62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современных рыночных условиях в банковской сфере использование
автоматизированного подхода для вывода и сопровождения продуктов является
абсолютной необходимостью. Высокий уровень автоматизации позволяет
быстро разработать продукт, определяет качество сопровождения и открывает
новые каналы сбыта. Быстрое и качественное внедрение новых продуктов,
помимо очевидной цели увеличения доли рынка и повышения прибыли,
позволяет диверсифицировать свою деятельность, уменьшить внешнее
экономическое воздействие и снизить риски. Учитывая динамичность развития
рынка и внешние факторы, для банка специализироваться на узком сегменте
бизнеса стало крайне опасно. Этот факт доказывают свыше 400 отозванных
лицензий у российских банков за последние пять лет. Своевременное
предложение высококачественных продуктов стало для банка необходимостью.
Поводами для отзыва лицензий у банков часто становилась
недостаточность резервов и проблемы с ликвидностью. Своевременное
предложение актуальных продуктов позволяет эффективней управлять
ликвидностью активов и качеством кредитного портфеля. Высокий уровень
автоматизации процессов позволяет оперативно реагировать на изменение
ситуации на рынке и предписания регулятора. Например, привлечь вклады,
предоставив возможность быстро вывести на рынок новый депозитный
продукт, оперативно решив проблему с достаточностью пассивов.
Банковские технологии и уровень автоматизации процессов особо
актуальны сейчас, когда клиенты постепенно отказываются от классических
форм общения с банком и все чаще предпочитают пользоваться
дистанционными банковскими сервисами. При этом темп развития банковских
технологий все нарастает. Например, банковские карты с магнитной полосой
сменились микропроцессорными картами, позже к ним добавился
бесконтактный интерфейс, а теперь эмуляция чипа карты NFC модулем
мобильного устройства.
63
Важность проведенного исследования состоит в выявленных факторах,
которые необходимо учитывать при внедрении автоматизированных бизнес-
процессов в банках.
Во-первых, сюда относится важность формализации требований к
системам, сопровождающих процессы. Вопреки расхожему мнению, что
важность формализации зависит от масштаба проекта, формализация
требований и стандартизация ресурсов является важнейшим для внедрения
автоматизированного процесса или реинжиниринга уже внедренного. Именно
качество автоматизации сопровождающих процессов позволит в будущем
проекту расти, а продукту стать успешным на рынке. Для качественной
автоматизации процессов на их границах необходимо осуществлять контроль
ввода. На границе процесса, при должном уровне формализации, контроль
формата данных возможно проводить вне зависимости от технологического
типа обмена данными. Формализация так же позволит четко отчертить зону
ответственности владельца процесса. При покупке банком лицензий на
программные комплексы или выводом процесса на аутсорсинг должный
уровень формализации требований позволит банку сэкономить финансовые
средства и время своих сотрудников.
Вторым фактором является грамотное распределение задач внедрения
автоматизированных процессов между исполнителями внутри банка и
партнерами. При внедрении новых процессов банку обязательно потребуется
привлекать для реализации партнеров. Все высокотехнологичные современные
компании привлекают партнеров на отдельные участки своей деятельности,
банки не являются исключением. Банки сотрудничают с
телекоммуникационными компаниями, системными интеграторами,
разработчиками программного обеспечения, процессинговыми центрами. При
решении банка реализовать или реорганизовать какой- либо процесс в первую
очередь встает вопрос его технологической реализации. При привлечении
партнеров необходима разработка плана-проекта с описанием задач. В плане
64
должны быть определены исполнители на стороне банка и партнера, а так же
определены сроки исполнения каждой задачи.
Третьим фактором является фактор взаимной интеграции внедряемых
программных комплексов. В современных условиях банковские системы
сопровождения продуктов предоставляют большие возможности
автоматизации процессов в дистрибутиве. Однако, большинство продуктов
обслуживается несколькими системами. Одна система выполняет
технологические функции, другая аналитическая, а третья- учетные. При
внедрении новой системы, которая будет взаимодействовать с другими,
обязательно наличие или разработка интеграции между ними. Если нет
качественной интеграции между системами, автоматизация процессов
невозможна. Если интегрируемые системы не являются внутренней
разработкой банка, реализация интеграции должна осуществляться
разработчиками этих систем. В этом случае от банка, как заказчика, требуется
единое техническое задание для двух разработчиков, и трехстороннее его
согласование.
Важность этих факторов продемонстрирована на примере внедрения в
банке карточных продуктов. Требования к автоматизации процессов
сопровождения карточных продуктов трудно переоценить. Процесс
авторизации запроса процессинговым центром банка, являющийся
технологически многоуровневым процессом со множеством прикладных
транзакций, должен занимать несколько секунд. Повсеместное внедрение
систем дистанционного банковского обслуживания, требующих интеграции не
только с процессинговыми системами, но и автоматизированной банковский
системой. Внедрение аналитических CRM- систем для анализа клиентских
транзакций. Все это требует высочайшего уровня автоматизаций и грамотной
организации бизнес- процессов.
Следующим шагом автоматизации процессов сопровождения карточных
продуктов будет внедрение аналитических функций для выявления
мошеннических операций до формирования ответа на авторизационный запрос
65
процессинговым центром. На текущий момент, системы противодействия
мошенничеству (анти- фрод) блокируют операции исходя только из риск-
правил. Скрипты правил пишутся фрод- офицерами ориентируясь на
выявленные факты мошенничества. Правила не учитывают индивидуальных
особенностей клиента. Это значит, что защита клиентов осуществляется лишь
частично. На следующем этапе автоматизации, анти-фрод системы позволят
банкам анализировать запрос и присваивать ему определенный уровень риска
исходя из того, насколько характерны данные запросы для конкретного
клиента. До формирования авторизационного ответа, запрос будет
анализироваться исходя из истории запросов клиента, данных клиента и
устройств клиента (MAC- адреса). Внедрение анти-фрод систем нового
поколения позволит банку предложить клиентам высокий уровень
защищенности.
Всего тридцать лет назад российские банки выполняли процесс
карточной авторизации по телефону используя операторов. На примере
разработки новых анти-фрод систем наглядно видно уровень требований к
автоматизации процессов в современном банкинге. Автоматизация процессов
уже не конкурентное преимущество банка- комплексная автоматизация
процессов стала условием выживания на рынке.
66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Правовые акты:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2018) "О
банках и банковской деятельности" Статья 1
2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 12.11.2018) "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" Статья
2
3. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от
27.06.2011 N 161-ФЗ Статья 21. Участники платежной системы
Источники на русском языке:
4. Зенченко И. В. Управление бизнес-процессами учебно-методическое
пособие. - 2-е издание, стереотипное. - Москва : Издательство «ФЛИНТА»,
2017. - 116 с.
5. Вылегжанина А. О. Прикладные информационные технологии в
экономике: учебное пособие. - Москва ; Берлин : Директ-Медиа, 2016. - 240с.
6. Пфау, Е. В. Технологии розничного банка / Е. В. Пфау ; Ассоц.
"Финансовые инновации". - Москва : КноРус, 2016. - 250 с.
7. Громов А. И. Управление бизнес-процессами: современные методы :
монография / А. И. Громов, А. Фляйшман, В. Шмидт ; под редакцией А. И.
Громова. — М. : Издательство Юрайт, 2017. — 368 с. — Серия : Актуальные
монографии.
8. Джестон, Д. Управление бизнес-процессами. Практическое
руководство по успешной реализации проектов / Д. Джестон, Й. Нелис. - М.:
Символ, 2015. - 512 c.
9. Долганова О. Моделирование бизнес-процессов : учебник и
практикум для академического бакалавриата / О. И. Долганова, Е. В.
Виноградова, А. М. Лобанова ; под ред. О. И. Долгановой. — М. : Издательство
Юрайт, 2016. — 289 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс.
10. Пашков Р. В. Управление рисками и капиталом банка - Москва :
Русайнс, 2016. - 232 с.