73
1. Ограниченная география обслуживания. В регионах, где
инфраструктура Сбербанка менее развита, клиенты могут столкнуться с
ограниченным доступом к банкоматам и терминалам.
2. Невысокая удовлетворенность клиентов. Некоторые клиенты
могут высказывать недовольство уровнем обслуживания или комиссиями при
использовании пластиковых карт. Неполное раскрытие информации о
предоставляемом кредитном продукте
3. Конкуренция на рынке. Рынок карточных продуктов насыщен
конкуренцией, и банку приходится постоянно совершенствовать свои
предложения.
4. Возможные риски мошенничества. С увеличением объема
транзакций с пластиковыми картами повышается риск мошенничества, что
требует постоянного совершенствования систем безопасности. Отсутствие
100% защиты от мошеннических схем. Недостаточная проверка работников
банковского учреждения, что приводит к частичной «утечке¬ информации.
Отсутствие информирования клиента о стандартных мошеннических схемах
со стороны. Утерянные и украденные карты, с использованием которых
совершались такие операции, составили около 10% от общего числа карт.
Убытки банковскому учреждению написаны в размере более, чем на 5
млрд.руб.
5. Зависимость от технологий. В случае технических сбоев или
кибератак, банк может столкнуться с проблемами в предоставлении услуг
клиентам.
6. Регулирование и законодательство. Изменения в законодательстве
могут повлиять на условия предоставления карточных услуг и сбор комиссий,
что может оказать влияние на доходы банка.
7. Низкая информированность населения в отдалённых районах
страны о всех возможностях и правилах использования пластиковых карт.
Кроме того недостаточная финансовая грамотность российского народа,
который в данном случае проявляется в отторжение различного рода
74
нововведений, в том числе необходимости использования платёжных карт для
совершения платежей, также отражается на развитии банковских карт.
Особенно это касается представителей старшего поколения, которые не
изъявляют желание использовать электронные средства платежа. Население
продолжает больше доверять наличным средствам.
При рассмотрении Сбербанка, были выявлены следующие проблемы
использования пластиковых карт:
1. Банковские пластиковые карты в основном используются
держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная
сберкнижка для снятия наличных, клиенты получив заработную плату тут же
идут снимать её с карты, лишая возможности банк использовать их в обороте.
Это можно наглядно увидеть на рисунке2.5.
2. Неравномерность уровня развития инфраструктуры сети
банкоматов в различных регионах. В слаборазвитых регионах пластиковые
карты практически не используются. Расчеты осуществляются посредством
наличных денежных средств.
3. Большой невозврат средств по кредитным картам согласно
таблице 2.5.
4. Низкая осведомленность населения о противостоянии
мошенническим схемам.
5. Низкий охват карточными продуктами средних и малых
предприятий.
Таким образом, ПАО «Сбербанк России¬ демонстрирует высокую
эффективность в области операций с пластиковыми картами, привлекая все
больше клиентов благодаря обширной клиентской базе, инновационным
технологиям, разнообразию продуктов и программам лояльности. Однако
ограниченная география обслуживания и конкурентная среда представляют
некоторые вызовы. Банк активно внедряет меры безопасности, но существует
риск мошенничества.
75
ПАО «Сбербанк России¬ успешно развивает сферу операций с картами,
стремясь к удовлетворению клиентских потребностей, но сталкивается с
вызовами, требующими постоянного внимания и улучшений.
Таким образом, одну из ведущих позиций среди отечественных банков
по численности выпускаемых пластиковых карт занимает ПАО «Сбербанк
России¬. Предлагаемые ПАО «Сбербанк России¬ карточные продукты
достаточно многочисленны и разнообразны. Благодаря такому разнообразию
видов пластиковых карт каждый клиент Банка может избрать для себя самый
подходящий вариант, который будет отвечать всем потребностям
собственника карты.
Модернизация расчетов, усовершенствование банковских технологий в
целях формирования современной системы расчетов – это один из главных
направлений работы ПАО «Сбербанк России¬.
Таким образом, на основании выявленных проблем с пластиковыми
картами в деятельности ПАО «Сбербанк России¬, были предложены
следующие рекомендации:
1. Расширение ассортимента бонусов для оплаты картой товаров и
услуг.
2. Объединение в единую сеть банкоматов с мелкими
коммерческими банками или отмена комиссии за снятие денежных средств в
слаборазвитых регионах.
3. Увеличить срок действия безоплатного периода,
преимущественно давать повышенный кредитный лимит только тем
категориям, которые получают заработную плату, стипендии и пенсии в
данном банковском учреждении
4. Внедрение образовательных программ и информационных
кампаний, внедрение их в мобильное приложение
5. Разработка специальных зарплатных проектов для средних и
малых предприятий.
Ожидаемый эффект от внедрения данных мероприятий:
76
Ожидаемый эффект от внедрения данных мероприятий:
1. Рост оплаты товаров и услуг до 10%, снижение вывода наличных
денежных средств из банковского учреждения, стимулирование активных
операций по оплате.
2. Увеличение использования пластиковых карт в слаборазвитых
регионах на 20-25%, суммарный рост клиентов физических лиц на 5%,
сокращение зависимости от наличных денег, улучшение финансовой
инфраструктуры.
3. Снижение уровня просроченной задолженности на 2-3 раза,
увеличение привлекательности для клиентов, повышение пользования
кредитными картами.
4. Повышение уровня осведомленности населения о мошеннических
схемах на 15-20%, снижение числа случаев мошенничества, повышение
безопасности клиентов
5. Увеличение использования карточных продуктов в сфере СМП,
обеспечивая им удобство и привлекательные условия, увеличение количества
активных корпоративных клиентов на 2%.
6. Усилится конкурентная позиция банка на рынке.
В целом, внедрение предложенных мероприятий ожидается
содействовать активному использованию пластиковых карт, повышению
уровня безопасности, расширению их функционала, а также стимулированию
их использования среди различных категорий клиентов и предприятий.
Соответственно, стоит вести речь о том, что рекомендованные
мероприятия эффективны.
77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации. (принята всенародным
голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе
общероссийского голосования 01.07.2020). Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.10.2023). Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ.
(ред. от 25.12.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2024). Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
05.08.2000 N 117-ФЗ. (ред. от 25.12.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2024). Режим доступа: http://www.consultant.ru.
5. Федеральный закон «О национальной платежной системе¬ от
27.06.2011 №161-ФЗ. (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с
21.10.2023). Режим доступа: http://www.consultant.ru.
6. Федеральный закон «О бухгалтерском учете¬ от 06.12.2011 № 402-
ФЗ № 278 (ред. от 12.12.2023). Режим доступа: http://www.consultant.ru.
7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности¬ от
02.12.1990 № 395-1 (ред. от 12.12.2023). Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
8. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от
28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).
78
Учебники, монографии, диссертации, статьи
9. Аляев Д.А. Банковские риски при операциях с кредитными
картами // Российское предпринимательство. – 2023. - С.14–20.
10. Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов
физическими лицами // Банковское право. – 2023. – №11. – С. 40–42.
11. Анчабадзе Н.А., Попов Е.С. Средства защиты пластиковых карт и
типичные следы подделки, встречающиеся при их экспертном исследовании //
Эксперт. – 2023. – №1. – С.2–5.
12. Байдина Н. В. Перспективы развития карточного платежного
оборота в России. // Молодой ученый. – 2023. – №6. – С. 128–131.
13. Белоглазова Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное
пособие. – М.: КНОРУС, 2022. – 416 с.
14. Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов //
Хозяйство и право. – 2023. – №3. – С. 81-86.
15. Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое,
настоящее, будущее // Финансист. - 2023. - №8. – С. 71-72.
16. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы
теории и практики. – М.: Финансы и статистика, 2022. – 184 с.
17. Данилин В.А., Барманова О.Р. Рынок банковских карт – проблемы
и перспективы // Деньги и кредит. – 2023. – № 2. – С.18.
18. Лаврушина О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2022.
– 239 с.
19. Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и
перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2023. – № 3. – С.12–16.
20. Мазурина Т.Ю. Банковское кредитование: учебник. – М.: Инфра-
М, 2022. – 366 с.
21. Маркова О.Н. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник. – М.: Инфра-М, 2022. – 496 с.
