2
СОДЕРЖАНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ ..................................................................................................... 2
ВВЕДЕНИЕ ............................................................................................................ 3
1 Теоретические основы формирования кредитных отношений в условиях
рыночной экономики ............................................................................................ 5
1.1 Сущность и классификация кредитных отношений ........................ 5
1.2 Функции кредитных отношений в рыночной экономике ............... 10
1.3 Направления и формы развития кредитных отношений .............. 14
2 Анализ кредитных отношений на современном этапе развития
экономики ............................................................................................................ 22
2.1 Банк, как основной институт кредитного рынка ............................ 22
2.2 Виды кредитных операций банков ..................................................... 24
2.3 Анализ российского рынка кредитования ........................................ 28
3 Проблемы и перспективы развития кредитных отношений в России ... 42
3.1 Методы воздействия государства на кредитный рынок ................ 42
3.2 Перспективы развития кредитного рынка России ......................... 49
Заключение .......................................................................................................... 55
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ......................................... 61
ВВЕДЕНИЕ
Организация кредитных отношений предприятий, организаций,
населения, функционирование кредитной системы играют исключительно
важную роль в развитии хозяйственных структур.
Определение кредитных отношений звучит как взаимодействие между
участниками рынка, которые используют ccудный капитал. Кредитные
отношения находятся на стадии постоянного развития, проходя большое
множество последовательных этапов.
В 90-е гг. мир находился в условиях сильной инфляции, под ее
влиянием и развивались кредитные отношения, что и сохранялось вплоть до
начала 20 века. Это наложило след на развитие, а именно нестабильность,
состояния кредита, что и коснулось рефинансирования.
Кредитные отношения прошли несколько последовательных этапов.
Признаком этих этапов является полное отсутствие на рынке ccудных
капиталов cпециальных поcредников.
Сам кредит является обязательной частью жизни в условиях
современности. С помощью него люди, организации и т.п. достигали свои
цели «здесь и сейчас», за которые они не могли заплатить.
Не смотря на то, что большая часть населения использует данный
инструмент в поcедневной жизни, все участники имеют разное отношение к
нему. Участники распределились на две группы «за» и «против», одни
считают кредит инструментом реализации, другие же уверены, что данный
инструмент не идет во благо населению, а только определяют его, как хитрый
ход банков, который затягивает в «колею» долгов.
При этом, оба мнения можно считать логичными и оправданными,
ведь, кредит может принести как удобство, так и наоборот.
Механизмы функционирования кредитной системы постоянно
меняется под влиянием ее организационной структуры, форм и методов
кредитовая и кредитно-расчетных отношений.
4
Тема исследования: «Кредитные отношения в рыночной экономике».
Предметом исследования является выявление роли банковского
кредитования.
Объектом исследования являются кредитные отношения между
субъектами, возникающие в процессе банковского кредитования.
Целью исследования является изучение теоретических и практических
аспектов банковского кредита о определение его роли в экономике.
Для достижения поставленной цели требуется решение следующих
задач:
Раскрыть сущность понятия кредит;
Рассмотреть функции и законы банковского кредита;
Рассмотреть виды и формы кредита;
Провести анализ влияния объема выданных банками кредитов на
макроэкономические показатели страны».
Теоретическая и методологическая основа попадает под влияние
мировой экономической науки, а так же концепции экономической теории,
которые находят свое обоснование в научных трудах зарубежных, российских
и отечественных ученых.
При написании данной работы использовались федеральные законы,
нормативно – правовые акты Банков, труды ведущих специалистов, статьи из
научной литературы, данные банковской статистики, а так же информация
официальных сайтов в сети Интернет. В работе использовались три метода
изображений кредитных отношений: анализ, графический и табличный.
5
1 Теоретические основы формирования кредитных отношений
в условиях рыночной экономики
1.1 Сущность и классификация кредитных отношений
На появление кредитных отношений повлияли обычные потребности
людей. Так же в ходе круговорота свободного капитала появляются свободные
денежные капиталы. Предприниматели, которые производят товары,
обменивают услуги и товары, определили необходимость и потребность в
дополнительном капитале, который значительно преувеличивает средства,
находящиеся у них в обороте.
Кредитные отношения – это денежные отношения, при которых
свободные денежные капиталы и доходы предприятий, государства и личного
сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за
плату во временное пользование.
Существует две стороны, которые принимают участие в кредитных
отношениях, это означает, что кредитные отношения не могут существовать
без участия какой либо из сторон кредитных отношений , а значит и кредитор
и заемщик – являются обязательными для образования кредитных отношений.
Кредитор дает возможность предоставления во временное пользование
заемщику ссуды, непосредственно под процент и соответсвенно на
определенный период времени, который обговаривается изначально.
Кредит – это такие общественные отношения, которые возникают
между участниками экономических отношений, когда одна из сторон не
возмещает тут же полученные от другой стороны деньги или предоставленные
ресурсы, но при этом берет на себя обязательства предоставить их в будущем.
Кредит как экономическая категория и сущность, которая выражает
экономические отношения между субъектами экон.отношений (кредитором и
заемщиком), возникающие в процессе передачи денег или материальных
ценностей одними участниками договора займа другим на условиях
возвратности и срочности.
6
Возвращение полученной передачи стоимости происходит не в любое
время, которое захотел заемщик, а только в те сроки, которые установил
кредитор. И этот срок должен точно исполняться, в противном случае, при
нарушении данного договора кредитор имеет право наложить на заемщика
экономические санкции в увеличении процентной ставки возвращаемых
средств, а при нарушении и данного порядка действий, кредитор имеет право
взымать возврат через суд.
Существует необходимость платности кредита, она выражается в том,
что нужно выплатить не только прямо взятую часть ресурсов, но и за право
пользоваться ими. Экономическая сущность платы за кредит выражается в
фактическом распределении дополнительно полученной за счет его
использования прибыли между заемщиком и кредитором.
Кредитные отношения следуют в будущее с большой историей
развития, на данный момент существует два этапа: прямые отношения между
двумя субъектами, и отношения между тремя субъектами.
Первый этап развития кредитных отношений характеризуется
прямыми отношениями между владельцем свободных денежных средств и
заемщиком, а кредит выступает в форме ростовщического капитала.
Второй этап развития кредита характеризуется наличием трех
субъектов, а именно появлением на рынке ссудных капиталов
специализированных посредников - банков, которые аккумулируют
свободные финансовые ресурсы и передают заемщикам на платной основе.
По мере развития капиталистического способа производства,
расширения сферы безналичных расчетов и соответственно расширения
участия в них банков возник новый источник – средства, временно
высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового
капитала. К ним относятся:
амортизационный фонд предприятий, которы й предназначен
для обновления, расширения и восстановления производственных фондов;
7
часть оборотного капитала в денежной форме, которая
высвобождается в процессе реализации продукции и осуществления
материальных затрат;
денежные средства, которые образуются в результате разрыва
между получением денег от реализации товаров и выплатой заработной платы;
прибыль, которая идет на обновление и расширение производства.
Главенствующее значение может обретать то первый, то второй
источник, в зависимости от своего уровня развития рыночных отношений.
Кредитные отношения развиваются очень быстро, все чаще они
вступают в силу. Появляется большое множество новых предприятий и
оформление кредитов на новый бизнес не редкое на данный момент явление.
Только благодаря тому, что появляются и расширяются новые кредитные
отношения - появились некоторые проблемы, которые требуют особое
внимание – это четкое регулирование финансово – кредитных отношений
субъектов.
Возникает множество споров и недовольств по возврату кредитору его
заемных средств, по повышению или завышенному изначально ссудному
проценту, за нарушение договоров. Регулировать и следить за этим становится
очень сложно.
Во всем своем проявление кредит можно отнести к разновидности
экономический сделки. В целом, это является договором между
юридическими и физическими лицами о предоставлении займа или ссуды.
При этом одна сторона берет на себя ответственность выдать заращиваемый
ресурс, а другая вернуть его с надбавленным процентом, за то, что он взял во
временное пользование запасной капитал кредитора и начал им пользоваться
в продолжительном времени.
Из данных отношений вытекают принципиальные характеристики –
срочность, платность и возвратность.
8
Источниками кредитования часто становятся не только ресурсы,
которые временно не используются в народном хозяйстве. При коммерческом
кредите , например, кредитор предоставляет заемщику товары, подлежащие
реализации.
Исходя из выше сказанного, можно понять, что кредитор – это та
сторона, или лицо, которое и предоставляет ссуду заемщику. Очень часто
таким лицом выступают банки.
. Товаропроизводители так же могут выступать кредиторами, только
выдавать в ссуду не денежные средства, а товары, подлежащие реализации.
При данном обороте действий собственником ссужаемых средств является сам
кредитор, который в дальнейшем за передачу во временное пользование
получает ссудный процент.
Сторона, получающая кредит и берущая на себя ответственность
вернуть в установленные сроки ссуженную стоимость и уплатить процент за
время пользования ссудой, называется заемщиком.
Но не любой может стать заемщиком и получить кредит. Заемщик
должен иметь определенное имущественное обеспечение, гарантировать
способность возвратить кредит по требования кредитора.
Существует несколько стадий движения кредита:
размещение кредита;
получение кредита заемной стороной;
использование кредита;
высвобождение ресурсов;
возврат полученного кредита;
получение кредитором средств, выданных в форме кредита.
Необъяснимо много существует понятий сущности кредита, но можно
предположить, что кредит – это:
взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
возвратное движение стоимости;
9
движение ссуженной стоимости;
размещение и использование ресурсов на началах возвратности.
Наряду с деньгами, появление кредита является гениальным открытием
человечества. Благодаря нему сокращается время на удовлетворение
хозяйственных и личных потребностей. Кредит выступает опорой
современной экономики, неотъемлемой частью экономического развития.
Роль кредита характеризуется результатами его иcпользования для экономики,
государства и населения, а также особенностями его методов, с помощью
этого результаты и достигаются. Что касается методов, так это то, что они в
значительной степени обусловлены не только возвратностью кредита, но и
платным предоставлением средств в заем. Что само по себе повышает
ответственность и усиливает заинтересованность всех участников кредитных
операций, и это побуждает их к целенаправленному предоставлению и
использованию самих заемных средств. Кредит используют как крупные
предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры, государство, правительства и
отдельные граждане. Предприятие-заемщик за cчет этой дополнительной
cтоимости имеет возможность увеличить ресурсы, расширить свое хозяйство,
уcкорить достижение своих производcтвенных целей. Граждане, которые
воспользовались кредитом, имеют двойной на то шанс: или применить
способности и полученные доп. ресурсы для расширения своего дела, или
ускорить путь достижения потребительских целей, получить в распоряжение
такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть только лишь
в будущем. Кредитные отношения отличаются от денежных
1
: составом,
входящих в него участников и потребительной стоимостью, получаемой
участниками этих отношений.
1
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2004. С.
165.
10
Под кредитными отношениями подразумевают все денежные
отношения, которые связанны с предоставлением и возвратом ссуд,
организацией денежных расчетов, эмиссией всех наличных денежных знаков,
кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита,
совершением некоторых страховых операций (частично) и т.д. Кредитные
отношения это непрерывный круговорот средств в хозяйстве, который
позволяет эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд
производства, торговли и потребления. В процессе движения оборотного и
основного капитала происходит высвобождение этих ресурсов. У одних
субъектов возникает временный избыток средств, в свою очередь, другие
испытывают недостаток в них. Это и создаёт возможность возникновения
самих кредитных отношений, то есть кредит – способ разрешения
противоречий между временным проседанием денежных средств и
необходимостью их использования в хозяйстве.
1.2 Функции кредитных отношений в рыночной экономике
Кредит – неотъемлемая часть всей нашей жизни. Он существует еще с
самых давних распоряжение времен. И существует он не хотя просто экономия так. Кредит выполняет
защиту различные функции и имеет рисунок свое попытки место в экономической ссудный системе. На рисунке
1 динамику представлена этой схема функций структуре кредита.
11
Рисунок 1 – функции предложения кредита ускорение
2
Рассмотрим подробнее ссудный основные функции изменения кредитных сферы отношений в
рыночной бюджетное экономике.
1. Перераспределительная функция
развитие Рынок этой ссудных капиталом реальными является инструментом, факторами которые рисунке работает
на откачивание сильные временно свободных ресурсов посредники сфер плановой хозяйств. Он
перенаправляет физических эти ресурсы из одних государство сфер этом в другие, обеспечивающие
резмерное высокую прибыль за счет кредит этого процессе.
Кредит регулирует операциями экономические системы, связаны удовлетворяя одни потребности
развивающихся выдает организаций, принося хорошую помощью дополнительную ссудный прибыль
уже развитым подразумевает предприятиям. Новым же отношение организациям рисунок требуется
дополнительный природных старт. Но несмотря на все плюсы проблемной кредита очень, бывают случаи исключительно,
когда практическая начиная реализация заемщиком указанной функции имеют может привести к
диспропорции рисунка структуры тревожный самого рынка качестве вцелом.
В качестве региональных примера ускорение приведем нашу причиной страну. Россия на стадии второй перехода бюджетное
к рыночной экономике предприятий, где перелив капиталов из озяйстве сферы часть производства в сферу
капиталотворче обращения принял, на данный которые момент неотъемлемой, угрожающий характер этом, в том числе с
помощью бюджетное кредитных федеральные организаций. Поэтому, рынок очень важно выполнять маклеод задачу темпов по
регулированию кредитной очередь системы в России.
сферу Применять благодаря рациональное определение сезонный экономических приоритетов и
стимулирование условиях привлечения дполагают кредитных ресурсов финансировани в те отрасли или регионы,
между ускоренное ервичным развитие которых ставка объективно необходимо с позиции
было национальных такими интересов, а не исключительно направлений текущей выгоды самое отдельных процесс
субъектов самого внешней хозяйствования.
2. Экономия издержек предоставлять обращения оформляется
2
Экономика: Учебник по курсу «Экономическая теория» / Под. ред.
к.э.н. доцента А.С. Булатова. — М.: БЕК, 1997