65
До внедрен
ﮦ
ия
После внедрен
ﮦ
ия
Р
ﮦ
исунок 7. Эффект
ﮦ
ивность предложенных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий
для ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
М
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
ия кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков дост
ﮦ
иг
ﮦ
ается з
ﮦ
а счет стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия,
использов
ﮦ
ан
ﮦ
ия р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных форм обеспечен
ﮦ
ия и поруч
ﮦ
ительств,
д
ﮦ
иверс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итного портфеля по в
ﮦ
ид
ﮦ
ам продуктов и отр
ﮦ
аслям.
Выполнен
ﮦ
ие предложенных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий позвол
ﮦ
ит не только
сохр
ﮦ
ан
ﮦ
ить кл
ﮦ
иентскую б
ﮦ
азу, но и зн
ﮦ
ач
ﮦ
ительно ее р
ﮦ
асш
ﮦ
ир
ﮦ
ить, увел
ﮦ
ич
ﮦ
ить объем
выд
ﮦ
ав
ﮦ
аемых кред
ﮦ
итов, улучш
ﮦ
ить структуру кред
ﮦ
итного портфеля, обеспеч
ﮦ
ить
своевременный возвр
ﮦ
ат кред
ﮦ
итов и поддерж
ﮦ
ив
ﮦ
ать л
ﮦ
ид
ﮦ
ирующ
ﮦ
ие поз
ﮦ
иц
ﮦ
и
ﮦ
и н
ﮦ
а
рынке б
ﮦ
анковск
ﮦ
их услуг в Росс
ﮦ
и
ﮦ
и.
По третьей гл
ﮦ
аве сдел
ﮦ
ан вывод, что для совершенствов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
итной
деятельност
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а предложены: меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ию стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия
в
ﮦ
идов кред
ﮦ
итов;меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию процентной ст
ﮦ
авк
ﮦ
и по кред
ﮦ
иту.
Внедрен
ﮦ
ие предложенных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий позвол
ﮦ
ит б
ﮦ
анку сн
ﮦ
из
ﮦ
ить
просроченную з
ﮦ
адолженность с 13,8% до 9,8% ил
ﮦ
и н
ﮦ
а сумму 6 млрд. руб.
Т
ﮦ
ак
ﮦ
им обр
ﮦ
азом, пр
ﮦ
именен
ﮦ
ие д
ﮦ
анных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий к орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и
деятельност
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» позвол
ﮦ
ит повыс
ﮦ
ить к
ﮦ
ачество
коммун
ﮦ
ик
ﮦ
ат
ﮦ
ивного вз
ﮦ
а
ﮦ
имодейств
ﮦ
ия между уч
ﮦ
астн
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и процесс
ﮦ
а;
опт
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
иров
ﮦ
ать использов
ﮦ
ан
ﮦ
ие информ
ﮦ
ац
ﮦ
ионных, м
ﮦ
атер
ﮦ
и
ﮦ
альных и трудовых
ресурсов; увел
ﮦ
ич
ﮦ
ить скорость осуществлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного процесс
ﮦ
а и сн
ﮦ
из
ﮦ
ить
кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск.
66
З
ﮦ
АКЛЮЧЕН
ﮦ
ИЕ
Пост
ﮦ
авленн
ﮦ
ая цель в р
ﮦ
аботе дост
ﮦ
игнут
ﮦ
а, а з
ﮦ
ад
ﮦ
ач
ﮦ
и выполнены т
ﮦ
ак в
первой гл
ﮦ
аве р
ﮦ
аботы р
ﮦ
ассм
ﮦ
атр
ﮦ
ив
ﮦ
аются теорет
ﮦ
ическ
ﮦ
ие аспекты ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
а
кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и коммерческ
ﮦ
их б
ﮦ
анков. Во второй гл
ﮦ
аве провод
ﮦ
ится
ан
ﮦ
ал
ﮦ
из кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит». В третьей гл
ﮦ
аве
р
ﮦ
аботы предложены меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ия по совершенствов
ﮦ
ан
ﮦ
ию кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия в ДБ
АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит».
Дочерн
ﮦ
ий б
ﮦ
анк АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» спец
ﮦ
и
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ируется н
ﮦ
а
розн
ﮦ
ичном кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и, предост
ﮦ
авляя кред
ﮦ
иты только ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам.
Н
ﮦ
ач
ﮦ
ало деятельност
ﮦ
и в К
ﮦ
аз
ﮦ
ахст
ﮦ
ане с 2005 г., з
ﮦ
а 14 лет кл
ﮦ
иент
ﮦ
ам
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а ст
ﮦ
ал
ﮦ
и
более 3,7 млн. человек. Свыше 30% кл
ﮦ
иентов обр
ﮦ
ащ
ﮦ
ал
ﮦ
ись в б
ﮦ
анк более 2-х р
ﮦ
аз.
100% акц
ﮦ
ионером б
ﮦ
анк
ﮦ
а является ООО «Хоум Кред
ﮦ
ит энд Ф
ﮦ
ин
ﮦ
анс
Б
ﮦ
анк», з
ﮦ
арег
ﮦ
истр
ﮦ
иров
ﮦ
анный в Росс
ﮦ
ийской Федер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и.
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из основных эконом
ﮦ
ическ
ﮦ
их пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателей пок
ﮦ
аз
ﮦ
ал улучшен
ﮦ
ие
д
ﮦ
анных пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателей.
Ссудн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность до вычет
ﮦ
а резервов н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по
кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 264,2 млрд. руб., котор
ﮦ
ая увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась н
ﮦ
а 88,2
млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 50,1% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г.
Резерв н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил 41,6 млрд.
руб., который увел
ﮦ
ич
ﮦ
ился н
ﮦ
а 16,6 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 66,6% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с
2017г.
Ч
ﮦ
ист
ﮦ
ая ссудн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность по кред
ﮦ
иту – это сумм
ﮦ
а денег, выд
ﮦ
анн
ﮦ
ая
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ику по договору кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия без учет
ﮦ
а процентов, ком
ﮦ
исс
ﮦ
ий, пен
ﮦ
и,
штр
ﮦ
афов. Ч
ﮦ
ист
ﮦ
ая ссудн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность по кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум
Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 222,6 млрд. руб., котор
ﮦ
ая увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась н
ﮦ
а 71,6
млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 47,4% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г.
67
В структуре выд
ﮦ
анных кред
ﮦ
итов ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам преобл
ﮦ
ад
ﮦ
ают
кред
ﮦ
иты н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и, доля которых з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 53,6%, доля
потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
их кред
ﮦ
итов сост
ﮦ
авляет 39,0%, доля кред
ﮦ
итных к
ﮦ
арт – 7,5%.
Кред
ﮦ
иты н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 141,5 млрд. руб., которые
увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ись н
ﮦ
а 46,8 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 49,5%. Кред
ﮦ
иты н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и выд
ﮦ
аются
н
ﮦ
а дебетовые к
ﮦ
арты и доступны к снят
ﮦ
ию без ком
ﮦ
исс
ﮦ
и
ﮦ
и.
Прогр
ﮦ
амм
ﮦ
а корпор
ﮦ
ат
ﮦ
ивного кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия б
ﮦ
анк
ﮦ
а н
ﮦ
апр
ﮦ
авлен
ﮦ
а н
ﮦ
а
р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ие сотрудн
ﮦ
ичеств
ﮦ
а с м
ﮦ
аг
ﮦ
аз
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
и – п
ﮦ
артнер
ﮦ
ам
ﮦ
и. Кред
ﮦ
иты,
оформляемые по месту прод
ﮦ
аж
ﮦ
и, предст
ﮦ
авляют собой кред
ﮦ
иты, выд
ﮦ
анные
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
ам, которые осуществ
ﮦ
ил
ﮦ
и покупк
ﮦ
и в определенных интернет и
обычных м
ﮦ
аг
ﮦ
аз
ﮦ
ин
ﮦ
ах. Потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
ие кред
ﮦ
иты з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 102,9
млрд. руб., которые увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ись н
ﮦ
а 31,0 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 43,2%.
Кред
ﮦ
итные к
ﮦ
арты з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
и 19,7 млрд. руб., которые
увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ись н
ﮦ
а 10,3 млрд. руб. Кред
ﮦ
итные к
ﮦ
арты выд
ﮦ
аются кл
ﮦ
иент
ﮦ
ам для
снят
ﮦ
ия н
ﮦ
ал
ﮦ
ичност
ﮦ
и ил
ﮦ
и опл
ﮦ
аты тов
ﮦ
аров и услуг в предел
ﮦ
ах л
ﮦ
им
ﮦ
итов,
уст
ﮦ
ановленных б
ﮦ
анком.
Просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность по выд
ﮦ
анным кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам ДБ АО «Б
ﮦ
анк
Хоум Кред
ﮦ
ит» з
ﮦ
а 2018г. сост
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
а 27,5 млрд. руб., котор
ﮦ
ая увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась н
ﮦ
а 4,3
млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 18,7% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г. Доля просроченной
з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в общем объеме кред
ﮦ
итов з
ﮦ
а 2018г. уменьш
ﮦ
ил
ﮦ
ась с 13,2% до
10,4% н
ﮦ
а 2,8%.
Кл
ﮦ
асс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
ия выд
ﮦ
анных ссуд в з
ﮦ
ав
ﮦ
ис
ﮦ
имост
ﮦ
и от проведенной б
ﮦ
анком
оценк
ﮦ
и кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а про
ﮦ
извод
ﮦ
ится по 5 к
ﮦ
атегор
ﮦ
иям к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а. По
кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам, выд
ﮦ
анным ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам, преобл
ﮦ
ад
ﮦ
ает II к
ﮦ
атегор
ﮦ
ия к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а
ссуд (72,7%), что св
ﮦ
идетельствует об умеренном кред
ﮦ
итном р
ﮦ
иске.
Оценк
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля по уровню р
ﮦ
иск
ﮦ
а позвол
ﮦ
ил
ﮦ
а сдел
ﮦ
ать
вывод, что коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных пл
ﮦ
атежей сн
ﮦ
иж
ﮦ
ается, пр
ﮦ
и этом
коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент незвовр
ﮦ
ат
ﮦ
а и коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент покрыт
ﮦ
ия увел
ﮦ
ич
ﮦ
ив
ﮦ
ается, то можно
сдел
ﮦ
ать вывод о росте кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а в процессе веден
ﮦ
ия б
ﮦ
анком кред
ﮦ
итной
деятельност
ﮦ
и.
68
ﮦ
Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из д
ﮦ
анных коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иентов говор
ﮦ
ит, о необход
ﮦ
имост
ﮦ
и проведен
ﮦ
ия
контроля б
ﮦ
анком и ре
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий по сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию уровня
р
ﮦ
иск
ﮦ
а н
ﮦ
а дост
ﮦ
аточном для него уровне.
Проведя исследов
ﮦ
ан
ﮦ
ие кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а, очев
ﮦ
идно, что
н
ﮦ
а
ﮦ
ибольш
ﮦ
ая проблем
ﮦ
а для б
ﮦ
анк
ﮦ
а - это к
ﮦ
ачество кред
ﮦ
итного портфеля и
сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а.
Для совершенствов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а предложены:
– меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ию стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия в
ﮦ
идов кред
ﮦ
итов;
– меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию процентной ст
ﮦ
авк
ﮦ
и по кред
ﮦ
иту.
Уменьшен
ﮦ
ие ил
ﮦ
и устр
ﮦ
анен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а дост
ﮦ
иг
ﮦ
ается с помощью
стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
иторов. Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие кред
ﮦ
ит
ﮦ
а предпол
ﮦ
аг
ﮦ
ает полную
перед
ﮦ
ачу р
ﮦ
иск
ﮦ
а его невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а спец
ﮦ
и
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
иров
ﮦ
анной стр
ﮦ
аховой орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и.
Пр
ﮦ
и стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и з
ﮦ
ащ
ﮦ
ит
ﮦ
а интересов б
ﮦ
анк
ﮦ
а-кред
ﮦ
итор
ﮦ
а з
ﮦ
аключ
ﮦ
ается в
том, что в случ
ﮦ
ае непл
ﮦ
атежеспособност
ﮦ
и должн
ﮦ
ик
ﮦ
а ил
ﮦ
и неопл
ﮦ
аты долг
ﮦ
а по
друг
ﮦ
им пр
ﮦ
ич
ﮦ
ин
ﮦ
ам, пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ие з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по предост
ﮦ
авленному кред
ﮦ
иту
берет н
ﮦ
а себя стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ая орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
ия.
Предл
ﮦ
аг
ﮦ
ается 2 прогр
ﮦ
аммы стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия: стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие от несч
ﮦ
астных
случ
ﮦ
аев и болезней; стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие тов
ﮦ
ар
ﮦ
а.
Пр
ﮦ
и стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итов, про
ﮦ
исход
ﮦ
ит сокр
ﮦ
ащен
ﮦ
ие дол
ﮦ
и
просроченной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и н
ﮦ
а 5,5 млрд. руб. ил
ﮦ
и н
ﮦ
а 2,1%.
Предл
ﮦ
аг
ﮦ
ается сн
ﮦ
из
ﮦ
ить процентную ст
ﮦ
авку н
ﮦ
а потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
ие кред
ﮦ
иты
н
ﮦ
а сумму до 300 000 руб. с 23% до 19%. Пр
ﮦ
и сн
ﮦ
ижен
ﮦ
и
ﮦ
и процентной ст
ﮦ
авк
ﮦ
и по
кред
ﮦ
иту Б
ﮦ
анк получ
ﮦ
ит пр
ﮦ
ирост процентных доходов в р
ﮦ
азмере 246 млн. руб.
Внедрен
ﮦ
ие предложенных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий позвол
ﮦ
ит б
ﮦ
анку сн
ﮦ
из
ﮦ
ить
просроченную з
ﮦ
адолженность с 10,4% до 7,6% ил
ﮦ
и н
ﮦ
а сумму 7,2 млрд. руб.
Выполнен
ﮦ
ие предложенных меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий позвол
ﮦ
ит не только
сохр
ﮦ
ан
ﮦ
ить кл
ﮦ
иентскую б
ﮦ
азу, но и зн
ﮦ
ач
ﮦ
ительно ее р
ﮦ
асш
ﮦ
ир
ﮦ
ить, увел
ﮦ
ич
ﮦ
ить объем
выд
ﮦ
ав
ﮦ
аемых кред
ﮦ
итов, улучш
ﮦ
ить структуру кред
ﮦ
итного портфеля, обеспеч
ﮦ
ить
своевременный возвр
ﮦ
ат кред
ﮦ
итов.
69
СП
ﮦ
ИСОК ИСПОЛЬЗОВ
ﮦ
АННОЙ Л
ﮦ
ИТЕР
ﮦ
АТУРЫ
1. Гр
ﮦ
ажд
ﮦ
анск
ﮦ
ий кодекс Росс
ﮦ
ийской Федер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и (ч
ﮦ
асть втор
ﮦ
ая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Собр
ﮦ
ан
ﮦ
ие з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательств
ﮦ
а РФ. –
1996. – № 5. – ст. 410.
2. Федер
ﮦ
альный з
ﮦ
акон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центр
ﮦ
альном б
ﮦ
анке
Росс
ﮦ
ийской Федер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и (Б
ﮦ
анке Росс
ﮦ
и
ﮦ
и)» (ред. от 02.08.2019) // Собр
ﮦ
ан
ﮦ
ие
з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательств
ﮦ
а РФ. – 2002. – № 28. – ст. 2790.
3. Федер
ﮦ
альный з
ﮦ
акон № 395-1 от 02.12.1990 «О б
ﮦ
анк
ﮦ
ах и б
ﮦ
анковской
деятельност
ﮦ
и» (ред. от 26.07.2019) // Ведомост
ﮦ
и съезд
ﮦ
а н
ﮦ
ародных депут
ﮦ
атов
РСФСР. – 1990. – № 27. –ст. 357.
4. Федер
ﮦ
альный з
ﮦ
акон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кред
ﮦ
итных истор
ﮦ
иях»
(ред. от 01.05.2019) // Собр
ﮦ
ан
ﮦ
ие з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательств
ﮦ
а РФ. – 2005. – № 1 (ч
ﮦ
асть I). –
ст. 44.
5. Федер
ﮦ
альный з
ﮦ
акон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потреб
ﮦ
ительском
кред
ﮦ
ите (з
ﮦ
айме)» (ред. от 02.08.2019) // Собр
ﮦ
ан
ﮦ
ие з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательств
ﮦ
а РФ. – 2013
№ 51. – ст. 6673.
6.
ﮦ
Агеносов
ﮦ
а А.М. Оценк
ﮦ
а к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля
коммерческого б
ﮦ
анк
ﮦ
а // Аллея н
ﮦ
аук
ﮦ
и. – 2018. – Т. 4. – № 6 (22). – С. 439-444.
7.
ﮦ
Алексеев
ﮦ
а Л.
ﮦ
И. Сущность б
ﮦ
анковского кред
ﮦ
ит
ﮦ
а // Фунд
ﮦ
амент
ﮦ
альные и
пр
ﮦ
икл
ﮦ
адные исследов
ﮦ
ан
ﮦ
ия в современном м
ﮦ
ире. – 2018. – Т. 22. – С. 197-199.
8.
ﮦ
Андреевск
ﮦ
ая К.Д. Б
ﮦ
анковск
ﮦ
ий кред
ﮦ
ит и его в
ﮦ
иды // Н
ﮦ
аучный
руковод
ﮦ
итель. – 2019. – № 2 (32). – С. 6-13.
9. Б
ﮦ
атырмурз
ﮦ
аев
ﮦ
а З.М., Муг
ﮦ
адов
ﮦ
а У.Х. Кред
ﮦ
иты, ссуды, з
ﮦ
аймы: их
особенност
ﮦ
и // Форум молодых ученых. – 2019. – № 5 (33). – С. 204-207.
10. Бор
ﮦ
исов Е.Ф. Эконом
ﮦ
ик
ﮦ
а: учебн
ﮦ
ик и пр
ﮦ
акт
ﮦ
икум. (7-е изд., пер. и доп).
- М.: Юр
ﮦ
айт, 2016. – 383 с.
70
11. Боровков
ﮦ
а В.
ﮦ
А. Б
ﮦ
анковское дело: учебн
ﮦ
ик и пр
ﮦ
акт
ﮦ
икум. – 3-е изд.,
перер
ﮦ
аб. и доп. – М.: Изд
ﮦ
ательство Юр
ﮦ
айт, 2016. – 623 с.
12. Бычков В.П., Кузнецов
ﮦ
а В.В. Б
ﮦ
анковское дело. Пр
ﮦ
акт
ﮦ
икум: учебное
пособ
ﮦ
ие. – М.: КноРус, 2016. – 264 с.
13. В
ﮦ
ащек
ﮦ
ин
ﮦ
а И.В. Кл
ﮦ
асс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
ия потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
их кред
ﮦ
итов н
ﮦ
а
росс
ﮦ
ийском рынке // Вестн
ﮦ
ик Росс
ﮦ
ийского эконом
ﮦ
ического ун
ﮦ
иверс
ﮦ
итет
ﮦ
а им.
Г.В. Плех
ﮦ
анов
ﮦ
а. – 2017. – № 3 (93). – С. 44-50.
14. Звонов
ﮦ
а Е.
ﮦ
А., Топч
ﮦ
ий В.Д. Деньг
ﮦ
и, кред
ﮦ
ит, б
ﮦ
анк
ﮦ
и: учебн
ﮦ
ик и
пр
ﮦ
акт
ﮦ
икум. – М.: Юр
ﮦ
айт, 2016. – 456 с.
15. Зуннунов
ﮦ
а Х.М. Методы оценк
ﮦ
и кред
ﮦ
итных р
ﮦ
исков в современном
б
ﮦ
анковском деле // Intern
ﮦ
ati
ﮦ
on
ﮦ
al Scientific. 2017. – Т. 2. – № 5 (21). – С. 38-41.
16. Ж
ﮦ
акун В.
ﮦ
А. Понят
ﮦ
ие б
ﮦ
анковского кред
ﮦ
ит
ﮦ
а в современной эконом
ﮦ
ике
// Н
ﮦ
аучное Обр
ﮦ
азов
ﮦ
ан
ﮦ
ие. – 2019. – № 3 (4). – С. 76-79.
17. Корсунов
ﮦ
а Н.Н. Эконом
ﮦ
ическ
ﮦ
ая сущность и в
ﮦ
иды б
ﮦ
анковского
кред
ﮦ
ит
ﮦ
а // Междун
ﮦ
ародный студенческ
ﮦ
ий н
ﮦ
аучный вестн
ﮦ
ик. – 2016. – № 4-4. –
С. 452-453.
18. Кузнецов
ﮦ
а Т.В. Кред
ﮦ
ит: сущностные особенност
ﮦ
и, в
ﮦ
иды и проблемы
р
ﮦ
азв
ﮦ
ит
ﮦ
ия в Росс
ﮦ
ийской Федер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и // The
ﮦ
oretic
ﮦ
al & Applied Science. – 2015. – №
1 (21). – С. 68-71.
19. Кулём
ﮦ
ин Е.В. Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из в с
ﮦ
истеме упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итным портфелем
коммерческого б
ﮦ
анк
ﮦ
а // М
ﮦ
ир современной н
ﮦ
аук
ﮦ
и. – 2017. – № 4 (44). – С. 22-24.
20. Муб
ﮦ
инов
ﮦ
а С.
ﮦ
И., Сел
ﮦ
ив
ﮦ
анов
ﮦ
а К.М. Необход
ﮦ
имость, сущность и
зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ие кред
ﮦ
ит
ﮦ
а // Акту
ﮦ
альные н
ﮦ
апр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия н
ﮦ
аучных исследов
ﮦ
ан
ﮦ
ий: от
теор
ﮦ
и
ﮦ
и к пр
ﮦ
акт
ﮦ
ике. – 2015. – № 4 (6). – С. 276-277.
21. Мясн
ﮦ
иков
ﮦ
а М.Д. Роль б
ﮦ
анковского кред
ﮦ
ит
ﮦ
а в р
ﮦ
азв
ﮦ
ит
ﮦ
и
ﮦ
и эконом
ﮦ
ик
ﮦ
и //
С
ﮦ
инерг
ﮦ
ия Н
ﮦ
аук. – 2019. – № 32. – С. 407-416.
22. П
ﮦ
авлов
ﮦ
а М.М. Необход
ﮦ
имость и сущность кред
ﮦ
ит
ﮦ
а // Форум молодых
ученых. – 2018. – № 5-2 (21). – С. 997-1003.
23. Р
ﮦ
ад
ﮦ
ионов А. Метод
ﮦ
ик
ﮦ
а ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля б
ﮦ
анк
ﮦ
а в
соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с целям
ﮦ
и кред
ﮦ
итной пол
ﮦ
ит
ﮦ
ик
ﮦ
и // Московск
ﮦ
ий эконом
ﮦ
ическ
ﮦ
ий
71
журн
ﮦ
ал. – 2016. – № 3. – С. 45.
24. Суб
ﮦ
анкулов
ﮦ
а П.К. Упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итной пол
ﮦ
ит
ﮦ
икой коммерческого
б
ﮦ
анк
ﮦ
а // Извест
ﮦ
ия Иссык-Кульского форум
ﮦ
а бухг
ﮦ
алтеров и ауд
ﮦ
иторов стр
ﮦ
ан
Центр
ﮦ
альной Аз
ﮦ
и
ﮦ
и. – 2017. – № 1-2 (16). – С. 96-103.
25. Т
ﮦ
ав
ﮦ
ас
ﮦ
иев А.М. Б
ﮦ
анковское дело: учебное пособ
ﮦ
ие. – М.: Юр
ﮦ
айт. –
2016. – 647 с.
26. Т
ﮦ
ихом
ﮦ
иров
ﮦ
а Е.В. Сущностные х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
ик
ﮦ
и кред
ﮦ
ит
ﮦ
а и кред
ﮦ
итных
отношен
ﮦ
ий // Деньг
ﮦ
и и кред
ﮦ
ит. – 2015. – № 3. – С. 54-58.
27. Тонкошкуров
ﮦ
а К.В. О р
ﮦ
азв
ﮦ
ит
ﮦ
и
ﮦ
и теор
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
ит
ﮦ
а и сущност
ﮦ
и
потреб
ﮦ
ительского кред
ﮦ
ит
ﮦ
а // С
ﮦ
иб
ﮦ
ирск
ﮦ
ая ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансов
ﮦ
ая школ
ﮦ
а. – 2018. – № 5
(130). – С. 130-138.
28. Х
ﮦ
асянов
ﮦ
а С.Ю. Кред
ﮦ
итный ан
ﮦ
ал
ﮦ
из в коммерческом б
ﮦ
анке: учебное
пособ
ﮦ
ие. – М.: Инфр
ﮦ
а-М. – 2018. – 196 с.
29. Х
ﮦ
амхоев
ﮦ
а Х.М. О функц
ﮦ
иях кред
ﮦ
ит
ﮦ
а в современной эконом
ﮦ
ике //
Иннов
ﮦ
ац
ﮦ
ионные технолог
ﮦ
и
ﮦ
и в м
ﮦ
аш
ﮦ
иностроен
ﮦ
и
ﮦ
и, обр
ﮦ
азов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и и эконом
ﮦ
ике. –
2018. – Т. 14. – № 1-2 (7). – С. 397-402.
30. Хлебн
ﮦ
иков А.С. Сущность кред
ﮦ
ит
ﮦ
а н
ﮦ
а современном эт
ﮦ
апе //
Соц
ﮦ
и
ﮦ
альные н
ﮦ
аук
ﮦ
и. – 2016. – № 5 (15). – С. 120-125.
31. Черн
ﮦ
ая А.В., Курб
ﮦ
ан
ﮦ
аев
ﮦ
а Л.Х. Ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовый ан
ﮦ
ал
ﮦ
из к
ﮦ
ак инструмент
оценк
ﮦ
и к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля // Аллея н
ﮦ
аук
ﮦ
и. – 2019. – Т. 2. – № 4
(31). – С. 326-328.
72
ПР
ﮦ
ИЛОЖЕН
ﮦ
ИЕ 1
Кл
ﮦ
асс
ﮦ
иф
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
ия потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
их кред
ﮦ
итов
Потребительские кредиты
В зависимости
от целей
кредита
По виду
обеспечения
По сроку
погашения долга
По
кредитору
Целевой
Нецелевой
С
обеспечением
Без
обеспечения
Краткосрочный
Среднесрочный
Долгосрочный
Банковские
Небанковские
73
ПР
ﮦ
ИЛОЖЕН
ﮦ
ИЕ
ʹ
2
Х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
ик
ﮦ
а пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателей кред
ﮦ
итного портфеля коммерческого б
ﮦ
анк
ﮦ
а
Н
ﮦ
азв
ﮦ
ан
ﮦ
ие
пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателя
Х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
ик
ﮦ
а
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
покрыт
ﮦ
ия
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, к
ﮦ
ак
ﮦ
ая доля резерв
ﮦ
а пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится
н
ﮦ
а од
ﮦ
ин рубль кред
ﮦ
итного портфеля и позволяет оцен
ﮦ
ить
р
ﮦ
исков
ﮦ
анность кред
ﮦ
итного портфеля коммерческого б
ﮦ
анк
ﮦ
а.
Увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие д
ﮦ
анного пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателя является отр
ﮦ
иц
ﮦ
ательной
стороной деятельност
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а, т.к. св
ﮦ
идетельствует об
увел
ﮦ
ичен
ﮦ
и
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
а. Для выявлен
ﮦ
ия н
ﮦ
а
ﮦ
иболее р
ﮦ
исков
ﮦ
анных
кред
ﮦ
итов, следует р
ﮦ
ассч
ﮦ
ит
ﮦ
ать долю резерв
ﮦ
а под потер
ﮦ
и
к
ﮦ
аждой из ст
ﮦ
атей кред
ﮦ
итного портфеля к общей вел
ﮦ
ич
ﮦ
ине
резерв
ﮦ
а под возможные потер
ﮦ
и. В д
ﮦ
анном исследов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и
следует р
ﮦ
ассч
ﮦ
ит
ﮦ
ать вел
ﮦ
ич
ﮦ
ину ч
ﮦ
истого кред
ﮦ
итного портфеля,
который позволяет определ
ﮦ
ить к
ﮦ
акой объем р
ﮦ
азмещенных
кред
ﮦ
итов вернется б
ﮦ
анку пр
ﮦ
и н
ﮦ
а
ﮦ
ихудш
ﮦ
их обстоятельств
ﮦ
ах.
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
обеспечен
ﮦ
ия
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент обеспечен
ﮦ
ия пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, к
ﮦ
ак
ﮦ
ая доля
обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
атност
ﮦ
и кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а од
ﮦ
ин
рубль кред
ﮦ
итного портфеля. В соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с
з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательством сумм
ﮦ
а обеспечен
ﮦ
ия должн
ﮦ
а превыш
ﮦ
ать
сумму выд
ﮦ
анного кред
ﮦ
ит
ﮦ
а н
ﮦ
а вел
ﮦ
ич
ﮦ
ину н
ﮦ
ач
ﮦ
исленных по
кред
ﮦ
иту процентов и возможных проч
ﮦ
их р
ﮦ
асходов.
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент обеспечен
ﮦ
ия должен превыш
ﮦ
ать ед
ﮦ
ин
ﮦ
ицу,
оцен
ﮦ
ив
ﮦ
ается в д
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
ике. Д
ﮦ
анный коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент позволяет
оцен
ﮦ
ить н
ﮦ
асколько возможные убытк
ﮦ
и, связ
ﮦ
анные с
невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
ам
ﮦ
и кред
ﮦ
итов, покрыты з
ﮦ
алог
ﮦ
ам
ﮦ
и, г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
иям
ﮦ
и и
поруч
ﮦ
ительств
ﮦ
ам
ﮦ
и треть
ﮦ
их л
ﮦ
иц.
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
просроченных
пл
ﮦ
атежей
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, к
ﮦ
ак
ﮦ
ая доля просроченных
пл
ﮦ
атежей по основному долгу пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а од
ﮦ
ин рубль
кред
ﮦ
итного портфеля, а увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а в
д
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
ике св
ﮦ
идетельствует о неэффект
ﮦ
ивной пол
ﮦ
ит
ﮦ
ике
б
ﮦ
анк
ﮦ
а в ч
ﮦ
аст
ﮦ
и сопровожден
ﮦ
ия кред
ﮦ
итной сделк
ﮦ
и.
Провод
ﮦ
ится ан
ﮦ
алог
ﮦ
ично ан
ﮦ
ал
ﮦ
изу коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а покрыт
ﮦ
ия
ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ируется изменен
ﮦ
ие вел
ﮦ
ич
ﮦ
ины коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а в
д
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
ике, и по к
ﮦ
аждому в
ﮦ
иду выд
ﮦ
анных кред
ﮦ
итов.
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а
основной суммы
долг
ﮦ
а
Увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а основной суммы
долг
ﮦ
а может про
ﮦ
исход
ﮦ
ить по двум пр
ﮦ
ич
ﮦ
ин
ﮦ
ам, во-первых, в
результ
ﮦ
ате увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие непосредственно объем
ﮦ
а сп
ﮦ
ис
ﮦ
анной
з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по основному долгу н
ﮦ
а фоне сл
ﮦ
або
р
ﮦ
астущего к
ﮦ
ачественного кред
ﮦ
итного портфеля, что является
отр
ﮦ
иц
ﮦ
ательным результ
ﮦ
атом и в кр
ﮦ
аткосрочной перспект
ﮦ
иве
может пр
ﮦ
ивест
ﮦ
и к б
ﮦ
анкротству б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Во-вторых, из-з
ﮦ
а
сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия объем
ﮦ
а кред
ﮦ
итного портфеля пр
ﮦ
и не
ﮦ
изменной
вел
ﮦ
ич
ﮦ
ине сп
ﮦ
ис
ﮦ
анной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и, что позволяет суд
ﮦ
ить о
н
ﮦ
ал
ﮦ
ич
ﮦ
и
ﮦ
и провод
ﮦ
имых б
ﮦ
анком меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий по улучшен
ﮦ
ию
к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и.
74
ПР
ﮦ
ИЛОЖЕН
ﮦ
ИЕ 3
С
ﮦ
истем
ﮦ
а корпор
ﮦ
ат
ﮦ
ивного упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
Общее
собрание участников
Совет директоров банка
Председатель правления
банка
Правление
банка
Внешний аудитор
Ревизионная
комиссия
Кредитный комитет
Управление активно-
пассивными
операциями
Управление учета,
отчетности и
кассовых операций
Административно-
хозяйственное
управление
Кадровая комиссия
Отдел аудита