25
Глава 2. Анализ и оценка кредитной определения деятельности
ПАО «Автоградбанк»
2.1. Общая характеристика и основные показатели деятельности
ПАО «Автоградбанк»
Городской коммерческий банк «Автоградбанк» создан на базе
Комсомольского отделения Жилсоцбанка, преобразованного в 1988 году из
Набережночелнинского отделения Госбанка, основанного в 1924 году.
ПАО «Автоградбанк» включено в реестр банков – участников системы
обязательного страхования вкладов под номером 5.
В 2018 году ПАО «Автоградбанк» стало официальным оператором
городской программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса г.
Казани, в рамках реализации стратегии развития банка как универсального
сетевого кредитно-финансового учреждения федерального уровня ПАО
«Автоградбанк» открыл свои офисы в городах Санкт-Петербург и Самара.
ПАО «Автоградбанк» – универсальный, динамично развивающийся банк,
вот уже много лет подряд демонстрирующий устойчивые темпы роста по всем
основным показателям. Универсальность ПАО «Автоградбанк» предполагает
обслуживание различных категорий клиентов, среди которых крупные
предприятия, торговые фирмы, представители среднего и малого бизнеса и,
конечно же, частные лица.
Основную долю активных операций ПАО «Автоградбанк» составляет
кредитование «реального сектора» экономики Российской Федерации. Банк
стабильно входит по объемам выданных кредитов первую пятерку
действующих кредитных организаций республики и находится в числе
региональных лидеров по объемам выданных кредитов субъектам малого
бизнеса и индивидуальным предпринимателям.
Учредительным документом ПАО «Автоградбанк» является Устав. В
соответствии с Уставом ПАО «Автоградбанк» является кредитной
организацией. ПАО «Автоградбанк» имеет базовую лицензию на
осуществление банковских операций №1455 от 19 декабря 2018 года.
26
Миссия ПАО «Автоградбанк»: «Мы помогаем людям, в том числе за счет
предоставления социально значимых продуктов, находить самые лучшие
финансовые решения для улучшения их жизни и развития бизнеса».
На протяжении всей своей многолетней истории ПАО «Автоградбанк»
был первым в освоении новых банковских технологий: пластиковые
карты ПАО «Автоградбанк» появились одними из первых в Республике
Татарстан.
ПАО «Автоградбанк» первым внедрил платежи через мобильные
телефоны и оплату коммунальных услуг через терминалы и банкоматы. ПАО
«Автоградбанк» первым стал заниматься ипотечным кредитованием (в том
числе с использованием средств материнского семейного капитала) и на
сегодняшний день является одним из лидеров в этой отрасли республиканского
банковского рынка.
ПАО «Автоградбанк» занял 10-ое место среди банков России по
количеству ипотечных кредитов за все время работы на рынке и имеет
отлаженные процедуры кредитования.
ПАО «Автоградбанк» сегодня представлен в ряде регионов страны, в том
числе в крупных городах: Набережные Челны, Москва, Санкт-Петербург,
Казань, Рязань, Волгоград, Самара, Ижевск, Астрахань, Грозный и других
городах Российской Федерации.
В рамках стратегической концепции универсальный федеральный банк
ПАО «Автоградбанк» – круглосуточное эффективное кредитное учреждение,
ориентированное на удовлетворение потребностей услуг широкого спектра
клиентов.
Драйверы стратегического роста ПАО «Автоградбанк» :
– построение универсальной банковской модели с развитием всех видов
бизнеса;
– повышение прибыльности бизнес-линий банка за счет перехода от
модели продаж, ориентированной на продукты, к клиентоориентированной
модели;
27
– развитие современных каналов продаж – офисов новых форматов и
дистанционных каналов нового поколения (интернет-банк, интернет-сайт,
мобильный банк);
– инновации во всех областях деятельности банка – продуктах,
технологиях, модели продаж и бизнес-процессах;
– развитие человеческого капитала.
Основные стратегические цели ПАО «Автоградбанк»:
– поддержание высокой деловой репутации и устойчивости банка;
– увеличение и диверсификация ресурсной базы, акцент на привлечение
средств юридических лиц;
– качественное развитие филиальной сети;
– разработка новых конкурентных продуктов и направлений;
– усовершенствование системы продаж.
– повышение внутренней эффективности банковского бизнеса;
– совершенствование системы мониторинга и управления рисками.
Источником информации для анализа основных экономических
показателей деятельности банка является бухгалтерская (финансовая)
отчетность ПАО «Автоградбанк».
Динамика основных экономических показателей деятельности ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018 гг. представлены в таблице 2.
Данные таблицы 2 показывают, что обязательные резервы денежных
средств ПАО «Автоградбанк» в ЦБ РФ за исследуемый период уменьшились с
195498 тыс. руб. в 2016 году до 145118 тыс. руб. в 2018 году. Ссуды,
предоставленные клиентам также уменьшились и составили 14328737 тыс. руб.
в 2018 году. Валюта баланса ПАО «Автоградбанк» в 2018 году уменьшилась на
1643528 тыс. руб. и составила 23193842 тыс. руб. Средства клиентов также
уменьшились и составили 18049690 тыс. руб. в 2018 году.
28
Таблица 2
Динамика основных экономических показателей деятельности ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатели
2016г.
2017г.
2018г.
Значен
ие
Абс.
изм.
Темп
роста,
%
Значен
ие
Абс.
изм.
Темп
роста,
%
1. Обязательные
резервы денежных
средств в ЦБ РФ
145118
150759
5641
103,89
147712
- 3047
97,98
2. Ссуды,
предоставленные
клиентам
17150199
16032462
-1117737
93,48
14328737
-1703725
89,37
3. Валюта баланса
23193842
25206368
2012526
108,68
24575715
-630653
97,50
4. Средства
клиентов
18049690
19968886
1919196
110,63
19328599
-630287
96,84
5. Уставный
капитал
3256902
3256902
0
100,00
3256902
0
100,00
6. Чистая прибыль
102067
91 256
- 10 811
89,41
207557
116301
227,44
Обязательные резервы денежных средств ПАО «Автоградбанк» в ЦБ РФ в
2018 году уменьшились на 3 047 тыс. руб. и составили 147712 тыс. руб.
Средства клиентов ПАО «Автоградбанк» в 2017 году увеличились на
1 919 196 тыс. руб. В 2018 году они уменьшились на 630 287 тыс. руб. и
составили 19 328 599 тыс. руб.
Валюта баланса ПАО «Автоградбанк» в 2018 году по сравнению с 2017
годом снизилась на 630 653 тыс. руб. и составила 24 575 715 тыс. руб.
Уставный капитал ПАО «Автоградбанк» за исследуемый период не
изменился и в 2018 году составляет 3256902 тыс. руб.
В 2016 году чистая прибыль ПАО «Автоградбанк» составила 1102067 тыс.
руб. В 2017 году ПАО «Автоградбанк» чистый финансовый результат составил
91 256 тыс. руб.. В 2018 году чистая прибыль ПАО «Автоградбанк» составила
207557 тыс. руб.
На рисунке 2 наглядно представлена динамика ссуд, предоставленных
клиентам в ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг.
Из рисунка 2 видно, что ссуды, предоставленные клиентам в ПАО
«Автоградбанк» в 2016 году составили 17150199 тыс. руб., а в 2018 году
снизились до 14328737 тыс. руб.
29
17150199
16032462
14328737
12500000
13000000
13500000
14000000
14500000
15000000
15500000
16000000
16500000
17000000
17500000
2016 2017 2018
Ссуды, предоставленные клиентам, тыс.руб.
Ссуды,
предоставленные
клиентам, тыс.руб.
Рисунок 2 – Динамика объема ссуды, предоставленные клиентам в
ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг.
Динамика валюта баланса ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг.
представлена на рисунке 3.
23193842
25206368
24575715
22000000
22500000
23000000
23500000
24000000
24500000
25000000
25500000
2016 2017 2018
Валюта баланса, тыс.руб.
Валюта баланса,
тыс.руб.
Рисунок 3 – Динамика валюты баланса ПАО «Автоградбанк»
за 2016-2018гг.
30
Из рисунка 3 видно, что баланса ПАО «Автоградбанк» в 2018 году по
сравнению с 2017 годом снизилась на 630 653 тыс. руб. и составила 24 575 715
тыс. руб.
Динамика уставного капитала ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг.
представлена на рисунке 4.
3256902 3256902 3256902
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
3000000
3500000
2016 2017 2018
Уставной капитал, тыс.руб.
Уставной капитал,
тыс.руб.
Рисунок 4 – Динамика уставного капитала ПАО «Автоградбанк» за
2016-2018гг.
Из рисунка 4 видно, что уставный капитал ПАО «Автоградбанк» за
исследуемый период не изменился и составляет 3 256 902 тыс. руб.
Таким образом, ПАО «Автоградбанк» осуществляет свою деятельность в
Российской Федерации с 1991 года. ПАО «Автоградбанк» является
универсальным, динамично развивающимся банком. Универсальность ПАО
«Автоградбанк» предполагает обслуживание различных категорий клиентов,
среди которых крупные предприятия, торговые фирмы, представители среднего
и малого бизнеса и, конечно же, частные лица.
31
2.2. Анализ сатурн динамики оценкаи структуры кредитного портфеля категория банка
Анализ динамики ссуд, предоставленных клиентам в ПАО «Автоградбанк»
за 2016-2018гг. представлены в таблице 3. В Приложении 1 представлена
финансовая отчетность ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018 гг.
Таблица 3
Анализ динамики ссуд, предоставленных клиентам в ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатели
2016г.
2017г.
2018г.
Сумма
Сумма
Абс.
изм.
Темп
рост
а, %
Сумма
Абс.
изм.
Темп
рост
а, %
1 Ссуды,
предоставленные
юридическим
лицам
13685582
13277385
-408197
97,02
12490519
-786866
94,07
2 Ссуды,
предоставленные
физическим
лицам
3464617
2755077
-709540
79,52
1838218
-916859
66,72
Итого ссуды,
предоставленные
клиентам
17150199
16032462
-1117737
93,48
14328737
-1703725
89,37
Данные таблицы 3 показывают, что ссуды, предоставленные клиентам в
ПАО «Автоградбанк» в 2017 году по сравнению с 2016 годом уменьшились на
1117737 тыс. руб. и составили 16032462 тыс. руб. В 2018 году по сравнению с
2017 годом ссуды также уменьшились на 1703725 тыс. руб. и составили
14328737 тыс. руб.
Анализ динамики ссуд, предоставленных юридическим лицам в ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018гг. представлены в таблице 4.
Таблица 4
Анализ динамики ссуд, предоставленных юридическим лицам в
ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатели
2016г.
2017г.
2018г.
Сумма
Сумма
Абс.
изм.
Темп
рост
а, %
Сумма
Абс.
изм.
Темп
рост
а, %
Крупный бизнес
6025025
5108394
-916631
84,8
4284166
-824228
83,9
Средний бизнес
3840845
4202783
361938
109,4
2160949
-2041834
51,4
Малый бизнес
3819712
3966208
146496
103,8
6045404
2079196
152,4
Итого ссуды,
предоставленные
юридическим лицам
13685582
13277385
-408197
97,0
12490519
-786866
94,1
32
Данные таблицы 4 показывают, что ссуды, предоставленные юридическим
лицам в ПАО «Автоградбанк» в 2017 году по сравнению с 2016 годом
уменьшились на 408197 тыс. руб. и составили 13277385 тыс. руб. В 2018 году
по сравнению с 2017 годом ссуды также уменьшились на 786866 тыс. руб. и
составили 12490519 тыс. руб.
Анализ структуры ссуд, предоставленных юридическим лицам в ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018гг. представлены в таблице 5.
Таблица 5
Анализ структуры ссуд, предоставленных юридическим лицам в
ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатели
2016г.
2017г.
2018г.
Сумма
Уд.
вес,
%
Сумма
Уд.
вес,
%
Изм
., %
Сумма
Уд.
вес,
%
Изм
., %
Крупный
бизнес
6025025
44,0
5108394
38,5
-5,5
4284166
34,3
-4,2
Средний
бизнес
3840845
28,1
4202783
31,6
3,5
2160949
17,3
-
14,3
Малый бизнес
3819712
27,9
3966208
29,9
2,0
6045404
48,4
18,5
Итого ссуды,
предоставлен
ные
юридическим
лицам
13685582
100,0
13277385
100,0
-
12490519
100,0
-
По данным таблицы 5 видно, что в общей сумме предоставленных
кредитов в ПАО «Автоградбанк» наибольший удельный вес занимает крупный
бизнес: 44,0% – в 2016 году; 38,5% – в 2017 году и 34,3% – в 2018 году. На 2
месте – средний бизнес: 28,1% – в 2016 году; 31,6% – в 2017 году и 17,3% – в
2018 году. Итого ссуды, предоставленные юридическим лицам за исследуемый
период (2016-2018гг.) уменьшились на 1195063 тыс. руб. и составили 12490519
тыс. руб.
На рисунке 5 наглядно представлена структура ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2016г.
Из рисунка 5 видно, что самую наибольшую часть ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2016г. занимает крупный бизнес
33
(44,0%), меньше занимает средний бизнес (28,1%), и самую наименьшую часть
составляет малый бизнес (27,9%).
44,0%
28,1%
27,9%
Ссуды, предоставленные юридическим лицам в 2016г.
Крупный бизнес
Средний бизнес
Малый бизнес
Рисунок 5 – Структура ссуд, предоставленных юридическим лицам
в ПАО «Автоградбанк» за 2016г.
На рисунке 6 наглядно представлена структура ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2017г.
38,5%
31,6%
29,9%
Ссуды, предоставленные юридическим лицам в 2017г.
Крупный бизнес
Средний бизнес
Малый бизнес
Рисунок 6 – Структура ссуд, предоставленных юридическим лицам
в ПАО «Автоградбанк» за 2017г.
Из рисунка 6 видно, что самую наибольшую часть ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2017г. занимает крупный бизнес
(38,5%), чуть меньше составляет средний бизнес (31,6%), и самую наименьшую
часть занимает малый бизнес (29,9%).
На рисунке 7 наглядно представлена структура ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2018г.
34
34,3%
17,3%
48,4%
Ссуды, предоставленные юридическим лицам в 2018г.
Крупный бизнес
Средний бизнес
Малый бизнес
Рисунок 7 – Структура ссуд, предоставленных юридическим лицам
в ПАО «Автоградбанк» за 2018г.
Из рисунка 7 видно, что самую наибольшую часть ссуд, предоставленных
юридическим лицам в ПАО «Автоградбанк» за 2018г. занимает малый бизнес
(48,4%), меньше составляет крупный бизнес (34,3%), и самую наименьшую
часть занимает средний бизнес (17,3%).
Форма кредитного договора для юридических лиц, используемая в ПАО
«Автоградбанк» представлена в Приложении 2.
Анализ динамики кредитов, предоставляемых физическим лицам в ПАО
«Автоградбанк» за 2016-2018гг. представлены в таблице 6.
Таблица 6
Анализ динамики кредитов, предоставляемых физическим лицам в
ПАО «Автоградбанк» за 2016-2018гг., тыс. руб.
Показатели
2016г.
2017г.
2018г.
Сумма
Сумма
Абс.
изм.
Темп
роста,
%
Сумма
Абс.
изм.
Темп
рост
а, %
Потребительские
ссуды
3012546
2343099
-669447
77,78
1565106
-777993
66,80
Ипотечное
кредитование
243672
255528
11856
104,87
217388
-38140
85,07
Автокредитование
127117
89792
-37325
70,64
38816
-50976
43,23
Овердрафты
81024
66658
-14366
82,27
16908
-49750
25,37
Факторинг
258
-
-258
-
-
-
-
Итого ссуды,
предоставленные
физическим лицам
3464617
2755077
-709540
79,52
1838218
-916859
66,72
Данные таблицы 6 показывают, что ссуды, предоставленные физическим
лицам в ПАО «Автоградбанк» в 2017 году по сравнению с 2016 годом