93
Заключение
В Российской Федерации к кредитованию физических и юридических
лиц можно отнести любые виды займов, предоставляемых населению, а так
же крупному, малому или среднему бизнесу, в том числе кредиты на
приобретение товаров и услуг более длительного использования, например,
ипотечное кредитование, кредит на неотложные нужды и так далее.
Кредитоспособность заемщика зависит от его способности к
совершению сделок по предоставлению суммы на условиях возвратности,
срочности и платности, иначе говоря, заемщик должен проявить готовность к
заключению договора. В управленческом процессе связанного с рисками,
коммерческие банки могут использовать совокупность всех критериев и
показателей заемщика, в этом помогает рассмотрение и анализ уровня
кредитоспособности потенциального заемщика. Выбор таких показателей
характеризуется деятельностью организации в различных банках, так же
может видоизменяться в процессе развития отношений между заемщиком и
кредитором.
Анализ кредитования юридических и физических лиц был проведен на
примере банк ПАО «Сбербанк России» г. Северодвинск. Сбербанк России
является одним из крупнейших банков в нашей стране и странах СНГ. На
данный момент Сбербанк России, это банк абсолютный лидер отечественной
банковской системы. По объему активов и капитала на рынке банковских
услуг, по финансовым показателям и масштабной инфраструктуры, Сбербанк
опережает в несколько раз своих ближайших конкурентов, таких банков как
ВТБ, ВТБ-24, СГБ, Россельхозбанк и других крупных банков страны.
Крупнейшую долю на рынке депозитария занимает Сбербанк России и
является главным кредитором в экономике страны. По состоянию на 1 января
2017 года, доля банка на рынке депозитов составляет 58%, а кредитный
портфель Сбербанка России включает около трети выданных кредитов в
России.
94
Стоит отметить, что произошло значительное возрастание объемов
предоставленных кредитов населению, на 12,1% выше в 2015 году по
сравнению с 2014 г. Сбербанк сохраняет лидирующие позиции в сегменте
кредитования, занимает более 30% розничного рынка в секторе
кредитования. Наиболее высоким спросом пользовалось ипотечное
кредитование, в том числе и кредитование молодых семей на улучшение
жилищных условий. За один год банком было выдано более 350 тыс.
жилищных кредитов на сумму 391 млрд. руб.
На сегодняшний день, кредитование физических лиц происходит на
среднесрочный период, от 1 года до 3 лет и наблюдается отличная тенденция
по возрастанию доли кредитов с 31,7% в 2015 году к 35,7% в 2016 году.
Кредитный портфель у корпоративных клиентов Сбербанка в 2016 году
увеличился на 94 млрд руб. до 4 766 млрд руб. За несколько месяцев банк
предоставил российским предприятиям около 640 млрд руб., что является
максимальным показателем за последние годы. Полный объем кредитования
за 2016 год превысил 4,35 трлн руб., в то время как в 2015 году было выдано
около 4 трлн руб. Банк однозначно удвоил темпы роста кредитного портфеля
в сравнении с предыдущим годом: 12,2% в 2015 году против 6,7% в 2014
году.
Структура кредитного портфеля Сбербанка России достаточно
диверсифицирована, доля достаточно крупной отрасли составила 15,3% от
торгового кредитного портфеля.
В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты
построенной кредитной системы физических и юридических лиц в
Российской Федерации. Главной проблемой кредитования физических и
юридических лиц является срочность и возвратность. Так же были изучены
виды потребительского кредитования: залог; страхование кредитного риска,
поручительство, определены особенности кредитования крупного, малого и
среднего бизнеса, а так же физических лиц.
95
После проведенного анализа кредитования в ПАО «Сбербанк России»,
были выявлены проблемы в данной сфере и предложены пути решения
выдвинутых проблем в сфере кредитования. Внедрение мероприятий
указанных в главе три довольно целесообразно, и оно может
поспособствовать повышению уровня обслуживания, что в свою очередь
принесет прибыль банку.
Цели и задачи, поставленные в работе, рассмотрены и достигнуты в
полном объеме.
Таким образом, можно сделать вывод, что кредитование физических и
юридических лиц в ПАО «Сбербанк России» достаточно хорошо развито и
не останавливается в развитии. Финансовое состояние банка находится на
высшем уровне и достаточно стабильно, несмотря на экономическую
ситуацию в стране. ПАО «Сбербанк России» стремится к повышению
эффективности банковской деятельности, предоставляя все больший спектр
банковских услуг на рынке.
96
Список использованных источников
1. Лаврушин О.И. - Банковская система в современной экономике.
Учебник.Изд.4-е – М.: Монография. 2016 .-316 с.
2. Лаврушин О.И. - Деньги, кредит, банки. Учебник.Изд.4-е – М.:
2014 .-423 с.
3. Лаврушин О.И. - Роль кредита и модернизация деятельности
банков в сфере кредитования. М.: Финансы и статистика, 2015. – 298 с.
4. С.С. Артемьева – Финансы, денежное обращение и кредит. М.:
Финансы и статистика, 2015. – 398 с.
5. Г.Н. Белоглазова - Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка. М.: Банковское дело, 2015. – 328 с.
6. Г.Н. Белоглазова - Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. -
М.,2014. – 213 с.
7. Балашов К.А. Финансы и кредит в схемах и таблицах: Учеб.
пособие / 2-е изд., доп. – Магнитогорск: МаГУ, 2012. – 104 с.
8. Г.П. Журавлева - Вводный курс по экономической теории /. – М.:
ИНФРА-М, 2014. – 368 с.
9. Вигман С.Л. Финансы, деньги, кредит: Учеб. пособие. – М.: ТК
Велби, изд-во Проспект, 2015. – 256 с.
10. О.И. Лаврушин - Деньги, кредит, банки: Учебник 2-е изд., – М.:
Финансы и статистика, 2013. – 464 с.: ил.
11. Ковалев А.П., Колбачев Е.Б. Финансы и кредит для студентов
вузов. – Ростов н/Д: Феникс, 2014. – 192 с.
12. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е
изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 528 с.: ил.
13. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учеб.
пособие. – 2-е изд., – М.: Финансы и статистика, 2014. – 496 с.: ил.
14. Б.А. Райзберг - Курс экономики: Учебник. – 3-е изд., доп. – М.:
ИНФРА-М, 2015. – 716 с.