31
основой этого вида банковской деятельности, конечно же,
являются клиенты банка. Крайне важно иметь стабильных
клиентов, и постоянно привлекать новых;
доходы и расходы банка связаны с расчетами (использованием)
клиентами банковской карты. Банк обслуживает карты клиентов,
тем самым дает возможность проводить им операции по картам,
вследствие этих операций банк несет доходы и расходы;
10
Показатель эффективности этого бизнеса – операционная прибыль.
Операционная прибыль от бизнеса на основе банковских карт
ОП = (КД-КР)+(ПД-ПР) (1)
Где ОП – операционная прибыль; КД – комиссионные доходы; КР –
комиссионные расходы; ПД – процентные доходы; ПР – процентные расходы.
Можно видеть на рисунке 10, что бизнес на основе банковских карт
становится все более эффективным во время его развития, доходы превышают
расходы . В 2008-ом году, когда банк «Уралсиб» развил свой бизнес на основе
банковских карт видно, что доходы превышают расходы всего лишь в 1.6 раза ,
в 2009-ом году показ чуть ниже, зато в 2010 году – 9, и сейчас доходы в 7 раз
выше расходов. Отметя эти колебания, можно сказать, что и рост операционной
прибыли менялся.
10
Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. М.: Юристъ. – 2012. – С.324.
32
32 96 178 310 524 823 1286 1749 1692 1742
-19 -65 -118 -148 -202 -152 -142 -170 -207 -247
-250
0
250
500
750
1000
1250
1500
1750
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Расходы
-19 -65 -118 -148 -202 -152 -142 -170 -207 -247
Доходы
32 96 178 310 524 823 1286 1749 1692 1742
Расходы
Доходы
Рисунок 10 – График доходов и расходов, млн. рублей
11
В таблице 3 отображена прибыль с 2008 года и ее % отношение к
показателю предыдущего года.
Начиная с 2009 года, виден стабильно-высокий прирост операционной
прибыли.
Таблица 3
Операционная прибыль, млн. рублей и ее изменение %
Показатель
/ Год
200
8
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
201
6
2017
Операционн
ая прибыль
13
31
60
161
323
671
1144
1580
148
5
1495
11
www.bk.ru – внутренний сайт ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
33
Прирост к
прошлому
году(%)
-
+138,4
6
+93,5
4
+168,3
3
+100,6
2
+107,4
7
+70,4
9
+27,5
9
-
6,0
1
+0,6
7
Источник: www.uralsib.ru
В 2014 году произошел кризис, многие банки обанкротились, банк «Уралсиб»
перенес кризис умеренными потерями – снижением прибыли, но банк все равно
получил и за 2014 и за 2013 год прибыль. Однако кризис также отразился и на
ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Сложно развивать клиентскую базу в условиях
недоверия к банкам. Когда люди в новостях слышат, как один за другим банки
банкротятся, они будут пессимистично настроены на то, чтобы стать клиентами
любого банка.
Чистый процентный доход – это разница между процентными доходами и
расходами. Процентные доходы – это проценты начисленные банком на
ссудную задолженность. Это происходит, если клиент использует кредитную
карту. Когда человек совершает покупку, и расплачивается кредитной картой,
то он тратит деньги банка и потом возвращает деньги банку – всю сумму или
частями (не меньше минимального платежа), в конце месяца на сумму
непогашенной задолженности начисляются проценты.
Кредитная карта по сути своей – потребительский кредит в удобной форме,
держателю карты не надо каждый раз обращаться в банк, чтобы получить
кредит на покупку товара или услуги.
На рисунке 11 видно, что чистый доход у ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»появился только в 2015 году. В 2008-ом году банк только начал
развивать продукты на основе банковских карт, и кредитных карт было совсем
немного. Надо отметить, что и сами банковские карты не пользовались тогда
популярностью, большая часть экономики была “в тени”.
34
-200
-150
-100
-50
0
50
100
150
200
250
300
350
400
450
500
550
600
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Расходы
Доходы
Чистый
процентный
доход
Рисунок 11 – График процентных доходов и расходов, млн.
Проанализируем кредитный портфель по банковским картам ПАО
«БАНК УРАЛСИБ» за последние 5 лет с помощью графика на рисунке 12.
Из графика видно, что наиболее востребованными кредиты были именно
в 2016-ом году, а именно с середины 2016-го до середины 2017-го.
35
2300
4700
5875
3900
3955
1250
2575
3200
2400
2054
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
2014 2015 2016 2017 2018
Установленные лимиты Ссудная задолженность
Рисунок 12 – Кредитный портфель по банковским картам, млн.
рублей
12
Если держатели карт не в полной мере используют кредитный лимит – не
позволяет банку получать процентный доход в полной мере. Процентный доход
можно рассчитать по следующей формуле:
Процентный доход
ПД = Q*T (2)
Где ПД – процентный доход; Q – общий объем ссудной задолженности
на конец месяца; T – средняя процентная ставка за месяц.
13
12
www.bk.ru – внутренний сайт ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
13
Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник.–М.: КноРус. – 2017. – С.929.
36
Из формулы следует, что чем больше общий объем ссудной
задолженности на конец месяца, тем больше процентный доход банка.
Теперь будут рассмотрены комиссионные доходы и расходы.
На рисунеке 13 на графике можно видеть стабильный рост комиссионных
доходов каждый год.
32
95
177
303
479
700
963
1253
1242
1361
-39
-55
-82
-121
-166
-175
1808
-1
-14
-24
1087
31
81
153
264
425
618
842
1067
1161
-500
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
Расходы
Доходы
Прибыль
Рисунок 13 – Динамика расходов и доходов
Все эти комиссии в сумме и образуют комиссионный доход.
Комиссионные расходы – это в основном комиссии, которые банк уплачивает
платежным системам. Это комиссии:
комиссия за операцию покупки;
37
комиссия за выдачу наличных;
прочие комиссии платежной системы.
На следующем рисунке 14 на графике будут рассмотрены зачисления
производимые банком на счета держателей дебетовых карт, выпущенных в
рамках зарплатных проектов.
Из графика можно увидеть, что с каждым годом растут зачисления на
карты, выпущенные в рамках зарплатных проектов, что свидетельствует о том,
что банк продолжает придерживаться политики по увеличению количества
клиентов с помощью зарплатных проектов. Стоит отметить некоторые
закономерности, которые видно из графика. В конце года всегда происходит
заметное повышение зачислений на карты, оно приходится на декабрь месяц, и,
конечно же, связано с годовыми премиями, которые работодатели выплачивают
своим сотрудникам.
Рисунок 14 – Динамика зачислений по зарплатным проектам, млрд.
рублей
14
14
www.bk.ru – внутренний сайт ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
14
17
17
19,5
0
89
126
137
151,1
0
0
500
2014
2015
2016
2017
Зачислений в месяц
Зачислений в год
38
В данный момент услуга «SMS-сервис» представляет собой – SMS
рассылку и Интернет-сервис.
SMS-сервис включает в себя следующие услуги:
Получение автоматической рассылки SMS-уведомлений:
при снятии наличных;
при оплате товаров и услуг;
при пополнении счета (в том числе и безналичном);
при истечении срока действия банковских карт;
при отмене операций по банковским картам.
Интернет-сервис включает в себя следующие услуги:
получение полной выписки по всем операциям, осуществленным
по всем банковским картам клиента в заданном периоде;
получение информации о доступных средствах на счете и о
размере кредитного лимита;
оперативная блокировка (разблокировка) банковской карты.
интернет оплаты
Доход генерируется за счет абонентской платы, которая составляет 59
рублей в месяц. Собственно величина этого комиссионного дохода банка
зависит только от количества подключенных к этой услуге клиентов. Считаю
очень грамотной политику банка, по предоставлению пробного периода
использования данной услуги. Всем новым клиентам ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
подключает данную услугу на 2 месяца бесплатно. Тем самым давай клиенту
оценить удобства и больший комфорт при использовании данной услуги.
Абонентская плата за данную услугу в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» является
средней на рынке банковских услуг, ведущие банки предоставляют смс-сервис
и интернет-сервис по такой же цене.
Комиссионный доход от платежных систем за операции покупки
составляет 8,52% и является четвертым по величине своей доли в общих
комиссионных доходах. Комиссия от платежных систем, которую банк
39
получает, за осуществление покупок зависит от объема покупок совершенных
по картам банка-эмитента. Каждый раз, когда клиент банка-эмитента совершает
покупку по своей карте, то банк-эмитент получает определенный процент.
Комиссионный доход рассчитывается по следующей формуле:
КД = Q*T (3)
КД – комиссионный доход от платежной системы по операциям покупки; Q –
объем операций покупок проведенных в торговых точках по картам банка-
эмитента; T – средняя процентная ставка комиссии по картам банка эмитента.
Эквайринг – обслуживание торговых точек, которое позволяет в этих
торговых точках проводить операции по банковским картам. Эквайринг
составляет 8,45% от общего комиссионного дохода. Комиссионный доход от
эквайринга зависит от объема операций совершаемых на устройстве банке-
эквайера. Каждый год ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расширяет свою сеть
эквайринговых устройств. Однако не количество торговых точек является
основным фактором формирования комиссионного дохода от эквайринговых
услуг, а именно оборот торговых операций.
Доход от экварйинга
ДЭ = Q*T (4)
ДЭ – доход банка от оказания эквайринговых услуг; Q – объем операций
в торговых точках, которые обслуживает банк; T – торговая уступка, которую
получает банк-эквайер.
Комиссионный доход от платежной системы за выдачу наличных банк
получает в том случае, когда на его устройствах производят операции снятия
наличности клиенты других банков, в этом случае банк получает
комиссионный доход в виде процента от операции.
На рисунке 15 из графика видно, что в 2015-ом году клиенты чужих
банков стали значительно меньше пользоваться банкоматами ПАО «БАНК
УРАЛСИБ», это можно объяснить тем, что из-за сокращений и урезания
заработных плат, люди не готовы были платить комиссию своим банкам-
40
эмитентам за использование сторонних банкоматов. Но уже с середины 2017-го
года появилась положительная тенденция. Начиная с июля 2017-го года
количество операций по сторонним картам на банкоматах ПАО «БАНК
УРАЛСИБ» стало увеличиваться, в декабре 2017 оно почти выровнялось до
показателя 2015-го года.
Рисунок 15 – Использование банкоматов «Уралсиб»
сторонними клиентами для снятия наличных денежных средств,
тыс. операций
15
Комиссионный доход от выпуска карт банк получает за выпуск карт.
Комиссия за выпуск карты и годовое ее обслуживание колеблется в пределах от
150 рублей до 6000 рублей. Величина комиссии зависит от класса карты.
Больше всего карт в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» класса Cirrus Maestro или
Electron, они составляют примерно 70% от общей массы карт.
15
www.bk.ru – внутренний сайт ПАО «БАНК УРАЛСИБ»