банк» предлагаем
организовать процесс использования СМСТрафик (аутсорсинг).
Данное решение является наиболее приемлемым, так как не требует от
банка технически организовывать работу SMS-Банкинга и является выгодным с
финансовой точки зрения.
В процессе организации работы через оператора сотовой связи, как
правило, сталкиваются с важным ограничением:
- невозможностью организация приёма сообщений от клиента, т.е. он не
имеет возможности запрашивать информацию у банка, а может только
получать ряд информационных сообщений на свое мобильное устройство.
Наличие данного факта заставляет прекратить использование оператора
сотовой связи в процессе реализации SMS-Банкинга.
СМСТрафик берет на себя большая часть технической организации
работы SMS-Банкинга.
Весь ряд SMS-сообщений, отправленных клиентом банка на
предоставленный SMS-трафик номер перенаправляется в банк в виде
электронных сообщений либо через Web-страницы в виде XML- документа.
После того, как банк обработал сообщение, оно отправляется одним из
выбранных способов (Email, Web) обратно через СМСТрафик клиенту.
Для клиента, имеющего средние потребности в трафике (от 1000 до
200000 SMS-сообщений в месяц) применяют авансовую схему оплаты SMS-
сообщений пакетом.
Стоимость каждого из SMS-сообщений снижается с ростом размеров
пакета. После того, как перечислены деньги, они поступят на счёт клиента в
системе СМСТрафик. Деньги со счёта спишутся после того, как будет
отправлено SMS-сообщение на телефон клиента.
Каждый пакет характеризуется ограниченным сроком действия, в течение
которого он должен быть полностью израсходованным. Этот срок для каждого
пакета составляет полгода.
55
Также необходимо приобретать номер. Есть 2 варианта номеров:
1) Уникальные номера.
В этом случае банку обеспечивают:
- Выделение специального уникального номера;
- Весь ряд сообщений, который будет приходить на него, будет
передаваться банку при помощи Интернет.
- Стоимость услуги: 1-ый номер – 200 долларов в месяц, каждый
последующий – 150 долларов в месяц;
2) Разделяемые номера.
Банку обеспечивают выделение номера, которым смогут пользоваться и
прочие клиенты. Клиент банка должен будет в начале SMS-сообщений
написать специальный код – только такое SMS-сообщение будет передаваться.
Стоимость – 50 долларов в месяц.
Показатель финансовых затрат при введении SMS-Банкинга будет
складываться из таких показателей, как ежемесячная плата за номер (в расчёты
взяты разделяемые номера по цене 50 долларов в месяц) и стоимость пакета
SMS-сообщений, срок действия - полгода (в расчёты взяты пакеты из 5000
SMS-сообщений по цене 6300). В этом случае показатель среднемесячных
финансовых затрат на проект составит 2450 рублей, ежегодных финансовых
затрат – 29400 рублей.
Процесс технической организации требует не много временных затрат со
стороны банка и его персонала, так как большая часть технической
организации ложится на сотрудников СМСТрафик.
Персоналу банка, главным образом, сотрудникам управления
автоматизации и информатизации, необходимо организовать налаживание
эффективной работы по выдаче данных затребованных клиентами, как по их
запросам, так и по условию (перечисления денежных средств на счёт,
изменения остатков и т.п.).
Ориентировочно этот срок - около 2-3-х недель.
Таким образом, внедрение SMS-Банкинга позволяет АО «СМП Банк»
56
осуществить процесс дистанционного банковского обслуживания депозитных
счетов физических и юридических лиц за счет обмена SMS-сообщениями.
Такое дистанционное обслуживание является более дешевым и
мобильным, нежели другие системы дистанционного обслуживания, поскольку,
как правило, мобильные телефоны оказываются под рукой у клиентов чаще,
чем персональные компьютеры с выходом в сеть Интернет.
Таким образом, разработанные мероприятия будут способствовать
улучшению финансового состояния АО «СМП Банк».
3.2. Эффективность предлагаемых мероприятий
Рассчитаем экономический эффект, который получит АО «СМП Банк» от
предложенных мероприятий.
Об эффективности результатов предложенных мероприятий, в первую
очередь, свидетельствуют объемы депозитов и вкладов, которые привлечены
кредитной организацией.
Для того чтобы рассчитать эффективность предложенных мероприятий
построим прогнозный отчет о динамике вкладов физических лиц в АО «СМП
Банк» с учетом предложенных мероприятий.
Ряд предложенных мероприятий не позволяет произвести точную оценку
прогнозного роста показателей. Однако, исходя из маркетинговых
исследований, которые проведены на рынке банковских услуг показано, что:
- благодаря рекламе банковские услуги покупают 15% потребителей;
- прямые продажи банковских услуг обеспечивают 70% продаж;
- приобретают банковские услуги не под влиянием маркетинговых
мероприятий 10%.
Это позволяет предположить, что в процессе внедрения всех
мероприятий должен произойти рост спроса на предлагаемые АО «СМП Банк»
депозитные услуги.
Но, допуская влияние внешних факторов, усредним этот процент:
57
(70 + 15 + 10)/3 = 31,67%
Таким образом, в процессе внедрения мероприятий банк может получить
рост вкладов на 32%.
Так у АО «СМП Банк» в результате внедрения нового депозитного
продукта вклада «Мое будущее» объемы привлеченных средств значительно
увеличатся (таблица 8).
Таблица 8.
Экономический эффект предложенных рекомендаций для АО «СМП
Банк», тыс. руб.
Показатели
До (2018 г.)
Прогноз
Абсол.
изм.,
Относ.
изм., %
1
2
3
4
5
Средства клиентов,
не являющихся
кредитными
организациями
272559279
359778248,3
+87218969,3
+32
Прогноз динамики вкладов клиентов физических лиц в АО «СМП Банк»
после внедрения предложенных мероприятий представим на рисунке 2.
Показатель вкладов клиентов банка, не являющихся кредитными
организациями составлял в 2018 году 272559279 тыс. руб., то после
предложенных мероприятий он может вырасти на 32%:
∗
32% = 272559279 + 87218969,3 = 359778248,3 тыс. руб.
Представленные в таблице 8 данные позволяют говорить о том, что после
внедрения предложенных мероприятий количество вкладов, привлеченных
исследуемым банком от клиентов – физических лиц, увеличится на 87218969,3
тыс. руб. соответственно и в прогнозируемом периоде их объёмы составят
359778248,3 тыс. руб.
58
Рисунок 2. Эффективность предложенных мероприятий в АО «СМП
Банк» на прогнозный период, тыс. руб.
Также составим прогнозный отчет о финансовых результатах
деятельности банка после внедрения мероприятий. Так, как после внедрения
мероприятий количество вкладов, привлеченных исследуемым банком от
клиентов – физических лиц, увеличится на 87218969,3 тыс. руб., то произойдет
и увеличение процентных доходов банка от этих привлеченных вкладов.
Прогнозный отчет о финансовых результатах деятельности банка после
внедрения мероприятий представим в таблице 9.
Вклады клиентов, не являющихся кредитными организациями
272559279
359778248,
3
Прогноз
До
59
Таблица 9.
Прогнозный отчет о финансовых результатах деятельности банка
после внедрения мероприятий, тыс. руб.
Показатели
До
мероприятий
(2018)
После
Абсол. изм.
Темп роста, %
Процентные
доходы,
всего
28867904
31484473,1
+2616569,1
+9,1
Средства
клиентов, не
являющихся
кредитными
организация
ми
272559279
359778248,
3
+87218969,3
+32
Итак, к процентным доходам АО «СМП Банк» относятся доходы,
полученные от проведения активных операций размещение средств в банках,
т.е. в ЦБ РФ и других банках. Данную группу составляют процентные доходы
по корреспондентским счетам, по счетам до востребования, по срочным
вкладам (депозитам), по обязательным резервам в Центральном банке, по
предоставленным другим банкам кредитам и т.д. Так, как банк привлек из-за
мероприятий вкладов больше на 87218969,3 тыс. руб. или на 32%
(минимальный срок вкладов – 3 года без возможности досрочного закрытия и
снятия денег), то, следовательно, выросли и процентные доходы банка от
размещения этих средств в ЦБ РФ и других банках. Ставка, по которым ЦБ
принимает у АО «СМП Банк» рубли в депозиты 1,0% годовых. Следовательно,
от 3-х лет размещения в ЦБ РФ АО «СМП Банком» привлеченных от
предложенных мероприятий средств, процентные доходы банка вырастут за
три года на 2616569,1 тыс. руб. или на 9,1%.
Следовательно, предложенные мероприятия являются эффективными.
Так, как после внедрения мероприятий количество вкладов, привлеченных
исследуемым банком от клиентов – физических лиц, увеличится на 87218969,3
тыс. руб., то произойдет и увеличение процентных доходов банка от этих
привлеченных вкладов на 2616569,1 тыс. руб. или на 9,1%.
60
В итоге, АО «СМП Банк» предложено внедрение новой банковской
услуги - депозитного вклада для клиентов – физических лиц «Мое будущее»,
выгодной как для банка, так и для клиентов, так как процесс оформления не
длительный, имеет минимальный пакет документов и данный депозитный
продукт предоставляет клиентам выгодные проценты по вкладу. Данное
мероприятие будет способствовать улучшению финансового состояния
исследуемого банка.
61
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
АО «СМП Банк» – крупный универсальный коммерческий частный банк,
предлагающий клиентам широкий спектр современных банковских продуктов и
услуг. Банк работает на российском рынке с 2001 года и входит в число 30
крупнейших российских банков по размеру активов. Основные акционеры –
российские бизнесмены Аркадий и Борис Ротенберги.
Банк АО «СМП Банк» является участником системы обязательного
страхования вкладов. АО «СМП Банк» является головной кредитной
организацией одноименной банковской группы, включающей в себя, помимо
санируемых ПАО МОСОБЛБАНК и ООО КБ «Финанс Бизнес Банк»,
страховую компанию ООО «СМП-Страхование». Банк присутствует в 19
регионах, в которых открыто в общей сложности более 75 офисов. Количество
сотрудников составляет около 2,7 тысяч человек.
Активы банка АО «СМП Банк» в 2018 году выросли в сравнении с 2017
годом на 130293985 тыс. руб. или на 36,4%. В 2017 году по сравнению с 2016
годом выросли на 3195985 тыс. руб. или на 0,9%. Пассивы банка АО «СМП
Банк» в 2018 году выросли в сравнении с 2017 годом на 125111850 тыс. руб.
или на 38,07%. В 2017 году по сравнению с 2016 годом упали на 1057850 тыс.
руб. или на 0,33%. Источники собственных средств банка АО «СМП Банк» в
2018 году выросли в сравнении с 2017 годом на 6182135 тыс. руб. или на
22,03%. В 2017 году по сравнению с 2016 годом выросли на 3253835 тыс. руб.
или на 13,12%. Процентные доходы банка АО «СМП Банк» в 2018 году
выросли в сравнении с 2017 годом на 893502 тыс. руб. или на 3,1%. В 2017 году
по сравнению с 2016 годом выросли на 199042 тыс. руб. или на 0,7%.
Процентные расходы банка АО «СМП Банк» в 2018 году упали в сравнении с
2017 годом на 3535849 тыс. руб. или на 14,9%. В 2017 году по сравнению с
2016 годом процентные расходы упали на 23588 тыс. руб. или на 0,1%.
Прибыль банка АО «СМП Банк» в 2018 году выросла в сравнении с 2017 годом
на 2847449 тыс. руб. или на 90,6%. В 2017 году по сравнению с 2016 годом