62
автокредиту.
Таблица 3.3
Планируемая выдача кредитов физическим лицам в филиале Банка
«Ренессанс Кредит» на год
Месяц
Выдача
кредитов
физическим
лицам, тыс.
руб.
Доля
автокредита
от общей
суммы,
%
Выдача по
автокредиту,
тыс. руб.
Количество
человек
которые
должны
получить
автокредит,
шт.
Май
500 000
10
50 000
100
Июнь
520 000
13
67 600
115
Июль
520 000
15
78 000
150
Август
520 000
18
93 600
172
Сентябрь
540 000
20
108 000
198
Октябрь
560 000
20
112 000
228
Ноябрь
570 000
20
114 000
232
Декабрь
580 000
20
116 000
240
Итог
4 310
000
-
739 200.000
1435
По данным таблицы 3.3 можно сделать вывод, что прогнозируемая
выдача по кредитам будет расти с каждым месяцем до декабря, а доля по
автокредитам будет интенсивно расти до сентября, а далее останется на том
же уровне до декабря, на это повлияют проведенные мероприятия,
интенсивность которых приходится на май и на июнь месяц, а также
сезонность данного вида кредита. Но при этом динамика по автокредитам все
равно будет увеличиваться, в связи с увеличением общего объема по
выданным кредитам физическим лицам в Банке «Ренессанс Кредит». В
среднем на одного заемщика придется по 515 тыс. руб. Нужно также
отметить, что эффект от рекламы проявляется не сразу. Как правило, время на
заинтересовавшее рекламное сообщение у большей части потенциальных
клиентов составляет около 2 недель.
Таким образом, проведем следующие расчеты:
предполагаемая выдача по автокредиту составит 739 200 тыс. руб.
средняя ставка по автокредитам в Банке «Ренессанс Кредит» равна 14%.
63
739200 тыс. руб. × 14% = 103488 тыс. руб.
Рассчитаем примерные затраты Банка на предоставление кредита и
мероприятия:
расходы на мероприятия составили 761,36 тыс. руб.;
средства на выдачу кредитов у ЦБ РФ по ставке 8,25%.
Таким образом, затраты на заемный капитал примерно составят:
739200 тыс. руб. × 8,25% = 60984тыс. руб.
Общие затраты составят:
761,36 тыс. руб. + 60984 тыс. руб. = 60984761,36 тыс. руб.
Доход от мероприятия составит:
103488 тыс. руб. – 60984761,36 = 42503238,64 тыс. руб.
Эффективность предложенного мероприятия составит:
42503238,64 тыс. руб./ 60984761,36 тыс. руб. = 69,7%.
Ожидаемые результаты: мероприятия должны охватить значительную
аудиторию жителей города и района (прилегающих районов), повысить
уровень информированности о данном продукте, увеличить спрос на продукт.
Одним из критериев эффективности проведенных мероприятий будет
повышение информированности граждан, увеличение количества кредитов,
выданных на покупку автомобилей в Банке «Ренессанс Кредит».
Таблица 3.4
Предполагаемый экономический эффект от мероприятий для
Банка «Ренессанс Кредит», тыс. руб.
Проблема
Пути решения
Доход
Расход
Экономический
эффект
Снижение доли
автокредитов в
общем портфеле
потребительских
кредитов Банка
Разработка
программы
продвижения
автокредитования
60984761,36
2503238,64
69,70%
Итак, предложенный проект продвижения автокредитования для КБ
«Ренессанс Кредит» может принести прибыль в размере 42 503 238,64 тыс. руб.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система сейчас менее уязвима, чем во время мирового
финансового кризиса. Нынешний коллапс экономики – из-за самоизоляции.
Если говорить упрощенно, десятилетие назад люди не хотели брать кредиты,
сейчас им их не выдают. По мере снятия карантинных ограничений, спрос
на кредиты может восстанавливаться быстрей, чем в 2009-м, так как они будут
по более низким ставкам (за счет мер правительств и ЦБ, в особенности ФРС).
Из-за карантина набирают силу ряд трендов.
Во-первых, усилится переход сотрудников финансовой сферы
на «удаленку». Не исключено, что часть работников так и не вернется в офисы,
и некоторые отделы в полном составе перейдут в онлайн-сектор. Таким
образом, деловые онлайн-платформы могут стать возможными бенефициарами
последующего возрождения финансового рынка и экономики. Во-вторых,
растет популярность онлайн-сервисов. Немало людей, сидя на домашних
диванах, «распробуют» разные банковские и инвестиционные онлайн-услуги.
Наверняка, дополнительный импульс развития получат онлайн-сервисы
перевода денег, «отъедая» новую долю рынка платежей у банков.
Банкам придется формировать значительные резервы при любом из
стресс-сценариев, вызванных кризисом и коронавирусом, считают в агентстве
НКР. Кризисный вариант развития событий приведет к убыткам почти на 900
млрд. руб.
Пандемия коронавируса и падение цен на нефть могут привести к
повторению кредитных шоков 2008 и 2014 годов в российском банковском
секторе, говорится в обзоре рейтингового агентства НКР, поступившем в РБК.
Эксперты проанализировали влияние предыдущих кризисов на банки и
смоделировали три возможных стресс-сценария для сектора.
Самый умеренный из них потребует от банков практически удвоить
резервы на возможные потери по ссудам и снизит прибыль на 10%. Если же
шок будет серьезнее, банки по итогам года могут зафиксировать убыток в
65
размере до 900 млрд. руб. Аналитики берут за основу показатель прибыли до
налогообложения.
При реализации любого из сценариев банковский сектор сохранит
существенный запас капитала. Однако они не исключают, что некоторым
крупным банкам может понадобиться докапитализация.
В отличие от кризисов 2008 и 2014 годов причиной ухудшения ситуации
в этом году стала не финансовая система, а реальный сектор.
Стресс-тестирование не моделирует последствия кризиса для каждого
банка в отдельности.
Согласно расчетам НКР, если острая фаза кризиса в экономике продлится
в течение всего 2020 года, а негативные проявления сохранятся до конца
следующего, эффект для банков будет сравним с событиями 2008 года. При
реализации «кризисного» сценария ВВП России в 2020 году упадет на 6–7%, а в
2021-м экономика покажет восстановительный рост менее 1%. Убытки
банковского сектора в этом году достигнут 869 млрд. руб. (худший финансовый
результат с 2012 года — на сайте ЦБ доступны данные только за этот период), а
в 2021 году доналоговая прибыль едва превысит 230 млрд. руб.
В «кризисном» сценарии банкам придется сформировать дополнительные
резервы на уровне 2,02 трлн. руб., следует из оценок НКР. При этом
совокупный объем взвешенных по риску активов сократится примерно на 2,4%,
до 81,9 трлн. руб.
«Негативный» сценарий НКР предполагает, что острая фаза кризиса
завершится уже в середине этого года, а отрицательные эффекты сохранятся
еще на год. В таком случае ВВП России в 2020 году упадет на 4%, а в 2021
вернется к росту на уровне 1–1,5%. Тогда банкам потребуется создать
дополнительные резервы на 1,48 трлн. руб., а убыток сектора в 2020 году
составит 2 млрд. руб. В 2021 году банки покажут доналоговую прибыль на
уровне 930 млрд. руб., как в 2016 году.
«Умеренный» сценарий не приведет к убыткам банковского сектора, но
все равно потребует от игроков значительных усилий для поддержания
66
качества портфелей, следует из расчетов агентства. Согласно этому сценарию,
острая фаза кризиса и негативные проявления затронут только 2020 год. В этих
условиях ВВП России все равно снизится на 2%, с восстановлением роста на
1,5–2% в 2021 году.
В таком стресс-сценарии прибыль составит 706 млрд. руб. в 2020 году и
1,5 трлн. руб. — в 2021-м.
Аналитики НКР считают наиболее вероятной реализацию «умеренного»
сценария. Неопределенность с развитием пандемии COVID-19 полностью не
отменяет и остальные. Но даже в самом стрессовом сценарии достаточность
капитала банковской системы снизится незначительно и не пробьет
минимальные нормативы ЦБ.
Присваивать вероятности тем или иным сценариям сейчас
преждевременно, хотя надо готовиться, в том числе и к «жесткой посадке.
Падение российской экономики даже на 2% уже можно считать трудным
испытанием для банковского сектора.
Потребность в дополнительном капитале может возникнуть у банков с
низким запасом капитала и высокой долей кредитов в портфеле, выданных
заемщикам из наиболее уязвимых отраслей — транспорт, туризм, ресторанно-
гостиничный бизнес.
Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной
ответственностью), один из лидирующих банков сектора потребительского
кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские
кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.
По данным рейтингового исследования, RENAISSANCE CREDIT LLC, по
состоянию на 1 января 2019 года, заняло 9-е место по объему ипотечного
портфеля среди российских банков, объем ипотечного портфеля составил 41,4
млрд. рублей. Кредитный портфель физических лиц вырос на 4,8%до 119,5
млрд. рублей. Объем предоставленных клиентам кредитов составил 33,5 млрд.
рублей, что на 30,4% больше, чем в январе-марте 2018. Портфель розничных
депозитов и средств на физических счетах за первый квартал 2019 года
67
составил 95 млрд. рублей. Операционная прибыль увеличилась на 28,2% по
сравнению с первым кварталом 2018 года, а операционные расходы - на
2,6%.Чистый процентный доход составил 4,6 млрд. рублей, что на 21% больше,
чем в первом квартале 2018 года. Доход комиссии увеличился на 18,6% по
сравнению с январем- мартом прошлого года и составил 1,7 млрд. рублей.
Кредитный портфель физических лиц за отчетный период увеличился на 4,8%
до 119,5 млрд. рублей. Объем выданных клиентам кредитов составил 33,5 млрд.
Рублей, что на 30,4% больше, чем в январе-марте 2018 года. Портфель
розничных депозитов и средств на физических счетах за первый квартал 2019
года составил 95 млрд. рублей. Операционная прибыль увеличилась на 28,2%
по сравнению с первым кварталом 2018 года, а операционные расходы - на
2,6%.
В течение 2015-2017 гг. наблюдается рост абсолютных значений
источников финансирования банка, однако темп роста с каждым годом
снижается; за 2018 г. источники финансирования снизились на 12,97% за счет
снижения, как собственного капитала, так и привлеченного.
В течение 2017-2018 гг. наблюдается рост привлеченных источников
финансирования, однако темп роста снижается и в 2019 г. наблюдается
отрицательная динамика обязательств банка на 14,17% по сравнению с
предыдущий год.
За анализируемый период времени виден рост обязательств банка лишь в
2016-2017 гг., за 2017 г. обязательства снизились, за счет снижения
краткосрочных и среднесрочных обязательств; рост в абсолютном значении
«среднесрочных» и «долгосрочных» пассивов банка, как и обязательств всего
на 01.01.2019 г. по сравнение с данными на начало 2015 г. позитивно оценивает
кредитный потенциал данного банка; в структуре увеличение за 2017-2018 гг.
среднесрочных обязательств позволяет предположить о наличие низких рисков
потери ликвидности в банке; намечена тенденция снижения краткосрочных
обязательств за последние два года и рост долгосрочных обязательств в
структуре к концу 2018 г. говорит об увеличении клиентов с высоким уровнем
68
«преданности» (срок обслуживания в банке свыше трех лет).
Показатель чистой операционной маржи в течение анализируемых
периодов является положительной величиной, а его рост за 2018 г. в динамике
свидетельствует об эффективности проводимых банком операций.
Большая доля межбанковских кредитов в ресурсной базе свидетельствует
о слабости и низкой ликвидности банка, в данном банке, несмотря на рост
показателя в 2016 г., прослеживается снижение показателя в 2017 г. на 0,03% и в
2018 г. его уровень не меняется.
Наибольшая доля в структуре активов представляет собой чистый
кредитный долг, который на 01.01.2019 года составляет более 60%, что
указывает на достаточно высокий уровень риска и в результате приводит к
уменьшению диверсификации активов банка.
Величина чистого кредитного портфеля позволяет определить, какой
объем размещенных кредитов вернется банку при наихудших обстоятельствах,
показатель чистого кредитного портфеля в абсолютном выражении
увеличивается в динамике за 2015-2017 гг., при одновременном увеличении
коэффициента чистого кредитного портфеля, что свидетельствует о снижении
кредитного риска.
Банк «Ренессанс Кредит» за анализируемый период добился
оптимального соотношения различных видов кредитных продуктов в портфеле,
что подтверждается стабильным ростом его объема. Целевые кредиты
обеспечивают значительный приток новых клиентов. Автокредиты и нецелевые
кредиты способствуют высокой стабильности кредитного портфеля за счет
продолжительных сроков кредитования и более крупных сумм займов.
Преимущественная доля высоко маржинальных продуктов – кредитов
наличными и кредитных карт – обеспечивает высокую доходность портфеля.
Кризис заставил многие банки перейти на клиентоориентированную
модель развития, чтобы не потерять свои позиции на рынке, в следствии чего
им приходится пересматривать существующую практику ведения бизнеса с
целью увеличения эффективности деятельности. В настоящее время интернет-
69
банкинг является одним из важнейших атрибутов.
Клиентоориентированный подход предполагает появление
инновационных оценочных моделей оценки клиентов, которые могут повысить
уровень принятия кредитных решений. Развитие информационных технологий
привело к повышению эффективности работы большинства банков в результате
применения модели дистанционного обслуживания клиентов.
Анализ программ потребительского кредитования Банк «Ренессанс
Кредит» для физических лиц показала, что за исследуемый период значительно
сократилась доля автокредитов в общем портфеле потребительских кредитов
(0,2%). В связи с чем, Банк «Ренессанс Кредит» можно предложить обратить
пристальное внимание на развитие именно этого вида потребительских
кредитов. Несмотря на продолжающиеся кризисные явления в экономике
страны, авто кредиты в последние годы остаются достаточно популярными.
Основной идеей программы продвижения является повышение
информированности потребителей и убеждение их в преимуществах
автокредита с помощью целевых кредитных средств.
На основе планов Банк «Ренессанс Кредит» - увеличение доли на рынке
потребительского кредитования, и на основании проведенного комплекса
мероприятий по активному продвижению автокредита планируется следующий
объем выдачи по автокредиту. Прогнозируемая выдача кредитов физическим
лицам на май составляет 500000 тыс. руб. Предположительно 10% от этой
суммы, то есть 50000 тыс. руб. должны составить выдачи по автокредиту.
В среднем на одного заемщика придется по 515 тыс. руб. Нужно также
отметить, что эффект от рекламы проявляется не сразу.
Предполагаемая выдача по автокредиту составит 739 200 тыс. руб.
Средняя ставка по автокредитам в КБ «Ренессанс Кредит» равна 14%.
739200 тыс. руб. × 14% = 103488 тыс. руб.
Примерные затраты Банка на предоставление кредита и мероприятия:
расходы на мероприятия составили 761,36 тыс. руб.;
средства на выдачу кредитов у ЦБ РФ по ставке 8,25%.
70
Затраты на заемный капитал примерно составят:
739200 тыс. руб. × 8,25% = 60984тыс. руб.
Общие затраты:
761,36 тыс. руб. + 60984 тыс. руб. = 60984761,36 тыс. руб.
Доход от мероприятия:
103488 тыс. руб. – 60984761,36 = 42503238,64 тыс. руб.
Эффективность предложенного мероприятия составит:
42503238,64 тыс. руб./ 60984761,36 тыс. руб. = 69,7%.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Основная литература
1.
Инструкция «Об обязательных нормативах банка» № 139И от
03.12.2012г. № 139 И
2.
Указание Банка России «Об оценке экономического положения
банков» от 30.04.2014 г.
3.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 3951 от
02.12.1990 г. № 3951 (в редакции от 20.04.2015г.)
4.
Азрилиян А.Н. Большой экономический словарь. 5е изд., доп. и
перераб. М.: Институт новой экономики, 2012. 1280 с.
5.
Банковское дело / ред. Г.Г. Коробова. М.: Экономист, 2017. 751 c.
6.
Белоглазова Г.Н. и др. Банковское дело: учебник/ Под ред. Г.Н.
Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М: Финансы и статистика, 2016.
7.
Белоглазова Г.Н. и др. Организация деятельности Центрального
Банка: Учебное пособие/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. Санкт-
Петербург, 2014.
8.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация
деятельности коммерческого банка: учебник. М.: Высшее образование. 2015.
422 с.
9.
Буевич С.Ю., Королев О.Г. Анализ финансовых результатов
банковской деятельности: Учеб. Пособие. М.: КНОРУС. 2005. 160 с.
10.
Долан, Эдвин Дж; Кэмпбелл Колин Д. Деньги, банковское дело и
денежно-кредитная политика / Долан, Эдвин Дж; Кэмпбелл, Колин Д.,
Кэмпбелл, Розмари Дж. М.: М.СПб: Автокомп; Профико, 2015.
11.
Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Эриашвили Н.Д.. Деньги. Кредит. Банки:
учебник. 4е изд., перераб. М.: ЮНИТИДАНА, 2012.783с
12.
Уткин Э.А. Банковский маркетинг / Э.А. Уткин. М.: ИНФРА М, 2017.
304 c.