21
например, имеют действия экономических институтов, направленные на
организацию и развитие потребительских кредитных отношений.
Потребительский кредит в экономике страны выполняет определённые
функции:
1) обнаруживает перераспределение капиталов между отраслями
хозяйства способствуя образованию средней нормы прибыли;
2) стимулирует эффективность труда;
3) расширяет рынки сбыта товаров;
4) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5) является мощным орудием роста размеров капитала;
6) ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7) обеспечивает уменьшение издержек обращения: связанных с
обращением денег и с обращением товаров.
Потребительский кредит играет значительную роль в обеспечении
сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и
металлических денег. Благодаря потребительскому кредитованию происходит
сокращения издержек хранения, поскольку ускоряется процесс реализации
товаров.
Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный
расчет каких-либо товаров, люди имеют возможность покупать товары в
кредит или брать кредит под их покупку здесь и сейчас благодаря
потребительскому кредитованию. Поскольку деньги за данные товары
должны быть выплачены, человек, взявший кредит, старается удержаться на
своем рабочем месте как можно дольше, это позволит ему быть уверенным в
своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как
честное и ответственное лицо.
Потребительский кредит может оказаться “долговой ямой” так как,
лишаясь заработка по какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация,
когда люди не смогут погасить свою задолженность. Важно так же отметить,
что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того,
22
что у людей появляется необходимость как можно крепче держаться за своё
рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на
экономику страны в целом. В итоге, можно сделать вывод, что
потребительский кредит является достаточно сильным фактором подъёма
народного благосостояния.
Однако следует учесть, что потребительский кредит, временно
стимулируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в
итоге может содействовать выходу производства за рамки платёжеспособного
спроса населения, возрастания перепроизводства и усугублению
экономических кризисов.
Подводя итог вышесказанному стоит отметить следующие
положительные и отрицательные черты потребительского кредитования:
К положительным чертам можно отнести:
1) получение банками стабильно высокой прибыли;
2) увеличение объема продаж торговыми организациями и
автосалонами;
3) увеличение покупательской платежеспособности;
4) увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых
организаций;
К отрицательным чертам:
1) повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
2) значительные переплаты за товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная, продуманная политика в сфере
потребительского кредитования несет для экономики больше положительных
тенденций, чем отрицательных.
23
2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ
КРЕДИТОВАНИЮ (НА ПРИМЕРЕ ПАО «МОСКОВСКИЙ
ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Московский индустриальный банк»
Московский индустриальный банк (МИБ) — российский банк с
участием иностранного капитала, крупнейшими акционерами являются:
немецкая инвестиционная компания DEG, Европейский банк реконструкции
и развития, Международная финансовая корпорация.
ПАО «Московский индустриальный банк» (МИБ) — крупный по
размеру активов столичный банк.
Основные показатели деятельности ПАО «Московский
индустриальный банк» представлены на рисунке 2:
Рисунок 2 - Активы, кредитный портфель, средства
клиентов, млрд руб.
24
На рисунке 3 представлены данные об уставном капитале Банка:
Рисунок 3 - Уставный капитал и собственные средства,
млрд руб.
На рисунке 4 представлены данные о структуре активов и
привлеченных средств Банка на 01.01.2016:
25
Рисунок 4 - Структура активов и привлеченных средств
банка на 01.01.2016
Основным видом деятельности ПАО «Московский индустриальный
банк» являются банковские операции на территории Российской Федерации.
Банк осуществляет свою деятельность с 1992 года на основании генеральной
банковской лицензии 2210, выданной Центральным банком Российской
Федерации. Банк участвует в государственной программе страхования
вкладов, утвержденной Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003
года.
В число основных направлений деятельности ПАО «Московский
индустриальный банк» входят: обслуживание и кредитование корпоративных
клиентов, привлечение вкладов и кредитование физических лиц, операции с
ценными бумагами, ипотечные программы, кредитование субъектов малого и
среднего предпринимательства.
Московский индустриальный банк был учрежден в 1992 году в форме
закрытого акционерного общества, его активное развитие началось спустя 7
лет в 1999 году, когда во главе с Ольгой Грядовой группа экс-менеджеров
Инфо-Банка приобрела его.
В 2014 году кредитно-финансовая организация изменила свою
организационно-правовую форму на открытое акционерное общество.
В октябре 2015 года Московский индустриальный банк произвел
санацию ПАО АКБ «Инвестторгбанк».
В 2015 году в рамках процесса финансового оздоровления банк
получил от АСВ около 20 млрд рублей для поддержания собственно
ликвидности, средства были выделены сроком на два года. С начала 2016 года
деятельность Инвестторгбанка полностью подконтрольна Московский
индустриальный банку. Помимо прочего 100% акций АО «Объединенная
лизинговая компания» и 100% уставного капитала ООО «Тритайл» так же
находятся в собственности банка.
26
По состоянию на 1 апреля 2017 года Банк возглавлял банковскую
группу:
1) ПАО «Московский индустриальный банк» - головная кредитная
организация;
2) АО «Объединенная лизинговая компания»;
3) ООО «Тритайл»;
4) Transregionalcapital Ltd – компания специального назначения;
5) ЗАО «ИА ТКБ-1» - компания специального назначения;
6) ООО «ИА ТКБ-2» - компания специального назначения;
7) Акционерный коммерческий банк «Инвестторгбанк»;
8) ООО ИТБ-Семигорье»;
9) ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 1» - компания специального
назначения;
10) ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 2013» - компания специального
назначения;
11) ЗАО «Ипотечный агент ИТБ 2014» - компания специального
назначения;
12) ЗАО «Ипотечный агент ТКБ-3» - компания специального
назначения
По состоянию на 1 апреля 2017 года Банк владеет 100% акций АО
«Объединенная лизинговая компания», 100% уставного капитала ООО
«Тритайл» и с ноября 2016 года 100% АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) [39].
Публичное акционерное общество "МОСКОВСКИЙ
ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК" действует на основании следующих лицензий,
позволяющих осуществлять весь спектр банковских услуг:
1) Генеральная лицензия Центрального банка Российской Федерации на
осуществление банковских операций № 2210 от 02 июня 2015 года.
2)
Лицензия Центрального банка Российской Федерации на
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 2210 от 02
июня 2015 года.
27
3) Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг
(выданы Федеральной комиссией по ценным бумагам)
3)
Лицензия на осуществление брокерской деятельности № 045-
03501-100000 от 07 декабря 2000 г.
4)
Лицензия на осуществление дилерской деятельности № 045-
03604-010000 от 07 декабря 2000 г.
5)
Лицензия на осуществление депозитарной деятельности № 045-
03972-000100 от 15 декабря 2000 г.
6)
Лицензия на осуществление деятельности по управлению
ценными бумагами № 045-03693-001000 от 07 декабря 2000 г.
7)
Лицензия на осуществление разработки, производства,
распространения шифровальных (криптографических) средств,
информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с
использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнения
работ, оказания услуг в области шифрования информации, технического
обслуживания шифровальных (криптографических) средств,
информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с
использованием шифровальных (криптографических) средств (за
исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных
(криптографических) средств, информационных систем и
телекоммуникационных систем, защищенных с использованием
шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для
обеспечения собственных нужд юридического лица и индивидуального
предпринимателя), ЛСЗ №0014186 рег. № 15610Н от 01 декабря 2016 года,
выдана Центром по лицензированию, сертификации и защите
государственной тайны ФСБ России.
На данный момент основными акционерами банка являются
председатель правления, член совета директоров Ольга Грядовая и ее близкие
родственники – супруг, член совета директоров Леонид Ивановский и сын,
28
член правления Евгений Ивановский, совместно контролирующие пакет
акций в 34, 23%. Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР)
контролирует 28,29% акций общества, Банк реконструкции KfW (Bank for
Reconstruction KfW) — 9,04% через DEG — Deutsche Investitions und
Entwicklungs GmbH, Международная Финансовая Корпорация (IFC) —
7,64%. Долями, не превышающими 5% акций, владеют председатель совета
директоров Борис Казаков (3,54%), Денис Кудрявцев (2,05%), гражданин
Болгарии Татьяна Мурашко и гражданин Кипра Гианнула Далити (по 1,84%),
Георгий Георгиев (1,69%), Наталья Покрышева (1,44%), Евгения Денисова
(1,31%), Гаяна Кириенко (1,19%), Татьяна Зуева (1,14%), Сергей Рудов
(1,06%), Лариса Голубкина (0,60%), миноритарии (3,08%).
Банковская сеть ПАО «Московский индустриальный банк» в хорошей
степени развита и включает в себя головной офис, находящийся в Москве, 14
филиалов, расположенных на территории РФ, 30 дополнительных офисов, 17
кредитно-кассовых и операционных офисов. Подразделения банка
функционируют в 20 субъектах РФ, но их превалирующая часть приходится
на центральную часть России.
Клиентская база банка достаточно обширна и насчитывает около 425
тыс. физических и юридических лиц. Клиентами банка в разное время
становились значились 3 ЦВКГ им. Вишневского Минобороны России ФГБУ,
ООО «Агронефтепродукт», ООО «Альянскапиталинвест», ГКБ
им. А. К. Ерамишанцева ДЗМ ГБУЗ, ГМИИ им. А. С. Пушкина, ОАО
«Гостиница Восток», ПАО «Дикси Групп», АО «Иль Де Ботэ», АО
«Металлургический завод Электросталь», АО ММП имени В. В. Чернышева,
Московский центр дерматовенерологии и косметологии ГБУЗ, ПАО
«Мосэнергосбыт», НИУ МГСУ, ЗАО «Сухиничский Комбикормовый завод»,
ПАО «Тульский оружейный завод», ФГКУ ЦКВГ ФСБ России, ФГКУ
«Центральная поликлиника ФСБ России», ОАО «Ярославский Радиозавод» и
многие другие организации.
29
Для физических лиц банком предложены следующие услуги: ипотечное
кредитование (улучшение жилищных условий, приобретение недвижимости),
потребительское кредитование (кредиты для покупки и оплаты различных
услуг, таких как учеба, отдых и т.д.), автокредитование, вклады, банковские
карты (для накопления, для использования кредитных средств, для платежей
и расчетов), юридические и налоговые услуги (социальный вычет,
имущественный вычет и т.д.).
Юридическим лицам предложены услуги ЭКСАР (финансовая
поддержка экспорта), торговое финансирование (аккредитивы с пост-
финансированием и отсрочкой платежа, резервные аккредитивы и различные
виды банковских гарантий, пост-импортное и пред-экспортное
финансирование поставок по внешнеторговым сделкам), краткосрочные и
долгосрочные кредиты, рассчетно-кассовое обслуживание, эквайринг,
зарплатные проекты, банковские карты, инкассация, валютный контроль,
лизинг, факторинг, банковские гарантии и прочее.
Бухгалтерский учет и подготовка промежуточной отчетности ведется
Банком в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами
Банка России.
Наибольшее влияние на финансовый результат Банка оказывают
доходы от обслуживания корпоративных клиентов, субъектов малого и
среднего бизнеса и оказания розничных услуг. Это доходы от кредитных
операций, рассчетно-кассового обслуживания и комиссионное
вознаграждение от операций с ценными бумагами.
В I квартале 2017 года наблюдалось увеличение активов, оцениваемых
по справедливой стоимости, которое составило 509 897 тысяч рублей или
15,1% по сравнению с началом 2017 года. Средства на счетах в кредитных
организациях увеличились на 2 063 997 тысяч рублей или на 55% по
сравнению с началом 2017 года, а также произошло увеличение средств
кредитных организаций на 4 261 277 тысяч рублей или на 7,3%.
30
В I квартале 2017 года Банк продолжил работать на рынке ценных
бумаг. По состоянию на 1 апреля 2017 года портфель ценных бумаг составил
44 323 885 тысяч рублей (на 1 января 2017 года: 47 618 054 тысячи рублей):
объем вложений в долговые обязательства Российской Федерации на 1 апреля
2017 года составили 28 405 021 тысяч рублей (на 1 января 2017 года: 26 689
017 тысяч рублей), долговые обязательства кредитных российских
организаций на 1 апреля 2017 года составили 4 033 066 тысяч рублей (на 1
января 2017 года: 9 249 029 тысяч рублей).
Досоздание резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности в сумме 1 031 640 тысяч рублей или на
16,1% от общей суммы расходов за I квартал 2017 года является одним из
основных факторов, повлиявших на финансовый результат Банка в I квартале
2017 года. Также в сравнении с I кварталом 2016 года существенен рост
чистых доходов от операций с иностранной валютой (увеличение на 363 964
тысячи рублей) и с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой
стоимости через прибыль или убыток (увеличение на 278 781 тысячу
рублей).
В структуре доходов основная масса 4 697 259 тысяч рублей или 71%
приходится на процентные доходы (в I квартале 2016 года: 5 657 870 тысяч
рублей или 79,8%), 537 990 тысяч рублей или 8,1% - на комиссии полученные
(в I квартале 2016 года: 577 169 тысяч рублей или 8%), 480 183 тысячи рублей
или 7,4% - на прочие операционные доходы (в I квартале 2016 года: 62 209
тысяч рублей или 0,9%). В структуре расходов 3 257 004 тысячи рублей или
50,9% составляют процентные расходы (в 2015 году: 3 446 318 тысяч рублей
или 44,8%), изменение составляют процентные расходы (в 2015 году: 3 446
318 тысяч рублей или 44,8%), изменение (досоздание) резервов на
возможные потери на общую сумму 996 767 тысяч рублей или 15,6% (в 2015
году: 1 935 443 тысячи рублей или на 25,2%), 1 077 339 тысяч рублей или на
16,8% приходится на операционные расходы (в 2015 году: 1 283 214 тысяч
рублей или 16,7%).