45
основной суммы долг
ﮦ
а
По д
ﮦ
анным т
ﮦ
абл
ﮦ
ицы 14 сдел
ﮦ
аны выводы:
1) Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент покрыт
ﮦ
ия з
ﮦ
а 2018г. пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, что 16% резерв
ﮦ
а
пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а од
ﮦ
ин рубль кред
ﮦ
итного портфеля. Д
ﮦ
анный коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент в
2018г. увел
ﮦ
ич
ﮦ
ился н
ﮦ
а 2% по ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г. Увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие д
ﮦ
анного
пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателя является отр
ﮦ
иц
ﮦ
ательной стороной деятельност
ﮦ
и б
ﮦ
анк
ﮦ
а, т.к.
св
ﮦ
идетельствует об увел
ﮦ
ичен
ﮦ
и
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
а, т.е. р
ﮦ
иск
ﮦ
а невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а ил
ﮦ
и просрочк
ﮦ
и
пл
ﮦ
атеж
ﮦ
а по б
ﮦ
анковской ссуде.
2) Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных пл
ﮦ
атежей имеет сн
ﮦ
иж
ﮦ
ающую д
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
ику,
что св
ﮦ
идетельствует об эффект
ﮦ
ивной пол
ﮦ
ит
ﮦ
ике б
ﮦ
анк
ﮦ
а в ч
ﮦ
аст
ﮦ
и сопровожден
ﮦ
ия
кред
ﮦ
итной сделк
ﮦ
и и является поз
ﮦ
ит
ﮦ
ивной х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
икой для б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Д
ﮦ
анный
коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент з
ﮦ
а 2018г. пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, что 10,4% просроченных пл
ﮦ
атежей по
основному долгу пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а од
ﮦ
ин рубль кред
ﮦ
итного портфеля.
Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных пл
ﮦ
атежей з
ﮦ
а 2018г. уменьш
ﮦ
ился н
ﮦ
а 2,8% по
ср
ﮦ
авнен
ﮦ
ию с 2017г.
3) Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент обеспечен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итов з
ﮦ
а 2018г. пок
ﮦ
азыв
ﮦ
ает, что 44%
обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
атност
ﮦ
и кред
ﮦ
итов пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а од
ﮦ
ин рубль кред
ﮦ
итного
портфеля. В соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательством сумм
ﮦ
а обеспечен
ﮦ
ия в ДБ АО
«Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» превыш
ﮦ
ает сумму выд
ﮦ
анного кред
ﮦ
ит
ﮦ
а н
ﮦ
а вел
ﮦ
ич
ﮦ
ину
н
ﮦ
ач
ﮦ
исленных по кред
ﮦ
иту процентов и возможных проч
ﮦ
их р
ﮦ
асходов, связ
ﮦ
анных
с возвр
ﮦ
атом кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, поэтому вел
ﮦ
ич
ﮦ
ин
ﮦ
а коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а обеспечен
ﮦ
ия
превыш
ﮦ
ает ед
ﮦ
ин
ﮦ
ицу.
4) Коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а основной суммы долг
ﮦ
а в течен
ﮦ
ие
ан
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ируемых пер
ﮦ
иодов увел
ﮦ
ич
ﮦ
ился. Увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ие коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент
ﮦ
а про
ﮦ
изошло
з
ﮦ
а счет рост
ﮦ
а сп
ﮦ
ис
ﮦ
анной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и из-з
ﮦ
а невозможност
ﮦ
и взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия н
ﮦ
а
фоне сл
ﮦ
або р
ﮦ
астущего к
ﮦ
ачественного кред
ﮦ
итного портфеля, что является
отр
ﮦ
иц
ﮦ
ательным результ
ﮦ
атом и в кр
ﮦ
аткосрочной перспект
ﮦ
иве может пр
ﮦ
ивест
ﮦ
и к
б
ﮦ
анкротству б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Темпы пр
ﮦ
ирост
ﮦ
а вел
ﮦ
ич
ﮦ
ины кред
ﮦ
итного портфеля не
превыш
ﮦ
ают темпы пр
ﮦ
ирост
ﮦ
а вел
ﮦ
ич
ﮦ
ины сп
ﮦ
ис
ﮦ
анной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и.
46
Т
ﮦ
ак
ﮦ
им обр
ﮦ
азом, коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент просроченных пл
ﮦ
атежей сн
ﮦ
иж
ﮦ
ается, пр
ﮦ
и
этом коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент незвовр
ﮦ
ат
ﮦ
а и коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иент покрыт
ﮦ
ия увел
ﮦ
ич
ﮦ
ив
ﮦ
ается, то
можно сдел
ﮦ
ать вывод о росте кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а в процессе веден
ﮦ
ия б
ﮦ
анком
кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и. Ан
ﮦ
ал
ﮦ
из д
ﮦ
анных коэфф
ﮦ
иц
ﮦ
иентов говор
ﮦ
ит, о
необход
ﮦ
имост
ﮦ
и проведен
ﮦ
ия контроля б
ﮦ
анком и ре
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных
меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ий по сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию уровня р
ﮦ
иск
ﮦ
а н
ﮦ
а дост
ﮦ
аточном для него уровне.
Выдел
ﮦ
им основные проблемы, связ
ﮦ
анные с кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ием ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их
л
ﮦ
иц:
1) Вероятность невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
итных средств б
ﮦ
анку. Гл
ﮦ
авн
ﮦ
ая проблем
ﮦ
а
невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а денежных средств, выд
ﮦ
ав
ﮦ
аемых по кред
ﮦ
итному договору,
з
ﮦ
аключ
ﮦ
ается в следующем:
– н
ﮦ
изк
ﮦ
ий уровень пр
ﮦ
авовой и эконом
ﮦ
ической гр
ﮦ
амотност
ﮦ
и н
ﮦ
аселен
ﮦ
ия;
– недооценк
ﮦ
а собственных ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых возможностей з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а;
– н
ﮦ
ал
ﮦ
ич
ﮦ
ие пробелов в обл
ﮦ
аст
ﮦ
и кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия в з
ﮦ
аконод
ﮦ
ательстве.
Н
ﮦ
изк
ﮦ
ий уровень ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовой гр
ﮦ
амотност
ﮦ
и н
ﮦ
аселен
ﮦ
ия в том, что б
ﮦ
анк
ﮦ
и,
которые р
ﮦ
азд
ﮦ
ают кред
ﮦ
иты всем жел
ﮦ
ающ
ﮦ
им и пр
ﮦ
и этом ум
ﮦ
алч
ﮦ
ив
ﮦ
ают о ре
ﮦ
альной
сто
ﮦ
имост
ﮦ
и использов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
итных средств, пр
ﮦ
ивел к тому, что з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
и
оформляют кред
ﮦ
иты, не особо вн
ﮦ
ик
ﮦ
ая в то, что н
ﮦ
ап
ﮦ
ис
ﮦ
ано в кред
ﮦ
итном
согл
ﮦ
ашен
ﮦ
и
ﮦ
и. Что т
ﮦ
акже вл
ﮦ
ияет н
ﮦ
а уровень просроченных кред
ﮦ
итов.
Высок
ﮦ
ая степень невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
итов ил
ﮦ
и возвр
ﮦ
ат с н
ﮦ
арушен
ﮦ
ием
сроков кред
ﮦ
итов является существенной проблемой, под которой пон
ﮦ
им
ﮦ
ается
просрочк
ﮦ
а от одного до нескольк
ﮦ
их месяцев, попытк
ﮦ
а з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а избеж
ﮦ
ать
выпл
ﮦ
ат по кред
ﮦ
иту ил
ﮦ
и вовсе его исчезновен
ﮦ
ие.
2) Не целевое использов
ﮦ
ан
ﮦ
ие кред
ﮦ
ит
ﮦ
а. Пр
ﮦ
и потреб
ﮦ
ительском
кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и, очень сложно отслед
ﮦ
ить н
ﮦ
а к
ﮦ
ак
ﮦ
ие цел
ﮦ
и з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик берет кред
ﮦ
ит и
к
ﮦ
ак он им р
ﮦ
аспоряд
ﮦ
ится.
3) Поступ
ﮦ
ательное улучшен
ﮦ
ие уровня ж
ﮦ
изн
ﮦ
и н
ﮦ
аселен
ﮦ
ия Росс
ﮦ
и
ﮦ
и,
которое уже пр
ﮦ
ивело к росту объемов потреб
ﮦ
ительского кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия, в
отношен
ﮦ
и
ﮦ
и которого ЦБ РФ форм
ﮦ
ирует весьм
ﮦ
а опт
ﮦ
им
ﮦ
ист
ﮦ
ическ
ﮦ
ие прогнозы
относ
ﮦ
ительно кред
ﮦ
итной с
ﮦ
истемы в целом. Вместе с тем, рост
47
потреб
ﮦ
ительского кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия не
ﮦ
избежно ведет и к увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ию общего
р
ﮦ
иск
ﮦ
а кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия. В результ
ﮦ
ате, мног
ﮦ
ие б
ﮦ
анк
ﮦ
и, акт
ﮦ
ивно действующ
ﮦ
ие в
сфере потреб
ﮦ
ительского кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия, ст
ﮦ
алк
ﮦ
ив
ﮦ
аются к
ﮦ
ак со сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ием
к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а сво
ﮦ
их акт
ﮦ
ивов, т
ﮦ
ак и с н
ﮦ
арушен
ﮦ
ием норм кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия. Для мног
ﮦ
их
б
ﮦ
анков агресс
ﮦ
ивн
ﮦ
ая кред
ﮦ
итн
ﮦ
ая пол
ﮦ
ит
ﮦ
ик
ﮦ
а з
ﮦ
аконч
ﮦ
ил
ﮦ
ась отзывом л
ﮦ
иценз
ﮦ
и
ﮦ
и. Это
является одн
ﮦ
им из результ
ﮦ
атов результ
ﮦ
атом пол
ﮦ
ит
ﮦ
ик
ﮦ
и ЦБ РФ по отзыву
л
ﮦ
иценз
ﮦ
ий у б
ﮦ
анков, в отношен
ﮦ
и
ﮦ
и которых выявлены н
ﮦ
арушен
ﮦ
ия. В конечном
счете, в кред
ﮦ
итной с
ﮦ
истеме Росс
ﮦ
и
ﮦ
и не должно ост
ﮦ
аться неэффект
ﮦ
ивных
б
ﮦ
анков.
4) Проблем
ﮦ
а предотвр
ﮦ
ащен
ﮦ
ия рост
ﮦ
а просроченной з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по
потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
им кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам, к
ﮦ
ак следств
ﮦ
ие, ведет к тому, что б
ﮦ
анк
ﮦ
и, стремясь
компенс
ﮦ
иров
ﮦ
ать сво
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
и, вынуждены про
ﮦ
извод
ﮦ
ить повышен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итной
сто
ﮦ
имост
ﮦ
и, что ведет к сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию ч
ﮦ
исл
ﮦ
а потенц
ﮦ
и
ﮦ
альных з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков.
Результ
ﮦ
атом является возн
ﮦ
икновен
ﮦ
ие д
ﮦ
испропорц
ﮦ
ий в кред
ﮦ
итной с
ﮦ
истеме,
которое пр
ﮦ
ивод
ﮦ
ит к д
ﮦ
исб
ﮦ
ал
ﮦ
ансу в ее р
ﮦ
азв
ﮦ
ит
ﮦ
и
ﮦ
и в целом.
5) Мошенн
ﮦ
ичество в сфере б
ﮦ
анковского кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия.
Основные проблемы, связ
ﮦ
анные с кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ием ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их и
юр
ﮦ
ид
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц предст
ﮦ
авлены н
ﮦ
а р
ﮦ
ис. 6.
Проблемы, связанные с кредитованием
Вероятность невозврата кредитных средств банку
Рост потребительского кредитования неизбежно ведет и к увеличению
общего риска кредитования
Наличие большого числа слабых коммерческих банков, которые
кредитуют физических лиц по крайне высоким ставкам, чем
стимулируют рост просроченной задолженности
Предотвращение роста просроченной задолженности по
потребительским кредитам, ведет к тому, что банки, стремясь
компенсировать свои риски, вынуждены производить повышение
кредитной стоимости, что ведет к снижению числа потенциальных
заемщиков.
48
Р
ﮦ
исунок 6. Основные проблемы, связ
ﮦ
анные с кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ием
ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц
К друг
ﮦ
им проблем
ﮦ
ам кред
ﮦ
итной с
ﮦ
истемы в сфере потреб
ﮦ
ительского
кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия следует отнест
ﮦ
и:
– достоверное р
ﮦ
азделен
ﮦ
ие кл
ﮦ
иентов н
ﮦ
а н
ﮦ
адежных и небл
ﮦ
агон
ﮦ
адежных
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков;
– в сфере автокред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия ост
ﮦ
ается высок
ﮦ
им уровень р
ﮦ
иск
ﮦ
а и
мошенн
ﮦ
ичеств
ﮦ
а с з
ﮦ
алогом, которым выступ
ﮦ
ает с
ﮦ
ам автомоб
ﮦ
иль, т
ﮦ
ак к
ﮦ
ак
недобросовестные з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
и могут повторно прод
ﮦ
ать ил
ﮦ
и же з
ﮦ
алож
ﮦ
ить
подобный автомоб
ﮦ
иль;
– в сфере ипотечного кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия отсутствует м
ﮦ
ассовый х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
рынк
ﮦ
а, а дл
ﮦ
ительный пер
ﮦ
иод кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия и высок
ﮦ
ие р
ﮦ
иск
ﮦ
и т
ﮦ
акже ведут к
росту сто
ﮦ
имост
ﮦ
и кред
ﮦ
итных ресурсов, что сн
ﮦ
иж
ﮦ
ает кол
ﮦ
ичество потенц
ﮦ
и
ﮦ
альных
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков.
Одной из н
ﮦ
а
ﮦ
иболее зн
ﮦ
ач
ﮦ
имых проблем пр
ﮦ
икл
ﮦ
адного х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
а в
кред
ﮦ
итной с
ﮦ
истеме является с
ﮦ
иту
ﮦ
ац
ﮦ
ия с кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ием м
ﮦ
алого б
ﮦ
изнес
ﮦ
а. С
точк
ﮦ
и зрен
ﮦ
ия б
ﮦ
анков, м
ﮦ
алый б
ﮦ
изнес отл
ﮦ
ич
ﮦ
ается н
ﮦ
изк
ﮦ
им уровнем
прозр
ﮦ
ачност
ﮦ
и, а т
ﮦ
акже ч
ﮦ
астым отсутств
ﮦ
ием возможност
ﮦ
и подтверд
ﮦ
ить
оф
ﮦ
иц
ﮦ
и
ﮦ
альный уровень доходов и пл
ﮦ
атежеспособность. Отсутств
ﮦ
ие регулярного
доход
ﮦ
а у некоторых субъектов м
ﮦ
алого предпр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ательств
ﮦ
а т
ﮦ
акже вызыв
ﮦ
ает у
б
ﮦ
анков сомнен
ﮦ
ия в их пл
ﮦ
атежеспособност
ﮦ
и. Друг
ﮦ
им нег
ﮦ
ат
ﮦ
ивным аспектом
выступ
ﮦ
ает и н
ﮦ
изк
ﮦ
ий уровень ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовой орг
ﮦ
ан
ﮦ
изов
ﮦ
анност
ﮦ
и м
ﮦ
алого
предпр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ательств
ﮦ
а: мног
ﮦ
ие з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
и не пл
ﮦ
ан
ﮦ
ируют использов
ﮦ
ан
ﮦ
ие
полученных з
ﮦ
аемных ресурсов, ч
ﮦ
асть з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков не может р
ﮦ
ац
ﮦ
ион
ﮦ
ально
использов
ﮦ
ать з
ﮦ
аемные средств
ﮦ
а, тогд
ﮦ
а к
ﮦ
ак некоторые предст
ﮦ
ав
ﮦ
ител
ﮦ
и м
ﮦ
алого
б
ﮦ
изнес
ﮦ
а не в состоян
ﮦ
и
ﮦ
и подготов
ﮦ
ить б
ﮦ
изнес-пл
ﮦ
ан, д
ﮦ
аже есл
ﮦ
и р
ﮦ
аспол
ﮦ
аг
ﮦ
ают
ре
ﮦ
альным
ﮦ
и возможностям
ﮦ
и его ре
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и. Н
ﮦ
аконец у мног
ﮦ
их
предпр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ателей з
ﮦ
ар
ﮦ
анее сформ
ﮦ
иров
ﮦ
ано предвзятое мнен
ﮦ
ие о дорогов
ﮦ
изне и
недоступност
ﮦ
и б
ﮦ
анковск
ﮦ
их кред
ﮦ
итов для б
ﮦ
изнес
ﮦ
а.
Существенн
ﮦ
ая доля совокупного р
ﮦ
иск
ﮦ
а пр
ﮦ
иход
ﮦ
ится н
ﮦ
а кред
ﮦ
итные
49
опер
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и. Б
ﮦ
анк пр
ﮦ
идерж
ﮦ
ив
ﮦ
ается консерв
ﮦ
ат
ﮦ
ивного подход
ﮦ
а к оценке
кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а и уделяет особое вн
ﮦ
им
ﮦ
ан
ﮦ
ие адекв
ﮦ
атност
ﮦ
и форм
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ия
резервов по пр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
аемым н
ﮦ
а себя кред
ﮦ
итным р
ﮦ
иск
ﮦ
ам.
Б
ﮦ
анк пр
ﮦ
изн
ﮦ
ает в
ﮦ
ажность действенных и эффект
ﮦ
ивных процессов
упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и. Для этой цел
ﮦ
и Б
ﮦ
анком был
ﮦ
а введен
ﮦ
а с
ﮦ
истем
ﮦ
а упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ия
р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и и внутренн
ﮦ
им к
ﮦ
ап
ﮦ
ит
ﮦ
алом, основной целью которой является з
ﮦ
ащ
ﮦ
ит
ﮦ
а
Б
ﮦ
анк
ﮦ
а от р
ﮦ
исков и содейств
ﮦ
ие в дост
ﮦ
ижен
ﮦ
и
ﮦ
и стр
ﮦ
атег
ﮦ
ическ
ﮦ
их и б
ﮦ
изнес-целей
Б
ﮦ
анк
ﮦ
а.
По второй гл
ﮦ
аве сдел
ﮦ
ан вывод, что ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
предост
ﮦ
авляет кред
ﮦ
иты ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам в соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с р
ﮦ
азр
ﮦ
абот
ﮦ
анным
ﮦ
и
норм
ﮦ
ат
ﮦ
ивным
ﮦ
и документ
ﮦ
ам
ﮦ
и, уст
ﮦ
ан
ﮦ
авл
ﮦ
ив
ﮦ
ающ
ﮦ
им
ﮦ
и порядок кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия.
Кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ие юр
ﮦ
ид
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц не является пр
ﮦ
иор
ﮦ
итетным н
ﮦ
апр
ﮦ
авлен
ﮦ
ием
деятельност
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит». Прогр
ﮦ
амм
ﮦ
а корпор
ﮦ
ат
ﮦ
ивного
кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия б
ﮦ
анк
ﮦ
а н
ﮦ
апр
ﮦ
авлен
ﮦ
а н
ﮦ
а р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ие сотрудн
ﮦ
ичеств
ﮦ
а с
м
ﮦ
аг
ﮦ
аз
ﮦ
ин
ﮦ
ам
ﮦ
и – п
ﮦ
артнер
ﮦ
ам
ﮦ
и. Ит
ﮦ
ак, кред
ﮦ
иты ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им л
ﮦ
иц
ﮦ
ам з
ﮦ
ан
ﮦ
им
ﮦ
ают 100%
кред
ﮦ
итного портфеля ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит». Одн
ﮦ
им из основных
ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых р
ﮦ
исков в деятельност
ﮦ
и ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» является
кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск, который связ
ﮦ
ан с вероятностью не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и
Б
ﮦ
анк
ﮦ
а сво
ﮦ
их обяз
ﮦ
ательств. ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» пр
ﮦ
именяет следующ
ﮦ
ие
формы обеспечен
ﮦ
ия возвр
ﮦ
ат
ﮦ
а кред
ﮦ
ит
ﮦ
а: поруч
ﮦ
ительство, б
ﮦ
анковск
ﮦ
ая г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
ия,
з
ﮦ
алог. Т
ﮦ
акже б
ﮦ
анк форм
ﮦ
ирует резервы н
ﮦ
а возможные потер
ﮦ
и по ссуд
ﮦ
ам в
соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с Положен
ﮦ
ием Б
ﮦ
анк
ﮦ
а Росс
ﮦ
и
ﮦ
и, пр
ﮦ
именяет методы оценк
ﮦ
и
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иков, которые утверждены пол
ﮦ
ит
ﮦ
икой б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Ссудн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность
кл
ﮦ
иентов б
ﮦ
анк
ﮦ
а з
ﮦ
а 2018г. увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась, пр
ﮦ
и этом просроченн
ﮦ
ая з
ﮦ
адолженность
по кред
ﮦ
ит
ﮦ
ам т
ﮦ
акже увел
ﮦ
ич
ﮦ
ил
ﮦ
ась.
50
ГЛАВА 3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ДБ АО БАНК «ХОУМ КРЕДИТ»
3.1. Основные мероприятия по совершенствованию кредитной
деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит»
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» использует имеющ
ﮦ
иеся у него
возможност
ﮦ
и для дост
ﮦ
ижен
ﮦ
ия целей по увел
ﮦ
ичен
ﮦ
ию доходност
ﮦ
и и
р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ию б
ﮦ
изнес
ﮦ
а, постоянно отслеж
ﮦ
ив
ﮦ
ая и контрол
ﮦ
ируя уровень р
ﮦ
иск
ﮦ
а с
целью м
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и и огр
ﮦ
ан
ﮦ
ичен
ﮦ
ия потерь, которые могут возн
ﮦ
икнуть в
результ
ﮦ
ате его деятельност
ﮦ
и.
Основной целью ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» в упр
ﮦ
авлен
ﮦ
и
ﮦ
и р
ﮦ
иском
является дост
ﮦ
ижен
ﮦ
ие опт
ﮦ
им
ﮦ
ального уровня соотношен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
а и доходност
ﮦ
и
его опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий.
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит» использует ш
ﮦ
ирок
ﮦ
ий д
ﮦ
и
ﮦ
ап
ﮦ
азон метод
ﮦ
ик
для того, чтобы сн
ﮦ
из
ﮦ
ить кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск сво
ﮦ
их опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия,
упр
ﮦ
авляя ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и убытков (т
ﮦ
ак
ﮦ
им
ﮦ
и к
ﮦ
ак убытк
ﮦ
и от сделок с ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
им
ﮦ
и
л
ﮦ
иц
ﮦ
ам
ﮦ
и, вероятность невыполнен
ﮦ
ия обяз
ﮦ
ательств, невыполнен
ﮦ
ие обяз
ﮦ
ательств
вследств
ﮦ
ие убытков) и р
ﮦ
азмер
ﮦ
ам
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
а в случ
ﮦ
ае невыполнен
ﮦ
ия обяз
ﮦ
ательств,
а т
ﮦ
акже с
ﮦ
истемным
ﮦ
и пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателям
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
а, исходя из портфеля.
Кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск – это р
ﮦ
иск неупл
ﮦ
аты з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком основного долг
ﮦ
а и
процентов ил
ﮦ
и неспособность контр
ﮦ
агент
ﮦ
а кред
ﮦ
итной сделк
ﮦ
и действов
ﮦ
ать в
соответств
ﮦ
и
ﮦ
и с пр
ﮦ
инятым
ﮦ
и н
ﮦ
а себя обяз
ﮦ
ательств
ﮦ
ам
ﮦ
и.
В структуру кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а входят р
ﮦ
иск конкретного з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а и
р
ﮦ
иск портфеля. Ф
ﮦ
акторы кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а носят к
ﮦ
ак внешн
ﮦ
ий х
ﮦ
ар
ﮦ
актер по
отношен
ﮦ
ию к б
ﮦ
анку, т
ﮦ
ак и внутренн
ﮦ
ий.
Ф
ﮦ
акторы, носящ
ﮦ
ие внешн
ﮦ
ий х
ﮦ
ар
ﮦ
актер, связ
ﮦ
аны с возможностью
ре
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а по пр
ﮦ
ич
ﮦ
ине, не з
ﮦ
ав
ﮦ
исящей от деятельност
ﮦ
и
персон
ﮦ
ал
ﮦ
а кред
ﮦ
итного подр
ﮦ
азделен
ﮦ
ия б
ﮦ
анк
ﮦ
а. З
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик может не вернуть
51
кред
ﮦ
ит, несмотря н
ﮦ
а добросовестные действ
ﮦ
ия сотрудн
ﮦ
иков б
ﮦ
анк
ﮦ
а.
Н
ﮦ
апрот
ﮦ
ив, ф
ﮦ
акторы, носящ
ﮦ
ие внутренн
ﮦ
ий х
ﮦ
ар
ﮦ
актер связ
ﮦ
аны с
ош
ﮦ
ибк
ﮦ
ам
ﮦ
и персон
ﮦ
ал
ﮦ
а, допущенным
ﮦ
и в ходе оформлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итной
документ
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и, ош
ﮦ
ибк
ﮦ
ам
ﮦ
и пр
ﮦ
и оценке кред
ﮦ
итоспособност
ﮦ
и з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а,
н
ﮦ
арушен
ﮦ
иям
ﮦ
и должностных инструкц
ﮦ
ий и ош
ﮦ
ибк
ﮦ
ам
ﮦ
и, з
ﮦ
аложенным
ﮦ
и в с
ﮦ
ам
ﮦ
их
пр
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
ах осуществлен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия.
Х
ﮦ
ар
ﮦ
актер
ﮦ
ист
ﮦ
ик
ﮦ
а ф
ﮦ
акторов, вызыв
ﮦ
ающ
ﮦ
их кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск предст
ﮦ
авлен
ﮦ
а
в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 15.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 15
Ф
ﮦ
акторы кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а
в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
В
ﮦ
ид
кред
ﮦ
итного
р
ﮦ
иск
ﮦ
а
Внутренн
ﮦ
ие ф
ﮦ
акторы
кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а
Внешн
ﮦ
ие ф
ﮦ
акторы
кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а
Р
ﮦ
иск
инд
ﮦ
ив
ﮦ
иду
ﮦ
альног
о з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а
- ош
ﮦ
ибк
ﮦ
и персон
ﮦ
ал
ﮦ
а,
вызв
ﮦ
анные допущенным
ﮦ
и
отклонен
ﮦ
иям
ﮦ
и от
должностных инструкц
ﮦ
ий
пр
ﮦ
и осуществлен
ﮦ
и
ﮦ
и
кред
ﮦ
итных опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий;
- злоупотреблен
ﮦ
ия
персон
ﮦ
ал
ﮦ
а;
- методолог
ﮦ
ическ
ﮦ
ие
ош
ﮦ
ибк
ﮦ
и, содерж
ﮦ
ащ
ﮦ
иеся в
должностных инструкц
ﮦ
иях.
Отк
ﮦ
аз з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а выполн
ﮦ
ить
обяз
ﮦ
ательств
ﮦ
а по кред
ﮦ
иту
вследств
ﮦ
ие недобросовестност
ﮦ
и
ил
ﮦ
и отсутств
ﮦ
и
ﮦ
и т
ﮦ
акой
возможност
ﮦ
и (в результ
ﮦ
ате
ухудшен
ﮦ
ия ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансового
положен
ﮦ
ия)
Р
ﮦ
иск портфеля
Дост
ﮦ
ижен
ﮦ
ие зн
ﮦ
ачен
ﮦ
ия
пок
ﮦ
аз
ﮦ
ателя эффект
ﮦ
ивност
ﮦ
и
кред
ﮦ
итного портфеля н
ﮦ
иже
з
ﮦ
апл
ﮦ
ан
ﮦ
иров
ﮦ
анного уровня
вследств
ﮦ
ие не
ﮦ
исполнен
ﮦ
ия
з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
ам
ﮦ
и сво
ﮦ
их
обяз
ﮦ
ательств
Т
ﮦ
ак
ﮦ
им обр
ﮦ
азом, в р
ﮦ
амк
ﮦ
ах кред
ﮦ
итного процесс
ﮦ
а упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ию подлеж
ﮦ
ат
следующ
ﮦ
ие в
ﮦ
иды объектов: кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск конкретного з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а,
обусловленный внешн
ﮦ
им
ﮦ
и и внутренн
ﮦ
им
ﮦ
и ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и, кред
ﮦ
итный р
ﮦ
иск
портфеля, обусловленный внутренн
ﮦ
им
ﮦ
и и внешн
ﮦ
им
ﮦ
и ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и.
Н
ﮦ
а уровне к
ﮦ
аждой сделк
ﮦ
и провод
ﮦ
ится оценк
ﮦ
а способност
ﮦ
и з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а
обслуж
ﮦ
ив
ﮦ
ать предпол
ﮦ
аг
ﮦ
аемый уровень з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и. Кроме того, Б
ﮦ
анк
получ
ﮦ
ает обеспечен
ﮦ
ие ссуды, т
ﮦ
акое к
ﮦ
ак ипотек
ﮦ
а, з
ﮦ
алог акт
ﮦ
ивов ил
ﮦ
и з
ﮦ
алог
52
м
ﮦ
атер
ﮦ
и
ﮦ
альных ценностей. Используются р
ﮦ
азл
ﮦ
ичные формы пр
ﮦ
авовой з
ﮦ
ащ
ﮦ
иты,
т
ﮦ
ак
ﮦ
ие к
ﮦ
ак договоры вз
ﮦ
а
ﮦ
имоз
ﮦ
ачет
ﮦ
а, обяз
ﮦ
ательств
ﮦ
а по договор
ﮦ
ам коммерческого
кред
ﮦ
итов
ﮦ
ан
ﮦ
ия, а т
ﮦ
акже метод
ﮦ
ик
ﮦ
и повышен
ﮦ
ия к
ﮦ
ачеств
ﮦ
а кред
ﮦ
ит
ﮦ
а.
Р
ﮦ
азмер кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а подлеж
ﮦ
ит акт
ﮦ
ивному упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ию.
Существуют процедуры, обеспеч
ﮦ
ив
ﮦ
ающ
ﮦ
ие своевременное выявлен
ﮦ
ие и
немедленную ре
ﮦ
акц
ﮦ
ию н
ﮦ
а сделк
ﮦ
и, проявляющ
ﮦ
ие пр
ﮦ
изн
ﮦ
ак
ﮦ
и ухудшен
ﮦ
ия.
Ре
ﮦ
акц
ﮦ
ия включ
ﮦ
ает сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ие р
ﮦ
азмер
ﮦ
а кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а, получен
ﮦ
ие
дополн
ﮦ
ительною з
ﮦ
алог
ﮦ
а, реструктур
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие ил
ﮦ
и друг
ﮦ
ие необход
ﮦ
имые ш
ﮦ
аг
ﮦ
и.
Пут
ﮦ
и сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а в ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
предст
ﮦ
авлены в т
ﮦ
абл
ﮦ
ице 16.
Т
ﮦ
абл
ﮦ
иц
ﮦ
а 16
Меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ия по совершенствов
ﮦ
ан
ﮦ
ию кред
ﮦ
итной деятельност
ﮦ
и
ДБ АО «Б
ﮦ
анк Хоум Кред
ﮦ
ит»
Пок
ﮦ
аз
ﮦ
атель
Меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по
р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ию стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия
в
ﮦ
идов кред
ﮦ
итов
Меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по
сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию процентной
ст
ﮦ
авк
ﮦ
и по кред
ﮦ
иту
Рекоменд
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и
Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие от несч
ﮦ
астных
случ
ﮦ
аев и болезней
Сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ие процентной
ст
ﮦ
авк
ﮦ
и с 23% до 19%
Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие тов
ﮦ
ар
ﮦ
а
Суть меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ия
Для сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
а Б
ﮦ
анк
пр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ает в к
ﮦ
ачестве
обеспечен
ﮦ
ия р
ﮦ
азл
ﮦ
ичные в
ﮦ
иды
стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия
Сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ие ст
ﮦ
авк
ﮦ
и позвол
ﮦ
ит
пр
ﮦ
ивлечь больше кл
ﮦ
иентов,
р
ﮦ
асш
ﮦ
ир
ﮦ
ить объем
кред
ﮦ
итного портфеля
Б
ﮦ
анк использует ш
ﮦ
ирок
ﮦ
ий спектр техн
ﮦ
ик для сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного
р
ﮦ
иск
ﮦ
а опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий, упр
ﮦ
авляя к
ﮦ
ак ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и убытк
ﮦ
а отдельных опер
ﮦ
ац
ﮦ
ий,
т
ﮦ
ак
ﮦ
им
ﮦ
и к
ﮦ
ак вероятность дефолт
ﮦ
а, убыток пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и дефолт
ﮦ
а и степень
подверженност
ﮦ
и дефолту, т
ﮦ
ак и ф
ﮦ
актор
ﮦ
ам
ﮦ
и с
ﮦ
истемного р
ﮦ
иск
ﮦ
а по портфелю в
целом. Для сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия р
ﮦ
иск
ﮦ
а Б
ﮦ
анк пр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ает в к
ﮦ
ачестве обеспечен
ﮦ
ия
р
ﮦ
азл
ﮦ
ичные в
ﮦ
иды з
ﮦ
алогов, поруч
ﮦ
ительств
ﮦ
а юр
ﮦ
ид
ﮦ
ическ
ﮦ
их и ф
ﮦ
из
ﮦ
ическ
ﮦ
их л
ﮦ
иц и
б
ﮦ
анковск
ﮦ
ие г
ﮦ
ар
ﮦ
ант
ﮦ
и
ﮦ
и.
С целью улучшен
ﮦ
ия взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия розн
ﮦ
ичных кред
ﮦ
итов и повышен
ﮦ
ия
эффект
ﮦ
ивност
ﮦ
и контроля непл
ﮦ
атежей Упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие розн
ﮦ
ичным
ﮦ
и р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и
Д
ﮦ
ирекц
ﮦ
и
ﮦ
и по упр
ﮦ
авлен
ﮦ
ию р
ﮦ
иск
ﮦ
ам
ﮦ
и использует ст
ﮦ
ат
ﮦ
ист
ﮦ
ическ
ﮦ
ие модел
ﮦ
и оценк
ﮦ
и
взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия долгов н
ﮦ
а р
ﮦ
азных эт
ﮦ
ап
ﮦ
ах процедуры взыск
ﮦ
ан
ﮦ
ия долг
ﮦ
а.
Т
ﮦ
ак
ﮦ
ие процедуры могут включ
ﮦ
ать в себя вз
ﮦ
а
ﮦ
имодейств
ﮦ
ие с з
ﮦ
аемщ
ﮦ
иком
53
посредством р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных к
ﮦ
ан
ﮦ
алов коммун
ﮦ
ик
ﮦ
ац
ﮦ
ий, н
ﮦ
апр
ﮦ
авлен
ﮦ
ие голосовых,
печ
ﮦ
атных и смс уведомлен
ﮦ
ий, реф
ﮦ
ин
ﮦ
анс
ﮦ
иров
ﮦ
ан
ﮦ
ие з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и в целях
сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия долговой н
ﮦ
агрузк
ﮦ
и з
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а. В целях сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а,
необход
ﮦ
имо регулярно пр
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
ать меры по сн
ﮦ
ижен
ﮦ
ию р
ﮦ
исков.
Р
ﮦ
ассмотр
ﮦ
им меропр
ﮦ
ият
ﮦ
ие по р
ﮦ
асш
ﮦ
ирен
ﮦ
ию стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия в
ﮦ
идов
кред
ﮦ
итов.
Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие р
ﮦ
иск
ﮦ
а есть по существу перед
ﮦ
ач
ﮦ
а определенных р
ﮦ
исков
стр
ﮦ
аховой комп
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и. Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие может использов
ﮦ
аться к
ﮦ
ак для з
ﮦ
ащ
ﮦ
иты от
кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а, т
ﮦ
ак и для его м
ﮦ
ин
ﮦ
им
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и.
Уменьшен
ﮦ
ие ил
ﮦ
и устр
ﮦ
анен
ﮦ
ие кред
ﮦ
итного р
ﮦ
иск
ﮦ
а дост
ﮦ
иг
ﮦ
ается с помощью
стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
иторов. Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие кред
ﮦ
ит
ﮦ
а предпол
ﮦ
аг
ﮦ
ает полную
перед
ﮦ
ачу р
ﮦ
иск
ﮦ
а его невозвр
ﮦ
ат
ﮦ
а спец
ﮦ
и
ﮦ
ал
ﮦ
из
ﮦ
иров
ﮦ
анной стр
ﮦ
аховой орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и.
Существует много р
ﮦ
азл
ﮦ
ичных в
ﮦ
ар
ﮦ
и
ﮦ
антов стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия кред
ﮦ
итов, но все
р
ﮦ
асходы, связ
ﮦ
анные с их осуществлен
ﮦ
ием, к
ﮦ
ак пр
ﮦ
ав
ﮦ
ило, относятся н
ﮦ
а
З
ﮦ
аемщ
ﮦ
ик
ﮦ
а.
Пр
ﮦ
и стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
и
ﮦ
и з
ﮦ
ащ
ﮦ
ит
ﮦ
а интересов б
ﮦ
анк
ﮦ
а-кред
ﮦ
итор
ﮦ
а з
ﮦ
аключ
ﮦ
ается в
том, что в случ
ﮦ
ае непл
ﮦ
атежеспособност
ﮦ
и должн
ﮦ
ик
ﮦ
а ил
ﮦ
и неопл
ﮦ
аты долг
ﮦ
а по
друг
ﮦ
им пр
ﮦ
ич
ﮦ
ин
ﮦ
ам, пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ие з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и по предост
ﮦ
авленному кред
ﮦ
иту
берет н
ﮦ
а себя стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ая орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
ия.
Предл
ﮦ
аг
ﮦ
ается 2 прогр
ﮦ
аммы стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия:
– стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие от несч
ﮦ
астных случ
ﮦ
аев и болезней;
– стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие тов
ﮦ
ар
ﮦ
а.
«Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие от несч
ﮦ
астных случ
ﮦ
аев и болезней» - прогр
ﮦ
амм
ﮦ
а
инд
ﮦ
ив
ﮦ
иду
ﮦ
ального добровольного стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия з
ﮦ
аёмщ
ﮦ
иков потреб
ﮦ
ительск
ﮦ
их
кред
ﮦ
итов, а т
ﮦ
ак же кред
ﮦ
итов, выд
ﮦ
ав
ﮦ
аемых н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и в оф
ﮦ
ис
ﮦ
ах Б
ﮦ
анк
ﮦ
а Хоум
Кред
ﮦ
ит от п
ﮦ
артнёров Б
ﮦ
анк
ﮦ
а Хоум Кред
ﮦ
ит – СК «Ренесс
ﮦ
анс Ж
ﮦ
изнь» и ООО
«Хоум Кред
ﮦ
ит Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие».
Пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и стр
ﮦ
ахового случ
ﮦ
ая кл
ﮦ
иенту ил
ﮦ
и его родственн
ﮦ
ик
ﮦ
ам не
пр
ﮦ
идется выпл
ﮦ
ач
ﮦ
ив
ﮦ
ать з
ﮦ
адолженность по потреб
ﮦ
ительскому кред
ﮦ
иту, а т
ﮦ
акже
54
по кред
ﮦ
иту, выд
ﮦ
анному н
ﮦ
ал
ﮦ
ичным
ﮦ
и в оф
ﮦ
ис
ﮦ
ах Б
ﮦ
анк
ﮦ
а. Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ая комп
ﮦ
ан
ﮦ
ия
ООО «Хоум Кред
ﮦ
ит Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие» и ООО СК «Ренесс
ﮦ
анс Ж
ﮦ
изнь» осуществ
ﮦ
ит
пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ие з
ﮦ
адолженност
ﮦ
и кл
ﮦ
иент
ﮦ
а в полном объеме пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и
стр
ﮦ
ахового случ
ﮦ
ая.
Услов
ﮦ
ия стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия от неч
ﮦ
астных случ
ﮦ
аев:
– услуг
ﮦ
а является добровольной и действует в течен
ﮦ
ие всего срок
ﮦ
а
действ
ﮦ
ия кред
ﮦ
итного договор
ﮦ
а;
– кл
ﮦ
иент может опл
ﮦ
ат
ﮦ
ить стр
ﮦ
аховку к
ﮦ
ак з
ﮦ
а счет собственных средств,
т
ﮦ
ак и з
ﮦ
а счет кред
ﮦ
ит
ﮦ
а, который предост
ﮦ
авляет Б
ﮦ
анк;
– оформлен
ﮦ
ие стр
ﮦ
аховк
ﮦ
и не потребует дополн
ﮦ
ительного времен
ﮦ
и, т
ﮦ
ак
к
ﮦ
ак про
ﮦ
исход
ﮦ
ит одновременно с оформлен
ﮦ
ием документов, необход
ﮦ
имых для
получен
ﮦ
ия кред
ﮦ
ит
ﮦ
а;
– В случ
ﮦ
ае досрочного пог
ﮦ
ашен
ﮦ
ия кред
ﮦ
ит
ﮦ
а кл
ﮦ
иент имеет возможность
получ
ﮦ
ить ост
ﮦ
аток стр
ﮦ
аховой прем
ﮦ
и
ﮦ
и, пропорц
ﮦ
ион
ﮦ
ально ост
ﮦ
авшемуся сроку з
ﮦ
а
удерж
ﮦ
ан
ﮦ
ием р
ﮦ
асходов стр
ﮦ
аховщ
ﮦ
ик
ﮦ
а, предусмотренных Пр
ﮦ
ав
ﮦ
ил
ﮦ
ам
ﮦ
и
стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ия / Пол
ﮦ
исным
ﮦ
и услов
ﮦ
иям
ﮦ
и;
– пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и небл
ﮦ
агопр
ﮦ
иятных с
ﮦ
иту
ﮦ
ац
ﮦ
ий, связ
ﮦ
анных с
дл
ﮦ
ительным больн
ﮦ
ичным (более 14 дней) ил
ﮦ
и потерей р
ﮦ
аботы по
определенным пр
ﮦ
ич
ﮦ
ин
ﮦ
ам (Р
ﮦ
асторжен
ﮦ
ие трудового договор
ﮦ
а по согл
ﮦ
ашен
ﮦ
ию
сторон, л
ﮦ
икв
ﮦ
ид
ﮦ
ац
ﮦ
ия орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и л
ﮦ
ибо прекр
ﮦ
ащен
ﮦ
ие деятельност
ﮦ
и ИП,
сокр
ﮦ
ащен
ﮦ
ие ч
ﮦ
исленност
ﮦ
и ил
ﮦ
и шт
ﮦ
ат
ﮦ
а р
ﮦ
аботн
ﮦ
иков, смен
ﮦ
а собственн
ﮦ
ик
ﮦ
а
имуществ
ﮦ
а орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и (в отношен
ﮦ
и
ﮦ
и руковод
ﮦ
ителя орг
ﮦ
ан
ﮦ
из
ﮦ
ац
ﮦ
и
ﮦ
и, его
з
ﮦ
амест
ﮦ
ителей и гл
ﮦ
авного бухг
ﮦ
алтер
ﮦ
а)), Б
ﮦ
анк предост
ﮦ
ав
ﮦ
ит опц
ﮦ
ию «Пропуск
пл
ﮦ
атеж
ﮦ
а», оформ
ﮦ
ив которую, кл
ﮦ
иент может пропуст
ﮦ
ить опл
ﮦ
ату бл
ﮦ
иж
ﮦ
айшего
Ежемесячного пл
ﮦ
атеж
ﮦ
а;
– пр
ﮦ
и н
ﮦ
аступлен
ﮦ
и
ﮦ
и ф
ﮦ
ин
ﮦ
ансовых трудностей по любой пр
ﮦ
ич
ﮦ
ине Б
ﮦ
анк
предост
ﮦ
ав
ﮦ
ит опц
ﮦ
ию «Уменьшен
ﮦ
ие р
ﮦ
азмер
ﮦ
а Ежемесячного пл
ﮦ
атеж
ﮦ
а пр
ﮦ
и
увел
ﮦ
ичен
ﮦ
и
ﮦ
и срок
ﮦ
а Кред
ﮦ
ит
ﮦ
а» (без изменен
ﮦ
ия процентной ст
ﮦ
авк
ﮦ
и по Кред
ﮦ
иту).
«Стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие тов
ﮦ
ар
ﮦ
а» – стр
ﮦ
ахов
ﮦ
ан
ﮦ
ие имущественных интересов,
связ
ﮦ
анных с р
ﮦ
иском утр
ﮦ
аты ил
ﮦ
и поврежден
ﮦ
ия тов
ﮦ
ар
ﮦ
а, пр
ﮦ
иобрет
ﮦ
аемого в