76
Также банком обеспечено участие в финансировании проектов во всех
сегментах, относящихся к категории строительных проектов - строительство
торгово-развлекательных комплексов, жилищное строительство,
строительство многофункциональных и гостиничных комплексов,
строительство спортивно-развлекательных комплексов, строительство
автосалонов, строительство офисных помещений.
Учитывая активизацию строительной отрасли, проводимую реформу
жилищно-коммунального хозяйства, ставится задача обеспечить адекватное
развитие операций кредитования строительных проектов. С этой целью банк
планирует внедрить в работу схему с целевым фондированием.
3.2 Информационные технологии в банках
Информационные технологии (ИТ) в банках: бюджет растет,
программное обеспечение (ПО) меняется. Уровень информатизации
российского банковского сектора традиционно остается достаточно высоким.
При этом наблюдаются процессы постепенной замены морально устаревшего
ПО и "самописных" систем известными российскими решениями.
Иностранцев в России на рынке банковского ПО не жалуют. Финансовый
бизнес, чувствительный к оперативности и точности обработки данных,
всегда много инвестировал в развитие ИТ-инфраструктуры и
соответствующего программного обеспечения. Однако исследование рынка
ИТ в целом показало, что не во всех банках выработана достаточно
продуманная и взвешенная ИТ-стратегия, что существенно влияет на
качество их информатизации. Отделы информационных технологий более
половины банков (65%) работают в соответствии с утвержденной ИТ-
стратегией. Однако представители 5% опрошенных финансовых организаций
не удовлетворены основными положениями существующей стратегии. Это
может быть связано с расхождениями во мнениях ИТ-персонала, более
компетентного в данной области, и руководства банка, от которого во
многом зависит реализация положений стратегии. Ситуация, когда ИТ-
77
стратегия формируется руководством банка, наблюдается в 26% опрошенных
банков. Компании-лидеры занимают на рынке прочные позиции, хорошо
узнаваемы и пользуются лояльностью компаний-заказчиков и других
игроков банковского рынка. Отсутствие в рейтинге зарубежных АБС
свидетельствует о невысокой популярности зарубежных решений в
российских банках. По количеству внедрений АБС в крупных банках
абсолютным лидером является компания «Диасофт», занимающая более 30%
этого сегмента. Оставшаяся часть рынка распределена между другими
компаниями почти равномерно, и доля каждой из них не превышает 10%.
Сегмент средних банков является своего рода проекцией ситуации на рынке
в целом. Два лидера «Диасофт» и «R-Style Softlab» занимают ведущие
позиции и имеют практически одинаковую долю рынка (чуть выше 20%),
значительно опережая всех прочих конкурентов. В числе работающих с
сегментом мелких банков также заметно выделяются лишь эти две компании,
однако «R-Style Softlab» несколько опережает своего конкурента по доле
внедрений. Таким образом, ведущие игроки рынка АБС, имея почти
одинаковые позиции на рынке в целом, по-разному лидируют в разных
банковских сегментах. Если компания «Диасофт» - лидер автоматизации
крупных банков, то «R-Style Softlab» - основной поставщик решений для
небольших банков. Активное развитие рынка и все возрастающие
потребности банковского бизнеса предъявляют новые требования к системам
автоматизации: сегодня более 13% опрошенных банков абсолютно не
удовлетворены функционирующим ИТ-решением и в связи с этим
планируют сменить АБС, причем 67% из них уже определились с выбором
компании-производителя. Основным фактором, объясняющим стремление
банка сменить функционирующую АБС, является моральное устаревание
системы. Для половины опрошенных специалистов ИТ-службы - это вполне
объективная причина модернизации информационного обеспечения банка.
Данные опроса свидетельствуют о том, что банки все больше осознают
необходимость выбора нового, перспективного решения, построенного на
78
современной промышленной платформе, имеющего настраиваемый
документооборот и GUI-интерфейс. Кроме того, банки нуждаются в
надежном партнере, способном не только разработать, но и обеспечить
качественное сопровождение и развитие решения, которое способно
опережать рост бизнеса банка. Стоит отметить значительное сокращение
числа банков, планирующих эксплуатировать собственные разработки.
Объясняется это, в первую очередь, ужесточением требований банков к
функционалу и масштабируемости решений, что значительно увеличивает
финансовые и временные затраты на его разработку и сопровождение и
дальнейшее развитие. С другой стороны, это связано с непрерывным ростом
требований законодательства. Только за последние 2 года банкам был
предъявлен целый ряд требования: по борьбе с терроризмом, по
формированию отчетности по международным стандартам, по
формированию данных для кредитных бюро и пр. И все это без снижения
текущего бремени по формированию обязательной отчетности ЦБ РФ,
налоговой и управленческой отчетности. В связи с этим банки делают вывод
об экономической нецелесообразности создания и эксплуатации ИТ-решения
собственными силами. Главным фактором, который определяет сегодня
потребность российских банков и страховых компаний в наращивании ИТ-
инвестиций, является нависшая, как дамоклов меч, перспектива вступления в
ВТО. Равно как и все большая активность иностранных игроков, выходящих
на отечественный рынок. Необходимость конкурировать подстегивает
стремление к модернизации, основной составляющей которой является
развитие высокотехнологичных услуг. В 2016 году, после предшествовавших
изменений структуры федеральных органов государственной власти
наметилось увеличение темпов расходов на информатизацию органов
государственной власти России всех уровней. Образовавшийся в связи с
административной реформой отложенный спрос на информатизацию со
стороны органов государственной власти, преимущественно федерального
уровня, лишь отчасти повлиял на изменение темпов расходования средств.
79
Основную роль сыграла взятая ориентация на построение «электронного
правительства» и создание единого информационного пространства органов
государственной власти России. «Первый эшелон» заказчиков ИТ
формируют в России предприятия топливной промышленности и
металлургии. Их ориентация на внешний рынок обязывает следовать
мировым стандартам в области организации своей деятельности. А
существующие обороты и прибыль позволяют инвестировать значительные
средства в информатизацию. Однако насыщение этих секторов
современными технологиями уже произошло. Высокий уровень потребления
ИТ удерживается здесь за счет модернизации ранее внедренных систем.
Лидером информатизации становится машиностроение. Правда, в этом
наукоемком производстве наиболее активно инициирует проекты
предприятия, осуществляющие сборку на основе импортируемых
комплектующих, либо по западным лицензиям.
21
Финансовый бизнес, чувствительный к оперативности и точности
обработки данных, всегда много инвестировал в развитие ИТ-
инфраструктуры и соответствующего программного обеспечения. Однако
исследование рынка ИТ в целом показало, что не во всех банках выработана
достаточно продуманная и взвешенная ИТ-стратегия, что существенно
влияет на качество их информатизации.
Отделы информационных технологий более половины банков (65%)
работают в соответствии с утвержденной ИТ-стратегией. Однако
представители 5% опрошенных финансовых организаций не удовлетворены
основными положениями существующей стратегии. Это может быть связано
с расхождениями во мнениях ИТ-персонала, более компетентного в данной
области, и руководства банка, от которого во многом зависит реализация
положений стратегии. Ситуация, когда ИТ–стратегия формируется
руководством банка, наблюдается в 26% опрошенных банков.
21
Финансовое право: Учебник для вузов / Эриашвили Н.Д. - 2-е изд., перераб. и доп.. - М.;
Закон и право, ЮНИТИ-ДАНА, 2015. - 727 с.
С
в
о
и
х
о
т
е
л
к
и
-
э
т
о
п
р
о
в
о
д
н
о
й
с
п
о
м
о
щ
ь
ю
к
а
б
е
л
я
д
л
я
п
е
р
е
д
а
ч
и
п
о
ж
а
р
н
о
й
с
и
г
н
а
л
и
з
а
ц
и
и
ч
е
р
е
з
п
р
о
в
о
д
а
и
к
а
б
е
л
и
и
п
р
о
в
о
д
а
,
к
о
т
о
р
ы
е
и
с
п
о
л
ь
з
у
ю
т
с
я
д
л
я
о
т
п
р
а
в
к
и
л
ю
д
е
й
р
а
д
и
о
с
и
г
н
а
л
.
Н
е
м
н
о
г
о
в
р
е
м
е
н
и
,
ч
т
о
б
ы
в
з
г
л
я
н
у
т
ь
н
а
э
т
у
с
и
с
т
е
м
у
.
К
с
о
ж
а
л
е
н
и
ю
,
у
к
а
з
а
н
н
ы
х
в
п
р
а
в
и
л
а
х
р
е
к
о
м
е
н
д
о
в
а
н
д
л
я
п
р
о
е
к
т
и
р
о
в
а
н
и
я
н
а
х
о
т
е
л
к
и
,
о
н
и
н
е
п
р
и
м
и
р
и
л
и
с
ь
в
н
е
к
о
т
о
р
ы
х
ч
а
с
т
о
н
е
с
о
в
м
е
с
т
и
м
ы
д
р
у
г
с
д
р
у
г
о
м
.
О
с
о
б
е
н
н
о
э
ф
ф
е
к
т
о
т
п
р
и
м
е
н
е
н
и
я
о
г
н
е
с
т
о
й
к
и
х
к
а
б
е
л
е
й
я
в
л
я
е
т
с
я
у
м
е
н
ь
ш
е
н
и
е
н
е
с
т
а
б
и
л
ь
н
о
с
т
и
в
т
е
п
л
о
у
з
л
е
с
о
п
р
я
ж
е
н
и
я
и
к
о
л
о
н
к
и
п
о
д
к
л
ю
ч
е
н
ы
к
с
и
с
т
е
м
е
.
С
О
У
Э
д
о
л
ж
н
а
у
д
о
в
л
е
т
в
о
р
я
т
ь
80
Рисунок 1 Взаимосвязь ИТ-стратегии и бизнес-стратегии
банка
22
Разработка и реализация банковской ИТ-стратегии, как правило,
приводит к увеличению доли ИТ-бюджета в общих расходах банка.
Рисунок 1 Динамика ИТ-бюджета в банках
Анализ распределения ИТ-бюджета по ресурсам показывает, что две
основные статьи затрат – это обновление оборудования и программного
обеспечения. Оставшаяся треть бюджета расходуется на оплату услуг связи и
оплату труда сотрудников отдела. И совсем незначительная доля ИТ-
бюджета приходится на аутсорсинг, пока еще не пользующийся широкой
популярностью.
Анализ тенденций развития ИТ-отрасли, проведенный в рамках
первого исследования, показал, что рынок банковского программного
22
Источник: CNews Analytics, 2016
81
обеспечения стабильно растет. Однако, число разработчиков на российском
рынке систем банковской автоматизации (АБС) за последние годы
практически не меняется. На рынке сформировалась нормальная
конкурентная среда, и выделились явные лидеры.
Рисунок 3 Распределение разработчиков по общему числу
внедрений АБС
23
На рынке банковского ПО в настоящее время существует большой
спрос на решения для формирования регламентированной отчетности для
Банка России и налоговых органов (в том числе МСФО). Задача
регламентированной отчетности, над которой поставщики решений бьются
уже второй десяток лет, до сих пор воспринимается большинством банков
как проблема. Именно поэтому решением задачи управленческой отчетности
озабочено менее половины банков (а это, по сути дела, – информация для
принятия управленческих решений, основной двигатель развития ИТ в
23
Источник: CNews Analytics, 2016
82
банках развитого мира). Что же касается МСФО, выходящей за рамки
требований Банка России, то при всей «раскрученности» эта задача
беспокоит чуть более 10% респондентов.
Источник: CNews Analytics, 2017
Рисунок 4 Распределение систем автоматизации отчетности для
Банка России
Полученные в ходе исследования данные свидетельствуют о явном
предпочтении банков в выборе таких решений для отчетности, которые
являются составной частью основной АБС. Это так же естественно, как
естественно желание решать все проблемы нажатием одной кнопки. Кроме
этого, необходимо отметить, что до сих пор именно регламентированная
отчетность (а не требования бизнеса) зачастую определяет требования к АБС,
и тут главным заказчиком решения оказывается главный бухгалтер банка.
Также вполне заслуженно и объяснимо «почетное второе место»
собственных разработок: при неудовлетворенности функционалом АБС
банки идут по пути «дешево и сердито», что оказывается не всегда реально
дешево и далеко не всегда «сердито» – в том понимании, какое изначально
было у пользователя. Выбор всего 1% решений, построенных на базе
Хранилища данных, говорит о том, что такие решения могут себе позволить
только солидные банки, но даже они далеко не всегда видят все
С
в
о
и
х
о
т
е
л
к
и
-
э
т
о
п
р
о
в
о
д
н
о
й
с
п
о
м
о
щ
ь
ю
к
а
б
е
л
я
д
л
я
п
е
р
е
д
а
ч
и
п
о
ж
а
р
н
о
й
с
и
г
н
а
л
и
з
а
ц
и
и
ч
е
р
е
з
п
р
о
в
о
д
а
и
к
а
б
е
л
и
и
п
р
о
в
о
д
а
,
к
о
т
о
р
ы
е
и
с
п
о
л
ь
з
у
ю
т
с
я
д
л
я
о
т
п
р
а
в
к
и
л
ю
д
е
й
р
а
д
и
о
с
и
г
н
а
л
.
Н
е
м
н
о
г
о
в
р
е
м
е
н
и
,
ч
т
о
б
ы
в
з
г
л
я
н
у
т
ь
н
а
э
т
у
с
и
с
т
е
м
у
.
К
с
о
ж
а
л
е
н
и
ю
,
у
к
а
з
а
н
н
ы
х
в
п
р
а
в
и
л
а
х
р
е
83
преимущества решения такого класса. В любом случае, одно то, что для
автоматизации наиболее востребованного вида отчетности –
регламентированной – Excel используется в три раза чаще, чем Хранилище
данных, уже говорит о многом. Это, в общем, свидетельствует как об
относительной «незрелости» процессов в самих банках, так и о скудости
предложений профессиональных разработчиков.
В существующей ситуации наличествует тенденция к росту спроса на
решения, создаваемые на хранилищах данных, так как только применение
этих технологий соответствует тем потребностям, которые определяют
выбор банков.
84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитный рынок это, прежде всего механизм перераспределения
капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в
ссудный. При его помощи временно свободные денежные средства могут
быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент).
Кредит разрешает противоречия между необходимостью свободного
перехода капитала из одной отрасли производства в другую и
закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие
производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.
Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка
необходима инфраструктура, которая обеспечивала бы нормальное
взаимодействие между имеющими свободные денежные ресурсы и
нуждающимися в них. Такая инфраструктура, состоящая из совокупности
кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные
средства и предоставляющая затем их в ссуду, представлена банками и
другими кредитно-финансовыми учреждениями. Банки концентрируют
основную часть кредитных ресурсов, осуществляя в широком диапазоне
банковские операции и предоставляя финансовые услуги. Функции банков
достаточно широки и не ограничиваются только посредничеством между
владельцами капитала и заемщиками.
В широком смысле слова, участниками кредитных отношений
являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом
также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле,
вкладывая деньги в банк, гражданин является кредитором, так как
предоставляет свои средства во временное пользование, а, получая ссуду,
например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является
заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке, является
заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором.
Таким образом, круг участников кредитного рынка очень широк и включает
85
в себя хозяйствующих субъектов, население и государство.
Компания «Диасофт» внедрила в ООО КБ «Кредитинвест» новое
комплексное решение по дистанционному обслуживанию 5NT(e) CLIENT.
Внедрение в ноябре 2003 года подсистемы Интернет-банкинга стало
продолжением сотрудничества «Диасофт» с банком «НАЦКОРПБАНК» - с
февраля 2003 года клиенты банка уже используют «классический» Клиент-
Банк Центра Банковских Технологий компании «Диасофт» для
дистанционного управления своими счетами.
Теперь, используя оба канала доступа к счетам – оффлайн и онлайн,
клиенты банка получили возможность выстраивать еще более эффективные
цепочки удаленного взаимодействия с банком. При этом единый набор
ключей криптозащиты, используемый в обеих подсистемах 5NT(e) CLIENT,
позволяет сделать пространство для обмена электронными документами
между клиентом и банком не только единым, но и по-настоящему удобным
для ежедневного применения.
ООО КБ «Кредитинвест» стал еще одним банком, использующим
новое комплексное решение по дистанционному обслуживанию клиентов
5NT(e) CLIENT, объединившее в себе возможности зарекомендовавших себя
на рынке подсистем WorkFlow(e) CLIENT и 5NТ Online. На системе 5NT(e)
CLIENT успешно работают такие кредитно-финансовые организации, как
«Славянский Промышленный банк», «Осколбанк» и др.
С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации
затрат при автоматизации деятельности Банка планируется поэтапное
создание интегрированной (единой) банковской системы, обеспечивающей
сквозную обработку данных, интеграцию информационных потоков бизнес-
систем, централизацию систем хранения и обработки информации. Решение
этой задачи будет достигнуто путем поступательного развертывания
корпоративной Интернет - сети, использующей на различных уровнях
организационной структуры Банка унифицированные программно-
технические решения, выполненные в многоуровневой архитектуре “клиент-