банк потратил на аренду в 2015 году в регионах, в данную сумму включены не
только указанные выше расходы, но расходы, на вспомогательный персонал.
Единственной формой микро-офисов станут отделения, где работает один
кредитный менеджер на кредитах предоставляемых наличными, которому будет
вменяться выполнение аналитической работы в рамках всей сети отделений
банка в городе присутствия.
Также процесс сокращения штата может положительно повлиять на
качество предоставляемых услуг, так как увеличится конкуренция в данной
среде, что повысит качественный уровень уже нанимаемого персонала и
позволит снизить расходы на адаптацию и образование вновь нанятых
сотрудников.
Благодаря предложенным мерам банк сможет сэкономить ежегодно 288,48
миллионов рублей, которые могут быть инвестированы в дальнейшее развитие
банка и автоматизации других банковских процедур.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе выполнения данной работы был сделан ряд выводов по кредитной
политике изучаемого банка и процесса кредитования в целом.
Так в процессе изучения были изучены потребительские (в том числе его
разновидности) и корпоративные кредиты. Потребительский кредит был
определён как особая форма кредита, которая предоставляется заемщику в виде
отсрочки платежа на покупаемые ими товары и услуги.
Заемщиком при потребительском кредитовании выступает физическое
лицо, кредитором банк или другое кредитное учреждение. Потребительское
73
кредитование занимает самый большой объем в кредитном портфеле страны и
АО «Кредит Европа Банк» в частности.
Потребительское кредитование самое дорогостоящее на рынке данных
услуг, и такая стоимость обусловлена повышенными рисками, так как
кредиторами выступают физические лица, которые легко прекращают выплату
процентов и благодаря новому закону о банкротстве легко проводят процедуру
реструктуризации долга, вплоть до списания в связи с банкротством.
В последние несколько лет ставки по всем направления
потребительского кредитования снижаются из-за жесткой конкуренции среди
представителей банковского рынка, также увеличивается число бонусов,
получаемых лояльными и надежными кредиторами.
Но и банки не спешат упускать возможность заработать на выдаваемом
займе, используя различные способы расчёта процентной ставки по своим
кредитным продуктам, что делает ценообразование на рынке непрозрачным и
запутанным, не только для заемщиков, но и контролирующих органов.
В рамках кредитной политики изучаемого банка, потребительский
кредит подразделяется на следующие продукты: экспресс-кредиты в точках
продажи товаров и услуг, овердрафт по дебетовым и зарплатным картам,
автокредиты и самый безопасный в плане возвратности ипотечный кредит,
здесь залогом выступает приобретенная недвижимость.
74
Первые два кредитных продукта подразделяются в свою очередь на
виды по способам погашения кредита: первый вариант аннуитетными
платежами на срок кредитования, единовременное погашение в конце
кредитного срока, с 2014 появился кредитный продукт с льготным периодом
кредитования и дальнейшим погашением аннуитетными платежами. Каждый
вид отличается своими особенностями, в том числе и размером резервируемой
по нему суммы.
Также в рамках исследования проведен анализ корпоративных кредитов
предоставляемых банков. Корпоративный кредит отличается от
потребительского тем, что заемщиков выступает юридическое лицо и целью
кредитования является покрытие денежных разрывов или развитие
предприятия, по крайней мере, в изучаемом банке.
Несмотря на то что, практически все заемщики в рамках данного
сегмента попадают под классификацию крупного займа и учитывается при
расчёте норматива Н7, данный вид кредитования не является основным для
данного банка. Флагманским кредитным продуктом является экспресс
кредитования в точках продаж.
В работе проведен подробный анализ кредитного портфеля
образованного под воздействие кредитной политики АО «Кредит Европа
Банк».
АО «Кредит Европа Банк» входит в международную финансовую
Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка
финансовых услуг Центральной и Восточной Европы.
АО «Кредит Европа Банк» это универсальная кредитная организация,
предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для
корпоративных клиентов и частных лиц. Банк входит в число 50 крупнейших
банков России, а по ряду направлений входит в число лидеров рынка.
Основной цель кредитной политики АО «Кредит Европа Банк» является
формирование кредитного портфеля, который даст возможность поддерживать
качество активов на допустимом по нормам Банка России уровне, который при
75
этом будет обеспечивать целевой уровень доходности, при минимальном
кредитном риске.
АО «Кредит Европа Банк» выдает большое количество потребительских
и корпоративных кредитов в год, продажа кредитных продуктов
осуществляется прямо в точках продажи товаров, недвижимости и других
торговых и сервисных компаниях. Скорость рассмотрения заявки по экспресс
кредитам в настоящее время составляет не более 30 минут, благодаря
автоматической системе оценки надежности потенциального заемщика.
Рассмотрение заявки на автокредитование составляет от суток до трех, по
ипотечным кредитам от 10 до 14 рабочих дней. Активная работа с
потребительскими кредитами связано с большими рисками, но и приносят
большой доход, этому способствует устойчивая схема кредитования, которая
проверена временем и двумя кризисами.
В 2012 году флагманским продуктом стал экспресс кредитования, так
как процент по нему в случае несоблюдения льготного периода превышает
35%, что покрывает все риски по данному кредитному продукту, а также
риски по другим кредитным продуктам.
В 2017 году в области ипотечного и автокредитования акцент был
сделан на обеспечении кредита. Даная мера была принята из-за увеличения
просрочки по данным видам кредита.
Надежное и ликвидное обеспечения кредита поможет банку избежать
губительных последствий сомнительного кредита и получить прибыль или, по
крайней мере, вернуть свои средства. АО «Кредит Европа Банк» за последние
два года улучшил качество обеспечения своих кредитов. Если по автокредиту
ранее принималось только поручительство физических лиц, то теперь
обязательно обеспечением в виде недвижимости, транспортных средств или
иного имущества.
Для покрытия непогашенной клиентами задолженности по кредиту
используется резервный фонд на возможные потери по кредиту, который
76
формируется в виде процента отчисляемого от суммы задолженности по ссуде
и приходится на расходы банка.
За счет данного резерва происходит списание долгов по кредитам,
которые признаны обреченными. Необходимость формирования в кредитной
политике обусловлена необходимость с держания кредитного риска.
Несмотря на серьезную конкуренцию в сфере потребительского
кредитования, к которому относится флагманский продукт банка, он сохраняет
ведущую позицию по выпуску совместных с ритейл сетям кредитных карт,
благодаря постоянно развивающимся продуктам и улучшениям в сфере
обслуживания изучаемый банк прочно закрепился в данной нише.
Касательно корпоративного кредитования, было предложено расширить
продуктовую линейку, так как у банка всего лишь три кредитных продукта,
именно предлагается внедрить следующие продукты:
• пр- укты классического факторинга;
• торговое финансирование и документарные операции;
• пр- укты по управлению ликвидностью компаний.
По оценкам экспертов сейчас именно направление потребительского
кредитовая будет приоритетным для банков в ближайшем будущем,
настроенных на поддержание конкурентного преимущества в области
розничного кредитования в долгосрочной перспективе. А в секторе
корпоративного кредитования приоритетным направлением должны стать
продукты по управлению ликвидностью компании, а также лизинг.
Не смотря на приоритетность направления потребительского
кредитования для данного банка, данное направление сопряжено некоторые
проблемы, главная из которых - рост риска по данному кредитному
направлению.
В работе предложены меры по улучшению программ
потребительского кредитования, одной из них является усиление механизма
снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение
методики оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.
77
Также предлагается увеличить кредитный потолок по направлению
потребительских кредитов покупателей риэлтерских, строительных и
мебельных магазинов. Следующим шагом станет введение нескольких
страховых продуктов, которые должны предлагаться в офисах застройщиков, а
также в магазинах техники, дополнительную гарантию на флагманов модели
ведущих технологических брендов.
В рамках общего кредитного портфеля банка предаётся также уделить
внимание диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа
потенциальных заемщиков планируется проводить за счет автоматизации
процесса обслуживание, выдачи онлайн кредитов, активизации работы
клиентских менеджеров для юридических лиц. План стратегического
развития АО «Кредит Европа Банк» предполагает также развития
обслуживания премиального сегмента, за счет личных менеджеров.
Также для увеличения клиентской базы отделом кредитования было
принято решение ускорить полную автоматизацию данного процесса, и теперь
это одно из приоритетных направлений модернизации банка, направленных на
уменьшение затрат на такой трудоемкий процесс как оценка надежности
заемщика, а благодаря объективности автоматического процесса оценки, он
позволит снизить риски банка. А это важно в условиях высокой конкуренции,
когда установка высокой процентной ставки невозможно для покрытия риска
по кредитному продукту.
Для автоматизации предлагается использовать скоринговую систему,
которая уже опробована на экспресс-кредитах, по которым очень низкий
процент не возврата, теперь данную систему необходимо дублировать на
оставшиеся кредитные продукты банка.
Скоринг это математическая или статистическая модель, помещенная в
программный продукт, благодаря которому происходит оценка текущего
потенциального клиента, на опыте работы с аналогичными по параметрам
заемщиками в прошлом. При помощи статистической модели определяется
вероятность возврата запрашиваемого кредита, и определяется вероятность
78
обратного исхода. Если упростить определения, программа быстро находит
текущего клиента с похожими характеристиками и выдает результат работы с
ним, с экстраполяцией на потенциального заемщика и его кредитную историю.
Итогом работы программы является интегральный показатель (SCORE),
чем выше его значение, тем выше надежность клиента, и банк может присвоить
ему категорию надежности и принять решение о выдаче средств. Кроме данной
модели анализа потенциальных заемщиков предлагается также внедрить
технологию POS-кредитования, по факту это технология оформления без
бумажных носителей, данные по клиенту запрашиваются на прямую у баз
данных налоговой, базы приставов, судебной базы, открытой базы
«неблагонадежных» заемщиков. При этом клиент подписывает разрешение
позволяющее банку запросить данные у государственных структур, первой эту
технологию опробовали негосударственные пенсионный фонды, исключив из
цепочки оформления счета поход клиентом в пенсионный фонд России для
написания заявления о переводе накопительной части пенсии, что увеличило
привлекательность программы для клиентов.
Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в следующем:
- сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и скорости
обработки заявок за счет сведения бумажного документооборота к нулю;
~~ повышение эффективности оценки и усиление контроля за рисками
конкретного заемщика;
_ исключение субъективных факторов при принятии решения о
кредитовании, полная объективность при оценке заемщика;
-- енка и управления риском кредитного портфеляпо банку в целом;
~ диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных
кредитных программ банка;
- кастомизация кредитного продукта под возможности конкретного
заемщика;
79
рост клиентской базы за счет персонализированной линейки
кредитных продуктов;
~ уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого
экономия средств заработной платы;
Е- елях уменьшения рисков АО «Кредит Европа Банк», рекомендуется
внести нововведение для заемщиков с 1 по 3 категорию по обеспечению
залогового кредитования, а именно: автокредитование с обратным выкупом
«buy-back»; ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Г- 1,обные методики обеспечения уже апробированы в Европе и США, и
она является одном из самых популярных способов приобретения автомобилей.
Внедрение данных мероприятий позволят банку привлечь новых
заемщиков, допродать услуги банка текущим клиентам и более эффективно
функционировать на рынке кредитования.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990
2. 395 - 1 - ФЗ (действующая редакция, 2016).
3. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26.01.1996г. №
14-ФЗ
4. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
5. Об обязательных нормативах банков: инструкция Банка России от
03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2017)
6. О порядке регулирования деятельности кредитных организаций:
инструкция №1 Банка России от 30.01.2006.
7. О Порядке формирования и использования резерва на возможные
потери по ссудам: инструкция № 62а Банка России от 30.06.1997 (ред.
от18.08.2003)
8. Абрамова, М. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система:
тесты, задания, кейсы. Учебное пособие / М. Абрамова, Л Александрова - М.:
КноРус, 2014. 312 с.
9. Вайн, C. Оптимизация ресурсов современного банка / C. Вайн - М.:
Альпина Паблишер, 2013. - 200 с.
10. Baesens, B. Credit Risk Analytics: Measurement Techniques, Applications,
and Examples in SAS (Wiley and SAS Business Series)/ B. Baesens - Wiley, 2016. -
512 p.
11. Ganguin, B. Standard & Poor's Fundamentals of Corporate Credit Analysis/
B. Ganguin, J. Bilardello - McGraw-Hill Education, 2015. - 464 p.
81
12. Golin, J.The Bank Credit Analysis Handbook: A Guide for Analysts,
Bankers and Investors Baesens/ J. Golin, Ph. Delhaise - Wiley, 2013. - 1056 p.
13. Guthner, M. Quantitative Analytics in Debt Valuation & Management
(Professional Finance & Investment)/M. Guthner - McGraw-Hill Education, 2012. -
368 p.
14. Moulin, S. Modeling the financial management of a commercial bank/ S.
Moulin/ lulu.com, 2017. - 166 p.
15. Вольхин, Н. Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица/ Н.
Вольхин - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2013. - 352 с.
16. Гамза, В.А. Безопасность банковской деятельности. Учебник/ В.А.
Гамза, Б. Ткачук, И. М. Жилкин - М.: Юрайт, 2017. - 528 с.
17. Годовая консолидированная финансовая отчетность по МСФО за 2014
год АО «Кредит Европа Банк»
18. Годовая консолидированная финансовая отчетность по МСФО за 2016
год АО «Кредит Европа Банк»
19. Заболотских Н.С. Совершенствование системы управления
кредитными рисками в коммерческих банках // Экономика и управление:
проблемы и решения - М.: ИД Научная библиотека, 2016. - №8 - с. 24-27.
20. Зобова Е.В. Управление кредитным портфелем коммерческого банка
на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы - Тамбов:
Тамбовский государственный университет имени Г.Р. Державина, 2012. - №4. -
с. 46-50.
21. Казимирова, Т.А. Деньги, кредит, банки/ Т.А. Казимирова, И.И.
Зайцев- Брянск: Брянский ГАУ, 2015. - 189 с.
22. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования.
Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева - М.: КноРус, 2016. -360 с.
23. Мадера А.Г. Прогнозирование кредитной благонадежности заемщика /
Финансы и кредит. - 2015. - №12. - с. 2-10.
24. Макарова С.Н. Управление финансовыми рисками: монография / С.Н.
Макарова, И.С. Ферова, И.А. Янкина - М.: КНОРУС, 2016. - 230 с.
82