12
Служба безопасности Сбербанка имеет важное значение для обеспечения
работы его подразделений.
Территориальные банки осуществляют анализ деятельности всех своих
организаций, исходя из экономики отдельных регионов и их подчинённости в
целях установления самой выгодной для кредитования сферы экономики и
оценки существующей конкурентной среды.
Учетно-операционное управление, в функции которого входят [2, стр. 70-
71]:
организация учетно-операционной работы банка;
ведение аналитического и синтетического учета и отчетности,
организация документооборота и внутрибанковского контроля за
совершением банковских операций;
организация безналичных расчетов;
составление баланса банка, баланса доходов и расходов;
сбор информации;
совершение учетных и кассовых операций;
начисление заработной платы работникам банка;
руководство учетно-операционной работой всех отделений,
представительств и филиалов банка.
Управление посредническими операциями банка осуществляет контроль за
проведением посреднических, гарантийных, доверительных операций,
оказанием различного рода банковских услуг.
Управление депозитных операций предназначено для учета и анализа
привлеченных средств и собственного капитала банка.
Основные функции отдела депозитных операций следующие:
учет депозитных средств банка по их срочности и отдельным
депонентам;
заключение договоров по депонированию средств;
анализ депозитных средств, их структуры и динамики развития с
целью оценки ресурсов банка и их влияния на ликвидность его
баланса;
13
предоставление необходимой информации для планирования
ресурсов банка.
Валютным управлением банка называется отдел [23], выполняющий
комплекс нормативно-правовых и организационных мер, которые направлены на
минимизацию валютных рисков и недопущение спекулятивного влияния на
курсы валют при проведении финансовых операций с валютами.
Отдельно представим организационную структуру кредитного управления
(рис. 2), документационную работу которого будем автоматизировать.
Заместитель председателя
правления, курирующий
вопросы кредитования
Кредитный комитет
Группа по анализу и
контролю за кредитным
риском
Управление кредитования
Отдел кредитования
корпоративных
клиентов
Отдел кредитования
физических лиц
Отдел методологии
кредитования
Отдел контроля за
кредитованием
Служба безопасности Юридическая служба Служба оценки залога
Служба технического
обеспечения
Рисунок 2. Структура кредитного управления ПАО «Сбербанк»
Суть «Корпоративного кредитования» заключается в том, что сотрудники
любой из компаний, являющейся клиентом банка в любое время могут получить
кредит под её гарантию, без различных хлопот и проблем.
Преимущества данного проекта состоят в том, что компании
самостоятельно отбирают кандидатов на получение средств, а также определяют
возможную сумму кредита.
При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается
ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая
деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская
операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в
14
долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут
значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги
необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими
определенную сумму.
1.1.3.Программная и техническая архитектура ИС предприятия
Информационная система, рассматриваемой нами организации,
представляет собой совокупность рабочих станций и серверов, объединенных в
единую локальную сеть.
Данные хранятся и обрабатываются как на рабочих станциях, так и на
файловом сервере. Локальную вычислительную сеть (ЛВС) создают с учетом
единых концептуальных положений, которые лежат в основе построения
современных вычислительных сетей связи организации. Основой такого
положения в первую очередь является применение общих принципов
построения и однородного активного сетевого оборудования.
Серверная комната предназначена для установки серверного или
телекоммуникационного оборудования, необходимого для полноценной работы
офиса. В небольшом помещении нужно обеспечить прокладку большого числа
информационных кабелей. Оборудование серверной комнаты нуждается в
защите от сбоя электропитания, несанкционированного доступа и
неблагоприятного воздействия окружающей среды. Для безопасного и
бесперебойного функционирования оборудования должен быть установлен
необходимый температурный режим и организована вентиляция [19, стр. 34].
15
Серверная комната
Маршрутизатор CISCO
3825
Рабочая станция
системного
администратора
Ноутбук
Отдел кредитования
Сервер
Компьютер менеджера МФУ
Рисунок 3. Представление технической архитектуры
Таблица №2
Программное обеспечение отдела кредитования
Наименование
Количество
Windows Server 2003 Std Russian R2
1
Windows XP Professional Russian SP
12
Office 2007 Standart Edition Russian SP2
3
Office 2007 Standart Edition Russian SP2
1
Лицензия на 5 доп. рабочих мест для «1C:
Предприятие 8.3»
1
Лицензия на сервер для «1C: Предприятие 8.3»
1
Лицензионный ключ Kaspersky Internet Security
5
ПО «Учет и продажи»
1
Рабочая станция содержит огромное число приложений (программ) для
выполнения всех повседневных задач. При этом важно понимать, что для
выполнения одного и того же действия могут быть использованы разные
16
приложения. Например, для написания простых текстов доступен целый ряд
текстовых редакторов с разным набором возможностей.
Веб-браузеры – комплексные программы для обработки и отображения
HTML-страниц по протоколу HTTP и HTTPS (открытие страниц сайтов, блогов
и т.д.). Основное назначение веб-браузера – предоставление интерфейса между
веб-сайтом и его посетителем.
Программа Mozilla Firefox – веб-браузер, поддерживающий большинство
современных веб-технологий и интернет-протоколов. Браузер Mozilla Firefox
предлагает пользователю логичный интерфейс и возможность полностью
контролировать свою работу в Интернете.
LibreOffice – пакет программ для работы с офисными документами. Кроме
стандартных для LibreOffice форматов хранения данных, вы можете успешно
открывать и сохранять документы, созданные в других популярных офисных
пакетах.
Текстовый процессор (LibreOffice Writer) позволяет проектировать и
создавать текстовые документы, содержащие изображения, таблицы или
графики. Вы можете сохранять документы в различных форматах, включая
стандартизированный формат OpenDocument format (ODF), формат Microsoft
Word (DOC, DOCX) или HTML. Кроме того, вы можете без труда
экспортировать ваш документ в формате переносимого документа (PDF).
Текстовый процессор поддерживает и другие форматы. Электронная таблица
(LibreOffice Calc) предназначена для работы с электронными таблицами.
Инструментарий электронных таблиц включает мощные математические
функции, позволяющие вести сложные статистические, финансовые и прочие
расчеты.
Базы данных (LibreOffice Base) поддерживает некоторые обычные
файловые форматы баз данных, например, BASE. Кроме того, можно
использовать LibreOffice Base для подключения к внешним реляционным базам
данных, например, к базам данных MySQL или Oracle [16].
«1С:Предприятие 8.3» - это система прикладных продуктов,
предназначенных для эффективного решения разнообразных задач управления
предприятием. Благодаря своей универсальности и гибкости она легко
17
настраивается для нужд конкретной организации и позволяет решать широкий
круг задач автоматизации любых разделов учета на предприятии, а также вести
учет по нескольким организациям в одной информационной базе. Дальнейшее
развитие концепции управляемого приложения и быстрой разработки систем
поддержки принятия решений в конкретной предметной области предложено в
новой версии 8.3 [12, стр. 10].
ОС Windows XP
Интернет-
браузер Mozilla
Firefox
ПО Libre Office
Kaspersky
Internet Security
ПО
1С:Предприятие
8.3
Локальное файловое
хранилище
Компьютер менеджера
ПО
1С:Предприятие
8.3
Сетевое файловое хранилище
ОС Windows
Server 2002
СУБД IBM DB2
Kaspersky
Internet Security
Сервер
TCP/IP
Рисунок 4. Представление программной архитектуры
1.2.Характеристика комплекса задач, задачи и обоснование
необходимости автоматизации
1.2.1.Выбор комплекса задач автоматизации и характеристика
существующих бизнес процессов
Сейчас многими банками внедряются самые разнообразные системы
управления процессами кредитования, интегрированные с большинством
18
каналов продаж. В подобных системах могут быть реализованы процессы, как
ипотечного и потребительского кредитования, так и автокредитования.
Автоматизированное кредитование в банковской системе может включать,
например, такие этапы, как:
регистрацию кредитных заявок;
оценку кредитоспособности;
выдачу кредита;
взаимодействие с другими внешними системами;
работу с кредитным портфелем и др.
1.2.2.Определение места проектируемой задачи в комплексе задач и ее
описание
Автоматизация кредитования в сфере регистрации кредитных заявок
физических лиц и оценке кредитоспособности в ПАО «Сбербанк» предоставляет
возможность решать такие основные задачи:
ускорять процесс предкредитного документооборота и принятия
решения по кредитной заявке;
автоматически принимать решение на этапе принятия заявки;
производить автоматическое открытие счетов и заведение сделок в
автоматизированной банковской системе;
подготавливать документы, входящие в кредитное дело;
обеспечивать поиск и доступ к требуемой информации с любого
рабочего места с учетом прав доступа;
получать различные аналитические отчеты и др.
Все эти задачи автоматизации впоследствии подлежат разработке.
Первая стадия кредитного процесса включает анализ и предварительный
отбор заявок на получение кредита. Для этого проводится научно обоснованная
экспертиза целесообразности предоставления займа.
Главная задача кредитных работников коммерческого банка на этой стадии
- собрать наиболее полную информацию о потенциального заемщика.
19
На второй стадии кредитного процесса банк определяет
кредитоспособность и финансовое положение клиента. Кредитные работники
должны оценить: насколько потенциальный заемщик способен полностью и в
срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Чем точнее банк сумеет
определить кредитоспособность клиента, тем шире возможности банка для
снижения кредитного риска.
На третьей стадии кредитного процесса банк принимает конечное решение
о возможности, условия и формы предоставления займа. Оценка будущей
кредитной операции осуществляется на основании проведения технико-
экономического обоснования займа. Завершается эта стадия оформлением и
заключением кредитного договора, который становится для банка средством
управления дальнейшими стадиями кредитного процесса [3, стр. 84].
Системы управления потоками информации в той или иной форме
существуют практически во всех достаточно серьезных банках. Однако практика
показывает, что часто системы работают недостаточно эффективно, не в полной
мере реализуя многие из своих потенциальных возможностей и замыкаясь на
узком круге частных вопросов, оставляя в стороне стратегические проблемы
развития банка.
При создании системы управления потоками деловой информации важным
вопросом является постановка информационных фильтров. Фильтрацию
поступающей информации следует проводить, используя целевые установки,
порождаемые необходимостью принятия решения по определенной проблеме, и
только такой подход способен обеспечить создание эффективной системы сбора
и обработки информации [4, стр. 18].
Процесс предоставления документов для рассмотрения заявки на
кредит/гарантию и оформления документов предполагает обмен следующими
документами:
Заявка/изменение на кредит, гарантию;
Запрос на предоставление документов;
Ответ на запрос;
Кредитно-обеспечительная документация.
20
Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно
один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет,
клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят
лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных
было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к
выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.
В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными
данными. Для оценки могут быть использованы любые данные,
характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по
счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей.
Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти.
Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто
невозможно.
Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не
берут уже готовую программу, а создают свою собственную [34].
Кредитный скоринг давно уже не является чем-то особенным для
департаментов управления рисками в кредитных организациях. Когда речь идет
об управлении розничными кредитными рисками, обычно в первую очередь
имеется в виду скоринг.
Если говорить о том, насколько банки и кредитные организации готовы к
внедрению скоринга, то здесь складывается интересная ситуация. Вопрос
своевременности внедрения скоринга каждый банк решает по-своему.
Большинство крупных банков вплотную подошли к полномасштабному
внедрению скоринговых систем [18].
Порядка 90% используемых сегодня методик оценки заемщиков
реализованы в формате Microsoft Excel. С одной стороны, это упрощает
вычисления и гарантирует прозрачность для менеджера. С другой, имеем и
негативные аспекты:
децентрализованность системы оценки;
невозможность построения сложной стратегии принятия решения;
21
скоринговые карты основаны на экспертных знаниях кредитных
аналитиков банка, что ограничивает их качество и уменьшает
клиентскую базу;
проблематичность осуществления быстрых решений департамента
риска кредитной организации - смена или корректировка методики
оценки превращается в длительную процедуру для большого
количества точек обслуживания;
открытость методики оценки - любой человек, имеющий
определенные навыки, может «взломать» методику оценки и
«подстроиться» под «хорошего» заемщика. Это касается не только
рисков мошенничества, но и «помощи» заемщикам со стороны
кредитных инспекторов (нельзя забывать, что эти по большей части
низкооплачиваемые сотрудники стремятся к максимальному объему
привлеченных кредитов, никак не отвечая за их возврат).
1.2.3.Обоснование необходимости использования вычислительной
техники для решения задачи
Не сокращается и число случаев кредитного мошенничества. А с учетом
того, что кризис приостановил рост благосостояния населения, вполне возможно
расширение круга лиц, стремящихся улучшить свое материальное положение за
счет кредита, от погашения которого заемщик намерен уклониться.
Данный фактор обусловливает необходимость качественной верификации
данных, представляемых в банк потенциальными заемщиками [20].
Проблемы соблюдения норм Федеральных законов «О персональных
данных» и «О банках и банковской деятельности», связанные с передачей
информации о заемщике и правоотношениях с ним, разрешаются путем
включения соответствующих положений в кредитный договор. Все это
необходимо для аутсорсингового агентства.
Большое значение для оценки возможности взыскания долга имеют
наличие корректно оформленного и комплектного кредитного досье и
достоверность информации о заемщике. Состав данных может быть различным –
от фамилии, имени и отчества до полной анкеты заемщика.