46
удовлетворения их потребностей ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» уделил особое
внимание развитию продуктов семейства Cash management.
В рамках развития этого направления ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» в 2016
году приступил к внедрению таких продуктов, как материальный и
виртуальный пулинг, корпоративные неснижаемые и среднемесячные
остатки, корпоративный овердрафт.
В отчетном периоде Банк продолжил увеличивать объемы
кредитования российской экономики.
Приоритет отдавался предприятиям оборонной промышленности,
розничной торговли, автомобилестроения, электроэнергетики, горно-
металлургической индустрии, лесной и деревообрабатывающей, а также
угольной и нефтегазовой отраслей. Банк осуществлял кредитные операции
как под государственные гарантии, так и без них, вкладывая существенные
объемы денежных средств в рамках собственных программ развития
сотрудничества с крупнейшими российскими компаниями.
Одним из ключевых направлений работы Банка и Корпоративного
блока в 2016 году являлась работа с органами исполнительной власти
регионов и муниципальных образований.
В отчетном периоде органам исполнительной власти всех уровней
были выданы кредиты в объеме 55,1 млрд. рублей. Кроме того, активное
развитие получило кредитование ведущих предприятий жилищно-
коммунального хозяйства.
В 2017 году продолжил свою работу Центр финансовых услуг –
специализированное структурное подразделение, призванное обеспечить
централизованное управление финансовыми потоками госпредприятий и
высокие стандарты их комплексного банковского обслуживания.
В отчетном периоде ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» продолжил кредитование
крупных государственных инвестиционных проектов, в том числе
программы по созданию российского регионального самолета SSJ-100,
проекта строительства 14 федеральных центров высоких медицинских
47
технологий в рамках национального проекта «Здоровье», а также возведения
инфраструктурных объектов для Олимпиады-2015 в Сочи.
На конец 2016 года ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» обслуживал около 29 тыс.
средних корпоративных клиентов (годовая выручка от 90 млн. до 3 млрд.
рублей).
Сегмент клиентов среднего бизнеса является важным направлением
развития ОАО АКБ «ЭЛЬБИН», так как в значительной степени именно
данная категория клиентов обеспечивает реализацию задачи по
диверсификации бизнеса и снижению его концентрации. Работа с
компаниями среднего бизнеса предполагает развитие стандартизированной
линейки инвестиционно-банковских услуг для обеспечения комплексного
обслуживания клиентов. Среднесрочной целью Банка в данном сегменте
является удвоение позиций ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» и увеличение рыночной
доли до 12–15%.
В 2016 году в сегменте предприятий среднего бизнеса наблюдались
позитивные изменения. Так, отчетливо проявилась тенденция к росту
индекса промышленного производства, увеличению числа предприятий и
увеличению объемов выручки предприятий среднего бизнеса. Кроме того,
наблюдалось увеличение темпов роста отраслей, традиционно считающихся
приоритетными для среднего бизнеса (оптовая и розничная торговля),
постепенно повышалась платежеспособность предприятий.
В отчетном периоде главными задачами Банка в сегменте клиентов
среднего бизнеса в области кредитования стали улучшение качества
кредитного портфеля и возобновление его роста.
В конце 2016 года был преодолен понижающий тренд в динамике
работающего кредитного портфеля, и начиная с января 2017года отмечается
его рост при одновременном снижении темпа роста проблемной
задолженности.
На рис. 9 и рис. 10 представлена динамика корпоративных клиентов и
годовой выручки корпоративных клиентов.
48
Рисунок 9 Динамика корпоративных клиентов
Рисунок 10 Динамика годовой выручки корпоративных клиентов
Основная задача ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» на ближайшую перспективу –
обеспечить стабильный прирост кредитования в сегменте опережающими
рынок темпами и достичь докризисного уровня объема кредитного портфеля.
Для обеспечения данных условий одним из приоритетных направлений
работы Банка в отчетном периоде стало формирование эффективной системы
полномочий на местах в целях повышения оперативности принятия решений
и повышения конкурентоспособности продуктового ряда ОАО АКБ
«ЭЛЬБИН».
Основными задачами, стоящими перед ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» в
отчетном году явились:
49
-сохранение позиций на рынке банковских услуг города ;
-работа над повышением уровня качества управления Банком, в том
числе, обеспечение эффективного управления банковскими рисками;
-наращивание капитала Банка путем размещения дополнительных
выпусков акций.
Банку пока удается сохранять свои позиции благодаря длительным
связям со сложившейся клиентской базой, высокой культуре обслуживания,
быстроте оформления необходимых документов, оперативному принятию
решений по осуществляемым операциям и гибкой клиентской политике.
Клиентская база за отчетный период существенных изменений не
претерпела. Это предприятия агропромышленного сектора,
перерабатывающей промышленности, торговли, субъекты малого
предпринимательства и население. В этой части ориентация ОАО АКБ
«ЭЛЬБИН» соответствует поставленной Стратегией развития банковского
сектора задаче расширения услуг указанной категории заемщиков и клиентов
в рамках имеющейся ресурсной базы и устанавливаемых лимитов.
Политика ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» с клиентами строится на основе
максимального удовлетворения их запросов, взаимовыгодного
сотрудничества и индивидуального подхода в работе с каждым клиентом в
расчете на долгосрочную перспективу сотрудничества.
Банк оказывает своим клиентам маркетинговые услуги, консультируем
по юридическим и финансовым вопросам, помогаем в реализации их
программ.
Число клиентов ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» постоянно растет. С
большинством из них у нас сложились доверительные партнерские
отношения. Среди клиентов Банка промышленные предприятия,
государственные организации, коммерческие структуры, учреждения науки и
культуры, частные лица.
Объемы и структура обязательств перед населением представлены в
таблице 6.
50
Таблица 6
Объемы и структура обязательств перед населением, тыс. руб.
Показатели
Сумма, тыс. руб.
Средства частных лиц
720 749
Депозиты частных лиц
564 878
в том числе по срокам
привлечения:
до 90 дн
122 175
от 91 до 180 дн
24 184
от 180 дн до 1г
181 099
от 1 до 3 лет
212 982
от 3 лет
24 438
Расчетные счета физлиц
155 871
Обязательства, всего
1 241 183
Данные таблицы 6 свидетельствуют о следующем:
- наибольший удельный вес занимают средства частных лиц, а именно:
720749 тыс.руб.;
- наименьший удельный вес занимают депозиты частных лиц по сроку
привлечения от 3-х лет, а именно: 24438 тыс.руб.;
Организация привлечения средств в ОАО АКБ «ЭЛЬБИН», в т.ч. на
депозитные счета
Депозиты.
Вклад до востребования:
- процентная ставка по вкладу - 1% годовых;
- допускается внесение дополнительных взносов во вклад и частичное
изъятие суммы вклада;
- проценты выплачиваются один раз в год, 31 декабря, и на дату
возврата суммы вклада.
Вклад с выплатой процентов в конце срока действия депозитного
договора:
- минимальный размер вклада - 100 рублей;
51
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в рублях;
- процентные ставки в зависимости от срока: от 6 до 10% годовых.
Универсальный вклад:
- минимальный размер вклада - 1000000 рублей (для Операционной
кассы вне кассового узла г.Мытищи - 50 000 рублей);
- срок хранения вклада - 12 месяцев;
- процентная ставка по вкладу- 10% годовых;
- ежемесячное начисление и выплата процентов;
- невостребованные в срок начисленные проценты по вкладу
увеличивают сумму вклада. Начисление процентов производится на новый
остаток по вкладу в установленный договором срок;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в рублях;
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора.
Специальный вклад:
- минимальный размер вклада - 50 000 рублей;
- срок хранения вклада - 3 года +1день;
- процентная ставка по вкладу- 10% годовых;
- ежемесячное начисление и выплата процентов;
- невостребованные в срок начисленные проценты по вкладу
увеличивают сумму вклада. Начисление процентов производится на новый
остаток по вкладу в установленный договором срок;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
52
процентной ставки до востребования в рублях;
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора.
- в долларах США:
Вклад до востребования:
- процентная ставка по вкладу - 1% годовых;
- допускается внесение дополнительных взносов во вклад и частичное
изъятие суммы вклада;
- проценты выплачиваются один раз в год, 31 декабря, и на дату
возврата суммы вклада.
Вклад с выплатой процентов в конце срока действия депозитного
договора:
- минимальный размер взноса 200$;
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в долларах США;
- процентные ставки в зависимости от срока: от 7 до 8% годовых.
Универсальный вклад:
- минимальный размер вклада - 30 000$;
- срок хранения вклада - 12 месяцев;
- процентная ставка по вкладу - 8% годовых;
- ежемесячное начисление и выплата процентов;
- невостребованные в срок начисленные проценты по вкладу
увеличивают сумму вклада. Начисление процентов производится на новый
остаток по вкладу в установленный договором срок;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в долларах США;
53
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течении всего срока
действия депозитного договора.
Специальный вклад:
- минимальный размер вклада - 200$;
- срок хранения вклада - 3 год +1день;
- процентная ставка по вкладу - 4% годовых;
- ежемесячное начисление и выплата процентов;
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в долларах США.
- в ЕВРО:
Вклад до востребования:
- процентная ставка по вкладу - 1% годовых;
- допускается внесение дополнительных взносов во вклад и частичное
изъятие суммы вклада;
- проценты выплачиваются один раз в год, 31 декабря, и на дату
возврата вклада.
Вклад с выплатой процентов в конце срока действия депозитного
договора:
- минимальный размер взноса 200 EUR;
- дополнительные взносы во вклад допускаются в течение всего срока
действия депозитного договора;
- возможен досрочный возврат суммы вклада или ее части, при этом
выплата процентов производится за фактический срок хранения из расчета
процентной ставки до востребования в ЕВРО;
- процентные ставки в зависимости от срока: от 6 до 7%.
2.4 Выявление существующих недостатков
54
Капитал банка является основой основ финансово-хозяйственной
деятельности любой кредитной организации, объемов ее финансовых
операций и гарантией исполнения обязательств перед третьими лицами.
Собственный капитал является главным фактором, определяющим
надежность банка. Адекватная и достаточная собственная капитальная база
служит мерой безопасности на случай разнообразных рисков, которым в
наибольшей степени подвержены кредитные организации. Поэтому важным
является развитие услуг по привлечению средств населения.
Одной из насущных проблем Банка, сдерживающей его развитие на
протяжении последних лет, является проблема дефицита долгосрочных
ресурсов. Этот вопрос актуален и трудноразрешим для всех малых банков.
Также актуальным является вопрос о развитии ассортимента услуг и
сервиса. ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» обслуживает клиентов также, как и три года
назад, новые технологии обслуживания вообще не берутся во внимание. Это
всё негативно сказывается на репутации банка и, как следствие, на его
финансовых результатах.
Сегодня ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» выбран путь создания эффективного
механизма определения оптимального уровня банковских рисков,
исключения потерь и ухудшения ликвидности вследствие наступления
связанных с внешними факторами неблагоприятных событий.
55
Глава 3. Пути улучшения финансовых результатов деятельности
кредитной организации
3.1 Разработка стратегии развития ОАО АКБ «ЭЛЬБИН»
Анализ рынка банковских услуг показывает, что только за последние
полтора года лицензии более чем у ста финансовых учреждений. Для
сравнения, в 2013-м подобной «чести» были удостоены всего 22
организации. Банков в России осталось еще достаточно много, однако, все
говорит о том, что уже в 2016-м их станет гораздо меньше.
Падение рубля, ускорение бегства капитала из страны, снижение
объемов внешнеторговых операций и экспорта природных ресурсов,
вызванное непростой геополитической ситуацией – эти и другие факторы
никак не могут положительно сказаться на рынке банковских продуктов и
услуг. Эксперты предсказывают, что в следующем году сектор покинут еще
минимум 70 учреждений.
В настоящее время динамика развития отрасли существенно упала, в
2017-м она замедлится еще серьезнее. Качество активов будет ухудшаться во
всех кредитных сегментах. Специалисты прогнозируют существенное
усиление крупных частных банков. Если не наступит «оттепель» в
отношениях с Западом, доля организаций с иностранным капиталом будет
стремительно сокращаться.
Нынешняя ситуация сильно затрудняет регулирование рынка
банковских услуг «мягкими» методами. Скорее всего, уже в 2017 году сектор
ожидает достаточно серьезная перестройка. Во-первых, организациям
придется решать проблему роста запросов предприятий на реструктуризацию
долгов. Во-вторых, нужно будет кардинально менять стратегии развития,
чтобы поддерживать хоть какой-то уровень рентабельности.
Многим финучреждения предстоит серьезно оптимизировать свои
расходы, в том числе и непопулярными методами, например, путем
сокращения персонала и закрытия неэффективных отделений. В условиях