75
Основной проблемой, выявленной в результате проведенного анализа,
является рост просроченной задолженности по кредитам по итогам 2018 г. При
этом преимущественно увеличение произошло по кредитам с периодом
просрочки платежей свыше 180 дней.
Такая структура просроченной задолженности повышает кредитные
риски ПАО «Сбербанк».
В 2018 г. процентные доходы уменьшились на 33248 млн. руб., или на
3,17 %. В то же время процентные доходы по кредитам физическим лицам
возросли на 68222 млн. руб., чего оказалось достаточно для нейтрализации
негативного влияния другого элемента. Отсюда общее изменение процентных
доходов по выданным кредитам по итогам 2018 г. составило + 34974 млн. руб.,
или 2,04 %.
Для решения проблем при формировании кредитного портфеля, по
нашему мнению, банкам необходимо учитывать следующее:
- банк должен ясно определить политику в кредитной сфере, которая
должна выражаться в постановке определенных задач и в минимизации
кредитных рисков;
- необходимо четкое определение критериев качества рисков, чтобы
ограничить убытки вследствие банкрота клиентов;
- тщательно и глубоко изучать финансовое состояние заемщиков при
выдаче кредитов, выбирать оптимальные способы возврата кредитных
ресурсов;
- для более эффективного использования кредитных ресурсов и
расширения объемов кредитования необходимо внедрить перспективные
формы кредита: связанное кредитование, экспресс–выдача; для юридических
лиц краткосрочный кредит в форме овердрафта;
- целесообразно было бы диверсифицировать кредитный портфель с тем,
чтобы несостоятельность одного клиента, группы клиентов, отрасли
деятельности отражались на доходах банка. Помимо кредитования
предприятий, занимающихся торгово-посреднической деятельностью, банк
76
должен направлять ресурсы в такие перспективные отрасли, как топливно-
энергетическая, строительная.
Для совершенствования кредитования коммерческими банками России
нами предлагаются следующие мероприятия:
1 Разработка и внедрение новых кредитных продуктов для физических
лиц.
2 Разработка и внедрения регламента работы с проблемной
задолженностью физических и юридических лиц.
Реализация данных мероприятий поспособствует увеличению объемов
кредитования, росту лояльности клиентов и увеличению финансовых
результатов в отечественных банках.
77
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 г. №14–ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
30.12.2018) // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410; Российская
газета, 1996, №23,24,25,27.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в
Российской Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395–1–ФЗ (ред. от 27.12.2018)
// Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР,
1990, №27, ст. 357; Собрание законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492; 2017,
№31 (Часть I), ст. 4754.
3. Федеральный закон «О синдицированном кредите (займе) и
внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской
Федерации» от 31.12.2017 N 486-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // Собрание
законодательства РФ, 2018. № 1. Ст. 70.
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. №
218–ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ, 2005. № 1 (часть
1). Ст. 44.
5. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 № 353–ФЗ (ред. от 27.12.2018) // Собрание законодательства РФ,
2013. № 51. Ст. 6673.
6. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков»
от 28.06.2017 № 180–И (ред. от 27.11.2018) // Вестник Банка России, 2017,
№65–66.
7. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник Банка
России, 2017, № 30.
78
8. Белютин А. Д. Анализ рисков розничного кредитования в
банковском секторе РФ // Экономика и предпринимательство. – 2019. –
№ 2 (103). – С. 952-956.
9. Березина Ю. А. ПАО «Сбербанк»: история развития, анализ
эффективности стратегии развития, финансовых показателей, внутренней и
внешней среды // Интеграция наук. – 2019. – Т. 2. – № 2 (25). – С. 22-27.
10. Брагин А. А., Шарыпова Т. Н. Применение современных инноваций
в Сбербанке // Аллея науки. – 2019. – Т. 3. – № 1 (28). – С. 1012-1015.
11. Буранбаева Л. З., Сабирова З. З., Нурова А. Р. Формальный и
неформальный характер кредитного поведения заемщика // Вестник БИСТ
(Башкирского института социальных технологий). – 2019. – № 1 (42). – С. 24-
30.
12. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» 2017 // Электронный ресурс.
Режим доступа:
https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/sberbank_annual_re
port_2017_rus.pdf. Дата доступа: 20.05.2019.
13. Годовой отчет ПАО «Сбербанк» 2018 // Электронный ресурс.
Режим доступа:
https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/redirected/com/gosa2019/docs/sb
erbank-annual_report_2018_rus.pdf. Дата доступа: 20.05.2019.
14. Давлетбакова А. Ф., Касатов А. Д. Процесс кредитования
предприятий на примере ПАО «Сбербанк» // Проблемы совершенствования
организации производства и управления промышленными предприятиями:
Межвузовский сборник научных трудов. – 2019. – № 1. – С. 134-138.
15. Ишенов Б. Ч., Мирланова К. М. Проблемы совершенствования
форм обеспечения возвратности кредитов // В сборнике: European research
Сборник статей XX Международной научно-практической конференции. –
2019. – С. 149-153.
79
16. Казимагомедов А. А. Банковское дело: организация деятельности
центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций:
учебник / А.А. Казимагомедов. – М.: ИНФРА-М, 2018. – 502 с.
17. Калайчиди Т. Ю., Аджиева А. Ю., Коноваленко А. О. Банковские
риски в сфере кредитования: кредитный риск // Colloquium-journal. – 2019. –
№ 8-7 (32). – С. 54-55.
18. Коробова Г. Г. Банковские операции: Учебное пособие для средн.
проф. образования / Коробова Г. Г., Нестеренко Е. А., Карпова Р. А., Коробов
Ю. И. – М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 448 с.
19. Корсунова Н.Н. Банковское обслуживание корпоративных клиентов
на современном этапе // Международный студенческий научный вестник. –
2018. – № 5. – С. 83.
20. Лытенкова Т. А., Мельник М. С. Современные проблемы
российской кредитной системы // В сборнике: Финансовые рынки и
финансовые институты: системные аспекты развития Сборник научных статей
студентов и преподавателей по результатам Всероссийской научной
конференции. Под общей редакцией А.Ш. Гизятовой. – 2019. – С. 184-191.
21. Мазурина Т. Ю. Банковское кредитование: Учебник/Тавасиев А. М.,
Мазурина Т. Ю., Бычков В. П., 2-е изд. – М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. – 366 с.
22. Маркова О. М. Банковские операции: Учебник / Печникова А.В.,
Маркова О. М., Стародубцева Е.Б., - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД ФОРУМ,
НИЦ ИНФРА-М, 2014. – 336 с.
23. Маркова О. М. Операции сберегательных банков: Учебное пособие
/ Маркова О. М., - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-М,
2015. – 288 с.:
24. Маслакова Д. О. Обзор рынка банковского инвестиционного
кредитования // Наука и бизнес: пути развития. – 2019. – № 1 (91). – С. 155-157.
25. Маякова Е.А. Обслуживание корпоративного сегмента клиентской
базы как приоритетное направление банковского бизнеса // Бенефициар. – 2018.
– № 25. – С. 26-28.
80
26. Наточеева Н. Н. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Под
ред. Наточеева Н.Н. – М.: Дашков и К, 2016. – 272 с.
27. Пшеничников В.В., Ковтунова Е.Е. Традиционное банковское
обслуживание и электронный банкинг: особенности и отличия // Финансовый
вестник. – 2018. – № 1 (40). – С. 68-77.
28. Романова Н.А., Шиганова М.В., Гусев В.В., Христофоров Р.П.
Система электронного банковского обслуживания // Вестник современных
исследований. – 2019. – № 1.3 (28). – С. 187-189.
29. Русанова О. М. Банковский менеджмент: Учебник / Русанов Ю.Ю.,
Бадалов Л.А., Маганов В.В.; Под ред. Русанова Ю.Ю. – М.:Магистр, НИЦ
ИНФРА-М, 2015. – 480 с.
30. Сабетова Т. В., Шишкина Н. В. Некоторые направления развития
управления рисками в банковском ипотечном кредитовании // Финансовая
экономика. – 2019. – № 1. – С. 804-809.
31. Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их
филиалов в территориальном разрезе // Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010118.htm
&pid=lic&sid=itm_3982. Дата доступа: 29.04.2019.
32. Старикова Т. Е., Дусметов Т. А. Особенности автокредитования в
Российской Федерации // Вестник Международного института рынка. – 2019. –
№ 1. – С. 37-42.
33. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела: Учебник /
Стародубцева Е. Б., - 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД ФОРУМ, НИЦ ИНФРА-
М, 2015. – 288 с.
34. Чеботарь Ю. М. Преимущества и недостатки основных форм
банковского кредитования // Финансовая жизнь. – 2019. – № 1. – С. 48-50.
35. Чегодаева А. В., Пацук О. В. Совершенствование методики
кредитного скорринга // Аллея науки. – 2019. – Т. 5. – № 1 (28). – С. 920-924.
81
36. Шалагина Т.С. Развитие дистанционных банковских услуг как
показатель модернизации элементов национальной банковской системы / Т.С.
Шалагина // Вестник банковского дела. – 2017. – № 2 (29). – С. 95-99.
37. Шарафутдинова Н. Р., Лисицына И. В сборнике: Современные
проблемы управления финансами компаний и финансовых институтов cборник
материалов Всероссийской заочной научно-практической конференции. –
Чебоксары, 2019. – С. 439-442.
38. Шеина К. А. Анализ банковского кредитного рынка // В сборнике:
Финансовые рынки и финансовые институты: системные аспекты развития
Сборник научных статей студентов и преподавателей по результатам
Всероссийской научной конференции. Под общей редакцией А.Ш. Гизятовой. –
2019. – С. 333-341.
39. Шумейко А. А. Ипотечное жилищное кредитование // Вектор
экономики. – 2019. – № 1 (31). – С. 80.