СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .......................................................................................................... 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ В
УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ .... 8
1.1 Понятие и сущность цифровой экономики................................................ 8
1.2. Подходы к формированию рынка банковских услуг в условиях
цифровой экономики Российской Федерации ............................................... 17
1.3 Способы оценки качества банковских услуг в условиях цифровой
экономики Российской Федерации ................................................................ 20
2. ОЦЕНКА РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ В
УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ НА ПРИМЕРЕ ПАО "СБЕРБАНК"
............................................................................................................................. 31
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ........................ 31
2.2. Анализ и оценка структуры банковских продуктов и услуг.................. 41
2.3. Анализ и оценка доходности банковских продуктов и услуг ................ 48
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА
ПРИМЕРЕ ПАО "СБЕРБАНК" В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
............................................................................................................................. 57
3.1. Повышение эффективности банковских продуктов на рынке
физических лиц в условиях цифровой экономики ........................................ 57
3.2. Внедрение новых банковских продуктов на рынке в условиях цифровой
экономики ........................................................................................................ 68
3.3. Хеджирование рисков на рынке услуг .................................................... 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ .................................................................................................. 87
Список использованной литературы ................................................................. 90
ВВЕДЕНИЕ
Цифровизация всех сфер жизни российского общества призвана
обеспечить рост национальной экономики за счет качественного изменения
структуры и системы управления экономическими активами, внедрения
цифровых технологий в различные сферы бизнеса и государственного
управления, создания новых возможностей для предпринимательской и
трудовой деятельности и, как следствие, улучшение качества жизни
населения. Современный этап развития российской экономики
характеризуется постоянным ростом спроса на банковские услуги со стороны
физических лиц, а также усиливающейся конкуренцией на рынке банковских
услуг.
Несмотря на то, что сейчас большинство российских коммерческих
банков сосредоточено на обслуживании корпоративных клиентов,
банковское обслуживание физических лиц по-прежнему является крайне
привлекательным направлением банковского бизнеса. Деятельность в
условиях жесткой конкуренции вынуждает коммерческие банки постоянно
совершенствоваться, расширять перечень предоставляемых операций, искать
наиболее эффективные способы их предоставления, а также проводить
работу по улучшению качества банковского обслуживания физических лиц,
что позволило бы кредитной организации выйти на качественно новый
уровень в работе по данному направлению.
Повышение качества банковских услуг может быть достигнуто только
в рамках созданной и внедренной в банке системы менеджмента качества,
реализуемой на основе учета, контроля и анализа различных аспектов
деятельности банка. В этом случае перед банками стоит задача создания
политики качества. Критериями качества банковских продуктов являются:
скорость обслуживания, точность обслуживания, сложность обслуживания и
др. Выбор наиболее успешной ценовой политики, методов ценообразования
имеет большое значение, постепенно основные усилия банка могут двигаться
в сфере привлечения клиентов.
Однако основной задачей банка является совершенствование
технологий, обновление существующей информационно-технической базы,
внедрение современной науки и техники. В случае неценовой конкуренции
весь потенциал банка направлен на творческое направление. Результатом
неценовой конкуренции может стать дифференциация услуг, то есть
создание банком своего субрынка. Критерии качества банковских услуг
можно рассматривать с двух позиций: клиента и банка. С точки зрения
клиента критериями качества являются: скорость обслуживания, скорость
операций, точность в документации, отсутствие ошибок, качество
консультации, время работы, территориальное размещение и даже
возможность парковки, репутация банка и т.д. Естественно, качество услуг
сопоставляется с их ценами. С точки зрения банка качество определяется:
скоростью и сложностью технологических процессов, затратами, расходами
на исправление ошибок, эффективностью и продуктивностью сотрудников
банка, кредитными и другими рисками по сравнению с уровнем затрат на
оказание банковских услуг. Вышеуказанные критерии находят свое
практическое применение в научных исследованиях, что является
необходимым условием для рационального управления качеством услуг.
Концептуальными основами этих исследований являются концепции
качества обслуживания. В основе современных концепций качества услуг
лежит предположение, что существует разрыв между ожиданиями
потребителя и его восприятием итогового результата. И само
воспринимаемое качество определяется как «общее суждение или
предпочтение в отношении услуги в результате сравнения потребительских
ожиданий услуги с его восприятием фактической полученной услуги».
Теоретической базой исследования являются работы следующих
авторов: Лаврушин О.И., Савченко П.В., Кушлин В.И., Баликоев В.З.,
Овчинникова Н.Э., Коротаева Н.В., и др. Также в работе используются
мнения экспертов национальной финансовой сферы и российского
банковского сообщества, таких как Набиуллина Э.С., Греф О.Г., Тосунян
Г.А., Соловьев Ю.А., Клепач А.Н., Моисеев А.В. и др.
Целью исследования является анализ новых банковских продуктов в
условиях цифровой экономики Российской Федерации.
Задачи исследования:
1. Теоретические основы формирования рынка банковских продуктов и
услуг
2. Анализ и оценка рынка банковских продуктов и услуг на примере
ПАО "Сбербанк"
3. Перспективы развития рынка банковских услуг на примере ПАО
"Сбербанк"
Объектом исследования является ПАО "Сбербанк".
Предмет исследования – цифровая экономика.
Информационную базу работы составили труды российских и
зарубежных исследователей.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
литературы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ
В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
1.1 Понятие и сущность цифровой экономики
В условиях стремительного развития современного мира все чаще
выступают современные цифровые технологии, вызывающие
экспоненциальный рост потоков данных, выдвигает на первый план вопрос о
формировании цифровой экономики. Важность протекающих процессов
позволила поставить вопрос о формировании нового типа экономики, где
доминирующее значение приобретают отношения по поводу производства,
обработки, хранения, передачи и применения растущего объема данных.
Ценность протекаемых процессов позволяет говорить об абсолютно новом
виде экономики, в котором на первое место выходят отношения по поводу
производства, обработки, хранения, передачи и использования
увеличивающегося объема данных. Данные становятся основой
экономического анализа, исследующего закономерности функционирования
современных социально-экономических систем. Как утверждает некоторые
эксперты, на сегодняшний день для экономического агента становится
важным не сам факт обладания каким-либо ресурсом, а наличие сведений об
этом ресурсе и возможность их использовать с целью планирования своей
деятельности. Исходя из сказанного, под «цифровой экономикой» понимают
современный тип хозяйствования, характеризующегося преобладающей
значимостью данных и методов управления ими как определяющего ресурса
в отрасли производства, распределения, обмена и потребления. Углубленный
подход к данному понятию определяет, что цифровая экономика –
это хозяйственное производство, использующее цифровые технологии. В
мире, где более 40% населения во всех сферах жизни пользуются сетью
Интернет, виртуальная торговля достигает невероятных объемов.
Оцифрованные денежные отношения стали безопаснее и оперативнее.
Цифровая экономика – развивающаяся ускоренными темпами отрасль
науки, которая, по мнению экспертов, полностью изменяет привычные
хозяйственные связи и существующие бизнес-модели. Цифровая экономика
развивается очень активно. По оценкам финансистов, в обозримом будущем
всех участников этого сектора ждут значительные «цифровые дивиденды».
Из их числа - снижение уровня безработицы, понижение издержек при
производстве товаров. Программа по развитию цифровой экономики в
России была принята 6 июля 2017 года. Главным постулатом этого
документа является полная интеграция российской виртуальной экономики с
этой сферой Евразийского экономического союза. Государство обязуется
создать все технические и финансовые условия для скорейшего прогресса
новой финансовой отрасли. Особое внимание уделяется развитию компью-
терного и телекоммуникационного оборудования в России. Продвижение
отечественного программного обеспечения включает установку анти-
вирусных программ на каждую импортируемую единицу компьютерной
техники. На сегодня переход национального хозяйства с легкостью можно
сравнить с электрификацией в начале двадцатого века. Беспрецедентный по
своему влиянию на экономический прогресс государственный проект можно
воплотить в жизнь благодаря огромному накопленному интеллектуальному
потенциалу. Данный проект рисует прекрасные перспективы внедрения
цифровых технологий во все сферы общественной жизни. Планируется
создание 50 «умных городов», в которых будет проживать 50 000 000
человек. Каждый гражданин сможет вносить свой вклад в управление
городом, высказывая свое мнение на специальных информационных
площадках. В России доля цифровой экономики в ВВП составляет 2,8 %, или
75 млрд долларов США. Большая часть – 63 млрд долларов США –
приходится на сферу потребления (интернет-торговля, услуги, поиск онлайн
и покупки офлайн). Если в 2010 году доля интернет-торговли во всех
продажах составляла 1,7% (12 млрд долларов США), то в 2017 году она
выросла до 3,2% (43 млрд долларов США). Экспорт ИТ-технологий составил
7 млрд долларов США. межотраслевой эффект цифровизации с 2010 года
увеличился в 5,5 раз: с 5 до 27,7 трлн рублей. Если текущие темпы роста
цифровой экономики России сохранятся на прежнем уровне, то к 2020 году, в
силу высокой скорости глобальных изменений и инноваций, этот разрыв
будет составлять уже 15–20 лет.
Вместе с тем, в последние годы улучшилось состояние
инфраструктуры в России, в первую очередь по уровню проникновения
проводного интернета (70,4 % от общей численности населения). Срок
окончания реализации масштабного проекта назначен на 2025 год. К этому
времени Минкомсвязи планирует создать широкополосное покрытие сети
Интернет в самых отдаленных уголках Российской Федерации. В планах
правительства значительное удешевление стоимости услуг интернет-
провайдеров. К 2020 году она не должна превышать 0,1 % среднемесячного
дохода, а к 2025 году планируется показатель в 0,05 %. В стране начинается
разворачивание сетей 5G. Вначале их будут формировать в городах с
населением от 300000 человек. К 2024 году должно быть 10 крупных
населенных пунктов с покрытием этой сети.
Начавшийся переход на электронную документацию планируется
развивать и в дальнейшем. Доля межведомственного документооборота
должна составить до 90 % от общей массы. Количество услуг,
предоставляемых государством в онлайн-режиме, к 2025 году должно
составить 80 %, при этом большая часть населения предпочтительно дает
удовлетворительную оценку их качеству. Введение беспилотного
общественного транспорта к окончанию срока реализации программы
должно быть осуществлено в 25 городах России. Государство обещает
высокий уровень поддержки высокотехнологичным предприятиям, ведущим
свою деятельность в сфере IT. Вузы страны должны увеличивать объем
выпускаемых специалистов в сфере компьютерных технологий.
«Цифровая логистика» возникает как ответ на глобальные вызовы
цифровой экономики для традиционного сектора транспорта и логистики,
такие как стремительно изменяющаяся глобализированная и
сверхконкурентная торговая среда, сложность цепочек поставок, быстрое
изменение ожиданий клиентов, ограниченные ресурсы инфраструктуры.
Проблемы логистики в электронной торговле связаны прежде всего с более
быстрыми темпами формирования и реализации цепочек поставок товаров по
сравнению с традиционной торговлей. Данная особенность электронной
торговли определяет необходимость совершенствования механизмов
прогнозирования спроса, что должно способствовать более рациональному
планированию запаса товаров на складах в различных географических
регионах, сокращая время оборота товаров и стоимость доставки
1
.
В рамках развития электронной торговли необходимо разрабатывать и
внедрять технологии анализа данных по спросу для планирования
распределительной логистики. В то же время в секторе «В2В» (Business to
Business — бизнес для бизнеса) перспективным может оказаться внедрение
технологий, в том числе использующих достижения «Интернета вещей»,
позволяющих потенциальному заказчику самостоятельно отслеживать
актуальную информацию о предложении, а именно о готовящемся к
реализации товаре, через отслеживание производственного цикла (факт
изготовления, отгрузки, транзитное время, ориентировочная дата прибытия
на склад и т. п.), что позволит осуществлять более эффективное
планирование закупок и, соответственно, их логистического обеспечения.
В современном мире цифровых технологий трудно переоценить
важность государственной поддержки в таком важном виде деятельности
сегодняшней жизни, как цифровая экономика. Ставя приоритетной задачей
1
Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2015. - 534 с.
развитие электронных технологий, правительство делает ключевые шаги в
ускорении темпов роста государства в целом.
Банковская система Российской Федерации является важнейшей
отраслью экономики. Она находится под тщательным вниманием
государства, которое регулирует и устанавливает правила осуществления
деятельности в этой сфере.
Банковская система состоит из двух уровней: первый уровень – это
Центральный банк, второй уровень – это кредитные организации.
Центральный банк Российской Федерации или Банк России – является
главным банком страны, который контролирует и регулирует деятельность
коммерческих банков. Банк России является лицензирующим органом
кредитных организаций. Целями Центрального банка является защита и
обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы
Российской Федерации, обеспечение стабильности и развитие национальной
платежной системы, а также развитие финансового рынка Российской
Федерации
2
.
Коммерческие банки являются посредниками в перемещении ссудного
капитала от кредиторов к заемщику, от продавцов к покупателю, между
хозяйствующими субъектами и населением. На сегодняшний день
коммерческие банки реализуют свои функции путем предоставления
населению широкого спектра банковских продуктов, значительно
упрощающих жизнь современного человека, и без которых практически не
может существовать хозяйствующий субъект любой формы собственности.
Кредитная организация в процессе осуществления своей деятельности
может выступать как в роли кредитора, условно говоря и в роли заемщика.
И в зависимости, в какой роли выступает банк, осуществляемые ими
операции подразделяются на активные и пассивные.
2
Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Пробл. теории и практики
управл. – 2016. – № 8. – С. 115-123.
Пассивные операции – это операции, при которых банки привлекают в
свое распоряжение ресурсы населения и предприятий, для временного их
использования.
Можно определить банковскую деятельность как совокупность
законодательно закрепленных банковских операций и других сделок,
которые осуществляются кредитными организациями. Следует иметь в виду,
что другие сделки также могут быть названы банковскими, в случае если их
осуществляют банки.
М.М. Агарковым
3
выделены банковские операции из прочих сделок на
основании трех признаков:
1) распространение на банковские операции действия банковской
тайны;
2) наличие специального источника права;
3) специальные процессуальные правила (изъятие споров с участием
банков из подсудности арбитражных комиссий, возможность осуществлять
права не в общеисковом порядке, а путем поручения судебного приказа или
исполнительной надписи).
Однако ученый не разграничивал между собой именно банковские
операции и банковские сделки.
Среди отличительных признаков банковских операций от банковских
сделок обычно называются:
1) субъектный состав (банковские операции могут осуществлять только
кредитные организации, а банковские сделки - и иные лица);
2) исчерпывающий перечень банковских операций;
3) их указание в специальном нормативном правовом акте;
4) необходимость получения лицензии для осуществления банковских
операций.
3
Агарков М.М. Основы банковского права: курс лекций. М., 2015. С. 46 - 47.