72
в 2015 году банки из топ-30 по активам резко сократили объем выдачи
кредитов МСБ, то в 2016 году тенденция изменилась. Только за первое
полугодие 2016 года объем кредитов, выданных крупными банками
субъектам МСБ, вырос на 24 % по сравнению с результатами первого
полугодия 2015‑го, в то время как банки за пределами топ-30
продемонстрировали сокращение на 19 %.
Наряду с этим, из-за более активного роста проблемной задолженности в
портфеле МСБ у средних и небольших банков размер их портфеля не показал
такого же резкого сокращения и потерял только 6 % за прошедшие 12
месяцев. Действующий портфель кредитов МСБ у банков из топ-30 вырос на
2 % за период c 1 июля 2015 г. по 1 июля 2016 г. и составил 2,6 трлн рублей
(рис. 8).
Рисунок 8 Кредитные портфели ведущих банков
Как свидетельствуют данные, по состоянию на 1 июля 2016 г. объем
кредитного портфеля МСБ снизился у трех ведущих банков: АО
Россельхозбанк (6 %), ПАО Сбербанк (7 %), ВТБ 24 (12 %). Значительное
увеличение данного показателя наблюдалось у таких банков, как ПАО АК
БАРС БАНК (96 %), ПАО МинБанк (25 %) и ПАО Банк Санкт-Петербург (25
%). В Банке Возрождение изменение объема кредитного портфеля МСБ было
незначительно.
Следует отметить, что по состоянию на 1 июля 2016 г. доля
просроченной задолженности в совокупном портфеле кредитов МСБ
73
составила 15,2 % (+3,5 п. п. по сравнению с показателем на 1 июля 2015 г.),
что существенно превы-
шает долю просрочки как в розничном сегменте (8,5 %), так и в
сегменте кредитования крупного бизнеса (5,3 %). Это также подтверждают
данные таблицы 2, в которой приведены основные показатели рынка
кредитования сектора МСБ по состоянию на 1 октября 2016 года (рис. 9).
Рисунок 9 Показатели кредитования на 31.12.2016
Основываясь на данных, представленных, можно сказать, что в
сентябре 2016 г. объем выданных за месяц кредитов вырос на 14,3 % по
сравнению с августом этого года. При этом задолженность субъектов МСБ
уменьшилась на 12 млрд руб., тогда как величина просроченной
задолженности увеличилась на 10 млрд руб. или 1,5 %.
В то же время, эксперты рейтинговых агентств настроены на
оптимистичный прогноз развития кредитования субъектов МСБ в 2017 г. за
счет дальнейшего расширения программ рефинансирования кредитов МСБ (в
том числе за счет привлечения в программу небольших региональных
банков). На основе вышеизложенного можно определить следующие меры,
которые могут способствовать минимизации возникающих рисков в
кредитовании субъектов МСБ:
- подбор оптимального кредитного продукта, оптимального для
кредитуемого субъекта по графику платежей и срокам погашения с учетом
проведенного анализа ликвидности и платежеспособности заемщика;
- проведение регулярных проверок платежеспособности заемщика и
вероятности ее потери;
- выбор обеспечения, соответствующего размеру обязательства;
74
- применение страхования от возникновения кредитного риска путем
страхования жизни и трудоспособности, заемщика, имущества, выделяемого
под залог, риска возникновения неплатежеспособности заемщика;
- активное применение хеджирования рисков — использование
кредитных деривативов, предназначенных для передачи кредитного риска от
одного субъекта другому.
Грамотно рассчитанная и правильно потраченная сумма займа
способна стать толчком для дальнейшего развития и процветания
предприятий МСБ. В результате кредит будет погашен вовремя и в полном
объеме.
Следовательно, самым важными условиями кредитования предприятий
малого и среднего бизнеса коммерческими банками, наряду с наличием или
отсутствием обеспечения, являются срок функционирования компании и
финансовые результаты ее деятельности. Чтобы получить ссуду,
предприятие МСБ должно на момент подачи кредитной заявки в течение
нескольких предшествующих лет вести успешную коммерческую
деятельность.
Следует отметить, что, не смотря на весь спектр проблем, связанных с
кредитованием МСБ, это направление остается привлекательным для банков.
Малый и средний бизнес выступает гарантом социально-экономической
стабильности в стране, быстро адаптируется к изменяющимся условиям.
Успешное развитие сектора малого и среднего
бизнеса будет способствовать стабилизации социальноэкономического
положения в стране, увеличению числа наукоемких предприятий,
укреплению инновационного вектора развития российской экономики в
целом.
75
Заключение
Сделаем вывод. В работе рассмотрена классификация кредитных
отношений на. Финансовая форма кредита активно применяется во
внешнеэкономической практике, когда участники сделки (импортеры и
экспортеры) получают заем, не обусловленный поставкой какого-либо
товара. Основная цель при этом – покрытие задолженности и своевременное
пополнение текущих счетов. Финансовый кредит – одна из основных форм
кредитования, суть которого в оказании финансовой поддержки компании.
Заёмщики бывают: юридические лица (организации, предприятия всех
форм собственности, предприниматели без образования юридического лица,
государственные органы власти)и физические лица. Для каждой из этих
групп существуют отдельные виды кредитов, методики оценки
платежеспособности, условия кредитования, процентная политика и т.д.
Формы кредитных отношений различаются по характеру ссуженной
стоимости; по кредитору и заемщику; по целевым потребностям заемщика.
Таким образом, в настоящее время принято различать следующие
формы кредитования физических лиц: коммерческий, банковский,
потребительский и ипотечный.
Появились новые формы кредитования, например форма объектное
финансирование или проектное кредитование. Относительно новая форма -
синдицированное кредитование или LBO
(leveraged buy-outs), Private
Banking.
Развитие банковской деятельности привело к появлению
разнообразных видов потребительских кредитов, схем автокредитования,
ипотечного кредитования, кредитов малому и среднему бизнесу.
В мировом кредитном рынке банки, работающие в сегменте малого и
среднего бизнеса, в погоне за прибылью выбирают наиболее крупных
заемщиков из этого сегмента.
76
В работе описано кредитование в Швейцарском национальном банке.
Основным источником для экономического роста регионов является
реальный сектор экономики. От того, как хорошо развит и организован
реальный сектор экономики в большей части зависит социально-
экономическое развитие в частности региона и страны в целом.
Негативные общеэкономические тенденции в 2016 году сказывались
на всех видах кредитования в российской банковской системе. При этом
сильнее всего пострадало розничное кредитование, тогда как ситуация в
области корпоративного кредитования была куда лучше. В целом кредитный
портфель банковского сектора России, по данным Центробанка РФ, вырос за
прошедший год на 5,4 триллиона рублей или на 10,4%, что оказалось худшим
результатом с 2010 года. Для сравнения, в 2013 и 2014 годах темпы роста
были на уровне 28,6% и 19,2% соответственно. Ссудный портфель
банковского сектора на 1 января достиг 57,5 триллиона рублей, из которых
33,3 триллиона приходилось на корпоративный кредитный портфель, на
ссуды физических лиц – 10,6 триллиона и 8,6 триллиона рублей на
межбанковское кредитование.
Важнейшим фактором, повлиявшим на темпы роста ссудного
портфеля, в 2015 году была валютная переоценка. Без учета валютной
переоценки динамика кредитного портфеля была значительно скромнее –
совокупный объем кредитов экономики за 2015 год увеличился лишь на
0,1%, а корпоративное кредитование выросло на 2,5%, при этом
кредитование физических лиц и вовсе сократилось на 6,3%. В 2016 году не
стоило ожидать высоких темпов роста ссудного портфеля, что связанно со
снижением инвестиционной активности и проблемами поиска качественных
заемщиков в корпоративном кредитовании.
В 2016 году, как и в предыдущих 2014 и 2015 годах наблюдалось
значительное снижение объемов розничного кредитования. В частности в
2016 году, по данным Центробанка РФ, объем ссуд физических лиц
сократился на 5,7%, против роста на 28,7% и на 13,8% в 2014 и 2015 годах
77
соответственно. При этом динамика розничного кредитования в текущем
году почти повторила антирекорд 2009 года, когда за год ссудный портфель
физических лиц сократился на 11%. Стоит отметить, что беззалоговое
кредитование, которое ранее было основным драйвером роста банковской
системы, показывает год от года все худшие результаты. Таким образом, по
итогам 2016 года кредитование физических лиц стало выступать основным
«тормозом» для роста ссудного портфеля российских банков. В целом, по
мнению экспертов РИА Рейтинг, цель Банка России по охлаждению рынка
потребительского кредитования выполнена, которая была достигнута
регулятивными мерами, при этом сыграло свою роль и охлаждение деловой
активности в экономике. Эксперты считают, что в 2017 году динамика
розничного кредитования продолжит оставаться слабой.
Корпоративное кредитование в 2016 году, в отличие от розничного,
показало достаточно неплохую динамику. По итогам 2016 года
корпоративный ссудный портфель, по данным Банка России, увеличился на
12,7%, достигнув 33,3 триллиона рублей. Однако большая часть прироста
была следствием валютной переоценки, а без ее учета портфель увеличился
лишь на 2,5%. Реальная динамика корпоративного портфеля определялась
невысокой инвестиционной активностью компаний и ужесточением
требований к качеству заемщиков со стороны банков. По мнению РИА
Рейтинг, в начале 2017 года динамика корпоративного кредитования, скорее
всего, будет замедляться, а в целом за 2017 ссудный портфель нефинансовых
организаций увеличится на 6-9%.
На межбанковские кредиты пришлось порядка 30% всего прироста
ссудного портфеля банков по итогам 2016 года, объем МБК увеличился на
20% (1,7 триллиона рублей). Во многом объем межбанковских кредитов,
которые часто номинированы в иностранной валюте, так быстро рос из-за
ослабления рубля.
Почти половина российских банков в 2016 году сократили ссудные
портфели. По итогам 2016 года 42% кредитных организаций (281 банка)
78
продемонстрировали отрицательные темпы роста ссудного портфеля. Таким
образом, доля банков с отрицательной динамикой была заметно выше, чем в
прошлых годах. В частности по итогам 2015 года на долю банков с
отрицательными темпами приходилось порядка 37% от общего числа, тогда
как в 2014 году снижение портфеля продемонстрировали только 30%. Среди
ТОП-100 банков по объему ссудного портфеля отрицательную динамику за
2016 год продемонстрировали порядка 25%, что намного лучше по
сравнению с результатом банковской системы в целом. Среди десяти
крупнейших банков и вовсе только одна кредитная организация в 2016 году
характеризовалась отрицательными темпами. Таким образом, отрицательную
динамку в основном демонстрировали небольшие банки.
Прирост кредитного портфеля десяти крупнейших банков по объему
выданных кредитов составил 11,1%, что выше, чем в среднем по банковской
системе. Таким образом, в 2016 году наблюдался рост концентрации
кредитного портфеля. Кроме того, концентрация в банковской системе стала
результатом значительного сокращения количества действующих банков из -
за отзыва у них лицензий (в 2016 году своих лицензий лишились порядка 100
кредитных организаций). Самые высокие темпы прироста кредитного
портфеля в 2016 году продемонстрировали частные банки. По итогам 2016
года их ссудный портфель вырос на внушительные 24,2%, против роста на
9,1% у госбанков и на 4,4% у иностранных банков.
Наибольший абсолютный прирост ссудного портфеля в 2016 году
продемонстрировал Сбербанк России, увеличивший объем выданных
кредитов на 1,2 триллиона рублей до 17,8 триллиона рублей на начало 2017
года. На втором месте оказался Банк ВТБ, прирост ссудного портфеля
которого составил 919 миллиардов рублей (за год увеличение составило
16%). На 875 миллиардов рублей или на 56,2% увеличился ссудный портфель
у Банка ФК Открытие. Также впечатляющий прирост объема ссуд в 2016
году в первой десятке наблюдался у Московского Кредитного Банка (далее
79
МКБанка)– 556 миллиардов рублей или в 2,3 раза и Россельхозбанка – 372
миллиарда рублей или 21,2%.
В первой десятке банков произошло несколько заметных изменений.
В частности у трех крупнейших банков серьезно изменились места в
рейтинге. МКБанк поднялся сразу на 4 места в рейтинге по итогам года и
вошел в десятку крупнейших (с четырнадцатого на десятого), что стало
следствием роста ссудного портфеля у этого банка в 2,3 раза за год (самый
значительный прирост в первой десятке), на втором месте Банк ФК
Открытие, который упрочил свое место в первой десятке и по итогам года,
заняв пятое место (в рейтинге по итогам 2015 года занимал восьмую
позицию).
Просроченная задолженность в течении 2015-2016 гг в динамике по
месяцам увеличивается. Если на 1 января 2015 года просроченная
задолженность составляла 1128325 млн. руб., то на 1 январ 2016 года этот
показатель составил 1676510 млн. руб., а на 1 ноября 2016 года этот
показатель составил 1864322 млн. руб.
Ситуация с платежеспособностью предприятий существенно
различается по отраслям в 2015-2016 гг. Низкая доля просроченной
задолженности по кредитам наблюдалась в добыче полезных ископаемых,
химическом производстве, траспорте и связи, а также производстве и
распределении электроэнергии, газа и воды. Если первые две отрасли
характеризует стабильная выручка, в том числе от экспорта, то в остальных
высокий уровень платежеспособности поддерживался благодаря высокой
оборачиваемости средств. Самая неблагополучная ситуация с
обслуживанием банковских кредитов сохранялась у предприятий
машиностроительной отрасли.
80
Список использованной литературы
Основная литература:
1. Веселова А. Д. Проблемы и перспективы развития
потребительского кредитования в РФ — 2016. — 100–103 с.
2. Воронина Е. Р. Современный рынок банковского кредитования
населения в РФ — 2014. — № 17. — 256–257 с.
3. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза / А.А.
Вишневский. – М.: Инфра-М, 2013. – 361 с..
4. Гулько А. А., Коннова А. В. Тенденции и проблемы развития
банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Проблемы
экономики и менеджмента. — 2016. — № 4 (56). — С. 74–79.
5. Езангина И. А. Финансовые кластеры российских банков:
актуальные аспекты / И. А. Езангина, Ю. С. Тимофеева // Молодой ученый.
— 2015. — №6. — С. 401-406
6. Ершева Т. А. Принципы кредитования и их взаимосвязь с
сущностью кредита”. М., 2012. — 45 с.
7. Жабина О. А. Перспективы потребительского кредитования на
современном этапе в РФ — 2014.- 365–366 с.
8. Коновалова М.И. Основы правового положения Центральных
банков России и Германии / М.И. Коновалова // Финансовое право. - 2012. -
N 5. - С. 30 - 33.
9. Кртян А. С. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса //
Молодой ученый. — 2014. — № 8.2. — С. 32–34.
10. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учебное
пособие / Л.П. Кураков. - М.: Юнити-Дана, 2013. - 411 с.
11. Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник / А.Я.
Курбатов. - М.: Высшее образование, 2014. – 371 с.
81
12. Лаутс Е.Б. Банковское право и банковская деятельность. Понятие
и сущность / Е.Б. Лаутс // Предпринимательское право. – 2014. - N 4. - С. 2 -
9.
13. Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение
стабильности / Е.Б. Лаутс. - М.: Академия, 2013. – 392 с.
14. Некрасов А.И. Правовое регулирование политики Европейского
союза в области финансовых услуг / А.И. Некрасов. - М.: Проспект, 2013. –
369 с.
15. Мирошниченко О. С. Субординированный кредит: вопросы
теории и банковская практика / О. С. Мирошниченко // Финансы и кредит. —
2015. — № 19. — С. 31–41
16. Носова И.В. Консолидация банковского сектора России / И.В.
Носова // Банковское право. - 2014. - N 1. - С. 47 - 51.
17. Понаморенко В.Е. Банковская интеграция в ЕС и ЕЭП:
возможности правовой трансплантации / В.Е. Понаморенко // Отв. ред. С.Ю.
Кашкин. - М.: Юстицинформ, 2014. – 268 с.
18. Поляков В.В. Мировая экономика и международный бизнес.
.М.:«Кнорус»,2016-.439с.
19. Ручкина Г.Ф. Кредитные организации в системе финансовой
поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: некоторые
правовые вопросы [Текст] // Банковское право. - 2015. - N 3
20. Семилютина Н.Г. Инвестиции и рынок финансовых услуг:
проблемы законодательного регулирования / Н.Г. Семилютина // Журнал
российского права. - 2013. - N 2. – С.34-42.
21. Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское
кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные
исследования. — 2015. — 230–232 с.
22. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской
системы // Экономист. — 2011. — 96–101 с.