65
необходимы инвестиции в техническое оборудование, за которыми
последуют изменения в плане обращения с новыми средствами. Большой
популярностью в нынешнее время пользуются электронные офисы и
отделения самообслуживания.
ООО КБ «Кредитинвест» будет уделять большое внимание решениям,
которые связаны с мобильным банкингом. Сейчас ведущие организации
России стремятся использовать данную технологию, чтобы сделать свои
банковские продукты и услуги наиболее доступными. Аналитики сообщили,
что за последний год количество доступных функций и качество сервисов
интернет-банкинга на порядок выросли. Существует большая вероятность
того, что он станет основным каналом обслуживания клиентов.
Дальнейшее формирование подобных технологий на территории
Российской Федерации зависит от уровня роста финансовой грамотности
населения, наличия общедоступного быстрого интернета во всех регионах,
развития законодательства в сфере электронного документооборота.
Немаловажную роль играет также и партнёрство банков с
телекоммуникационными компаниями. Благодаря этому мобильный банкинг
будет не только удобным, доступным и простым в подключении, но также и
экономически выгодным.
Используя подобные банковские продукты и услуги, клиенты в любое
удобное для них время могут совершать множество различных операций. В
частности, сотовая связь позволяет оплачивать покупки, открывать
новые вклады, осуществлять денежные переводы, получать информацию о
состоянии счета. Все операции осуществляются в режиме реального времени.
При этом сервис является безопасным и надежным, поскольку использует
многоступенчатую систему защиты.
Среди множества банковских продуктов и услуг кредитование
занимает один из важнейших секторов развития экономики страны,
поскольку позволяет предприятиям-заемщикам увеличивать свои ресурсы и
расширять бизнес, а также обеспечивать непрерывное движение капитала. В
66
Российской Федерации данное направление еще не реализовано в полной
мере. Объясняется возникшая ситуация тем, что банки опасаются не возврата
кредита, а предприятия зачастую не имеют возможности гарантировать
своевременное погашение ссуды.
Эксперты считают, что формирование банковских продуктов и услуг
должно быть качественным. Благодаря конкуренции между кредитными
организациями уровень обслуживания клиентов повышается. Крупнейшим
сегментом этого бизнеса сейчас является корпоративное кредитование,
занимающее половину рынка. Тем не менее, быстрыми темпами растет и
потребительское кредитование, а поступления от процентов обеспечивают
банками хорошие доходы [22].
ООО КБ «Кредитинвест» продолжает уделять внимание развитию
банковских продуктов и услуг в области выдачи кредитов. По мнению
Центрального банка страны, кредитование корпоративного сектора почти
остановилось из-за замедления роста экономики и снижения уровня
достаточности капитала. Основным препятствием, которое ограничивает
рост кредитования этого сектора, Центральный банк считает высокие
процентные ставки. Их снижению может способствовать сокращение рисков
кредитования, но для этого государству необходимо принять часть ставок без
предоставления банками гарантий.
ООО КБ «Кредитинвест» можно порекомендовать и дальше активно
развивать дистанционные каналы обслуживания. Так ООО КБ
«Кредитинвест» можно предложить своим клиентам обновленную систему
«Интернет-клиент». Основными преимуществам новой системы будут:
-Простота и удобство. Возможность работы с любых браузеров;
-Современный дизайн и интерфейс;
-Расширенный функционал и новые сервисы общения с банком.
Также можно предложить ООО КБ «Кредитинвест» на 2019 год
запланировать реализацию нескольких крупных проектов с применением
онлайн-каналов, которые позволят минимизировать необходимость
67
посещения клиентами отделений банка.
Так как для банка привлечение средств населения во вклады является
важнейшим источником формирования пассивов, они служат
дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц
предлагается новый вид депозита.
Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским
продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам,
совершенно нового для банка вида депозита. Онлайн-вклад — это
повышенный доход и возможность управления своими накоплениями в
любом месте (при наличии доступа к интернету) и в любое время.
Для открытия любого из онлайн-вкладов необходимо подписать
Универсальный договор банковского обслуживания (УДБО) и получить
доступ к «Сбербанк Онлайн».
В 2019 году для малого и среднего бизнеса ООО КБ «Кредитинвест»
можно рекомендовать запустить ряд новых сервисов с цифровыми и
интернет-технологиями.
Сегодня все банки устанавливают ставку на продажу услуг
транзакционного бизнеса (открытие счетов, расчетно-кассовое
обслуживание, Интернет банкинг и пр.). Однако в 2018 году Банк принял
участие в программе докапитализации и взял на себя обязательство
наращивания кредитного портфеля ежемесячно на 1%, соответственно
кредитование всех сегментов бизнеса в ближайшие годы будет также
являться приоритетным направлением развития бизнеса для нашего Банка.
Вообще ООО КБ «Кредитинвест» традиционно стремится развивать все
направления банковской деятельности.
Стратегия ООО КБ «Кредитинвест» должна быть нацелена на развитие
спектра банковских услуг для бизнеса и на особое внимание компаниям,
работающим в сфере государственно-частного партнерства. Видна
увеличивающаяся роль государства в экономике. В этом направлении есть
основания для роста и ООО КБ «Кредитинвест» нацелен на этот сегмент.
68
- В настоящее время ООО КБ «Кредитинвест» предлагает бизнесу
комплексное банковское обслуживание, учитывающее все основные
потребности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Наиболее приоритетными в 2019 году остаются продукты,
генерирующие комиссионные доходы - расчетно-кассовое обслуживание,
включая пакетные предложения, корпоративные карты, банковские гарантии,
продукты ВЭД. Также банк формирует для своих клиентов специальные
предложения по депозитам и остаткам на расчетных счетах, кредитованию
(включая продукты АО «МСП Банк»).
В качестве новых продуктов для малого и среднего бизнеса банки
обозначили ряд программ. Так, следует ООО КБ «Кредитинвест» обратить
внимание на кредиты под гарантии Агентства кредитных гарантий. В ООО
КБ «Кредитинвест» действуют льготные кредиты для приобретения
оборудования, авто и спецтехники, произведенных в Республике Беларусь.
Аналогичное предложение действует в отношении техники КАМАЗ. В ООО
КБ «Кредитинвест» внедряется новый продукт с пониженными ставками
«МСП-Регион»[22].
Разработка новых банковских услуг продуктов требует значительного
изменения или корректировки стратегий многих российских коммерческих
банков. Они должны быть строго целевыми, то есть направленными на
обслуживание физических, юридических лиц, индивидуальное или
корпоративное. В зависимости от этого создаются уникальные инновации,
максимально отвечающие потребностям клиента требованиям банка.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке
во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и
технологических процессов. Новые продукты и технологии, которые
реализуются на рынке, представляют на рынке инновацию.
Таким образом, разработка и исследование инновационной продукции
в банковской сфере повышает производительность труда и обеспечивает
приток дополнительных клиентов, а, следовательно укрепят финансовое
69
состояние ООО КБ «Кредитинвест».
Особенный интерес сейчас представляет стандартизированный
интерфейс между мобильными продажами и бесконтактными платежами.
Кроме того, стоит задача по максимуму использовать функции мобильных
телефонов (камера, громкоговоритель, датчик положения аппарата в
пространстве и Wi-Fi) — ведь они могут дать новые возможности для
разработки платежных систем. Также актуальным является продвижение на
рынок новых технологий безопасности совершения платежей и знакомство с
ними потребителя. По данным аналитической компании ABI Research, все
больше и больше людей во всем мире осуществляют финансовые операции с
банками через мобильные телефоны.
Согласно исследованиям, число пользователей мобильных банков
резко возрастет к 2019 г. и составит примерно более 407 миллионов во всем
мире.
ООО КБ «Кредитинвест» в целях совершенствования оказываемых
продуктов и услуг для укрепления финансового состояния можно
предложить такую технологию как NFC.
NFC (Near Field Communication) может быть дословно переведено как
«связь в ближнем поле», в основе которой лежит использование радиоканала
на принципах взаимной индукции для передачи данных на короткие
расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. NFC и RFID действуют по
аналогии с WI-FI и Bluetooth, но имеют принципиальные отличия.
Технология NFC была разработана компаниями Philips и Sony как
эволюционная комбинация технологии бесконтактной идентификации и
коммуникационных технологий.
Первый реальный шаг в сторону бесконтактных платежей был сделан в
августе 2004 г. сетью ресторанов быстрого питания McDonald’s. Компания
заключила соглашение о приеме карт MasterCard PayPass в ряде своих
ресторанов в США с использованием POS-терминала Omni 7000MPD
производства компании. Это стало толчком для вытеснения наличных денег
70
бесконтактными платежными картами при совершении трансакций на
небольшие суммы.
NFC уже находит широкое применение в таких сферах бизнеса и
проектах, как продажа различного рода электронных билетов и оплата
проезда на общественном транспорте, индустрия развлечений, бронирование
и оплата авиабилетов и т. д. (www.i-free.com).
NFC может быть использована на различных видах устройств. Самым
распространенным в мире устройством с NFC-интерфейсом сегодня является
мобильный телефон.
Эти NFC-совместимые мобильники можно использовать в качестве
банковской пластиковой карточки для работы с банкоматами. Пользователь
помещает телефон рядом с банкоматом, который идентифицирует личность
владельца телефона и считывает защищенную информацию прямо с
мобильника. Эта информация включает номер банковского счета, заранее
установленный максимальный суточный лимит по снятию наличных и
другие необходимые сведения, которые могут быть различными для разных
банков.
Как только вы вводите свой PIN-код, то получаете доступ к деньгам на
своем банковском счете в обычном режиме (можно снять наличные,
заплатить за какие-либо услуги и т. д.). Одним из главных достоинств
использования NFC-телефонов является то, что они могут хранить
информацию о нескольких банковских карточках, что позволяет не носить с
собой пачку пластиковых карт.
Отсюда использование такой технологии как альтернативы бумажным
деньгам и даже вытеснение банковских карточек, посредством
осуществления процедуры аутентификации с помощью мобильного NFC-
телефона.
В результате предложенных мероприятий можно предположить
следующие перспективы:
1. Доля рынка - Рост по большинству продуктов и сегментов,
71
удержание позиций на рынке привлечения средств населения
2. Количество продуктов на клиента - Рост примерно в 1,6–1,8 раза.
3. Доля продаж в удаленных каналах обслуживания (УКО) - Рост до
30% от общего количества розничных продаж.
Все действующие и предложенные направления по совершенствованию
услуг для бизнеса позволят ООО КБ «Кредитинвест» укрепить свое
финансовое состояние.
72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Именно финансовый сектор стал причиной мировых экономических
проблем, поэтому его реформирование и даже кардинальная перестройка
напрашивается. Вопрос только в том, каким видится банк будущего
специалистам. Некоторые отдают предпочтения традициям и
презентабельным офисам, другие видят решение во внедрении инноваций в
сфере IT. Причем последнее не связывается с кризисными ситуациями
вообще.
Можно утверждать, что банк будущего пока только формируется.
Тенденции что в мире, что на отечественном финансовом рынке, довольно
схожи: наращивание постоянных пользователей услугами через интернет,
увеличение спроса на online-сервисы. Каждый владелец подобной системы
стремится максимально использовать функциональные новинки, в том числе
объединяя их с электронными платежными системами.
Полноценный банк будущего будет обладать несколькими основными
чертами. Например, исчезнут многочисленные офисы и отделения, все
процессы будут происходить в виртуальной среде. В режиме онлайн будет
контролироваться финансовое состояние каждого клиента, причем ему будут
подсказывать наиболее эффективный способ размещения денег для каждой
цели (депозит, накопление на покупку или отпуск, пенсионная программа и
т.п.). Наверняка будет реализована интеграция с соцсетями и много другое.
Что касается ООО КБ «Кредитинвест», то здесь можно указать на
следующие моменты.
В результате проведенного анализа финансового состояния ООО КБ
«Кредитинвест» можно сделать следующий вывод:
Приток клиентских средств за месяц показал исторический максимум,
составив 1,4 млн. рублей:
- темп прироста средств физических лиц превысил 9%, их объем
увеличился до 10,9 млн. рублей,
- темп прироста средств юридических лиц превысил 7%, их объем
73
достиг 6,7 млн. рублей.
Объем привлеченных средств Банка России и Федерального
казначейства сокращен на 0,5 млн. рублей.
Чистая прибыль банка за декабрь превысила 33,8 млн. рублей.
В трудных условиях 2018 года банк заработал прибыль без учета
событий после отчетной даты в размере 236,3 млн. рублей, что составило
76% от чистой прибыли 2017 года. К концу года банку удалось сократить
отставание от результатов 2017 года за счет последовательной реализации
программы сокращения расходов, а также погашения госфинансирования в
объеме 3 млн. рублей».
Количество юридических лиц бизнеса за анализируемый период
увеличилось на 14347 ед., количество физических лиц за анализируемый
период увеличилось на 210805 чел., что положительно характеризует
деятельность Банка.
Одним из наиболее выгодных экспресс-предложений для бизнеса в
ООО КБ «Кредитинвест» являются экспресс-гарантии, решение по которым
принимается в течение одного дня.
ООО КБ «Кредитинвест» нацелен на обслуживание предприятий
среднего и малого бизнеса и сейчас, когда доверие клиентов к банкам играет
значимую роль, многие компании предпочитают перейти на обслуживание в
крупные, по общему убеждению, более надежные финансовые институты.
В ООО КБ «Кредитинвест» запущен новый совместный с АО
«Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (АО
«МСП Банк») кредит под названием «МСП-Инвестиции». Данный продукт
внедрен в линейке продуктов АО «МСП Банка» вместо продуктов «ФИМ-
Целевой» и «МСП-Маневр» и объединяет в себе частично условия данных
продуктов.
ООО КБ «Кредитинвест» продолжает свое сотрудничество в рамках
программы поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства с
АО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства»
74
(АО «МСП-Банк»). Речь идет о подписании межбанковского соглашения по
продукту «МСП-Регион».
В ближайшее время в рамках данного продукта будет осуществляться
кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, относящихся к
широкому спектру отраслей экономики, в регионах с приоритетом
государственного развития, а также в отдельных моногородах категории 1 и
2.
ООО КБ «Кредитинвест» можно порекомендовать и дальше активно
развивать дистанционные каналы обслуживания. Так ООО КБ
«Кредитинвест» можно предложить своим клиентам обновленную систему
«Интернет-клиент».
Также можно предложить ООО КБ «Кредитинвест» на 2019 год
запланировать реализацию нескольких крупных проектов с применением
онлайн-каналов, которые позволят минимизировать необходимость
посещения клиентами отделений банка.
В 2019 году для малого и среднего бизнеса ООО КБ «Кредитинвест»
можно рекомендовать запустить ряд новых сервисов с цифровыми и
интернет-технологиями.
Стратегия ООО КБ «Кредитинвест» должна быть нацелена на развитие
спектра банковских услуг для бизнеса и на особое внимание компаниям,
работающим в сфере государственно-частного партнерства.
В качестве новых продуктов для малого и среднего бизнеса банки
обозначили ряд программ. Так, следует ООО КБ «Кредитинвест» обратить
внимание на кредиты под гарантии Агентства кредитных гарантий.
Все действующие и предложенные направления по совершенствованию
услуг для МСБ позволят ООО КБ «Кредитинвест» укрепить свое финансовое
состояние.