64
Возможность продаж в кредит рассчитывается как процент продаж в
кредит, умноженный на возможность дополнительных продаж в регионе, таким
образом, прогноз продаж в кредит составит 2578 автомобилей.
Так как доля кредитования ПАО «Почта банк» в Орловской области
составляет 1,89%, следовательно, основываясь на данном показателе,
определим прогнозное количество продаж ПАО «Почта банк» на 2018-2020
годы в количестве 144 автокредита.
По данным компании Объединенное Кредитное Бюро средний размер
автокредита в Орловской области по итогам 2015–2017 годов составил 494748
рублей. На основании этих данных рассчитаем прогнозный объем продаж банка
на 2018–2020 годы.
144 х 494 748 = 71 243 712 рублей
152 х 519 485 = 78 961 720 рублей
167 х 545 460 = 91 091 820 рублей
Данные расчета представлены в таблице 15.
Таблица 15.
Прогноз продаж «Автокредит каждому» в Орловской области
ПАО «Почта-Банк» в 2018–2020 годах
Годы
Возможность
продаж
автомобилей в
кредит, шт.
Средняя сумма
кредитов, руб.
Потенциал
продаж, руб.
1
2
3
4
2018
144
494748
71 243 712
2019
152
519 485
78 961 720
2019
167
545 460
91 091 820
Таким образом, прогноз продаж автокредитования в Орловской области
для ПАО «Почта-Банк» на 2017-2019 годы составит 463 оформленных кредита
на сумму 241 297 252 рублей.
Считаем целесообразным рассчитать доходность банка в рамках
предложенных программ кредитования и рассчитанных прогнозных
результатов.
65
Предложенные программы касаются двух объектов кредитования –
новые и подержанные автомобили. Следовательно, рассчитаем доходность по
данным двум направлениям кредитования.
1. Расчет доходности банка от кредитования нового автомобиля в
2018 году произведем на основании следующих данных: средний размер
автокредита в Орловской области составляет 494 748 рублей; срок
кредитования новых автомобилей составляет от 1 года до 7 лет.
Рассчитаем размер аннуитентного платежа по формуле 1:
, (1)
где Х – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12)
процентной ставки, N – количество месяцев.
Х
2018
= 494748 х = 10 452,42 рубля
Сумма, подлежащая выплате банку, для клиента составит 878 003,28
рублей, из них 383 255,28 рублей – проценты, уплаченные банку.
Аналогичным образом произведем расчет доходности от одного клиента
в ККО «Орловский областной центр» ПАО «Почта-Банк» на 2019–2020 годы.
Х
2019
= 11 393, 14 рубля
Х
2020
= 12 418, 52 рублей
2. Расчет доходности банка от кредитования подержанного
автомобиля будет иметь следующий вид.
Средний размер автокредита в Орловской области в 2018 году составляет
494 748 рублей. Срок кредитования подержанных автомобилей составляет от 1
года до 5 лет.
Рассчитаем размер аннуитентного платежа по формуле 1:
Х = 494748 х = 12 578,34 рублей
Сумма, подлежащая выплате банку, для клиента составит 754 700,40
рублей, из них 259 952,40 рублей – проценты, уплаченные банку.
66
Аналогичным образом произведем расчет доходности ККО «Орловский
областной центр» ПАО «Почта-Банк» на 2019–2020 годы.
Х
2019
= 13 710, 39 рублей
Х
2020
= 14 944, 32 рубля
По данным аналитического агентства «АВТОСТАТ» рынок автомобилей
с пробегом в России вырос в 2017 году на 6%. Объем рынка подержанных
автомобилей превысил продажи новых автомобилей по итогам года в 3,7 раза.
Таким образом, наблюдается тенденция роста продаж подержанных
автомобилей. Следовательно, считаем целесообразным, рассмотреть два
варианта развития рынка автокредитования.
Первый вариант – сохранится доля продаж автомобилей с пробегом на
уровне 75%. В первом прогнозном варианте представим структуру портфеля
автокредитов ККО «Орловский областной центр» ПАО «Почта-Банк» на
рисунке 8.
Рисунок 8. Прогнозная структура портфеля автокредитования ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта-Банк» в первом
варианте
Тогда, из общего объема банк предоставит в 2018 году 108 кредитов на
автомобили с пробегом и 36 кредитов на новые автомобили. В 2019 году 114
кредитов на автомобили с пробегом и 38 кредитов на новые автомобили. В 2020
году 125 кредитов на автомобили с пробегом и 42 кредита на новые
автомобили.
67
Следовательно, на основании расчета в 2018 году доход банка от 36
выданных кредитов на новые автомобили составит 4 515 445,44 рублей
(10452,42 руб. х 12 мес. х 36 клиентов), от 108 выданных кредитов на
подержанные автомобили составит 16 301 528,64 рублей (12578,34 руб. х 12
мес. х 108 клиентов). Всего доходность – 20 816 974,08 рубля.
Следовательно, на основании расчета в 2019 году доход банка от 38
выданных кредитов на новые автомобили составит 5 195 271,84 рублей, а также
4 515 445,44 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили в 2018
году, таким образом, общая доходность за 2019 год от выдачи кредитов на
новые автомобили составит 9 710 717,28 руб. От 114 выданных кредитов на
подержанные автомобили составит 18 755 813,52 рублей и 16 301 528,64 руб. от
кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018 году, общая
доходность – 35 057 342,16 рубля. Всего доходность – 44 768 059,44 рублей.
Следовательно, на основании расчета в 2020 году доход банка от 42
выданных кредитов на новые автомобили составит 6 258 934,08 рублей, а также
4 515 445,44 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили в 2018
году и 5 195 271,84 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили
в 2019 году, таким образом, общая доходность за 2020 год от выдачи кредитов
на новые автомобили составит 15 969 651,36 руб. От 125 выданных кредитов на
подержанные автомобили составит 22 416 480,0 рублей и 16 301 528,64 руб. от
кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018 году, и
18 755 813,52 рублей в 2019 году общая доходность – 57 473 822,16 рубля.
Всего доходность – 73 443 473,52 рублей.
Таким образом, общая сумма дохода по выданным автокредитам в
первом варианте составит 139 028 507,04 рублей.
Второй вариант – с улучшением экономической ситуации, а
соответственно с повышением уровня доходов физических лиц, увеличится
доля продаж новых автомобилей до уровня 40%.
68
Во втором прогнозном варианте представим структуру портфеля
автокредитов ККО «Орловский областной центр» ПАО «Почта-Банк» на
рисунке 9.
Тогда, из общего объема в 2018 году банк предоставит 86 кредитов на
автомобили с пробегом и 58 кредитов на новые автомобили. В 2019 году банк
предоставит 91 кредит на автомобили с пробегом и 61 кредит на новые
автомобили. В 2020 году банк предоставит 100 кредитов на автомобили с
пробегом и 67 кредитов на новые автомобили.
Рисунок 9. Прогнозная структура портфеля автокредитования ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта-Банк» во втором
варианте
Следовательно, на основании расчета доход банка в 2018 году от 58
выданных кредитов на новые автомобили составит 7 274 884,32 рублей, от 86
выданных кредитов на подержанные автомобили составит 12 980 846,88
рублей. Всего доходность – 20 255 713,20 рублей.
Следовательно, на основании расчета в 2019 году доход банка от 61
выданных кредитов на новые автомобили составит 8 339 778,48 рублей, а также
7 274 884,32 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили в 2018
году, таким образом, общая доходность за 2019 год от выдачи кредитов на
новые автомобили составит 15 614 662,28 руб. От 91 выданных кредитов на
подержанные автомобили составит 14 971 745,88 рублей и 12 980 846,88 руб. от
69
кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018 году, общая
доходность – 27 952 592,76 рубля. Всего доходность – 43 567 255,04 рублей.
Следовательно, на основании расчета в 2020 году доход банка от 67
выданных кредитов на новые автомобили составит 9 984 490,08 рублей, а также
15 614 662,28 руб. доход от выданных автокредитов на новые автомобили в
2018–2019 годах, общая доходность за 2020 год от выдачи кредитов на новые
автомобили составит 25 599 152,36 руб. От 100 выданных кредитов на
подержанные автомобили составит 17 933 184,00 рубля и 27 952 592,76 руб. от
кредитов, выданных на данную категорию автомобилей в 2018–2019 годах,
общая доходность – 45 885 776,76 рублей. Всего доходность – 71 484 929,12
рублей.
Таким образом, общая сумма дохода по выданным автокредитам во
втором варианте составит 135 307 897,36 рублей.
Итоговый расчет прогноза автокредитования в ККО «Орловский
областной центр» ПАО «Почта-Банк» представлен в таблице 16. Из
представленных прогнозных данных видно, что наиболее прибыльной является
первый вариант автокредитования.
Таблица 16.
Расчет доходности вариантов автокредитования на 2018–
2020 годы
Вариан-
ты
Доля
кредитов
на новые
автомоби-
ли, %
Доля кредитов
на
подержанные
автомобили,
%
Доходность
кредитования
новых
автомобилей,
руб.
Доходность
кредитования
подержанных
автомобилей,
руб.
Общая
доходность
варианта,
руб.
1
2
3
4
5
6
Первый
вариант
25
75
41 708 897,28
97 319 609,76
139028507,04
Второй
вариант
40
60
48 488 680,96
86 819 216,40
135307897,36
Таким образом, предложенная программа автокредитования способна
снизить уровень просроченной задолженности, а также увеличить объемы
кредитования в перспективе, а, следовательно, – повысить прибыль банка.
70
По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при
выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это
обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый в кредит автомобиль
оформляется в качестве залога. По данным банков, активно работающих по
программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов
не превышает 0,5 – 0,7%. Следовательно, данное направление поспособствует
не только росту объема кредитования, но и снижению показателя просроченной
задолженности в общем объеме предоставленных ссуд. Данный факт напрямую
влияет на увеличение чистой прибыли банка.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
Публичное акционерное общество «Почта Банк» – российский
розничный банк с государственным участием, созданный в 2016 году
банковской группой ВТБ и Почтой России.
Активы банка на 85,5% представлены розничным кредитным
портфелем, объем которого за последние 3 года вырос почти на 67%. Доля
корпоративных ссуд в общем портфеле — менее 1%.
За период 2014-2016 годов банк устойчиво развивается и расширяет
масштабы деятельности. Банк специализируется на оказании широкого спектра
услуг массовому розничному сегменту. Развитие филиальной сети
осуществляется на базе отделений Почты России. Основным источником
фондирования выступают средства банковской материнской организации.
За рассматриваемый трехлетний период повысилась прибыльность
основных видов деятельности благодаря увеличению объемов ссудных
операций. Однако высокие расходы на расширение филиальной сети банка и
вложения в развитие информационных технологий оказало сдерживающее
влияние на финансовый результат банка.
По итогам 2016 года произошло снижение финансового результата в
связи с ухудшением качества кредитного портфеля, обусловленного кризисом,
71
формированием на балансе банка резервов на возможные потери по ссудам,
требуемых нормативными актами Банка России.
Удельный вес кредитов ККО «Орловский областной центр» ПАО
«Почта Банк» в общем объеме кредитования банка не высок и незначительно
уменьшается за рассматриваемый период. Объем кредитования в ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» вырос в основном
вследствие увеличения суммы потребительских кредитов. Следовательно, ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» необходимо принять меры,
связанные с ростом объемов кредитования, таким образом, увеличивая
удельный вес в общем объеме кредитования банка.
В меняющихся экономических условиях наряду с развитием линейки
кредитных продуктов необходимо обращать внимание на качество кредитного
портфеля.
Для увеличения объемов кредитования по Орловской области и ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» в целом, стоит рассмотреть
перспективу совершенствования такого направления кредитования, как –
автокредитование.
В этой связи, считаем целесообразным, предложить следующий
автокредит.
Название кредитного продукта: «Автокредит каждому».
Параметры тарифа кредитного продукта:
Лимит кредитования: от 150 тыс. руб. до 5 млн. руб. для новых
автомобилей; от 150 тыс. до 3 млн. руб. для подержанных иностранных
автомобилей; от 150 тыс. руб. до 800 тыс. руб. для подержанных отечественных
автомобилей.
Срок кредитования: от 1 года до 7 лет для новых автомобилей; от 1 года
до 5 лет для подержанных автомобилей.
Процентная ставка по кредиту: 18% для новых автомобилей; 18,9% для
всех остальных клиентов.
72
Первоначальный взнос: от 20% для иностранных автомобилей; от 30%
для отечественных автомобилей.
Обеспечение по кредиту – залог приобретаемого автомобиля.
Максимальный возраст автомобиля на момент оформления: 10 лет для
подержанных иностранных автомобилей; 5 лет для подержанных
отечественных автомобилей.
Документы для оформления: паспорт и оригинал документа,
подтверждающего доход за последние 6 месяцев.
Для минимизации рисков необходимо ввести страхование залога, а
также предъявлять следующие требования к заемщикам: гражданство
Российской Федерации; возраст от 21 года до 65 лет; постоянная регистрация
на территории Российской Федерации; общий стаж работы – не менее 1 года, на
последнем месте работы – не менее 3 месяцев.
Параметры кредитования разработаны, исходя из специфики
кредитования банка, а также на основе анализа предложений банков-
конкурентов.
Таким образом, данный кредитный продукт позволит увеличить
клиентскую базу за счет привлечения заемщиков в том числе и от аграрной
сферы, для которой на протяжении анализируемого периода времени
наблюдалась тенденция снижения удельного веса кредитования. Более того,
предложенная программа автокредитования способна снизить уровень
просроченной задолженности, а также увеличить объемы кредитования в
перспективе, а, следовательно, – повысить прибыль банка.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Публичное акционерное общество «Почта Банк» – российский
розничный банк с государственным участием, созданный в 2016 году
банковской группой ВТБ и Почтой России.
Активы банка на 85,5% представлены розничным кредитным
портфелем, объем которого за последние 3 года вырос почти на 67%. Доля
корпоративных ссуд в общем портфеле — менее 1%.
За период 2014-2016 годов банк устойчиво развивается и расширяет
масштабы деятельности. Банк специализируется на оказании широкого спектра
услуг массовому розничному сегменту. Развитие филиальной сети
осуществляется на базе отделений Почты России. Основным источником
фондирования выступают средства банковской материнской организации.
За рассматриваемый трехлетний период повысилась прибыльность
основных видов деятельности благодаря увеличению объемов ссудных
операций. Однако высокие расходы на расширение филиальной сети банка и
вложения в развитие информационных технологий оказало сдерживающее
влияние на финансовый результат банка.
По итогам 2016 года произошло снижение финансового результата в
связи с ухудшением качества кредитного портфеля, обусловленного кризисом,
формированием на балансе банка резервов на возможные потери по ссудам,
требуемых нормативными актами Банка России.
Удельный вес кредитов ККО «Орловский областной центр» ПАО
«Почта Банк» в общем объеме кредитования банка не высок и незначительно
уменьшается за рассматриваемый период. Объем кредитования в ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» вырос в основном
вследствие увеличения суммы потребительских кредитов. Следовательно, ККО
«Орловский областной центр» ПАО «Почта Банк» необходимо принять меры,