2
Оглавление
Введение ..................................................................................................................... 4
I Аналитическая часть ............................................................................................... 7
1.1.Технико-экономическая характеристика предметной области и
предприятия. Анализ деятельности «ПАО Сбербанк» ........................................ 7
1.1.1.Характеристика предприятия и его деятельности .................................... 7
1.1.2.Организационная структура управления предприятием ....................... 10
1.1.3.Программная и техническая архитектура ИС предприятия .................. 14
1.2.Характеристика комплекса задач, задачи и обоснование необходимости
автоматизации ...................................................................................................... 17
1.2.1.Выбор комплекса задач автоматизации и характеристика
существующих бизнес процессов .................................................................... 17
1.2.2.Определение места проектируемой задачи в комплексе задач и ее
описание ............................................................................................................ 18
1.2.3.Обоснование необходимости использования вычислительной техники
для решения задачи .......................................................................................... 21
1.2.4.Анализ системы обеспечения информационной безопасности и защиты
информации ...................................................................................................... 23
1.3.Анализ существующих разработок и выбор стратегии автоматизации ...... 24
1.3.1.Анализ существующих разработок для автоматизации задачи ............. 24
1.3.2.Выбор и обоснование стратегии автоматизации задачи ........................ 28
1.3.3.Выбор и обоснование способа приобретения ИС для автоматизации
задачи ................................................................................................................ 34
1.4.Обоснование проектных решений ................................................................. 35
1.4.1.Обоснование проектных решений по информационному обеспечению
........................................................................................................................... 35
1.4.2.Обоснование проектных решений по программному обеспечению ..... 36
1.4.3.Обоснование проектных решений по техническому обеспечению ...... 41
II Проектная часть ................................................................................................... 43
2.1.Разработка проекта автоматизации ............................................................... 43
2.1.1.Этапы жизненного цикла проекта автоматизации ................................. 43
2.1.2. Ожидаемые риски на этапах жизненного цикла и их описание ........... 46
3
2.1.3. Организационно-правовые и программно-аппаратные средства
обеспечения информационной безопасности и защиты информации ........... 47
2.2. Информационное обеспечение задачи ......................................................... 50
2.2.1. Информационная модель и её описание ................................................ 50
2.2.2. Характеристика нормативно-справочной, входной и оперативной
информации ...................................................................................................... 53
2.2.3. Характеристика результатной информации .......................................... 54
2.3. Программное обеспечение задачи ................................................................ 55
2.3.1. Общие положения (дерево функций и сценарий диалога) ................... 55
2.3.2. Характеристика базы данных ................................................................. 57
2.3.3. Структурная схема пакета (дерево вызова программных модулей) .... 62
2.3.4. Описание программных модулей ........................................................... 62
2.4. Контрольный пример реализации проекта и его описание ......................... 68
III Обоснование экономической эффективности проекта ..................................... 74
3.1 Выбор и обоснование методики расчёта экономической эффективности .. 74
3.2 Расчёт показателей экономической эффективности проекта....................... 88
Заключение .............................................................................................................. 92
Список использованной литературы ...................................................................... 94
Приложение 1. Формы входных документов ......................................................... 98
Приложение 2. Формы выходных документов .................................................... 100
Приложение 3. Исходный код программы ........................................................... 101
4
Введение
Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую
используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в
неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам
которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная
цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные
риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.
Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для
предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным
банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более
детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного
пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.
Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать
сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную
информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность
кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они
компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены
заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип
микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.
Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои
недостатки:
специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг,
нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома
конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто
причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и
вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть
практически нереально);
потребность поддержания анализатора в объективном состоянии –
для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже
имеющуюся базу данных;
система не способна быстро реагировать на сложные экономические
моменты, происходящие в стране;
5
требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность
и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации
на текущий момент времени;
слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная
шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию
граждан со средним и низким доходом возможности получить
кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово
позволить;
выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды
пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые –
получить объективные данные не получится).
В западных странах скоринг существует многие десятилетия и является
составной частью процесса управления кредитными рисками розничных банков.
Развитие скоринга проходило постепенно: принципы, методики и подходы
вырабатывались годами.
В свою очередь, по сравнению со своими западными коллегами российские
банки столкнулись с необходимостью жесткого контроля кредитных рисков
достаточно внезапно: ведь они прошли весь эволюционный западный путь за
каких-то 5-7 лет и теперь вынуждены внедрять зарубежный опыт, чтобы
удержать на приемлемом уровне финансовые показатели в условиях бурно
увеличивающегося спроса на кредитные продукты и ужесточающейся
конкуренции со стороны других банков.
Все это говорит об актуальности выбранной темы работы.
Цель работы: разработка программы формирования кредитной заявки для
физических лиц с использованием скоринговой системы оценки для
определения кредитоспособности клиента.
Предмет работы: банковские инновационные технологии.
Объект работы: скоринговые системы оценки.
Гипотеза: если разработать собственную программу формирования
кредитной заявки с использованием скоринговой системы оценки, то это
позволит не только учитывать запросы конкретного банка (ПАО «Сбербанк»), но
и уменьшить расходы предприятия по приобретению скоринговых систем.
6
Задачи работы:
1.Технико-экономическая характеристика предметной области и
предприятия ПАО «Сбербанк»;
2.Анализ существующих разработок и выбор стратегии автоматизации
документооборота отдела кредитов;
3.Разработка программы формирования кредитной заявки с использованием
скоринговой системы оценки;
4.Обоснование экономической эффективности проекта.
Методы исследования: анализ и синтез, анализ интернет-источников, метод
проектирования.
7
I Аналитическая часть
1.1.Технико-экономическая характеристика предметной области и
предприятия. Анализ деятельности «ПАО Сбербанк»
1.1.1.Характеристика предприятия и его деятельности
Предметом нашего рассмотрения является Центрально-Черноземный банк с
его филиалом в г. Воронеже (офис №9013/081), расположенный по адресу ул. 9
Января, 133.
Обслуживание частных клиентов производится с понедельника по пятницу
(с 09:00 до 18:30) и субботу (с 08:30 до 16:00). В отделении обслуживаются
физические лица.
Центрально-Черноземный банк cоздан 1 января 2001 года и обслуживает
территорию шести областей — Белгородской, Воронежской, Курской,
Липецкой, Орловской и Тамбовской. Центрально-Черноземный банк с большим
запасом выдерживает все обязательные нормативы Банка России и способен
оказывать клиентам максимально широкий спектр качественных финансовых
услуг [36].
Центрально-Черноземный банк имеет разветвленную филиальную сеть,
мощную материально-техническую базу. В областных центрах региона
действует 6 отделений. Услуги населению и юридическим лицам оказывают
1255 подразделений банка, из которых 35 являются специализированными и
обслуживают только юридических лиц, а 1218 подразделений осуществляют
обслуживание населения. Еще 2 подразделения являются универсальными и
обслуживают как частных клиентов, так и юридических лиц.
Общая площадь помещений, занимаемых банком составляет около 481,5
тыс. м². Все подразделения оснащены современной техникой, системами связи,
банковским оборудованием. Центрально-Черноземный банк располагает
квалифицированным кадровым потенциалом: свыше 90% сотрудников имеют
высшее образование, многие обладают международными и отечественными
сертификатами, подтверждающими их профессиональный уровень, в банке
работают доктора и кандидаты наук.
Банк традиционно уделяет большое внимание обслуживанию населения,
предлагая разнообразные виды рублевых и валютных вкладов, денежные
8
переводы, кредиты, банковские и кредитные карты, памятные монеты, золотые
слитки и т.д. Через банк проходит значительная доля безналичных операций
населения региона по зачислению пенсий во вклады, коммунальным платежам,
налогам и т.д.
По состоянию на 1 января 2017 года жители областей Черноземья хранили
во вкладах в Центрально-Черноземном банке 529,6 млрд рублей. На ту же дату
ссудная задолженность частных клиентов составила около 174,0 млрд рублей.
На 1 ноября 2016 года доля Центрально-Черноземного банка на региональном
рынке кредитования населения составляет около 43,9 процента, в том числе по
кредитованию на покупку жилья — 60,2 процента.
Разнообразие услуг, высокое качество обслуживания, наличие
разветвленной филиальной сети обеспечили банку широкую клиентскую базу
юридических лиц. Большая часть юридических лиц шести областей
обслуживания — клиенты банка. На 1 января 2017 года на счетах предприятий и
организаций в Центрально-Черноземном банке хранилось более 150,6 млрд
рублей. На ту же дату объем кредитного портфеля юридических лиц в
Центрально-Черноземном банке составил 427,8 млрд рублей.
Важнейшим направлением работы банка является инвестиционное
кредитование.
В течение последних семи лет при активном использовании кредитов
Центрально-Черноземного банка в регионе были созданы мощности по
производству более 1,5 млн тонн мяса и 400 тысяч тонн молока. Это дало
увеличение объемов налоговых поступлений более чем на 3 млрд рублей. При
этом на 60 тысяч увеличилось количество новых высокотехнологичных рабочих
мест, созданных за этот период в реальном секторе экономики региона.
Системная поддержка предприятий АПК позволила вывести регион в
лидеры по производству свинины и мяса птицы в стране: профинансированные
банком предприятия Центрального Черноземья занимают более 20%
российского рынка. Созданный при поддержке Центрально-Черноземного банка
на территории региона мощный кластер высокотехнологичных предприятий в
различных сегментах АПК является мультипликатором передового опыта для
других регионов России [26].
9
Занимая лидирующее положение на финансовом рынке региона,
Центрально-Черноземный банк Сбербанка России играет важную роль в
развитии производственных и хозяйственных связей, эффективных форм
внутрирегиональной специализации и кооперирования, стабилизации и
улучшения экономической ситуации. В силу этого банк был и остается
надежным стратегическим партнером администраций областей Черноземья в
решении экономических и социально значимых вопросов на территории
обслуживания.
На фоне смягчения кредитно-денежной политики Сбербанк снижал ставки
на свои ключевые продукты, что благоприятно отразилось на кредитном
портфеле Группы, который увеличился на 6,6%. Розничные кредиты
демонстрировали уверенный рост на 13,6%, и его лидером стала ипотека:
портфель ипотечных кредитов увеличился на 16%. Среди прочего этому
способствовало развитие онлайн сервиса «ДомКлик», где наши клиенты могут с
удобством осуществлять операции с недвижимостью, включая электронную
регистрацию прав собственности. Сейчас этот ресурс посещают в течение
месяца более 4 млн клиентов, а объем выданных жилищных кредитов через
«ДомКлик» вырос на 51% [24].
Для клиентов крупного и среднего бизнеса в прошлом году удалось
существенно упростить кредитные процессы, и теперь более половины клиентов
этого сегмента получают одобрение по типовым сделкам менее чем за 5 дней. В
сегменте малого и микро бизнеса для более 50% всех клиентов стали доступны
предодобренные СМАРТ-кредиты, которые можно получить в течение дня.
Благодаря предпринятым инициативам и снижению общего уровня ставок, по
итогам 2017 года Сбербанк выдал рекордные объемы кредитов корпоративным
клиентам - более 11,4 трлн руб.
В 2017 году Сбербанк продолжил развивать функционал и удобство
каналов обслуживания для своих клиентов. Так, количество активных
пользователей удаленных каналов обслуживания увеличилось до 56,8 млн
человек. Прирост обеспечивался за счет пользователей мобильного приложения.
Ежедневно цифровыми каналами пользуются 14,6 млн человек или почти 30%
всех клиентов, совершивших хотя бы одну операцию в месяц (DAU/MAU).
10
Главными технико-экономическими свойствами объекта управления
являются:
1.Кредиты корпоративным клиентам;
2.Кредиты частным клиентам;
3.Средства корпоративных клиентов;
4.Средства частных клиентов.
В ходе рассмотрения перечисленных свойств, представим их в виде
таблицы 1.
Таблица №1
Характеристики исследуемых показателей
№ п\п
Наименование характеристики
(показателя)
Значение показателя в долях
рынка, %
на период 2016 г
на период 2017 г
1
Кредиты корпоративным клиентам
31,7
32,4
2
Кредиты частным клиентам
40,1
40,5
3
Средства корпоративных клиентов
22,1
20,9
4
Средства частных клиентов
46,6
46,1
Таким образом, мы видим, что доля кредитов по всем направлениям
выросла, что говорит о необходимости совершенствовать систему
документооборота банка в этом направлении.
1.1.2.Организационная структура управления предприятием
По форме своей организационная структура Сбербанка считается
акционерным учреждением, приравненным к открытому типу. Его учредителем
является российский Центральный банк, который обладает контрольным
пакетом акций сберегательного учреждения. Это определяет специальное
положение Сбербанка на площадке рынка по финансовым инструментам.
Например, согласно имевшей свое место государственной гарантии по частным
вкладам, превышающим шестьдесят два процента депозитов населения, их
сумма была размещена в Сбербанке.
Рассмотрим общую организационную структуру Сбербанка (рис. 1).
11
Собрание акционеров
Кредитный комитет Правление банка Ревизионный комитет
Кредитное управление Председатель правления Валютное управление
Управление депозитных
операций
Управление
краткосрочных
кредитов
Управление
долгосрочных
кредитов
Отдел
иностранных
коррасчетов
Валютный
отдел
Службы банка
Отдел
депозитов и
расчетных
счетов
Фондовый
отдел
Учетно-операционное управление
Управление посреднических
операций
Отдел ценных бумаг
Трансотдел
Отдел банковских
услуг
Отдел кадров
Юридический отдел
Отдел
автоматизации
Ревизионный отдел
Административно-
хозяйственный
Расчетный отдел
Операционный
отдел
Инкассация
Бухгалтерия
Отдел кассовых
операций
Рисунок 1. Организационная структура ПАО «Сбербанк»
Управленческая структура банка предусматривает наличие правящих
органов, утверждение их ответственности, полномочий и взаимодействия при
проведении банковской деятельности.
Собрание акционеров проводит выборы наблюдательного совета и
правления банка. В целях глобального руководства работой банка, а также
контроля деятельности правления и ревизионной комиссии избирают совет
банка.
При Совете происходит формирование двух комитетов - кредитного и
ревизионного. Первый их этих рабочих инструментов должен сформировать
кредитную политику организации, структуру средств и возможностей, которые
могут быть привлечены, а также пути открытия инвестиционных фондов и,
помимо прочего, он обязан проводить деятельность по трастовым операциям.
Ревизионный комитет осуществляет контроль по надлежащему исполнению
законодательных актов, организовывает сплошные и выборочные кредитные
проверки, как валютных, так и расчетных операций и так далее.