76
Таблица 27.
Возможности выдачи кредитов для держателей дебетовых
карт (более года) ОО «Орловский» Московского филиала ПАО
«Совкомбанк»
Годовой оборот
по дебетовым
картам
Количество
держателей,
чел.
Объем
одобренного
кредита, тыс.
руб.
Среднее
значение
интервалов
(по объему
кредита)
Средний объем
кредитов, тыс.
руб.
от 0 тыс. руб. до
50 тыс. руб.
196
-
-
-
от 51 тыс. руб. до
100 тыс. руб.
157
от 20 тыс. руб.
до 35 тыс. руб.
27,5
27,5*157=4318
от 101 тыс. руб. до
200 тыс. руб.
87
от 35 тыс. руб.
до 70 тыс. руб.
52,5
52,5*87=4568
от 201 тыс. руб. до
300 тыс. руб.
354
от 35 тыс. руб.
до 100 тыс. руб.
67,5
67,5*354=23895
от 301 тыс. руб. до
400 тыс. руб.
249
от 100 тыс. руб.
до 140 тыс. руб.
120
120*249=29880
от 401 тыс. руб. и
выше
53
от 140 тыс. руб.
и выше
220
220*53=11660
Итого
1096
0
487,5
74320
Необходимо предложить ставки по одобренным кредитам для
держателей дебетовых карт (более года) ОО «Орловский» Московского
филиала ПАО «Совкомбанк» (таблица 28).
Таблица 28.
Процентный доход от индивидуальных предложений для
держателей дебетовых карт (более года)
Объем одобренного
кредита, тыс. руб.
Средний
объем
выданных
кредитов,
тыс. руб.
Процентная
ставка, %
годовых
Процентный
доход, тыс.
руб.
от 20 тыс. руб. до 35 тыс.
руб.
4318
18,7
807
от 35 тыс. руб. до 70 тыс.
руб.
4568
18,5
845
от 35 тыс. руб. до 100
тыс. руб.
23895
18,1
4325
от 100 тыс. руб. до 140
тыс. руб.
29880
17,7
5289
от 140 тыс. руб. и выше
11660
17,5
2041
Итого
74320
-
13307
При этом по ранее проведенному анализу присутствие банка в
77
Орловской области на конец 2018 г. составляло 2,6 % от общего кредитного
портфеля по РФ. Повсеместное внедрение предложений возможности выдачи
кредитов для держателей дебетовых карт (более года) для тех, кто приобрел то
или иное движимое или недвижимое имущество клиентам ПАО «Совкомбанк»
может увеличить кредитный портфель на:
28591000
6,2
100*74320
млн. руб.
Также, одним из направлений диверсификации кредитного портфеля
ПАО «Совкомбанк» является разработка, внедрение в кредитную деятельность
предложений по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на
образование); за счет оптимизации оценки кредитоспособности заемщиков
предоставление кредитов «овердрафт» по кредитам на образование:
предоставление кредитов по более низких ставкам, если родители являются
клиентами банка (таблица 29).
Увеличение процентной ставки предполагает увеличение процентного
дохода банка.
Таблица 29.
Расширенная линейка кредитов для пенсионеров и обучающихся в
вузах ПАО «Совкомбанк»
Вид кредита
Потребител
ьский
кредит для
пенсионеро
в
Потребительски
й кредит для
обучающихся
на договорной
основе
Потребительский кредит
для обучающихся на
договорной основе
клиентов банка имеющих
зарплатные дебетовые
карты
Процентная ставка
по кредитам без
обеспечения
от 15,5 %
годовых
от 12,9% годовых
от 13% годовых
Процентная ставка
по кредитам с
поручительством
от 15 %
от 11,9% годовых
от 12,5% годовых
Срок кредита
от 6 месяцев до 5 лет
Минимальная сумма
кредита
от 50 000 рублей
Принятие решения
до 4 рабочих дней
Досрочное
погашение
разрешено, без ограничений
Комиссия за рас-
смотрение и выдачу
не взимается
Обеспечение
не требуется
Погашение кредита
равными аннуитетными платежами
78
Изучим изменение процентного дохода от расширения линейки
потребительского кредитования, с помощью ситуационного анализа: если бы
данные предложение действовало уже в 2019 г. (таблица 30).
Таблица 30.
Объем потребительского кредитования и его процентный
доход ПАО «Совкомбанк» после совершенствования расширения
линейки кредитов
Показатель
Факт
2019
г.
После расширения линейки
потребительских кредитов
Потребительский
кредит для
обучающихся на
договорной
основе
Потреби-
тельский
кредит для
пенсионер
ов
Итого
Объем потребительского
кредитования, тыс. руб.
14 711
3 678
1 471
5 149
План освоения рынка, %
25
10
100
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, %
12,9
12,9
15,5
-
Процентный доход, тыс. руб.
1 898
474
228
702
Так если бы ПАО «Совкомбанк» уже в 2019 г. осуществляло выдачу
кредитов пенсионерам и обучающимся в ВУЗах, то смог бы увеличить
кредитный портфель на 5149 млн. руб., а процентный доход на 702 млн. руб.
Для общей оценки эффективности от предложенных мероприятий по
совершенствованию кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» изучим
трансформацию в структуре кредитного портфеля физических лиц, если бы
данные предложения действовали уже в 2019 г. (таблица 31).
Таблица 31.
Трансформация кредитного портфеля ПАО
«Совкомбанк»после его оптимизации
Вид кредита
2019 г.
После оптимизации
кредитного портфеля
млн.
руб.
уд. вес,
%
млн. руб.
уд. вес, %
1
2
3
4
5
Жилищные кредиты (кроме
ипотечных)
34
0,04
34
0,03
Ипотечные кредиты
75 069
80,6
75 069
74,2
Автокредиты
3 290
3,5
3 290
3,3
Иные потребительские ссуды
14 711
15,8
22 718
22,5
в т.ч. предоставление кредитов
держателям дебетовых карт
-
-
2 858
2,8
79
Продолжение таблицы 31.
1
2
3
4
5
Потребительский кредит для
обучающихся на договорной
основе
-
-
3 678
3,6
Потребительский кредит для
пенсионеров
1 471
1,5
Итого
93 104
100
101 111
100
Так если бы предложенные мероприятия действовали уже в 2019 г. то
изменения произошли бы и в структуре кредитного портфеля и
индивидуальные пакеты для держателей дебетовых карт и потребительское
кредитование для пенсионеров и обучающихся в ВУЗах заняли свое достойное
место в структуре портфеля ПАО «Совкомбанк».
Также необходимо изучить эффекты от внедрения методики принятия
решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО «Совкомбанк» на
основе долговой нагрузки заемщика – рисунок 15.
Рисунок 15. Эффекты от внедрения методики принятия
решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу в ПАО
«Совкомбанк» на основе долговой нагрузки заемщика
ЭФФЕКТЫ ОТ ВНЕДРЕНИЯ МЕТОДИКИ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О
ВЫДАЧЕ/ОТКАЗЕ В КРЕДИТЕ ФИЗИЧЕСКОМУ ЛИЦУ ПАО
«СОВКОМБАНК» НА ОСНОВЕ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКА
сокращаются сроки принятия решения о предоставлении кредита
снижается влияние субъективных факторов при принятии решения о
предоставлении кредита. Обеспечивается объективность в оценке заявок
кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка
реализуется возможность единого подхода при оценке долговой
нагрузки заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка
(экспресс - кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты,
автокредитование, ипотечные кредиты)
возможность вносить коррективы в методологию оценки
централизованно и немедленно вводить их в действие во всех
отделениях банка
система банка настраивается на условия конкретного региона
80
Таким образом, предлагаемый подход совершенствования организации
процесса принятия решения о выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО
«Совкомбанк»на основе долговой нагрузки заемщика позволят унифицировать
процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и
обоснованный результат, что в итоге снизить риски кредитования, обеспечить
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Необходимо отметить, что предлагаемые мероприятия позволят ПАО
«Совкомбанк» успешно конкурировать на рынке банковского кредитования и
реализовать поставленные цели.
Эффективность по оптимизации кредитного портфеля ПАО
«Совкомбанк» представлена на рисунке 16.
Рисунок 16. Общий эффект от оптимизации кредитного
портфеля ПАО «Совкомбанк»
В целом, можно сделать вывод о том, что предложенные мероприятия
позволят ПАО «Совкомбанк» расширить клиентскую базу, увеличить объем
кредитного портфеля, общий процентный доход, доходность операций и
прибыль банка, оптимизировав при этом работу сотрудников в направлении
привлечения новых клиентов.
Таким образом, у ПАО «Совкомбанк» увеличатся доходы по активам за
Общий эффект от оптимизации кредитной
политики ПАО «Совкомбанк»
Предоставление максимально
широкого спектра кредитных
продуктов
Расширение клиентской базы,
привлечение новых клиентов
– держателей дебетовых карт
Увеличение процентного
дохода
Снижение влияния кредитных
рисков
Повышение эффективности
управления кредитной
политикой
Усиление позиций на рынке
банковского кредитования
81
счет реализации мероприятий, приведенных выше.
Подводя итог материалу, изложенному в третьей главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
Так, направлениями оптимизации кредитного портфеля для физических
лиц ПАО «Совкомбанк» являются:
- предложения по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на
образование);
- увеличение индивидуальных предложений лицам, имеющим
дебетовые карты более 1 года кредитов.
Предложенные мероприятия позволят ПАО «Совкомбанк» расширить
клиентскую базу, увеличить объем кредитного портфеля, общий процентный
доход, доходность операций и прибыль банка, оптимизировав при этом работу
по оценки кредитоспособности.
Также ПАО «Совкомбанк» необходимо внедрение разработки
собственной методики расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика.
На основе требований Центрального банка Российской Федерации по
расчету ПДН была разработана методика оценки долговой нагрузки в среднем
по региону и количественная система сравнения ее с индивидуальной долговой
нагрузкой. Актуальным направлением при работе по оценке предельной
долговой нагрузки ПАО «Совкомбанк» является активизация и автоматизация
работы подразделений с бюро кредитных историй.
Была разработана и апробирована методика принятия решения о
выдаче/отказе в кредите физическому лицу ПАО «Совкомбанк» на основе
долговой нагрузки заемщика.
82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной
работе можно сделать следующие выводы.
Кредитная политика представляет собой совокупность правил,
положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления
кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование
кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков.
Методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка
представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью
которых является достижение наиболее оптимального результата.
Эффективность процесса реализации кредитной деятельности коммерческого
банка во многом зависит от правильности процесса её формирования, при этом
основные этапы формирования кредитной деятельности характеризуют
различные особенности процесса взаимодействия как с внутренней, так и с
внешней средой банка.
В современной банковской практике используются различные виды
кредитной деятельности коммерческого банка. Кредитную политику
невозможно разработать однажды и использовать постоянно, она подлежит
периодической оценке корректировке по мере необходимости.
Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования
одновременно регулируется нормами и гражданского и специального
банковского законодательства.
ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, которая для
извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании
лицензии Центрального банка Российской Федерации, имеет право осуществлять
банковские операции.
Основными продуктами банка для физических лиц являются широкая
линейка потребительских кредитов (автокредиты, товарные кредиты,
ипотечные и пр.), вклады, банковские карты MasterCard и Visa (кредитные,
83
расчетные карты, карта рассрочки «Халва»), платежная система Золотая
корона.
Корпоративным клиентам банк предлагает расчетно-кассовое
обслуживание, кредиты, овердрафты и банковские гарантии, корпоративные
карты, зарплатные сервисы, размещение средств на депозиты, валютный
контроль, инкассация, услуги на рынке капитала. Также одним из
приоритетных направлений деятельности ПАО «Совкомбанк» является
организация долгового финансирования субъектов РФ и муниципальных
образований, в рамках которого банк осуществляет кредитование клиентов, а
также предоставляет комплекс услуг по организации и размещению
облигационных займов.
В целом, реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в
отношении физических лиц достаточно эффективна, о чем свидетельствует
ежегодная положительная динамика роста доходов от ее реализации. В 2018
году она превысила показатели 2016 года в 2,3 раза. Основной удельный вес в
кредитах, предоставленных физическим лицам, в 2016 году принадлежит
потребительским кредитам, они составляют 63,25%. В 2017–2018 годах на
первое место в структуре выданных кредитов физическим лицам выходят
автокредиты, удельный вес которых в 2017 году составлял 39,43%, в 2018 году
– 37,36%. Параллельно с этим происходит существенное увеличение доли
ипотечных кредитов.
Реализуемая кредитная политика ПАО «Совкомбанк» в отношении
юридических лиц, также достаточно эффективна, о чем свидетельствует
положительная динамика роста доходов от ее реализации в анализируемом
периоде времени. Однако, в 2017 году наблюдалось снижение доходов от ее
реализации, вызванное существенным сокращением кредитов, выданных
субъектам и муниципалитетам РФ, связанное с менее привлекательными для
Банка рыночными ставками кредитования в этом сегменте в 2017 году. Рост
портфеля корпоративных кредитов связан с выдачей кредитов крупным
84
клиентам, мажоритарный пакет акций которых принадлежит Российской
Федерации.
Динамика и структура кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»
неравномерна. В 2016 г., 2018 г. основное место занимают кредиты
корпоративным клиентам, в 2017 году, напротив, кредиты физическим лицам.
Наблюдается ежегодная динамика кредитного портфеля в разрезе
отраслей по юридическим лицам. Так, если в 2016 году преобладал удельный
вес таких отраслей как лизинг, металлургия, транспорт и инфраструктура, то в
2017 году основной удельный вес принадлежит отрасли диверсифицированные
холдинги и прочие финансовые институты, а в 2018 году на первое место
выходит металлургия.
Уровень риска по кредитному портфелю в ПАО «Совкомбанк»
находится на допустимом уровне, удельный вес просроченных:
потребительских кредитов составляет 7%, кредитных карт – 5%, ипотечных
кредитов – 6%, автокредитов – 5%, кредитов корпоративных клиентов – 1%. В
основном просрочка составляет 30–89 дней.
В 2016 году в основном все кредиты юридическим лицам выдавались
без обеспечения. Полностью без обеспечения были выданы кредиты субъектам
РФ и МО. По кредитам корпоративным клиентам удельный вес кредитов,
выданных без обеспечения, в общей структуре выданных кредитов составляет
84%. Аналогичная тенденция наблюдается на протяжении всего
анализируемого периода. В основном под обеспечение выдавались в 2016 году
кредиты малым предприятиям и прочие кредиты клиентам. Так, удельный вес
необеспеченных кредитов составляет всего 31%, этот показатель увеличивается
в 2017–2018 годах.
В отношении физических лиц полностью без обеспечения выдаются
кредитные карты. Ипотечные кредиты в основном обеспечены недвижимостью.
Основным видом обеспечения при выдаче автокредитов являются
транспортные средства. Для потребительских кредитов в основном характерно
85
их предоставление без обеспечения. Основным видом обеспечения
потребительских кредитов являются транспортные средства.
В целом, кредитная политика является достаточно эффективной и
направлена на развитие кредитования как физических, так и юридических лиц.
Расширение кредитной политики в отношении физических лиц происходит по
направлениям автокредитование и ипотечное кредитование, в отношении
юридических лиц – кредитование корпоративных клиентов и малого бизнеса.
Насыщенность рынка банковских кредитных продуктов, особенно в
сфере кредитования требует в настоящее время от коммерческих банков
создание открытых программ для различных категорий заемщиков с
дифференциацией условий кредитования.
Так, направлениями оптимизации кредитного портфеля для физических
лиц ПАО «Совкомбанк» являются:
- предложения по кредитованию пенсионеров и студентов (кредит на
образование);
- увеличение индивидуальных предложений лицам, имеющим
дебетовые карты более 1 года кредитов.
Предложенные мероприятия позволят ПАО «Совкомбанк» расширить
клиентскую базу, увеличить объем кредитного портфеля, общий процентный
доход, доходность операций и прибыль банка, оптимизировав при этом работу
по оценки кредитоспособности.
Также ПАО «Совкомбанк» необходимо внедрение разработки
собственной методики расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщика.
На основе требований Центрального банка Российской Федерации по
расчету ПДН была разработана методика оценки долговой нагрузки в среднем
по региону и количественная система сравнения ее с индивидуальной долговой
нагрузкой. Актуальным направлением при работе по оценке предельной
долговой нагрузки ПАО «Совкомбанк» является активизация и автоматизация
работы подразделений с бюро кредитных историй.
Была разработана и апробирована методика принятия решения о