56
Рисунок 3.1. Механизм проведения платежа с помощью QR-кода
Подразумевается условное разделение QR-процедуры на этапы (таблица
3.1)
Таблица 3.1
66
QR-процедура проведения оплаты товаров и услуг
№
зап.
Действия поставщика услуг
Действия кредитной
организации-
эмитента
Действия потребителя
1
Генерация QR-кода,
(банковские реквизиты,
наименование платежа, сумму
задолженности, лицевой счет
потребителя) с помощью POI
(PointOfInitiation) Apllication –
программного обеспечения,
предназначенного для
кодирования и декодирования
информации QR-кодов.
Анализ данных. Проверка
содержимого и формата.
Формирование и
направление
квитанции
потребителю,
содержащей на себе
сгенерированный
QR-код
Сканирование QR-кода
на квитанции в
мобильном банковском
приложении с помощью
камеры смартфона.
Аутентификация.
2
Проверка аутентификации
клиента.
3
Мобильное приложение
отправляет запрос на
инициацию транзакции в сеть
Проверка
возможности
66
Публичное акционерное общество «СберБанк». Официальный сайт. [Электронный ресурс] – Режим доступа:
https://www.sberbank.ru (дата обращения 05.05.2021).
57
совершения данной
транзакции.
4
Поступает
информация о
результатах попытки
проведения
транзакции
Поступает информация
о результатах попытки
проведения транзакции
5
Обработка транзакций.
Формируется
перевод денежных
средств со счета
покупателя на счет
продавца
Осуществление
платежа
Таким образом, происходит оплата товаров и услуг через мобильное
приложение «QR». Можно сделать ввод, что оплата через мобильное
приложение для клиентов является совершенно доступным и простым способом
оплаты.
3.2. Прогнозные показатели совершенствования и перспективы развития
дистанционного обслуживания банка при реализации разработанных
рекомендаций
Повышение эффективности работы банка можно осуществлять по
направлениям:
– оптимизация путем сравнительного анализа прибыльности кредитного
продукта;
– оптимизация цены на банковские продукты в соответствии с их
себестоимостью;
– повышение показателей продаж путем использования клиентской
аналитики;
– оптимизация маркетинговых стратегий: возможность привлечения
долгосрочных клиентов;
– привлечение и сохранение нужных клиентов посредством целевого
маркетинга;
– отслеживание и управление всеми аспектами привлечения клиентов;
– качественный сервис и сохранение клиентов – сокращение оттока
клиентов путем повышения их удовлетворенности и лояльности;
58
– оперативное решение проблемы оттока клиентов при помощи анализа
первопричин;
– управление финансами банка – на базе финансовых результатов
возможность управления главными показателями эффективности (KPI);
– быстрая реакция на изменения путем сокращения циклов планирования;
– точное прогнозирование для управления финансовыми последствиями,
возможностями и рисками;
– повышение эффективности ИТ-отдела – значительное сокращение затрат
на создание, разработку и тестирование отчетов;
– сокращение времени на составление отчетов и повышение
эффективности построения запросов.
Business Intelligence система призвана повысить эффективность
управления ПАО «СберБанк» за счёт помощи в принятии правильных и быстрых
управленческих решений. Данная система занимается обработкой данных,
собранными другими ITсистемами, т.е. у банка должна использоваться какая-
либо автоматизированная система для сбора достаточно больших объёмов
данных, необходимых для анализа и принятия на их основе решений. Причем
полученные данные должны представляться в таких форматах, что бы система
Бизнес-аналитик могла использовать их для обработки.
Проанализировав концепцию Business Intelligence и основные направления
ее развития, можно сделать выводы о том, что это направление IТ сейчас активно
развивается, причем главные направления развития связаны с
интеллектуализацией BI и их глобализацией, связанной с ориентацией на
Интернет-технологии. Многие приложения бизнес-аналитик становятся Web-
серверами, открытыми для пользователей и доступными через базу данных.
Модель информационно-аналитической системы, сделанная на принципах
построения систем Бизнес-аналитик, позволяющая анализировать
использования удаленных банковских серверов в различных взаимосвязях,
принимать решения об эффективном внедрении указанных сервисов,
формализованы требования к его использованию, модули описали
59
информационную среду и механизмы обработки изначальных данных этой
модели. Исходя из этого, данная модель может быть применима в ПАО
«СберБанк» для принятия решения о развитии дистанционного обслуживания.
Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу
сервера электронного документооборота. Одна из самых популярных услуг
считается электронный документооборот. Воспользовавшись данной услугой и
добавив к ней новые возможности, ПАО «СберБанк» сможет привлечь новых
клиентов и сохранить старых
Основная функция службы электронного документооборота - обмен
юридическими значимыми электронными документам между организациями.
Сервис дает возможность создавать, загружать и обрабатывать документы перед
их отправкой. На последнем мероприятии будет представлена облачная система
АБС – объектно-ориентированная система автоматизации банков нового
поколения, разработанная специалистами Центра Финансовых Технологий.
60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении можно сказать что дистанционное банковское
обслуживание на данный момент в условиях пандемии является неотъемлемой
частью любой кредитной организации, клиенты банков часто используют
мобильные приложения для осуществляют различные операции. Дистанционное
банковское обслуживание – это способность клиентов осуществлять банковские
операции без посещения банка, с помощью различных каналов
телекоммуникаций. Понятие дистанционное банковское обслуживание (ДБО)
появилось еще в начале 1980-х годов и с тех пор становится очень популярным
с весьма быстрой интенсивностью. В каждом определении речь идет о
предоставлении банком различных продуктов, услуг и совершении операций.
Дистанционный банкинг уверенно закрепился в банковской сфере, так же
дистанционный банкинг очень устойчив.
ПАО «СберБанк» ‒ крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой
сеть подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских
услуг. В апреле 2020 года учредитель и основной акционер Сбербанка ЦБ РФ
продал принадлежавший ему пакет в 50% плюс одна голосующая акция
правительству РФ в лице Минфина.
Владельцем 50 % плюс одна акция ПАО «Сбербанк» является Фонд
национального благосостояния России, контролируемый Правительством
России, остальные акции находятся в публичном обращении. Предоставляет
широкий спектр банковских услуг. В рамках стратегии трансформации ПАО
«СберБанк» в технологическую компанию начинает расти доля небанковских
услуг, таких как онлайн-магазины электронной торговли, телекомы,
страхование, медицина и прочее.
ПАО «СберБанк» ‒ самый востребованный банк среди розничных
клиентов, его услугами пользуется большинство жителей России (87,1 % на
сентябрь 2020 года).
Вместе с преимуществом дистанционного банковского обслуживания
возникает ряд проблем, который связан с обеспечением безопасности. Самым
61
распространенным риск атаки на сайты, серверы, кредитной организации и
попытки получить личные данные пользователей систем ДБО.
Что бы обеспечить безопасность ДБО нужен комплексный подход на
каждом этапе его формирования. Для повышения безопасности банки
применяют различные организационные и технические меры. Пример
организационных мер: банковские сотрудники проводят инструктаж для
клиентов, предупреждая их о возможных атаках или наложение ограничений на
объем операций. Пример технических мер: банки предлагают разнообразные
пароли и электронные ключи, которые позволят клиентам сохранить в
безопасности свои личные реквизиты
Главные средства защиты от внешних угроз – антивирусы, межсетевые
экраны и средства обнаружения или предотвращения атак как для организаций,
так и для домашних пользователей остаются актуальными. Данные меры
помогут сократить атаки мошенников.
ПАО «СберБанк» может использовать в своей работе технологии Бизнес-
аналитик (Business Intelligence), тем самым банк повысит свою прибыль и
рентабельность и сможет создать прозрачность в своих отчетах. Главным
преимуществом данной технологии в том, что возрастает скорость
воспроизведения отчетов.
Следующим мероприятием предлагается внедрить комплексную услугу
электронного документооборота. Одной из самых популярных услуг считается
Einvoicing. Используя эту услугу и добавляя в нее новые возможности, ПАО
«СберБанк» сможет привлечь новых клиентов и удержать старых.
Внедрение системы АБС. АБС – это совокупность аппаратных программ
для обеспечения информационной среды, которая может предоставить
выполнение управленческими и финансовыми задачами. Система является
автоматизированной. Бизнес-операции проводятся непосредственно с
работником, который будет принимать конечное решение. Применение и
внедрение модели облачной системы АБС сократит затраты на обслуживание
системы.
62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1991 № 396-1 «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2016) (Принят ГД, СФ РФ
02.12.91, действующая редакция).
2. Федеральный закон от 10.07.2003 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (редакция от 30.12.2016) (Принят ГД,
СФ РФ 27.07.03, действующая редакция).
3. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации,
информационных технологиях и о защите информации» (в последней редакции).
4. Письмо Банка России от 07 декабря 2007 года № 197-Т «О рисках при
дистанционном банковском обслуживании».
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161 - ФЗ «О национальной
платежной системе» (в последней редакции).
6. Аваков Н.С. Дистанционное банковское обслуживание как инструмент
повышения эффективности / Н.С. Аваков // Молодой ученый. – 2017. – 165 с.
7. Банковский менеджмент: учебник / Лаврушин О.И. и др. – Москва:
КноРус, 2019. – 414 с.
8. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова,
Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2017. – 414 с.
9. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности /Под ред.
О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2020. – 630 с.
10. Банковские риски: учебник / Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Захарова
О.В., Красавина Л.Н. – Москва : КноРус, 2019. – 292 с.
11. Вахнюк С.В. Перспективы дистанционного обслуживания клиентов в
режиме реального времени для банков России /// Проблемы и перспективы
развития банковской системы России: МОСКВА: ВВП «Мечта1» ЛТД, 2014. –
188 с.
12. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М.П.
Владимирова. Москва: КНОРУС.2017. − 245 с.
63
13. Герасимович А. Анализ дистанционного обслуживания клиентов в
банковской деятельности. – МОСКВА: Атика, 2015. – 368 с.
14. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса
коммерческих банков в России / Н.Н. Каурова. Москва: Финансы и статистика,
2018. – 49 с.
15. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова, А.Ф. Рябова,
Ю.И. Коробова, Р.А. Карпова. – Москва: ИД Магистр Пресс. 2016. – 751 с.
16. Лаврушин О.И. Осуществление кредитных операций: учебник / О.И.
Лаврушин, Н.Э. Соколинская, Н.А. Амосова. – Москва: Кнорус, 2019. – 242 с.
17. Миндрова З.М. Проблемы и перспективы развития дистанционного
банкинга в России Москва: Юрайт 2015. – 241 с.
18. Мочалкова М.Ю. Оценка эффективности систем интернет-банкинга /
М.Ю. Мочалкова. Москва: Вестник. – 2017. – 130 с.
19. Мошенничество в платежной сфере: бизнес-энциклопедия / ред.-сост.
А. Воронин; Центр исследований платежных систем и расчётов. – Москва:
Интеллектуальная Литература, 2016. – 345 с. – Режим доступа: http://biblioclub.ru
20. Ревенков П.В., Липатов А.О. Платежные услуги с использованием
электронных средств платежа и противодействие легализации (отмыванию)
доходов, полученых преступным путем //Деньги и кредит. 2017 – № 12.
21. Публичное акционерное общество «СберБанк». Официальный сайт.
[Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sberbank.ru (дата обращения
05.05.2021).
22. Степаненко В. Дистанционные банковские услуги на российском
рынке //Сети и бизнес. – № 5 (23). – 2015. – С. 98–104.
23. Федеральная служба государственной статистики. Официальный сайт.
[Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения
04.05.2021).
24. Центральный Банк Российской Федерации. Официальный сайт.
[Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения
08.05.2021).
64
25. Шевченко Е.И., Рудская Е.Н. Мобильный сервис для населения и
бизнеса в банковской сфере // Молодой ученый. – 2016. – № 21. – С. 503–512.
26. Business Intelligence — Systems Engineering Thinking. URL:
http://sewiki.ru/Business_Intelligence (дата обращения 29.05.2021)
27. The Consultative Group to Assist the Poor. URL: https://www.cgap.org
(дата обращения 24.05.2021).
28. Риски ДБО. СинкоБанк.[Электронный ресурс]. URL:http://sinkobank.ru
/korporativnym_kliyentam/internet_banking/riski_dbo/(дата обращения30.05.2021).
29. Риски дистанционного банк-клиента. Методы защиты, используемые
российскими банками // CNEWS. 2018. № 60. С. 94-98.
30. ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru
65
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Основные показатели ПАО «СберБанк»
67
67
Публичное акционерное общество «СберБанк». Официальный сайт. [Электронный ресурс] – Режим
доступа: https://www.sberbank.ru (дата обращения 05.05.2021).