53
Предложение 3. Методика для реализации увеличения срока
безвозмездного периода и повышения кредитного лимита
1. Увеличение срока безвозмездного периода
- Анализ предложения: Провести детальный анализ текущего
предложения по льготному периоду и выявить возможности для его
улучшения.
- Оценка экономической обоснованности: Провести оценку возможных
затрат и выгод от увеличения срока безвозмездного периода, обеспечив его
экономическую обоснованность.
- Разработка коммуникационной стратегии: Создать эффективную
коммуникационную стратегию для информирования клиентов о новых
условиях льготного периода.
- Внедрение системных изменений: Провести технические модификации
в системах управления, чтобы расширить срок безвозмездного периода на 10
дней.
2. Повышение кредитного лимита для определенных категорий.
- Идентификация категорий: Определить конкретные категории
клиентов (зарплатные, студенты, пенсионеры), которым предоставляется
повышенный кредитный лимит.
- Маркетинговая кампания: Запустить маркетинговую кампанию,
объясняющую преимущества повышенного кредитного лимита для указанных
категорий клиентов.
- Анализ кредитного риска: Провести дополнительный анализ
кредитного риска для определенных категорий, чтобы убедиться в
обоснованности повышенных лимитов.
- Интеграция в кредитные продукты: Интегрировать новые условия в
кредитные продукты для автоматического предоставления повышенного
лимита определенным категориям клиентов.
3. Мониторинг и оценка результатов
54
- Системы мониторинга: Внедрить системы мониторинга для
отслеживания эффективности новых условий и их воздействия на
платежеспособность клиентов.
- Анализ процентов невозврата: Регулярно анализировать процент
невозврата средств после внедрения изменений.
- Корректировка подхода: При необходимости вносить коррективы в
условия льготного периода и кредитного лимита, основываясь на полученных
данных.
Эта методика направлена на сокращение риска невозврата
задолженности по кредитным картам и стимулирование привлекательности
для заемщиков через улучшение условий кредитования.
Крайне важным является минимизация рисков неверной оценки
заемщиков и предоставление бонусов для тех, кто обладает положительной
кредитной историей (рис.3.3).
Рисунок 3.3 – Оптимизация работы с заемщиками при использовании
пластиковых карт
Предложение 4. Методика для внедрения образовательных программ и
информационных кампаний в мобильное приложение.
1. Анализ текущего уровня осведомленности:
Сегментация клиентов
Расширение базы
данных о заемщиках
(максимально полная
история их финансовых
операций)
Увеличение срока
действия бесплатного
периода для заемщиков
с положительной
историей
Повышенный
кредитный лимит для
определенных
категорий
Внедрить систему мониторинга
для постоянного анализа данных и
корректировки критериев с учетом
изменений в финансовой ситуации
заемщиков
55
- Оценка уровня осведомленности: Провести исследование для
определения текущего уровня осведомленности клиентов о мошеннических
схемах при использовании пластиковых карт.
- Идентификация уязвимых зон: Выявить наиболее уязвимые зоны, где
клиенты чаще подвергаются мошенничеству.
2. Разработка образовательных программ:
- Определение тематики: Определить ключевые темы для
образовательных программ, включая типичные мошеннические схемы,
методы защиты и правила безопасного использования банковских карт.
- Создание контента: разработать информативный и доступный контент,
включая видеоролики, брошюры и интерактивные материалы.
3. Интеграция в мобильное приложение:
- Обновление приложения: Внести обновление в мобильное
приложение, включающее раздел с образовательными программами.
- Пользовательский интерфейс: Создать удобный и легконавигируемый
пользовательский интерфейс для образовательных разделов.
4. Маркетинг и продвижение:
- Маркетинговые кампании: Запустить маркетинговые кампании для
привлечения внимания к новым образовательным программам.
- Интерактивные элементы: Внедрить интерактивные элементы, такие
как викторины и тесты, для повышения вовлеченности пользователей.
5. Оценка эффективности:
- Метрики и аналитика: Ввести метрики для оценки эффективности
программ, включая уровень участия пользователей и изменение их поведения.
- Обратная связь: Собирать обратную связь от пользователей и
анализировать ее для внесения улучшений в программы.
6. Постоянное обновление:
- Регулярные обновления: Постоянно обновлять контент и информацию
в образовательных программах, учитывая актуальные тенденции
мошенничества.
56
- Развитие сообщества: Поддерживать форумы и обсуждения внутри
мобильного приложения для обмена опытом и вопросами пользователей.
Эта методика направлена на повышение осведомленности населения о
мошеннических схемах и обеспечение доступа к образовательным материалам
через мобильное приложение.
Ключевыми шагами по данной рекомендации выступают (рис.3.4).
Рисунок 3.4 – Рекомендации по осуществлению образовательных
программ и информационных кампаний
Эффективная комбинация этих мер позволит повысить уровень
осведомленности населения и сделает клиентов более защищенными от
мошеннических действий при использовании пластиковых карт.
Предложение 5. Методика для развития карточных продуктов среди
средних и малых предприятий (СМП).
1. Анализ текущей ситуации:
Обучающие мероприятия. Проведение семинаров, вебинаров и тренингов для
клиентов, на которых будут предоставлены подробные сведения о типичных
мошеннических схемах, методах защиты и правилах безопасного
использования пластиковых карт.
Информационные буклеты и ресурсы. Создание легкодоступных
информационных ресурсов, таких как видеоролики, объясняющих
основные аспекты безопасности при работе с банковскими картами.
Системные уведомления. Внедрение системных уведомлений для
клиентов через мобильные приложения или SMS с напоминаниями о
базовых принципах безопасности и предупреждениями о
потенциальных мошеннических схемах.
Поддержка онлайн-консультаций. Предоставление возможности для
клиентов задавать вопросы и получать консультации в реальном
времени через онлайн-чаты или специальные телефонные линии.
Партнерства с образовательными учреждениями. Сотрудничество с школами,
университетами и другими образовательными учреждениями для включения
тем безопасности финансов в учебные программы.
57
- Исследование потребностей СМП: Провести анализ потребностей
СМП в финансовых инструментах, выявив основные проблемы и требования.
- Оценка уровня использования карточных продуктов: Провести анализ
текущего уровня использования карточных продуктов в сегменте СМП.
2. Разработка специализированных карточных программ:
- Определение тарифов и лимитов: Разработать специализированные
карточные программы с удобными схемами тарификации и возможностью
настройки индивидуальных лимитов.
- Корпоративные расходы: Внедрить функционал для учета
корпоративных расходов через карточные продукты, обеспечивая
прозрачность и управление финансами.
3. Бесплатные и льготные зарплатные проекты:
- Отсутствие комиссий: Предложить бесплатные или льготные
зарплатные проекты для СМП, включая отсутствие комиссий за обработку
зарплаты.
- Выпуск корпоративных карт: Реализовать выпуск корпоративных карт
для сотрудников, обеспечивая им удобство и выгодные условия
использования.
4. Предоставление индивидуальных условий и обучение:
- Специальные тарифы для СМП:
- Предоставить специальные тарифы, персональных менеджеров и
дополнительные бонусы для СМП.
- Обучение и консультации: Организовать обучающие сессии и
консультации для представителей СМП, посвященные использованию
карточных продуктов в зарплатных проектах.
5. Интеграция инноваций и удобств:
- Инновационные функции: Интегрировать инновационные функции и
технологии в карточные продукты, повышая их привлекательность для СМП.
- Обратная связь и доработки: Систематически собирать обратную связь
от предприятий и вносить необходимые доработки, учитывая их потребности.
58
6. Маркетинг и продвижение:
- Маркетинговые кампании: Запустить маркетинговые кампании для
привлечения внимания СМП к новым карточным программам.
- Партнерства и кооперация: Заключить партнерства с представителями
бизнес-сообществ и торговыми площадками для расширения охвата.
7. Оценка эффективности и перспективы развития:
- Метрики и аналитика: Ввести систему метрик для оценки
эффективности использования карточных продуктов в сегменте СМП.
- Анализ перспектив развития: Провести анализ перспектив развития и
дальнейших улучшений, учитывая изменения в экономической и банковской
сфере.
Эта методика направлена на активное внедрение карточных продуктов
среди средних и малых предприятий, уделяя внимание индивидуальным
потребностям предприятий и их специфике.
В целом, внедрение предложенных мероприятий ожидается
содействовать активному использованию пластиковых карт, повышению
уровня безопасности, расширению их функционала, а также стимулированию
их использования среди различных категорий клиентов и предприятий.
3.3 Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
Поскольку ПАО «Сбербанк России¬ - это лидер на банковском рынке,
то просчитать все мероприятия не представляется возможным, поскольку они
охватывают всю территорию Российской Федерации, однако, далее, будут
представлены прогнозируемые результаты в соответствие с экспертными
оценками главных специалистов ПАО «Сбербанк России¬.
Ниже представлена таблица 3.1, в которой приведены, прогнозируемые
результаты, которые базируются на экспертных оценках.
59
Таблица 3.1
Ожидаемый эффект от внедрения рекомендуемых мероприятий
Мероприятие
Ожидаемый эффект
Ответственное
лицо
Расширение ассортимента бонусов
для оплаты картой товаров и услуг
Рост оплаты товаров и услуг до
10%, снижение вывода наличных
денежных средств из банковского
учреждения, стимулирование
активных операций по оплате.
Специалисты
по
обслуживанию
физических
лиц,
сотрудники
кредитных
отделов
Объединение в единую сеть
банкоматов с мелкими
коммерческими банками или
отмена комиссии за снятие
денежных средств в
слаборазвитых регионах
Увеличение использования
пластиковых карт в
слаборазвитых регионах на 20-
25%, суммарный рост клиентов
физических лиц на 5%,
сокращение зависимости от
наличных денег, улучшение
финансовой инфраструктуры
Финансовые
аналитики
Увеличить срок действия
безоплатного периода,
преимущественно давать
повышенный кредитный лимит
только тем категориям, которые
получают заработную плату,
стипендии и пенсии в данном
банковском учреждении.
Усовершенствовать программу по
минимизации рисков неверной
оценки кредиторов
Снижение уровня просроченной
задолженности на 2-3 раза,
увеличение привлекательности
для клиентов, повышение
пользования кредитными картами
Сотрудники
кредитных
отделов
Внедрение образовательных
программ и информационных
кампаний, внедрение их в
мобильное приложение
Повышение уровня
осведомленности населения о
мошеннических схемах на 15-
20%, снижение числа случаев
мошенничества, повышение
безопасности клиентов
Специалисты
по работе с
персоналом
Разработка специальных
зарплатных проектов для средних
и малых предприятий
Увеличение использования
карточных продуктов в сфере
СМП, обеспечивая им удобство и
привлекательные условия,
увеличение количества активных
корпоративных клиентов на 2%
Специалисты
по
обслуживанию
юридических
лиц,
консультанты,
финансовые
аналитики
Более детально, на сегодняшний день, сделать расчеты не
представляется возможным в связи с тем, что данные мероприятия
60
направлены на улучшение работы наиболее масштабного банка на территории
РФ. Изменение показателей представлено в виде рисунков 3.5 – 3.7.
Рисунок 3.5 – Изменение удельного веса операций с пластиковыми
картами (мероприятие 1), %
Таким образом, прогнозируется рост оплаты товаров и услуг до 10%,
снижение вывода наличных денежных средств из банковского учреждения.
Рисунок 3.6 – Снижение просроченной задолженности по кредитным
картам (мероприятие 3, по данным специалистов кредитного отдела), %
63,0%
53,0%
37,0%
47,0%
0,0%
20,0%
40,0%
60,0%
80,0%
2022
После рекомендаций
Операции по снятию наличности
Операции по оплате товаров, работ и услуг
24059
23336
22566
19046
11 457
11 668
11 283
7 325
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
Просроченная
задолженность
(30 дней),
млн.руб.
Просроченная
задолженность
(60 дней),
млн.руб.
Просроченная
задолженность
(90 дней),
млн.руб.
Просроченная
задолженность
(180+ дней),
млн.руб.
2022
После рекомендаций
61
Наиболее реальным является расчет эффективности рекомендованного
мероприятия по конкретной организации по внедрению зарплатного проекта.
Банку необходимо расширить свои программы зарплатных проектов на
средние и малые предприятия.
Зарплатный проект представляет собой современное управленческое
решение и наиболее удобный метод выплаты заработной платы, выгодный как
для организации, так и для ее сотрудников. Экономические выгоды для банка
при внедрении зарплатного проекта проявляются в получении прибыли. Это
может быть достигнуто непосредственно через взимание комиссий от
предприятия за банковские операции и косвенно через использование
остатков на счетах держателей карт для предоставления ресурсов в различных
сегментах финансового рынка.
Таким образом, далее будет рассчитан эффект от внедрения зарплатного
проекта в одно из средних предприятий.
Данным предприятием выступает ООО «Прогресс¬.
Работникам организации будет выдана карта «Мир¬, которая с момента
выхода с российского рынка Visa и MasterCard, приобретает все большую
популярность.
Данные для расчетов приняты следующие:
Численность персонала – 185 чел.
Средняя заработная плата сотрудников составляет – 43 500 руб.
Таким образом, ФОТ составляет:
ФОТ месяц = 43 500 * 185 = 8047,5 тыс.руб.
ФОТ год = 8047,5*12 = 96 570 тыс.руб.
Затраты банка на данный проект составят (табл.3.2).
62
Таблица 3.2
Затраты на внедрение зарплатного проекта в среднее предприятие (с
учетом последующих ежемесячных расходов)
Наименование затрат
Сумма затрат,
тыс.руб.
Покупка банкомата
600
Установка необходимого программного обеспечения на данный
банкомат
30
Источник бесперебойного питания
40
Итого единоразово потратит банк
670
Лицензия на программное обеспечение
10
Изготовление карт для работников организации в количестве 185 шт.
по цене 300 руб.
55,5
Материалы на банкомат
10
Затраты на инкассацию в мес
15
Затраты на обслуживание банкомата
40
Обслуживание карты (год)
5
Комиссия банка (ФОТ в мес)
0,80%
Плата за авторизацию (от суммы операции)
0,20%
Средний размер остатков на счетах клиентов (от размеров месячного
ФОТ)
20%
Размер ставки по краткосрочному размещению ресурсов
5%
Затраты первого года (изготовление карт, приобретение лицензии,
расходные материалы для банкомата, затраты на инкассацию, плата за
авторизацию ФОТ * 95% * 0,2% * 12мес):
55,5 + 10 + 10 + 15*12 мес. + (8047,5*95%*0,2%*12 мес.) = 479 тыс. руб.
Затраты второго года и последующих лет (затраты первого года,
послегарантийное обслуживание):
479 + 40 = 519 тыс. руб.
Доход первого года и последующих лет (комиссия банка ФОТ*0,8%*12
мес., годовое обслуживание карт, привлеченные ресурсы ФОТ*20%*5%):
772,5 + 37 + 80,5 = 890 тыс. руб.