13
Рисунок 1.3 – Роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов
[26, с.204]
Пластиковая карта служит подтверждением того, что ее держатель имеет право на
оплату продуктов, услуг и снятие наличных. Она также подтверждает возможность
использования расчетного счета.
Пластиковые карты имеют развитую правовую основу по всему миру.
С точки зрения правовой базы, пластиковая карта является
документом, подтверждающим право держателя на совершение
платежей при помощи специального оборудования. Она
подтверждает факт осуществления платежа.
Безопасность использования пластиковых карт зависит от
технической оснащенности карты, частой авторизации,
установления личности держателя. Карты могут использоваться в
различных видах электронных расчетов, таких как удаленное
обслуживание и онлайн-покупки.
Внедрение пластиковых карт существенно влияет на развитие
безналичных операций и снижает расходы на их проведение. Оно
также способствует увеличению оборота, повышению
конкурентоспособности банка и организаций, предоставляющих
услуги по обслуживанию этих карт.
Использование новых платежных карт и систем, а также рост объема
кредитных карт, оказывает существенное воздействие на банки, сокращая
затраты на производство, обработку и учет денежной массы. Это также
содействует ускорению процессов и снижению трудозатрат.
Владение кредитной пластиковой картой повышает удовлетворенность клиентов и
их понимание процессов работы с техникой и денежными средствами,
предназначенными для будущих трат
14
Таким образом, стоит отметить, что пластиковые карты играют
ключевую роль в системе безналичных расчетов, предоставляя удобство,
безопасность и широкие функциональные возможности. Их внедрение
содействует развитию безналичных операций, снижению расходов банков,
повышению конкурентоспособности и улучшению взаимоотношений с
клиентами.
1.2 Особенности механизма безналичных банковских расчетов с
использованием пластиковых карт
Пластиковая карта представляет собой персональное средство оплаты,
предоставляя держателю удобство в безналичных транзакциях и снятии
наличных в банке или банкоматах [32, с.473].
Организации, принимающие банковские карты, создают сеть
обслуживания карт в сотрудничестве с филиалами банка-эмитента.
Функции банка-эмитента включают в себя выпуск, кодирование и
выдачу карт, а также обеспечение их действительности. Он также
осуществляет анализ кредитоспособности заявителей, определяет кредитные
лимиты и отправляет клиентам отчеты по счетам. Банк-эмитент занимается
взысканием просроченных долгов, контролем за лимитами, работой с
клиентами, обеспечением безопасности, маркетингом и авторизацией
транзакций, где последняя является подтверждением эмитента на проведение
операции с использованием карты. Авторизация может быть выполнена как
вручную через оператора, так и автоматически с использованием POS-
терминала, где осуществляется связь с базой данных платежной системы или
обмен данными с самой картой [20, с.121].
Уникальность снятия средств по пластиковым картам проявляется в том,
что торговые точки и банки предоставляют товары или услуги
непосредственно клиентам, а оплата за них обычно поступает на счета через
определенное время. Банк-эмитент, выпустивший карту, является гарантом
15
успешного платежа, несмотря на то, что сама карта находится у держателя.
Платежные полномочия, зависящие от клиента, отображаются на карте. При
выдаче банковской карты важен процесс персонализации, включающий
внесение подтверждающих данных для подлинности и проверки возможности
оплаты. Авторизация, выполняемая при операциях, включает запрос в
платежную систему для подтверждения полномочий и платежеспособности
держателя карты. Владелец дебетовой карты, определяя лимит заранее,
контролирует его при осуществлении авторизации, что влияет на доступные
средства для оплаты товаров [25, с.51].
Корпоративные карточки предоставляются компаниями своим
сотрудникам для оплаты командировочных и других расходов, связанных с
деятельностью компании. Такие карточки могут иметь различные лимиты и
использоваться для контроля расходов и отслеживания трат сотрудников.
Банки, обладающие соответствующим оборудованием, осуществляют
операции с пластиковыми картами, включая подсчет остатка средств и
хранение данных о каждой транзакции. Остаток на микропроцессорных
картах бывает закрытым или открытым, с возможностью блокировки при
неверном вводе пароля. Каждой карте соответствует отдельный счет для
клиента [13, с.126].
Преимущества пластиковых карт для владельца включают:
1. Легкость пополнения счета карты, возможность пополнения
средствами или перевода с другого счета в том же банке.
2. Возможность перевода заработанных средств на карту через
соглашение между организацией и банком-эмитентом.
3. Получение денег через филиал банка или банкомат.
4. Упрощение оплаты товаров и услуг в различных учреждениях и
торговых точках.
5. Получение выписок о состоянии средств на карте и изменение
личных паролей [18, с.88].
Преимущества для банка, выпускающего пластиковые карты:
16
1. Новый источник дохода от средств, которые хранятся на картах
владельцев.
2. Получение прибыли через комиссии с операций по картам.
3. Привлечение клиентов с помощью новых услуг.
4. Укрепление имиджа банка как организации, следящей за новыми
технологиями.
5. Автономность и простота использования терминалов,
обеспечивающих широкое распространение.
6. Повышение уровня безопасности.
7. Удобное обслуживание с отсутствием проблем с разменом и
точными расчетами [9, с.18].
Преимущества для частных лиц с пластиковыми картами:
1. Безопасность расчетов и сохранение средств без необходимости
хранения крупных сумм наличности.
2. Возможность получения процентов на остаток средств на карте.
3. Уверенность в успешной оплате.
4. Избежание проблем с получением сдачи при оплате в магазинах.
5. Высокая вероятность снятия наличных средств с карты в любом
банковском отделении.
6. Уверенность в конфиденциальности личных данных и
финансовых операций по карте.
7. Возможность блокировки карты при утере или краже с
последующим восстановлением.
8. Льготы при покупках в партнерских магазинах банка.
9. Возможность использования карты как внутри страны, так и за её
пределами [15, с.72].
Механизм безналичных банковских расчетов с использованием
пластиковых карт имеет несколько ключевых особенностей (рис.1.4).
17
Рисунок 1.4 – Механизм безналичных расчетов с использованием
пластиковых карт [23, с.36]
Таким образом, механизм безналичных расчетов с использованием
пластиковых карт сочетает в себе высокую функциональность, безопасность и
удобство, способствуя эффективному ведению финансовых операций.
Безналичные банковские расчеты с использованием пластиковых карт
предоставляют удобный и безопасный способ оплаты товаров и услуг.
Основные особенности включают простоту пополнения счетов, удобство
авторизации операций, контроль лимитов, а также высокий уровень
безопасности и конфиденциальности для держателей карт и коммерческих
банков.
Удобство и быстрота. Пластиковые карты обеспечивают
оперативность и удобство в проведении транзакций. Благодаря
мгновенной авторизации и быстрому доступу к средствам,
расчеты становятся более эффективными.
Многофункциональность. Карты позволяют не только
оплачивать покупки, но и снимать наличные, проводить
онлайн-транзакции. Это делает их универсальным
инструментом для различных финансовых операций.
Безопасность. Использование технологий, таких как
чипы и пин-коды, повышает уровень безопасности
транзакций. Это снижает риски мошенничества и
обеспечивает защиту финансовых средств клиентов.
Поддержка электронной торговли. Пластиковые карты
активно применяются в онлайн-платежах, способствуя
развитию электронной коммерции и обеспечивая удобство
потребителям при покупках в интернете.
Легкий и эффективный мониторинг и учет. Банковские карты
предоставляют держателям простой доступ к выпискам, позволяя
контролировать свои финансовые операции. Это способствует
более осознанному управлению личными финансами.
18
1.3 Динамика и проблемы развития рынка пластиковых карт в
Российской Федерации
В настоящее время на территории Российской Федерации действуют
десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем.
Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем
исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч.
Основное преимущество банковских карт перед наличными деньгами
заключается в удобстве использования, скорости прохождения платежей и
более высокой безопасности. Практически все банки, занимаются выпуском
пластиковых карт и обслуживанием операций по ним [12, с.129].
Основным нормативно-правовым документом, регулирующим
российский рынок платежных карт, является Положение Банка России от
24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об
операциях, совершаемых с их использованием¬ (Зарегистрировано в Минюсте
России 25.03.2005 N 6431).
Задача в развитии современного карточного бизнеса российских банков
состоит в расширении ассортимента платежных карт (кобрендинговых,
социальных и др.) с использованием современных технологий. Однако,
некоторые из карточных продуктов развиты еще недостаточно.
В России мало распространены виртуальные карты, которые
предназначены для одноразовых покупок в интернете без применения PIN-
кода, так же становятся популярными карты с функцией кешбэк [22, с.44].
Стоит отметить, что банковские карты имеют свою длительную
историю. В таблице 1.1 представлена информация об этапах развития
пластиковых карт в Российской Федерации.
19
Таблица 1.1
Этапы развития пластиковых карт в Российской Федерации [30, с.18]
Этап
Характеристика
до 1990 г.
Проникновение первых зарубежных платежных систем, ограниченное
обслуживание и единичная эмиссия
1990-1998
гг.
Развитие и формирование инфраструктуры обслуживания карт
международных карточных систем, появление российских систем
1999-2001
гг.
Период восстановления отрасли после кризиса
2002-2004
гг.
Появление и развитие зарплатных проектов, стремительное развитие
дебетовых пластиковых карт
2004-2008
гг.
Активизация розничного кредитования, становление и развитие
российского рынка кредитных карт
2009-2013
гг.
Экстенсивное развитие рынка пластиковых карт, расширение
инфраструктуры их обслуживания, создание предпосылок для введения
универсальной российской платежной карты
2014-2016
гг.
Появление и развитие НСПК «Мир¬
2017 г. -
настоящее
время
Интенсивное развитие рынка пластиковых карт. Перевод розничных
платежей и переводов в безналичную сферу, расширение операционных
(функциональных) возможностей карт
Сегодня на российском рынке пластиковых карт существует большое их
многообразие (рис.1.5).
Рисунок 1.5 – Виды пластиковых карт [31, с.204]
Характеристика основных видов пластиковых карт представлены в
таблице 1.2.
20
Таблица 1.2
Общая характеристика основных видов банковских карт [21, с.205]
Вид банковской
карты
Характерные черты и особенности
Дебетовая карта
Остаток денежных средств представляет собой границы
использования средств карты, это обстоятельство исключает
необходимость контроля за личностью и кредитной историей
держателя
Карта с
разрешенным
овердрафтом
Выход за пределы суммы средств на карте предполагает овердрафт,
что является формой кредита, предоставление которого может
происходить на кратко- и долгосрочной основе
Кредитная
карта
Кредитный договор определяет условия пользования данным типом
карты, при этом в зависимости от обеспеченности клиента и его
платежной дисциплины будет зависеть доход банка
Предоплаченная
карта
Многие торговые сети предлагают своим покупателям
предоплаченные карты, которые именуются «подарочными¬.
Предоплаченные карты базируются на партнерстве банков и
торговых сетей.
Карта
локальных
платежных
систем
Данный вид платежной карты применяется в форме временного
средства расчётов с использованием технических средств банка-
эмитента.
Карта
международных
платежных
систем
Данная форма пластиковых карт позволяет их использовать по всему
миру, они могут быть кредитными и дебетовыми.
Сфера производства пластиковых карт в Российской Федерации
представлена несколькими лидирующими компаниями, такими как
«НоваКард¬, «Розан¬, «Алиот¬, а также менее известными «Микрон¬,
«Оренкарт¬, «Ситроникс¬ и Gemalto. Китайские производители, несмотря на
высокий потенциал, сталкиваются с барьерами на входе на рынок в России.
Современный рынок банковских карт сталкивается с постоянными
изменениями и новациями. Основным двигателем этих изменений является
растущий уровень конкуренции, который обязывает участников платежного
оборота внедрять более прогрессивные и удобные банковские продукты,
связанные с использованием пластиковых карт [17, с.18].
На сегодняшний день, в развитии рынка пластиковых карт в Российской
Федерации отмечается наличие следующих проблем (табл.1.3).
21
Таблица 1.3
Проблемы в развитии рынка пластиковых карт в Российской
Федерации [27, с.169]
Проблема
Описание
Низкая финансовая
грамотность
населения
Многие граждане не обладают достаточными знаниями о
финансах, что может привести к неправильному использованию
кредитных карт, задолженностям и проблемам с возвратом
средств.
Высокий уровень
безработицы и
нестабильность
доходов
Экономическая нестабильность может сказываться на
способности граждан к регулярному погашению задолженностей
по кредитным картам. Нестабильные доходы могут быть
причиной просроченных платежей и задолженностей.
Недостаточная
инфраструктура для
безналичных
платежей
Некоторые регионы России, особенно отдаленные и
малонаселенные, могут иметь недостаточно развитую
инфраструктуру для безналичных платежей. Это может
затруднить широкое принятие пластиковых карт и
использование их в повседневных транзакциях.
Высокий уровень
киберпреступности
Рост киберпреступности может угрожать безопасности данных
клиентов и создавать риски для использования пластиковых
карт. Кражи личных данных, мошеннические транзакции и
другие виды кибератак могут подорвать доверие к пластиковым
картам и замедлить их развитие.
Высокие
процентные ставки
Некоторые кредитные карты могут иметь высокие процентные
ставки по задолженностям, что делает их использование
дорогостоящим. Это может отпугивать потребителей от
активного использования кредитных карт и сдерживать развитие
рынка.
Недостаточная
конкуренция на
рынке
Ограниченная конкуренция между банками и другими
финансовыми учреждениями может привести к ограниченному
выбору карт и услуг для потребителей. Большая конкуренция
может стимулировать инновации и предложение лучших
условий для клиентов.
Отсутствие единой
стандартизации
Отсутствие единого стандарта и структуры в системе платежных
карт может создавать трудности для внедрения новых
технологий и сервисов. Единые стандарты могут упростить
взаимодействие между банками и снизить издержки на
внедрение новых технологий.
Таким образом, пластиковые карты представляют собой ключевой
инструмент в системе банковских платежей, играя важную роль в обеспечении
удобства и эффективности финансовых транзакций. Они обладают
разнообразными характеристиками и функциональностью, включая
дебетовые, кредитные, предоплаченные карты, а также карты локальных и
международных платежных систем.
22
Важность пластиковых карт объясняется несколькими аспектами. Во-
первых, они предоставляют клиентам удобный и безопасный способ
осуществления платежей, не требующий постоянного наличия физических
наличных средств. Во-вторых, различные виды карт поддерживают разные
финансовые потребности - от управления своими собственными средствами
на дебетовых картах до получения временного кредита на кредитных картах.
Кроме того, предоплаченные карты и карты локальных платежных систем
расширяют спектр возможностей использования в зависимости от
предпочтений клиентов и особенностей рынка [28, с.69].
Роль пластиковых карт в банковской системе также проявляется в их
способности стимулировать безналичные расчеты и повышать эффективность
банковских операций. Карты обеспечивают быстрые и удобные сделки, а их
широкое распространение содействует развитию цифровой экономики. Кроме
того, пластиковые карты играют ключевую роль в укреплении безопасности
финансовых операций через различные технологии и меры защиты.
В современном мире, где технологии и финансовые услуги постоянно
развиваются, пластиковые карты остаются неотъемлемой частью банковской
инфраструктуры, способствуя удовлетворению потребностей клиентов,
стимулируя экономическое развитие и обеспечивая безопасные и
эффективные финансовые операции.