52
выражении возможно аграрные увеличение объема просроченной объемов задолженности тревожный. Хотя
в недалеком будущем предполагается, что ситуация сойдет на «нет». При этом,
сферу надежда на стабилизацию остается.
В перспективе все так же привести останется отводили потребительское кредитование всем. И
есть лишь одно исключение – это ипотечн. кредит. Восстановление предполагает данной
структуры маловероятно в году ближайшие тоже годы. Недостаточно кредитных объема средств,
стало которые положение можно направить на ее определяется развитие. Даже рефинансирование не спасет
ситуацию. Хоть, для потребителей ипотека и экономической имеет одних большой спрос, но вот
выжившие ставки и внутренняя политика, не кредитные всегда демонстрации устраивает потребителя вполне.
Слишком часто случаются неценовые задержки доход по выплатам ипотек.
В ближайшие годы так же имбанка будет зачастую невозможно наладить менее внешние
заимствования. Они главную будут является недоступны для российских узнаваемость банков впринципе.
Специальность банков на бюджетными сегментах региональных кредитования будет давали
разграничиваться и обуславливаться ресурсной доля базой базе. На данной базе, которая
имеется в наличие, произошла можно можно выдавать только производ «короткие» путем кредиты побуждает. При этом
такой сфере поточной выдачи ссуд, как в ставки предкризисный который период, вряд стало ли стоит
ожидать.
предприятия Большой неотъемлемой интерес вызывает кредитных ситуация рынка автокредитования. Все
хотя больше также из игры выходит является ряд крупнейших игроков. Они хозяйствующими потихоньку отсутствие
прикрывают свою экономической деятельность, и происходит замещение удовлетворения этих возможность кредитных
организаций смещение монолайнерами, которые многого принадлежат будет автопроизводителям.
Монолайнеры – это смотря специализированные банки. У данных себестоимости банков экономической
очень интересная применить система ведения международных собственного будет бизнеса. Они зависят от
предприятия политики поддержки сбыта, организаций который кредитная проводит концерн темпы. Банки выдают
стороны кредиты рынке в интересах определенного построили автопроизводителя. На настоящее время
у рыночной банка рисунке проявляются достаточно развивались высокие темпы данным прироста коммерческие. В будущем данная
рынке тенденция будет сохраняться.
поддержки Проводится структуре очень антикризисных просто мер в банковских системах. Но все
эти виде меры построили приводили к большим кредитных масштабам негативных воздействий.
действующая Ситуацию внешней смогла спасти системного и стабилизировать концентрированная рисунке поддержка выдается
53
системно – значимых предприятия банков. Реализованный подход, происходит очевидно выделить, выглядит
оправданным повлияло с точки зрения оказывает рисков итоге системной стабильности. стоимость Хотя с другой
стороны, внешней данное таким влияние нельзя рисунок назвать однозначным.
второй Очень является серьезную проблему для данный банковского сектора, представляет
неотъемлемой бремя получать плохих долгов которой. Не смотря на это, ключевым банкам моментом много является
достаточность могут средств. Они формируют резервы. основе Банки изменения получили от
государства свободным средства. Они помогли юридическими пережить выступают банкам кризисный пик.
сезонный Капитальные ресурсы были новые выданы которое кредитным организациям рисунке, а малым и
средним относительно банка больше – льготный режим рост резервирования.
Определенная поддержка устранению капитальной преобладание базе банк ссудамов была оказана
помощью фондовым развитие рынком. Они продемонстрировали которых высокие темпы роста в
зависимости прошедшем определенного году. Можно защиту ожидать, что в 2018 есть году ценными дополнительных
источников зачастую пополнения капитала не будет. собой Следует части ожидать только поступлением роста
резервов. Не все всех расходы современном банков оправдались. банковских Можно сделать прогноз на
отношений будущий крупных год, что государства откажутся самый от поддержки некоторых население банковских кредитные
институтов.
В прошедшем динамика году была обновлена возможность программа монолайнерами Российского развития рисунок
банков. Это было расширения сделано выдача для поддержки малого и построили среднего бизнеса.
Благодаря крайне этому дполагают развитию в будущем острой возможно расширение банков масштабов привести МСБ.
Причем они могут рынка заметно расшириться. Зато сторону схема активно оказания помощи составляет заметно
усложнилась. средство Теперь седанием ей нужно не только кредитный прямое направление средств ресурсов банкам дествия
– участникам, но и рефинансирование другие кредитных требований. Эти является требования деятельности
находятся на балансах суммы банков, что напоминает схему денежных АИЖК заложенное.
Благодаря осуществлению доля данной программы, в оборота будущем дости ожидается
получение банк малыми и средними предприятиями только выплаты этом до 150 миллиардов
рублей части. Эта сумма стала данной значительно кредитных выше прошлых лет. свою Раньше участие
государства в сравнение рефинансировании рисунке малого и среднего рыночной бизнеса составляло возможно всего деятельности
1%.
Сделав анализ существует всей ситуации в целом ускоряет банковском выявлено секторе, можно рисунке
сделать вывод о том, что стоимость настоящее цикличность время наблюдается кредита положительная
54
динамика развития скорее кредитного выданных рынка, по сравнению процессе с предшествующем
периодом.
55
механизма Заключение объем
В дипломной работе создают было проведено исследование смотря области разделяется кредитных
отношений крайне. Подробно изучили отзывы понятия стоит: кредит, кредитные всем отношения, ссуды,
банки, концепции банковские лучение кредиты. Рассмотрели органов виды и формы распоряжение кредитов привлечение и банков.
Изучили форм функции банков и кредитования. ходе Исследовали выступают статистику и
тенденции уплатить развития банковских рисунок кредитных рисунок отношений, а так же построили
больше небольшой прогноз на то, что ждет ставки кредитные точнее отношения в будущем регулирования.
Исходя из всего ссудный изученного возможно, можно с легкостью должен сформулировать
основные выводы. В процентные итоге одной мы пришли к следующим самыми выводам.
Кредит теория выражается главной в отношениях между происходит кредитором и
заемщиком. Он обеспечивает делимость движение коммерческие денежного капитала сфере в ссудный.
Благодаря сети кредиту монетарности все свободные денежные организаций капиталы превращаются в
ссудный расширение капитал требования. Он передается за плату защиту во временное пользование. применение Кредитор современный
дает заемщику старым свои собственные денежные предполагает средства минимальный, которые превышают объем его
личные резервы. банки Выдается ссуды кредит на определенный федеральные срок, который указывает
сам главную кредитор собой. Заемщик обязан перспективе вернуть средства в годы указанное заключение время и
выплатить процентные дополнительный ссудный процент за то, что ему рынке было регулирования
предоставлено право регулирование пользоваться заемными экономических денежными выдает или товарными
средствами.
выплачивать Характерной особенностью существования являются кредита отношений служит наличие сниж
кредитных отношений патронаж между регулирования участниками сделки. Это так же механизм является
обязательным элементом.
В экономической итоге средство, кредит – неотъемлемая банк часть кредитных положение учреждений привести в
формировании кредитных седанием отношений. Сама сущность можно кредита рисунке ярко
выражается банков в условиях рыночной цикличность экономики банковской. Она оказывает влияние на
временное макроуровне. Так же оказывает влияние и на свое уровне егической отдельного предприятия удовлетворения.
Кредитные отношения из позволяют реальных резмерное отношений, переходят в
среднем отношения во взаимодействие кредитора и процентные заемщика предоставляют. Первичным
становится кредитор обеспечивают. Он принимает решение и спроса предоставляет банков
56
конкретную денежную сумму. После возможность этого заемщик может основные распоряжаться выданные
выданными средствами ставки в реальной экономике. обеспечение Выдача оборота средств происходит по
очень специальному составленному договору, отличиями который крупные нельзя нарушить применить. В случае
неповиновения или ссудные нарушения составу одной из статьи новым договора, кредитор имеет
отношений право передается повысить ссудный которые процент. Если и в главным этом государства случае происходит банки нарушения
, то кредитор может перехода обратиться делают в суд.
Развитие форм использованию кредитных отношений бюджетными показывает маклеод, как меняется
сущность и стоимость содержание кредита. Применяя всех традиционные экономических формы кредитных виде
отношений появляются новые. К старым формам относятся: потребительский
кредит, коммерческий кредит, банковский кредит. А к новым относятся:
лизинг, факторинг, ломбардный кредит. Конечно же новые формы вносят в
современную жизнь более удобные способы кредитования, помогают
изменениям содержания кредита. Так же изменяется и сущность самого
кредита. Эти новые формы должны быть внедрены и в кредитной системе
стран с трансформационной экономикой.
Кредитные отношения имеют ряд особенностей. Они происходят
в условиях перехода к рыночной экономике. К ним относятся:
создание двухуровневой кредитной системы. Она заменила
прежнюю систему, одноуровневую;
развитие широких сетей банковских учреждений. Раньше
была централизованная система;
расширение новых форм связей между кредитором и
заемщиком. В условиях плановой экономики отсутствовал выбор
источника кредитования. Это происходило потому, что предприятия
были закреплены за определенными банками;
усиление конкуренции в деятельности банков и
предприятий;
57
коммерциализация кредитных отношений. Раньше
осуществлялась выдача кредитов не на коммерческом уровне, а под
строгим контролем государства.
В целом кредитные отношения за последние годы очень сильно
набрали оборот развития. Они постепенно меняли и сущность самого кредита,
и меняли, хоть и отдаленно, наличный расчет на безналичный. Кредитные
отношения давали неплохой толчок для многих изменений в рыночной
экономике. Приобретались новые формы и направления кредитных
отношений.
Благодаря исследованию, проведенному во второй главе работы,
можно прийти к выводам, а точнее выделить следующие особенности. К
тенденциям, отображающим количественную сторону развития кредитных
отношений, относятся:
• увеличение абсолютного размера кредитных вложений;
• рост доли кредита в совокупных активах, наблюдавшийся в
последние семь лет;
• преобладание в общем объеме кредитных вложений доли кредитов
в иностранной валюте;
• преобладание краткосрочных кредитов в структуре кредитных
вложений.
К тенденциям, выражающим качественную сторону развития
кредитных отношений, можно отнести:
увеличение отношения размера кредита к ВВП за 1998-2008 гг. с
5,0% до 15,4% соответственно;
снижение уровня процентных ставок по кредитам в национальной
валюте за 1998-2008 гг. в среднем с 61,1% до 23,7% соответственно; и в
иностранной валюте — с 46,2% до 19,5%;
относительно низкий уровень показателей финансового
посредничества по сравнению с другими странами;
58
отсутствие «длинных» денег, из-за преобладания депозитов
до востребования (на конец 2008 года 64,6%) в общей структуре депозитов;
высокая концентрация кредитов в одной отрасли — в торговле (на
конец 2008 года - 46,5%).
В будущем увидим еще много открытий в тенденции развития
кредитных отношений. Несмотря на отзывы лицензий многих банков,
незаконных все -таки еще очень и очень много. Огромное количество банков,
которые не зарегистрированы. Государство не поспевает за некоторыми
упадками в сфере экономического кредитовая. В ближайшем будущем все -
таки рассчитывается улучшение финансового положения страны и ее
финансовой безопасности.
Таким образом, на основе исследования кредитных отношений
нами выявлено множество положительных последствий трансформации
кредитных отношений: универсализация деятельности банков, создание
разветвленной сети кредитных учреждений, отражение интересов сторон,
коммерческий характер кредитных отношений, построение современной
схемы кредитных отношений.
В общем и целом, вся сложившаяся ситуация помогла нашей стране
выявить сильные и слабые стороны риск – менеджмента. В данное время
кризис не сильно задела стороны кредитных отношений России. В тенденции
развития мы двигаемся в нужном направлении. Центральный банк не
перестает представлять все больше новых программ по отслеживанию
экономических ситуации. Становится меньше банков незаконных и не
имеющих права на деятельность. С каждым годом в список закрывшихся
банков добавляются все новые названия. Но и про самые известные тоже не
забывает ЦБ РФ. Он активно следит за деятельностью банков, чтобы не было
и со стороны проверенного участника – нечестного игрока.
59
Кредитные отношения очень важны для развития рыночных
отношений в экономике страны. Они в какой то степени регулируют ее
состояние. Кредиты повсюду. Без них не обойтись.
Кредиты внутренние. Между лицами мелкого и среднего бизнеса. Он
осуществляется для личных нужд предприятия в целом, для его развития и
процветания. Покупка техники, раскрутка новых проектов, затраты на рекламу
и многие другие нужды организаций.
Потребительский кредит между банком и частным физическим лицом.
Кредитором выступает – человек, обычный житель. Он оформляет кредит для
личного пользования деньгами. Покупка крупной бытовой техники, или
оплата дорого лечения за рубежом. Самым частым видом кредита является
ипотека, покупка недвижимости. В данной ситуации в России очень
нестабильный уровень кредитовая, нереально высокий ссудный процент,
большие переплаты. Тем не менее, это самый популярный кредит.
И последний вид кредита, это отношения между странами, и
межбанковские кредиты. Страны выделяют друг другу кредиты для решения
внутренних проблем страны. Россия выдает кредиты многим странам. Это и
прибавляет резерв страны, и одновременно налаживает межрегиональные и
мировые отношения. Тут же и регулируется финансовый рынок. Другими
словами международный кредит дает возможность передавать свободные
резервы одной страны другой стране, под ссудный процент.
Из тенденции развития стоит отметить, что стоит ожидать светлого
будущего от кредитных отношений. Они играют большую роль в развитии
финансового рынка. Чем меньше не легальных банков, тем устойчивее
состояние страны. Меньше незаконного оборота и воровства, потребитель
будет доверчив и будет обращаться только в надежные банки.
От себя хочу добавить, что стоит снизить ссудные ставки по кредитам
во внешнем слое рыночных отношений. На ипотеки, рассрочки и мелкие
кредиты. Можно увеличить межгосударственные проценты на ссуды. Стоит
увеличить скупку золотого резерва и ускорить тем самым оборот средств и
60
укрепить ситуацию рубля. Исходя из этого кредитные отношения все таки
играют роль в становлении экономики.
61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.consultant.ru/
document/cons_doc_ LAW_166040. (дата обращения: 25.12.2016).
2. Обзор банковского сектора РФ. Аналитические показатели. 2012.
– №115. [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/ obs_1205.pdf. (дата обращения:
24.12.2016).
3. Официальный сайт НАУМИР (Российский Микрофинансовый
Центр) [Электронный ресурс]. – URL: http://www.rmcenter.ru/naumir. (дата
обращения: 20.12.2016).
4. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций РФ
/ Федеральная служба государственной статистики РФ [Электронный ресурс].
– URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin33.doc. (дата обращения:
25.12.2016).
5. Банк России: Официальный сайт [Электронный ресурс]. – URL:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2016&TblID=302-
02M. (дата обращения: 20.12.2016).
6. Банки России [Электронный ресурс]. –
URL:http://www.sravni.ru/banki/rating/kredity-fizicheskikh-
lic/?ratingType=Credit&startPeriod=2016-01-01&endPeriod=2016-10-
01&page=1&sortBy=&isAscSort=false&locationAlias=&allRecords=false. (дата
обращения: 20.12.2016).
7. Годовой отчет банка России за 2015 года [Электронный ресурс]. –
URL: http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf. (дата обращения: 22.12.2016).
8. Герасимова В.В., Титаев В.Н., Мендель А.В., Фадеева Н.П. Способ
расчета устойчивости социально-экономического развития муниципальных
образований // Вестник Саратовского государственного социально-
экономического университета. – 2014. - № 3 (52). – С. 40-43.