37
ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ» предлагает открыть счета и
воспользоваться банковскими карточками международной платежной
системы VISA International.
Пластиковая карточка - это электронный кошелек и универсальное
средство расчетов. Карточки этих систем принимаются к оплате во всем
мире. С их помощью клиент можете получить наличные средства, оплатить
товары и сервисные услуги (в том числе аренду автомобиля и гостиничные
услуги). Средства размещенные на банковских карточках не требуют
декларирования при выезде за границу.
Приобретая, банковскую карточку клиент получает ряд преимуществ:
- отсутствует необходимость носить наличные деньги;
- денежные средства можно перечислить на карту безналичным путем,
а снимать наличными по мере необходимости;
- при необходимости можно открыть дополнительную карту
международной платежной системы VISA International на ближайшего
родственника, предоставив ему возможность пользоваться счетом.
Для приобретения банковских карточек необходимо:
1. Предъявить гражданский и заграничный паспорта (если он имеется).
2. Заполнить и подписать Анкету на приобретение карты.
3. Внести минимальный взнос, включающий неснижаемый остаток по
карте.
Клиент получает карту в течение 8-ми банковских дней с момента
внесения минимального взноса (экстренно - в течение 4 банковских дней).
VISA International
Анкеты для получения карт VISA (в формате Word):
VISA Electron/Plus
VISA International Classic
38
VISA International Gold
Операции на фондовом рынке
Банк обладает лицензиями:
- лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг №077-
02811-100000 на осуществление брокерской деятельности;
- лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг №077-
02850-010000 на осуществление дилерской деятельности;
- лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг №077-
02870-001000 на осуществление деятельности по управлению ценными
бумагами;
- лицензия Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг №077-
04376-000100 на осуществление депозитарной деятельности),
предлагает следующие услуги на фондовом рынке для физических лиц:
Брокерские услуги:
- исполнение заявок на покупку/продажу ценных бумаг на биржах и в
торговых системах России.
Дилерские услуги:
- покупка/продажа корпоративных ценных бумаг, векселей банков,
векселей предприятий газовой и нефтяной промышленности, железных
дорог, энергетических компаний и других предприятий (корпоративных,
банковских муниципальных, субъектов Российской Федерации);
Консультационные услуги:
- оперативное предоставление Клиентам аналитической информации о
текущем состоянии и тенденциях фондового рынка;
- рекомендации по вопросам размещения средств Клиентов в ценные
бумаги с наибольшей доходностью;
39
- консультации по юридическим аспектам деятельности на фондовом
рынке;
- консультации по возможным схемам работы с различными ценными
бумагами с целью решения проблемы неплатежей и оптимизации
налогообложения.
Депозитарные услуги:
- хранение, учет прав и переоформление ценных бумаг.
· Кредитные услуги:
- кредитование юридических и физических лиц под залог акций,
векселей, (индивидуальный подход, разумные процентные ставки).
Денежные переводы без открытия счета
Денежные переводы без открытия счета предоставляют возможность
быстро отправить и получить деньги.
Система международных денежных переводов "АНЕЛИК"
осуществляет переводы как в долларах США, так и в Российских рублях на
территории РФ.
Система международных денежных переводов "MoneyGram"
осуществляет переводы в долларах США и имеет 79 000 пунктов
обслуживания в 170 странах мира.
Структура доходов и расходов Банка.
Доходы Банка за 2016 год составили 29 441 000 рублей, что превысило
уровень доходов предыдущего года на 8,3%. Доля процентных доходов в
общей сумме полученных доходов отмечается стабильностью и составляет
54%. Комиссия по оказываемым услугам клиентам составила 4 млн. рублей
или 13,4%.
40
Доля доходов от сдачи свободных площадей здания в аренду в общей
сумме доходов составляет 14,8%. Таким образом, основную часть доходов -
85,2% представляют доходы от основной банковской деятельности.
Расходы Банка за 2016 год составили 28 142 000 рублей. В сравнении с
прошлым годом расходы выросли на 13%, что превысило рост доходов на
5%. Рост расходов обусловлен ростом расходов по уплате процентов за
привлеченные ресурсы по вкладам физических лиц на 62% и увеличением на
27% расходов на создание РВПС (резерв на возможные потери по ссудам).
Тем не менее, ставки по привлекаемым ресурсам продолжают оставаться
невысокими в сравнении с другими кредитными организациями города.
Расходы на содержание собственного здания вполне разумно и
эффективно покрываются доходами от сдачи в аренду свободных площадей.
Таким образом, по итогам 2016 года получена прибыль в сумме 1 299
000 рублей, что на 57,6% менее прибыли за 2015 г. Это очень небольшая
цифра для кредитной организации. Тем не менее, работу Банка в минувшем
году можно охарактеризовать как хорошую. Капитал и ресурсы, которыми
располагал Банк, были использованы с максимальной эффективностью.
Обращаясь к вопросу эффективного использования собственных
средств или капитала необходимо раскрыть структуру последнего.
Так, из 33 млн. рублей капитала Банка 46% составляет переоценка на
01.01.2016 г., 70% уставного капитала занимает материальная часть. На
денежную часть капитала приходится лишь 18,5 млн. рублей. Доведение
активных операций до 82 млн. рублей с указанной структурой капитала – это
неплохой результат. Уменьшение прибыли по сравнению с предыдущим
периодом объясняется ростом резервов на возможные потери по ссудам и
изменением порядка выплаты процентов по привлеченным ресурсам.
Адекватность и достаточность капитала Банка принимаемым рискам и
статусу кредитной организации.
41
Незначительная величина собственных средств (капитал) является
одним из ключевых факторов, ограничивающих дальнейшее развитие
масштабов деятельности Банка. Капитал банка является основой основ
финансово-хозяйственной деятельности любой кредитной организации,
объемов ее финансовых операций и гарантией исполнения обязательств
перед третьими лицами. Собственный капитал является главным фактором,
определяющим надежность банка. Адекватная и достаточная собственная
капитальная база служит мерой безопасности на случай разнообразных
рисков, которым в наибольшей степени подвержены кредитные организации.
Ситуация, сложившаяся на сегодняшний день, сдерживает масштабы
деятельности, не обеспечивает конкурентоспособность позиций Банка на
рынке банковских услуг и не отвечает потребностям и интересам клиентов.
Последний раз капитал Банка за счет денежной формы увеличивался пять лет
назад. В то же время другие кредитные организации увеличивают свои
собственные средства ежегодно в разы.
Доходы Банка за отчетный год составили 29 441 тыс. рублей, что на
2267 тыс. рублей или на 8,3% больше доходов, полученных в 2015 году. Рост
доходов произошел за счет увеличения процентов полученных (6%), от
полученной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание ((17,4%), от сдачи
свободных площадей здания банка в аренду (10,3%). Однако доля
процентных доходов в общей сумме полученных доходов продолжает
уменьшаться из года в год за счет наметившейся тенденции снижения
процентных ставок по кредитам – с 58,5% в 2014году, 54,9% -2015 год, 53,7%
-2016 год.
42
Таблица 2
Динамика доходов Банка
Расходы Банка за отчетный год составили 28142 тыс. рублей, что на
3224 тыс. рублей или на 12,9% больше расходов, осуществленных в 2015
году. Более всего выросли расходы по статье «Проценты уплаченные» (по
вкладам граждан), прирост составил 2372 тыс. рублей или 62,42% (связано с
переходом на ежемесячную уплату процентов по вкладам). Значительно
выросла статья «Создание РВПС» - на 1303 тыс. рублей или на 26,8% (был
создан резерв по просроченным ссудам).
Существенно снизились расходы на выплату процентов по депозитам
юридических лиц – на 876 тыс. рублей, снижение на 60,41%, по
межбанковским кредитам – на 355 тыс. рублей или 49,79%. Связано со
снижение объемов привлечения средств на депозиты, а также межбанковских
ресурсов.
В целом структура расходов существенно не изменилась. Наибольшее
изменение удельного веса произошло по статье «Проценты уплаченные» в
Статья
2015 год
(тыс.
руб.)
Уд
вес
%
2016 год
(тыс.руб
.)
Уд
вес
%
Абс.
Изм.
Темп
роста,
%
Доходы, всего
27174
100
29441
100
+2267
108,34
Проценты
полученные
14916
54,8
9
15811
53,7
0
+895
106,00
Комиссия
полученная
3370
12,4
0
3955
13,4
3
+585
117,36
Восстановление
сумм РВПС
4450
16,3
8
4950
16,8
1
+500
111,24
Доходы от сдачи
имущества в
аренду
3944
14,5
1
4350
14,7
8
+406
110,29
Другие
494
1,81
375
1,28
-119
75,91
43
части выплаты процентов по вкладам физических лиц – с 15,2% в 2015 году
до 21,9% в 2016 году.
Наблюдается снижение удельного веса расходов на содержание
аппарата управления с 36% в 2015 году до 32,7% в 2016 году.
По остальным статьям изменения незначительны.
Таблица 3
Динамика расходов Банка
Статья
2015 год
(тыс.
руб.)
Уд
вес
%
2016 год
(тыс.руб
.)
Уд
вес
%
Абс.
Изм.
Темп
роста
, %
Расходы, всего
24918
100
28142
100
+3224
112,9
4
Расходы на
содержание
аппарата
управления
8974
36,0
1
9214
32,7
4
+240
102,6
7
Проценты
уплаченные
5963
23,9
3
7104
25,2
4
+1141
119,1
3
кредитным
организ.
713
2,86
358
1,27
-355
50,21
по депозитам
юр.лиц
1450
5,82
574
2,04
-876
39,59
по вкладам
граждан
3800
15,2
5
6172
21,9
3
+2372
162,4
2
Другие расходы:
9027
36,2
3
11024
39,1
7
+1197
122,1
2
создание РВПС
4860
19,5
0
6163
21,9
0
+1303
126,8
1
амортизац. отч.
801
3,21
1032
3,67
+231
128,8
4
ремонт здания
700
2,81
593
2,11
-107
84,71
содержание
442
1,77
588
2,09
+146
133,0
44
здания
3
уплата НДС
379
1,52
503
1,79
+124
132,7
2
обслуж.выч.техн.
272
1,09
384
1,36
+112
141,1
8
взносы по
страх.вкл.
188
0,75
321
1,14
+133
170,7
4
Налог на
имущество
571
2,29
592
2,10
+21
103,6
8
Таким образом, расходы Банка выросли на 12,9%, доходы лишь на
8,3%. Темп роста расходов опережает рост доходов на 4,6%.
По итогам 2016 года Банком получена балансовая прибыль 1299 тыс.
руб. Произошло снижение прибыли по сравнению с 2015 годом на 957 тыс.
руб. в основном за счет создания резерва на возможные потери по ссудам по
просроченным ссудам по 2-м заемщикам на 1385 тыс. руб. и переходом со 2-
полугодия 2016 года на ежемесячные выплаты процентов по срочным
вкладам. Налог на прибыль, уплаченный Банком по итогам 2016 года,
составил 564 тыс. руб. (с учетом СПОД).
Таким образом, чистая прибыль к распределению составляет 735 тыс.
руб.
2.2. Оценка кредитоспособности заемщика и кредитного риска
В банке ООО «КБ «Кредитинвест» организация кредитной работы
возложена на отдел кредитования. Рассмотрим потребительское
кредитование.
Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц
является ключевым элементом рыночной стратегии банка на розничном
направлении.
Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной
проблемы в России на современном этапе, а также учитывая повышенный
С
в
о
и
х
о
т
е
л
к
и
-
э
т
о
п
р
о
в
о
д
н
о
й
с
п
о
м
о
щ
ь
ю
к
а
б
е
л
я
д
л
я
п
е
р
е
д
а
ч
и
п
о
ж
а
р
н
о
й
с
и
г
н
а
л
и
з
а
ц
и
и
ч
е
р
е
з
п
р
о
в
о
д
а
и
к
а
б
е
л
и
и
п
р
о
в
о
д
а
,
к
о
т
о
р
ы
е
и
с
п
о
л
ь
з
у
ю
т
с
я
д
л
я
о
т
п
р
а
в
к
и
л
ю
д
е
й
р
а
д
и
о
с
и
г
н
а
л
.
Н
е
м
н
о
г
о
в
р
е
м
е
н
и
,
ч
т
о
б
ы
в
з
г
л
я
н
у
т
ь
н
а
э
т
у
с
и
с
т
е
м
у
.
К
с
о
ж
а
л
е
н
и
ю
,
у
к
а
з
а
н
н
ы
х
в
п
р
а
в
и
л
а
х
р
е
к
о
м
е
н
д
о
в
а
н
д
л
я
п
р
о
е
к
т
и
р
о
в
а
н
и
я
н
а
х
о
т
е
л
к
и
,
о
н
и
н
е
п
р
и
м
и
р
и
л
и
с
ь
в
н
е
к
о
т
о
р
ы
х
ч
а
с
т
о
н
е
с
о
в
м
е
с
45
спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному
кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных
проектов и продуктов.
За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата
процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита,
начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного
договора.
Обязательным условием предоставления кредита, является наличие
обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный
источник дохода;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций –
клиентов Банка;
передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и
другое имущество.
Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на
основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также
данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и
главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все
обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое
обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере
50% среднемесячного платежа по соответствующему основному
обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
TKDrР
(1)
46
где
Dr – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех
обязательных платежей;
K – коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в
эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до
1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов
США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;
T – срок кредитования (в месяцах).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении
сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита,
величина Dr может быть скорректирована в сторону уменьшения с
соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в
течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный
возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
222111 TKDrTKDrР
(2)
где
Dr1 –среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Dr;
T1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на
трудоспособный возраст заемщика;
Dr2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным
минимальному размеру пенсии в виду отсутствия документального
подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
T2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный
возраст заемщика;
США $ Курс
рублях в Доход