они оказываются значительно выше, то есть чаще наступают случае невыплат
по договору
8
.
Другой вариант кредита без обеспечения предусматривает наличие у
заемщика зарплатной карты данного банка или иных отношений с ним. В этом
случае кредит без обеспечения может быть выдан под те же проценты, что и
при наличии залога или поручителя, а в некоторых случаях даже на более
выгодных условиях.
Однако кредиты без обеспечения обычно имеют не большой размер, что
опять же связано с повышенными рисками в отношениях с заемщиками таких
кредитов.
Такие кредиты являются распространенной формой краткосрочных
кредитов.
По способу погашения.
- Единовременный
- Дифференцированные платежи
- Аннуитетные платежи Единовременный способ погашения
Единовременный способ погашения кредита подразумевает выплату
всего долга сразу в конце срока действия договора. Может быть предусмотрена
возможность досрочного погашения, однако зачастую это сопровождается
выплатой дополнительной комиссии или всей суммы процентов, рассчитанных
на срок кредита.
По договору единовременного кредита заемщик выплачивает сумму
основного долга в конце расчетного периода, а проценты по кредиту на
протяжении всего срока. Таким образом, основная нагрузка ложится на конец
периода.
Процентные ставки по единовременным кредитам выше среднего
показателя по кредитам. Это связано с зависимостью рисков от длительности
кредита – чем больше срок, тем выше риск. Так как в случае с единовременным
8
Свиридов О.Ю. Организация деятельности банков. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2017. – с. 137.
кредитом сумма основного долга выплачивается в конце, то риск по такому
кредиту выше, чем по кредиту с аналогичной суммой, который будет
погашаться постепенно на протяжении всего срока.
Учитывая условия, данный кредит целесообразно брать в случае, когда
ожидается поступление существенной суммы денег близко к дате окончания
кредитного срока.
Дифференцированные платежи.
При дифференцированном способе погашения кредита вся сумма
основного долга делится на равные части, а проценты начисляются ежемесячно
на сумму основного долга. После каждого платежа размер процентов
уменьшается пропорционально оставшейся сумме основного долга, а размер
платежей по основному долгу остается прежним. В итоге размер ежемесячного
платежа постепенно уменьшается, однако в самом начале выплат суммы
ежемесячных платежей могут быть весьма существенными.
Аннуитетные платежи.
В случае погашения кредита равными платежами, сумма ежемесячного
платежа является фиксированной и не меняется. Одна часть этого платежа –
выплаты по основному долгу, другая – выплата процентов. Однако эти части не
равны. В начале выплат проценты могут составлять большую часть
ежемесячного платежа. Постепенно с каждым следующим платежом суммы
выплат по основному долгу растут, а процентная часть уменьшается, размер
самого платежа при этом остается неизменным.
На практике выходит, что первое время заемщик гасит очень небольшую
часть основного долга, что особенно заметно в случае ипотеки или просто
крупного долгосрочного кредита, когда через несколько лет выплат размер
долга сократился незначительно, несмотря на то, что сумма платежей
значительно превосходит эту цифру. Досрочное погашение по истечении
приблизительно половины срока также является невыгодным с точки зрения
выплаты процентов, так как основная их часть уже была уплачена ранее
9
.
Данный способ удобен с той точки зрения, что его легче заложить в
бюджет и ежемесячные платежи являются посильными, в отличие от
дифференцированных платежей вначале периода.
Однако финансово такой кредит менее выгоден, так как переплата по
нему будет больше как в случае с досрочным погашением, так и при
следовании графику.
По типу начисления процентов.
С фиксированной процентной ставкой:
Фиксированная процентная ставка устанавливается в момент заключения
договора и не меняется на протяжении всего периода кредитования. Такой тип
начисления процентов позволяет и заемщику, и кредитору точно рассчитывать
свои доходы и расходы.
С плавающей процентной ставкой:
Плавающая процентная ставка означает, что ставка по кредиту может
меняться на протяжении действия кредитного договора, как в большую, так и в
меньшую сторону.
Как правило, такая процентная ставка формируется из постоянной и
переменной части. Переменная часть зависит от мировой экономической
ситуации, и чем она лучше, тем меньше размер ставки.
По срокам.
- Краткосрочные (до 1 года)
- Среднесрочные (от 1 до 3 лет)
- Долгосрочные (свыше 3 лет)
В первую очередь срок кредита влияет на размер ежемесячного платежа.
Но помимо этого, он может также влиять и на размер процентной ставки по
кредиту.
9
Панова Г.С. Банковское дело. – М.: МКЦ Дис, 2017. – с. 148.
1.3 Законодательные и нормативные основы кредитных отношений
Согласно действующему гражданскому законодательству в Российской
Федерации под кредитным договором понимают такой договор (сделку), по
которому кредитор, т.е. банк или иная кредитная организация, обязуется
предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере, а также на
условиях, которые предусмотрены настоящим договором, а заемщик в свою
очередь обязуется вернуть полученную сумму денежных средств и заплатить
проценты за нее (пункт 1 статья 819 ГК РФ).
В специальной литературе по юриспруденции при решении дилеммы
определения правовой сути кредитного договора и его квалификации принято
кредитный договор сопоставлять с договором займа. Часть авторов находят
родственность указанных договоров и выделяют их схожие черты, другая
часть, напротив, концентрирует внимание на существующих отличиях между
данными договорами. В ходе такого сопоставления делаются заключения либо
о независимом характере кредитного договора в правовой системе гражданских
договоров, либо о разновидности кредитного договора, как договора займа.
Кредитный договор обладает всеми фундаментальными чертами договора
займа: из него вытекает обязательство должника вернуть кредитору некоторую
сумму, равновеликую полученной сумме, в определенный срок. Более того,
кредитному договору присущи характерные признаки, которые ограничивают
сферу его действия и выделяют его в отдельный вид договора займа.
Присутствие у кредитного договор указанных характерных признаков
обуславливает необходимость в специальном правовом регулирование, но
учитывая родовую принадлежность кредитного договора к договору займа,
общие положения о договоре займа также подлежат применению
10
.
Таким образом, главной целью исследования должно стать не выявление
сходных и различных черт между кредитным договором и договором займа, а
определение специфических (индивидуальных) черт кредитного договора,
10
Соломин С.К. О некоторых аспектах заключения кредитного договора // Законодательство, 2015, № 8. С. 20.
которые позволяют выделять договор кредитования в отдельный вид договора
займа, а также которые будут является его видообразующими признаками.
У кредитного договора таких признаков имеется лишь два:
- на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская
организация или иная кредитная организация;
- кредитный договор является консенсуальным по характеру, а
значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора
(предоставить кредит), так и у заемщика (должника).
Что касается других различий между кредитным договором и договором
займа, то они не могут образовывать специфические признаки непосредственно
кредитного договора, так как при определенных обстоятельствах могут быть
раскрыты и в договоре займа.
Необходимо акцентировать внимания на отсутствие в определении
договора кредита на тот факт, что деньги передаются именно в собственность
заемщика (пункт 1 статья 819 ГК РФ). Однако этот момент является чисто
формальным, не меняющим сути дела: передача денежных средств или вещей,
которые определены родовыми признаками, в собственность заемщика - это
родовая черта любого обязательства займа (включая кредитный договор).
Использование заемных вещей, т.е. наличных денежных средств и вещей,
которые определены родовыми признаками, означает их потребление. Поэтому
в отличие от договоров ссуды (найма) объект договора займа отдается в
собственность заемщика, но никак не во владение и использование. В
определение кредитного договора (пункт 1 статья 819 ГК РФ) не дано
положение о передаче денежных средств в собственность заемщика потому, что
оно не относится к индивидуальным признакам договора кредитования.
Письменная форма кредитного договора, также не может являться
видообразующим специфическим признаком договора кредитования как
отдельного вида договора займа.
Итак, можно сделать вывод, что видообразующими специфическими
признаками кредитного договора, которые выделяют его в отдельный вид
договора займа, являются лишь две его особенности:
- на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская
организация или иная кредитная организация;
- кредитный договор является консенсуальным по характеру, а
значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора
(предоставить кредит), так и у заемщика (должника).
Таким образом, для того чтобы договор можно было признать кредитным
договором, требуется чтобы в качестве кредитора по такому договору
выступала банковская или другая кредитная организация, которая обязуется
выдать кредит (займ), а сам договор должен вступать в силу с момента
подписания, а не в момент выдачи кредита.
Сфера действия кредитного договора ограничивается только областью
деятельности банка в предоставлении заемщику оговоренного кредитным
договором кредита при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о
том, что данная заемщику сумма денежных средств не будет отдана в
указанный срок, а в случае неисполнения должником предусмотренной
кредитным договором обязанности целевого использования кредита,
заимодавец также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования
должника по договору.
Родовая и видовая связь между этими двумя договорами выражается и в
том, что в случае потери кредитным договором своего видообразующего
признака, он больше не может признаваться договором кредитования, однако
он также не может быть признан и недействительным договором.
Учитывая родовую принадлежность данного договора к договору займа, в
таких случаях кредитный договор должен быть квалифицирован как договор
займа. Данный факт влечет то последствие, практического значения, что
подписанный сторонами договор, в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ
признается заключенным только с момента передачи денег заемщику.
Что касается другого видообразующего специфического признака
кредитного договора, который выделяет его в другой вид договора займа, то
есть его консенсуальность и в силу этого и двусторонний характер
обязательства, то его потеря кредитным договором невозможна в принципе.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитный договор можно
отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для
применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный
договор является правовой формой деятельности банковских организаций по
размещению денег физических и юридических лиц.
Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный
характер.
Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время
регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главное
место занимает Конституция РФ
11
. Согласно, пункту «ж» статьи 71
Конституции Российской Федерации «валютное, а также кредитное
регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе
федеральные банки», находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ
гарантируют единство экономического пространства, а также свободное
перемещение денежных средств.
Гражданский Кодекс РФ также регулирует положения кредитного
договора. Так, в параграфе 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского
Кодекса РФ содержатся наиболее общие положения, которые касаются
кредитного договора.
Кредитный договор также попадает под введенье общих положений о
договоре займа. Так в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ
указывается, что правила, которые предусмотрены для договора займа также
можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами
11
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок,
внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) //
Собрание законодательства РФ, 26.01.2009, № 4, ст. 445
о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры
кредитования и займа имеют одинаковые правила об исчислении и уплате
процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери
обеспечения обязательства, правила о получении займа на указанные цели,
правила заключения договора определённым способом, а также имеют
одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита
(займа).
Помимо ГК РФ отношения, вытекающие из кредитного договора,
регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются:
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 «О банках и банковской
деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86-ФЗ «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
12
. Закон о банках и
банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору
кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату
кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в
ст. 30 Закона.
Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37),
закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает
способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47). определяет права на
обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также
определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке
нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти
федерального, регионального уровня, и органов власти местного
самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).
Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер
46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках
банковской деятельности»
13
, которым введены механизмы по защите интересов
12
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //
Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790
13
Федеральный закон от 08.04.2008 № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О
банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 14.04.2008, № 15, ст. 1447
населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными
организациями, путем представления достоверной информации о значимых
условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной
стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны
с несоблюдением условий договора кредитования.
Особенности выдачи и возврата кредитов в иностранной валюте
прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-Ф3 «О
валютном регулировании и валютном контроле»
14
.
Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные
отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами. Например,
Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 «О предоставлении гарантий
или поручительств по займам и кредитам»
15
, Постановление Правительства
Российской Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 «О предоставлении
межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за
счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по
кредитам или займам на приобретение жилого помещения, в том числе
ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору»
16
и др.
Договор кредитования регулируется также другими нормативно-
правовыми актами органов исполнительной власти, а также их разъяснениями.
Примером может являться письмо Федеральной службы по надзору в сфере
защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер
01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере
14
Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» //Собрание
законодательства РФ, 15.12.2003, № 50, ст. 4859
15
Указ Президента РФ от 23.07.1997 № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и
кредитам» // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, № 30, ст. 3606
16
Постановление Правительства РФ от 10.03.2009 № 209 т. «О предоставлении межбюджетных трансфертов
бюджету Пенсионного фонда Российской Федерации на погашение за счет средств материнского (семейного)
капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство)
жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору
займа) // Собрание законодательства РФ, 16.03.2009, № 11, ст. 1309
представления кредитов (дополнение к письму* от 01.04.2008 номер 01/2973-8-
32)»
17
.
К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и
регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения,
инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г.
номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица
полной стоимости кредита»
18
, Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер
135-И «О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной регистрации
кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских
операций»
19
.
Договор кредитования регулируется также таким источником права, как
обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе
отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт
фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным, несмотря
на то. что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако
существование обычая делового оборота подлежит обязательному
подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его
применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный
обычай был применен и в другой стороне.
Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда
правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема
невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в
таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилий, и
потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга
коллекторам.
17
Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав
потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)» // СПС
«КонсультантПлюс»
18
Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического
лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России, № 28, 04.06.2008
19
Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о
государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских
операций» // Вестник Банка России, № 23, 30.04.2010