В некоторых случаях договор кредитования используется для получения
чужой собственности. Например, по закону банки, которые выдали кредит,
имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита третьим лицам без
согласия должников, что может привести к передаче права офшорным
структурам, без информирования должника о новых реквизитах этих структур.
По средствам данных действий формируется ежемесячная задолженность, а это
дает возможность начать процедуру банкротства и обратить взыскание на
заложенную недвижимость должника.
Таким образом, несмотря на то. что правовое регулирование кредитного
договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством
правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех
возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования
в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов.
Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское
кредитование является профессиональной деятельностью и является основой
для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день
всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы
предоставление кредитов физическим и юридическим лицам банками.
Глава 2. Анализ современного состояния рынка кредитования в
России
2.1 Структура современной кредитной системы России
Рассмотрим кредитную систему Российской Федерации.
Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в
виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится
Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие
банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных
финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка
финансовых услуг
20
.
Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей
других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности
всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного
оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и
проведения банковских операций, определяет методологические основы
банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные
организации занимаются своими традиционными видами деятельности по
установленным на законодательном уровне нормам и правилам
21
.
Рассмотрим организацию кредитной системы Российской Федерации.
В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР,
российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе
банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и
европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда
востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических
полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых
услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под
словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать
20
Олейникова И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Магистр, 2017.- с.109
21
Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки.: учебник/ / кол. авт.; под ред. засл.деят.науки РФ, д-ра экон. наук,
проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер.- М.:КНОРУС,2016. – с.106
совокупность специализированных институтов, ответственных за
формирование условий для полноценного функционирования деятельности
банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов
банковского сектора до конечного потребителя.
Изучим структуру кредитной системы Российской Федерации.
Рисунок 1. Современная кредитная система РФ
Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.
Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации,
которому подчиняются
22
:
1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами.
Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения
или компании с иностранным капиталом.
2. Небанковские кредитные организации.
22
Каспина Р.Г., Логинов А.С. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие для вузов» - М.: Омега-Л, 2016. – с. 104
3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь
подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию
российских банков национального масштаба.
Рассмотрим кредитная система центрального банка Российской
Федерации.
Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально
интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений
безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных
центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений,
центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций,
функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины
ЦБ РФ.
В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты,
управления и подразделения в количестве 27 единиц.
Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные
подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к
выполнению на территории различных субъектов Федерации.
Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного
характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и
работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными
денежными средствами.
В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно
переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие
экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития
экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию
свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых
активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация
развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных
поступлений в экономику государства.
Выделим институты кредитной системы Российской Федерации.
Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая -
специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании
экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных
потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного
характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим
клиентам широкий спектр услуг.
Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую
представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-
сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня
микрофинансовые организации.
Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной
монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные
функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за
выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время
как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные,
ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом
коммерческие кредитные организации не несут ответственность по
государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается
проблем с обязательствами частных структур.
2.2 Современные тенденции кредитных отношений
Рассмотрим современные тенденции кредитных отношений.
Прежде всего, проанализируем как развиваются кредитные отношения в
сфере потребительского кредитования.
Потребительское кредитование, начав со снижения, к концу 2017 года
выросло. И ведущую роль в этом сыграли государственные банки, занявшие,
первые пять мест и по объему, и по приросту кредитов физических лиц.
Повышение потребительской активности положительно влияет на
уровень развития экономики. Кредитование физических лиц осуществляется
множеством банков, рассмотрим динамику их рейтинга по объёму
потребительского кредитования за 2 последние года (таблица 1).
Таблица 1
Изменение рейтинга банков по объему потребительского
кредитования, тыс. руб. за 2016-2017 гг.
23
Наименование банка
2016 г.
2017 г.
Сбербанк России
4139929831
4342964602
ВТБ 24
1401374866
1592431498
Россельхозбанк
289853069
326986750
Газпромбанк
289853069
308180397
ВТБ
174165
232029732
Альфа - Банк
245205372
231724650
Райффазенбанк
175657995
181357588
Хоум кредит банк
171432329
152084122
Из представленной выше таблицы мы видим, что в 2016-2017 гг. многие
банки потребительского кредитования, повысили объемы своей деятельности,
но все же есть банки, у которых объем деятельности уменьшился, среди таких
банков: Альфа-Банк, уменьшение показателей на 13480722 тыс. руб., Хоум
кредит банк - на 19348207 тыс. руб.
Активы банков России в 2017 г. повысились на 0,5%, а с начала года
уменьешние составило 3,5%. В структуре активов повышается размер рублевых
статей и уменьшаются валютные активы. Уменьшению доли валютных активов
способствовало укрепление курса рубля, более высокие процентные ставки и
политика Банка РФ.
Розничные кредиты повышаются на 1,1%, активы снижаются на 3,5% ,
корпоративные кредиты так же уменьшнаются и составляют при этом - 9,5%.
Прибыль банковского сектора в 2017 г. Повысилась до 930 млрд. руб., что
практически соответствует докризисному уровню. Самый значимый вклад в
результаты отрасли внес Сбербанк, который за 2017 год заработал чистую
прибыль в размере 517 млрд. руб. При улучшении ситуации в системе
финансовое состояние большого количества банков остается слабым. По
результатам 2017 года убыточными были 178 банков из 623 действующих.
23
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)
Достаточность капитала в общем по системе улучшилась за счет капитализации
прибыли и уменьшению взвешенных по риску активов. Норматив Н1.1
повысился с 8,2% до 8,9% (мин. 4,5%), норматив Н1.2 вырос с 8,5% до 9,2%
(мин. 6,0%), норматив Н1.0 вырос с 12,7% до 13,1% (мин. 8,0%) (рисунок 2).
Рисунок 2. Прибыльность и достаточность капитала
24
Корпоративный кредитный портфель в 2017 году уменьшился на 9,5% до
31,6 трлн.рублей. Такая тенденция обусловлена уменьшением инвестиционной
активности органиазций на фоне значительного удорожания импортного
оборудования после девальвации рубля и падением спроса в связи со
снижением реальных доходов населения. Происходило уменьшение портфеля
валютных кредитов - на 12% (-21,8 млрд. долл.). Портфель рублевых
корпоративных кредитов повысился на 1,9% (+380 млрд. руб.). На уменьшение
портфеля валютных кредитов кроме урезания инвестиционных программ могло
оказать влияние снижение потребности экспортеров в заемных средствах.
Розничный кредитный портфель в 2017 г. повысился на 1,1% (до 11,3 трлн.
руб.). Повышение кредитования населения было обеспечено ростом спроса на
ипотечное кредитования в результате реализации государственной программы
субсидирования ставок (рисунок 3).
24
Официальный сайт Банка России - www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)
Рисунок 3. Динамика и структура кредитного портфеля российских
банков с 2013-2017 гг.
В структуре розничного кредитного портфеля продолжается рост ипотеки
и жилищных ссуд. Для банков данный вид интересен низкими рисками. Кроме
того, в условиях снижения процентных ставок заключение долгосрочных
кредитных договоров позволяет банкам добиться роста маржинальной
прибыли. В абсолютном выражении портфель ипотечных и жилищных ссуд
вырос за 2017 г. с 3,96 трлн. руб. до 4,44 трлн. руб. Сокращение портфеля
автокредитов замедлилось до 13,4%, что связано с динамикой продаж новых
автомобилей. Интерес банков к данному виду кредитования остается низким в
силу сохраняющихся высоких рисков и ужесточения регулирования.
В 2017 году банки незначительно нарастили задолженность перед
Центральным Банком, что обусловлено сокращением депозитов Минфина и
оттоком средств корпоративных клиентов. При этом по сравнению с началом
2017 г. объем задолженности банков перед Центральным Банком сократился в
два раза - с 5,4 трлн. руб. до 2,7 трлн. руб. Одновременно с этим на 22% вырос
объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и
корреспондентским счетам) - до 3,0 трлн. руб. Изменение банками стратегии с
привлечения кредитов в Центральный Банк на размещение депозитов
обусловлено проводимой Банком России политики высоких процентных
ставок.
По данным Национальное бюро кредитных историй, в 2017 году
просроченная задолженность, в целом, продолжает расти, но ее динамика
существенно замедлилась, по сравнению с 2016 годом. Об этом
свидетельствует рассчитываемый НБКИ коэффициент просроченной
задолженности в 2017 году. Так, самый значительный рост просроченной
задолженности был отмечен в сегменте автокредитов - на 1,4 процентных
пункта, достигнув уровня 9,7% (на 01.01.2017 г. - 8,3%). При этом просрочка в
другом сегменте залоговых кредитов - ипотеке - выросла незначительно - до
4,1%.
Современные тенденции кредитных отношений и в сфере ипотечного
кредитования.
Ипотечное кредитование (кредитование под залог недвижимого
имущества) в современной экономике является одним из актуальных видов
кредита. Это обусловлено такими факторами, как его социальная значимость,
потребность в жилье, а следовательно, востребованность. Значимость
ипотечного кредитования подтверждается и аналитическими данными: до
последнего времени наблюдался рост как количества, так и объемов ипотечных
кредитов в России.
Получить ипотечный кредит можно практически в любом кредитном
учреждении, но условия получения будут серьезно варьироваться в
зависимости от типа кредитора и его возможностей.
Для определения тенденций и перспектив развития любого
экономического явления необходимо знать и понимать его исторические
аспекты. Рассмотрим этапы развития ипотечного кредитования в России,
уделяя внимание институтам, реализующим программы и регулирующим
деятельность рынка ипотеки.
Ипотечное кредитование впервые в экономике нашей страны появилось в
конце XIX в. когда широкое распространение получили первые кредитные
организации (банки). С 1895 г. по 1917 г. система ипотеки успешно
функционировала, а ипотечные кредиты были доступны многим слоям
населения. К 1913 г. Россия имела развитый ипотечный рынок с такими
крупными финансовыми учреждениями, как Санкт-Петербургское и
Московское городские кредитные общества, выдавшие за 50 лет своей
деятельности кредиты почти на один миллиард рублей золотом. Уже тогда
ипотека являлась важным элементом экономической системы. Особенностью
ипотечного кредитования того времени являлось то, что ссуды выдавались не
деньгами, а облигациями.
Долговое время (с 1921 г. до начала 1990-х гг.) ипотечное кредитование
фактически отсутствовало, поскольку Советская власть отменила
собственность на землю и объекты недвижимости, что в итоге прекратило
существование такого вида кредита. К сожалению, за это время был утрачен и
положительный опыт реализации ипотечного кредитования.
1992 год можно назвать началом возрождения системы ипотечного
кредитования. С этого момента начинается формирование ее законодательно-
нормативной базы, появляются первые специализированные ипотечные банки,
создается Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
То есть происходит формирование инфраструктуры современного
ипотечного рынка.
Период 2003-2008 гг. стал периодом стремительного развития ипотечного
рынка. Были приняты важный для развития ипотечного рынка закон «Об
ипотечных ценных бумагах» и концепция развития федеральной системы
ипотечного жилищного кредитования. Началась активная работа Агентства
ипотечного жилищного кредитования, что послужило развитию системы
ипотечного кредитования в стране.
На этом этапе развития ипотечного кредитования повышается спрос на
услуги ипотечного рынка, растет объем выданных ипотечных кредитов,
снижаются процентные ставки по ним, расширяется спрос на недвижимость,
увеличивается число банков, работающих по ипотечным программам. То есть