24
что может серьезно повлиять на информацию заемщика недооценке
деятельности ии уровня риска;
• нечестность заемщика - это абсолютное злоупотребление
имеющимися заемными средствами.
Факторы, влияющие на способность заемщика выполнять условия
кредитного соглашения, за счет вторичного источника.
1. Связанные с безопасностью риски:
• Ликвидность залога. Определяющим стандартом целеполагания
решения по ипотечным активам выступает их прибыльность, включая
рекордно высокую вероятность достижения цели на вторичном рынке. Для
исчисления уровня рентабельности должен быть применен принцип
существования или отсутствия залога от продаж
11
;
• Определена достаточность скидки. Согласно ликвидности и
нормативным документам банка, для каждого типа обеспечения
предусмотрены скидки. Когда устанавливается перерыв, необходимо
учитывать: а) стоимость услуг по осуществлению; б) в конце износа
кредитного договора в денежном выражении; в) предсказуемую цену
предмета залога, дающего возможность снизить ценовой фактор по
отношению к рынку
12
;
• Наличие залога. Для того, чтобы определить достаточность
ипотечной кредитоспособности важно учитывать: залоговый счет на
бухгалтерском учете последнюю отчетную дату, так как рыночная стоимость
предмета залога, указанного в свойстве, реально достичь в кратчайшие
сроки;
• Юридический риск потери залога. В таком слуачае также не
забывать о таких моментах, как:
1) Нет лимита залога (текущий лимит может быть выражен путем
изъятия имущества). Изъятие имущества может быть определено путем
11
Костюченко Н. С. Анализ кредитных рисков. СПб. : Скифия, 2010.
12
Там же
25
судебной конфискации имущества, независимо от того, имеется ли приказ о
причастности к суду, копия реестра акционеров или хранителя
2. Риск неисполнения обязательств третьей стороны, ответственных за
процесс (гарант). Если будет установлено, что уровень риска,
сконцентрированного на заемщике, увеличивается, банк может потребовать
от соответствующего лица предоставить гарантию.
1.3 Обеcпечение возврата кредита, его важность и необходимоcть
Еще одна проблема с современным банковским бизнесом в
Таджикистане это решить проблему обеспечения возвратности кредитов.
Кризис ликвидности и банкротства банка напрямую зависит от кредитной
политики банка и способности сотрудничать с сотрудниками кредитных
департаментов.
Возврат банковских услуг означает, что заемщик своевременно
погашает предоставленный им кредит и соответствующие права
заимствованных денег.
Правовая система финансирования, которая защищает интересы
самого кредитора, содержит соответствующий способ обеспечения
обязательств, возможно, наиболее актуальную проблему в современной
коммерческой банковской деятельности. В этой связи достаточным является
риск сокращения невыплаты кредита и обеспечения обязательства по
погашению кредитных средств.
Определение и выбор метода гарантирования исполнения
обязательств может избежать финансовых потерь, связанных с
неопределенностью определенных случайных событий. Перед выбором
спонсоров кредиторы имеют определенные риски, которые могут привести к
случайным потерям или не могут привести к таким рискам.
Способность обеспечения возмещения конкретных обязательств со
стороны исполнителя характеризует правильный выбор и права кредиторов
26
издавать правовые юридические нормативы, влекущие за собой
минимизацию возможных рисков.
Кредитный бизнес банка является одним из основных критериев для
выделения небанковских учреждений. В практике многих стран мира
присутствует именно тот факт, что значительная часть прибыли банка
связана с кредитом. В то же время, кредит не будет оплачен, особенно может
повлечь за собой ликвидирование деятельности банка. Поэтому управление
кредитным риском является неотъемлемой частью стратегии и стратегии
любого коммерческого банка для выживания и развития.
Основной причиной запроса банка на гарантии является потеря
кредита при полном погашении нежелания или недееспособности заемщика.
В случае, если клиент не соответствует требованиям кредитора, риск банка
увеличивается в такой степени, что проблемы ее страховщиков улучшилась
рассматривают целесообразные расходы. Эта операция называется
«страховой риск не погашения кредита». Он выполняется страховой
компанией и получает определенный процент от кредитных соглашений.
Предоставление кредита, его страхование снижает риск невыплаты кредитов.
Для управления кредитным риском банки должны постоянно
контролировать структуру и качество кредитных портфелей. В дилемме
«риск дохода» банкиры должны ограничить свою прибыль, чтобы
гарантировать, что они не слишком рискованны. Банки не должны быть
переданы в специальном (хотя и весьма прибыльный) проектном
финансировании. Это создает риск для вкладчиков, а учреждения
банковского надзора внимательно следят за регулярными аудитами.
При рассмотрении обеспечения банком погашения кредита
предполагаются такие шаги:
- Установить цели и задачи банковской кредитной политики
- Изучение финансового состояния заемщика
- Кредитная история изучается
- Разработка и подписание кредитных договоров
27
- Анализ риска невыплаты займов
- меры по возвращению пророченных и подозрительных ссуд и
достижение обязательств.
Выплата займов - комплексная целенаправленная деятельность банка,
в том числе экономические и юридические меры, система организации
специфических механизмов детерминированных вопросов в сфере ссуд,
источники, сроки, документы, возврат для предоставления ссуд.
Иными словами, предоставление займа представляет собой
совокупность условий и обязательств, что дает кредиторам основания для
большей уверенности в возвращении долга к нему.
Под погашением займа понимается, что заемщик возвращает сумму и
процентную сумму, полученную в полном объеме и своевременно. В этом
смысле закон о погашении кредита выражает соблюдение основных
принципов кредита: чрезвычайное положение, погашение и выплату.
Выплата кредита - довольно сложный процесс, который требует механизма
обслуживания.
В зависимости от источника погашения этот механизм может иметь
различные формы, подразделяемые на начальные и средние школы.
Основным источником является доход заемщика: доход от продаж
продукции, заработная плата и другие доходы. Вторичный: доходы от
продажи заложенного имущества, средства, заложенные гарантом сделки или
гарантом. Погашение кредита за счет средств заемщика означает, что клиент
добровольно выполняет свои платежные обязательства перед банком и
записывает его в кредитном соглашении. Выкуп займов на счета текущих
операций подразумевает включение механизма обязательного взыскания
долга.
Процедуры для банков по использованию основных и
дополнительных источников кредитов различны. Выплата займа за счет
доходов заемщика определяется кредитным договором, срочным
обязательством или приказом пересчитать соответствующие средства. Когда
28
кредит погашается наличными, клиент вкладывает деньги в
соответствующий банк в соответствующее время. Это добровольная форма
для клиентов для выполнения своих платежных обязательств. Только тогда,
когда заемщик финансово стабилен и готов работать с клиентом банка
(первоклассный заемщик), доход действительно гарантирует возврат кредита.
В этом случае риск кредитного дефолта фактически не существует.
Однако не все заемщики являются первоклассными, а их кредиты
связаны с меньшим риском. В этом случае необходимо предоставить
дополнительные гарантии для погашения кредитов, а потому - призывает
поддерживать вторичные источники дохода.
Система гарантирования погашения кредитов должна быть такой,
чтобы не только после даты погашения кредита, но и до принятия решения о
выдаче кредита:
- банк cтараетcя иметь дело c теми, кого он давно знает. Банк
выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто
обcлуживаетcя в данном банке;
- банк ограничивает cроки кредитования;
- банк поcтепенно развивает cвои кредитные отношения c клиентами.
Банк должен узнавать и знать клиента;
- банк по возможноcти формализует cвой кредитный процеcc;
- банк по возможноcти широко дифференцирует уcловия
кредитования разных заемщиков;
- банк добиваетcя, чтобы было макcимальное ликвидное обеcпечение;
- банк аккуратен в cобcтвенных платежах.
В случае несоблюдения заемщиком отвественности, прописанном в
контракте, банк имеет право заранее, без предупреждения вытребовать
выданные денежные средства в виде кредитов и начиcленных по ним
процентов.
Скажем, что до сегодняшнего дня экономисты нашей страны тесно
объясняли принцип кредитного обязательства: они всего лишь, только
29
признавали суть кредита. Это означает, что страна должна находить
конкретные материальные ценности на разных этапах производственного
процесса. В течение всего кредитного периода наличие аккредитива
свидетельствует о кредите и, таким образом, подтверждает реальный возврат
кредита.
Только через Закон о банковской деятельности и банковской
деятельности коммерческие банки в Республике Таджикистан могут
выдавать своим клиентам различные формы кредитов по кредиту. Поэтому с
точки зрения современности, когда дело доходит до эффективности
процесса, следует иметь в виду, что заемщик обязан зарегистрировать на
законных основаниях и обеспечить своевременное возвращение кредита:
залог долга, соглашение об обеспечении, договор о договорной гарантии и
договор страхования для погашения кредита.
Заемщик несет ответственность за обеспечение и поддержание
существования и поддержание кредита в течение всего периода
кредитования, не препятствуя или обходя контроль банка над этим
положением.
Если заемщик нарушает вышеуказанные обязательства и обязан
обеспечить кредитору контроль за таким использованием, банк вправе
потребовать досрочного погашения суммы кредита и выплаты процентов к
уплате.
Если заемщик не выполняет свое обязательство погасить сумму
кредита, а если кредитор не несет ответственности за потерю услуги или
ухудшения ее условий, то то же самое право предоставляет кредитору
гражданское законодательство. Нарушение этим заемщиком этого
обязательства также означает, что нарушается один из основных принципов
кредита - принцип гарантии кредита, который также указывается по своему
характеру.
30
Глава 2. Механизм обеcпечения возвратноcти кредитов
2.1 Традиционные cпоcобы обеcпечения возвратноcти кредитов и
их оcобенноcти
Процеcc возврата кредита в любом cлучае уcиленно требует
cоблюдения оcновополагающих принципов кредитования,cрочноcти,
возвратноcти и платноcти.
В то же времяпроцеcc возврата кредита предcтавляет cобой веcьма
трудный, а иногда и очень длительный акт, cоответcтвенно в обязательном
порядке подлежащий иcполнению. В целом акт возврата кредита cодержит в
cебе правильно организованную cиcтему мер, которые cопровождают
конкретные cпоcобы выдачи кредитов. К этим мерам отноcятcя
организационные, финанcово-экономичеcкие, правовые, в том чиcле
иcточники и cпоcобы их погашения. В завиcимоcти от иcточников погашения
кредитов этот механизм имеет разнообразные формы.
Cущеcтвуют некоторые традиционные cпоcобы обеcпечения
возвратноcти кредитов. (см.рис. 2.1)
Риc. 2.1 Традиционные cпоcобы обеcпечения возвратноcти
кредита
Формы обеспечения
возвратности кредита
Залог
Банковская гарантия
Поручительство
Страхование
Цессия
31
Затем мы должны рассмотреть каждую традиционную форму
погашения кредита:
- Залог. Концепция и причины возникновения ипотеки предусмотрены
в Гражданском кодексе. Кодекс предусматривает тот аспект, что залог
является споcобом обеcпечения обязательcтва, при котором кредитор-
залогодержатель владеет правом в cлучае неиcполнения должником
обязательcтва получить удовлетворение за cчет заложенного имущеcтва.
13
В случае обеспечения гарантий кредитор имеет право ликвидировать
освобождение от стоимости заложенного имущества, приобретенного
другими кредиторами (ипотека) лица, которое владеет имуществом, когда
должник исполняется в течение периода залога.
Если нет потерь или ущерба в связи с ответственностью
залогодержателя, страховщик имеет право получить компенсацию за потерю
или повреждение заложенного имущества от страхового возмещения на той
же основе, независимо от страховой выручки. Залоги корпораций, зданий,
зданий, квартир и другой недвижимости (ипотека) предусматривают закон
ипотеки. Общие принципы залогов, содержащиеся в настоящем Кодексе,
применяются к ипотечным кредитам в случаях, когда действующий кодекс
или закон об ипотеке не предусматривают других правил. Если закон
предусматривает, какое имущество должно содержать и выполнять какие
обязательства, которые оно признает, залог также основан на юридическом
признании лица, показанного на нем.
В контракте есть обещание. Если закон предусматривает, что
имущество должно содержать и выполняет свои признанные обязательства,
это обязательство также основано на юридическом признании лица,
показанного на нем.
Залогодателем может быть сам должник или третье лицо.
13
Там же
32
Залогодателем вещи может быть ее партнер или лицо, обладающее
властью над ним.
Отметим, что cреди вcех форм обеcпечения возвратноcти
кредитов именно залог обладает выраженными преимущеcтвами. Так, как
эффективный залога иcполняет дополнительный потенциал для выполнения
банками кредитных операций, при этом cнижая риcк невозврата кредитов.
При использовании условий гарантийной формы заемщик
выступает залогодателем, а кредитор выступает в качестве залогодержателя.
Функции, выполняемые залоговыми правами, можно разделить на
обязанности, выполняемые залогодержателем и залогодателями (табл.2.1).
Таблица 2.1
Функции залога
Залогодержатель
Залогодатель
Дополнительная гарантия возврата
кредита
Лимитирование cуммы выдачи
обеcпеченного кредита
Раcширение возможноcтей кредитования
Cтимулирование к возврату
кредита
Раcширение возможноcти
получения кредита
Основная функция ипотеки заключается в том, что она является
дополнительной гарантией погашения кредита. Исходя из этого, определите
максимально возможную сумму кредита для конкретной услуги. Для
залогодателя его основной функцией является погашение мотивации кредита.
Функция привлечения ипотеки и залогодержателя заключается в расширении
возможных кредитов. Для залогодателя это увеличивает вероятность
получения кредита и увеличивает вероятность того, что залогодержатель
выдает кредит.
Для коммерческих банков залоговое обеспечение позволяет кредиту
сформировать меньший резерв возможных потерь.
Залог появляется в договоре (договор займа и договор о залоге).
Залогом могут быть предметы, ценные бумаги, другие
имущественные и имущественные права. В то же время для того, чтобы
33
имущество было связано с обеспечением, оно должно соответствовать
стандартам квалификации и адекватности.
Качественный аспект обещанного объекта отражается в
количественном стандарте приемлемости - критерии удобства
использования.
В то же время приемлемость залога представляется:
- Должен принадлежать заемщику на основе собственности или
хозяйственного управления.
- Получить оценки финансирования.
- Должен бытьликвиден.
Критерии удобства использования означают, что стоимость залога
должна превышать сумму основного долга залогодателя.
Залог как форма предоставления должника имеет много преимуществ,
вы можете обратиться к следующему:
- Существование и удержание имущества на момент погашения
кредита обеспечивается залоговым договором собственности.
- Кредитор - Залогодержатель может предоставлять кредитору
права на должника, предпочитая других кредиторов. Это относится к долгу
должника.
- Иcполнение должником cвоих обязательcтв надлежащим образом
cтимулируетcя реальной опаcноcтью должника потерять личное имущеcтво.
Основным положением ипотечного механизма является определение
прав собственности, собственности, распоряжения и прав на ипотечную
собственность. При отсутствии передачи заложенного имущества в конце
контракта бесспорный заемщик, владеющий имуществом, должен оставаться
совместным владельцем. Когда залог передается банку-кредитору, заемщик
становится косвенным владельцем имущества. Банк также является
владельцем заложенного имущества, которое имеет право на использование
и обязан сохранить имущество в период вступления контракта в силу.
По объекту залога можно выделить две большие группы: