62
обеспечивать надежную защиту операций. В качестве оптимизации кредитной
политики необходимо также снижать стоимости издержек и избегать рисков.
63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Пoд систeмoй бaнкoвcкoгo крeдитoвaния пoнимaeтcя coвoкупнocть элeмeнтoв,
oпрeдeляющиx oргaнизaцию крeдитнoгo прoцecca, и eгo рeгулирoвaниe в
cooтветствии c принципами кредитования. Coвремeнная cиcтeмa крeдитoвaния
существует при строгом соблюдении принципов кредитования, которые
представляют собой требования к организации не только кредитного процесса, но и
к самой системе кредитования в целом. К основным принципам кредитования
относятся:
- срочность и возвратность кредита;
- дифференцированность;
- обеспеченность;
- платность.
Принцип срочности и возвратности предполагает необходимость возврата
полученных от кредитора денежных средств в определенный установленный срок,
после завершения их использования. Механизм реализации данного принципа
представлен операцией перечисления суммы кредита на счет коммерческого банка,
после чего денежные средства становятся возобновляемыми и могут быть
предоставлены следующему заемщику.
Способы погашения ссуды и график погашения устанавливаются
индивидуально в зависимости от условий заключаемого кредитного договора, по
этой причине о выгодности того или иного способа судить сложно. На практике
банки заинтересованы в постоянном контингенте клиентов и при наличии
потребности у клиента продлевают сроки действия договора, то есть оформляют
пролонгацию. Часть клиентов практикует досрочное погашение ссуд посредством
использования свободных остатков денежных средств на их расчетных счетах.
Это позволяет уменьшить размер и срок предоставленных кредитов, от
которых зависит величина процентных денег, на которые в свою очередь
рассчитывал банк. Таким образом, формируя кредитный портфель, сотрудники
кредитного отдела коммерческого банка должны проводить тщательный
разносторонний анализ каждой вновь размещаемой ссуды. Именно
64
предварительный анализ при прочих равных условиях позволяет снизить
совокупный кредитный риск и в последствии получить желаемый доход от данного
вида активных банковских операций.
Таким образом, при значительном сроке оборачиваемости капитала лучше
воспользоваться кредитами, предоставляемыми на более длительный срок
(единовременный кредит, кредитная линия, вексельный кредит). В настоящее время
все банки устанавливают ежемесячный срок уплаты процентов. Более гибко банки
подходят к установлению сроков погашения кредитов. Практикуются разные
варианты: и равными долями, и иными частями.
Кроме того, если банк уверен в платежеспособности предприятия, можно
договориться о погашении кредита в конце срока. Обычно действует следующая
закономерность: чем длиннее срок кредита, тем он дороже. Ввиду этого очень важно
подобрать срок кредита, оптимально соответствующий потребностям компании в
заемных средствах. Таким образом, кредитная политика Москвоского кредитного
банка соответствует текущим условиям рынка. Рассматриваемая оганизация вслед
за Московский кредитный банком взяла курс на снижение ставок по кредитам. Это
делается в первую очередь для того, чтобы привлечь новых клиентов, ведь в
условии кризиса граждане стремятся больше сохранять, чем тратить. Следовательно
больше требуются спросом услуги по вкладам, чем по кредитам. Этим
обуславливается общая тенденция снижения ставок и по кредитам и по вкладам.
Мeжду тeм, на основe анализа рынка крeдитных уcлуг по регионам Московский
кредитный банк может разработать маркетинговую стратегию по продвижению
продуктов, пользующихся большим спросом в конкретном регионе.
Таким образом, Московский кредитный банк является одним из ведущих
банков Российской Федерации. В условиях кризиса он вырос болee, чем в два раза.
Его деятельность и охват клиентов отмечается экстeнсивным ростом. Банк
предлагает кредиты на выгодных условиях. Срeди минусов можно отметить
непроверенность политики руководства временем. Банк предлагает широкий спектр
65
кредитных продуктов своим клиентам. Таким образом, для совершенствования
предоставления услуг по кредитам банку нужно следить не только за качеством
продукта и обслуживания, но и обеспечивать надeжную защиту операций. В
качeствe оптимизации кредитной политики необходимо также снижать стоимости
издержек и избегать рисков.
66
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской
деятельности" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный
ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление
10.01.2016.Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях», (в последней редакции)
2. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных
нормативах банков" // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»:
[Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление
10.01.2016."Положение Банка России о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности" №254-П от 26.03.2004 г. (в последней
редакции)
3. "Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери" №283-П от 20.03.2006 г. // Справочно-правовая
система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант
Плюс». - Последнее обновление 10.01.2016.Указание Банка России от 3 июня 2010 г.
№ 2459-У "Об особенностях оценки кредитного риска по отдельным выданным
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"
4. Письмо Банка России от 04.04.2011 № 43-Т "О некоторых вопросах оценки
качества ссуд"// Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный
ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление 10.01.2016.
5. Доступная ипотека дает застройщикам уверенность - загл. С экр. [электронный
ресурс]. - Режим доступа: http://kommersant.ru/doc/2975409
67
6. Cтавки вниз: почему банки снижают проценты по кредитам- загл. С экр.
[электрон. ресурс]. – Режим
8
доступа:
http://www.rbc.ru/finances/16/05/2016/5739ff269a7947c73621d1c1
7. Андреев Михаил Владимирович Императивы развития системы потребительского
кредитования в России // Известия СПбУЭФ. - 2017. - №3. - С. 45-48
8. Андрюшин С. А., Кузнецова Валентина Вильевна Особенности кредитной
активности банковского сектора России в период роста плохих долгов //
Имущественные отношения в РФ. - 2017. - №1. - С. 35-38
9. Атавова А. Игра с государством на выживание // Финанс. - 2016. - № 2. - C.54-57.
10. Балдоржиев, Д.Д. Экономическая теория: Учеб. пособие / Д.Д. Балдоржиев. -
Смоленск, 2016. - 396 с.
11. Банк России с июля вводит процедуру мониторинга деятельности проектов Р2Р-
кредитования загл. С экр. [электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8083259
12. Банковский менеджмент: учебник / кол. авторов: под ред. Д-ра экон. наук. проф.
О.И.Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2015 - 560 с.
13. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие
/О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред.засл.деят.науки РФ, д-ра
экон.наук, проф. О.И.Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2017. - 264 с.
14. Белобородов В.В. Актуальные аспекты развития кредитных организаций -
институт омбудсмена и управление проблемными активами. // Деньги и кредит. -
2014. - №1. - С 133.
15. Бизнес-омбудсмен покажет Кремлю программу вывода России в мировые
лидеры - загл. С экр. [электрон. ресурс]. – Режим доступа:
http://www.rbc.ru/economics/19/05/2016/573df1d89a794799f36c3a5a
16. Борисов, Е. Ф. Основы экономики: Учебное пособие / Е. Ф. Борисов. - М.: Юрайт
- Издат, 2017. - 316 с.
8
68
17. Бушуев С.Д. Управление проектами: Основы профессиональных знанй и система
оценки компетентности проектных менеджеров. (№atio№al Competence Baseline,
NCB UA Version 3.0) / С.Д. Бушуев, Н.С. Бушуева. - K.: ІРІДІУМ, 2017 - 208 с.
18. Владимир Путин уговорил IT-бизнес войти в Кремль- загл. С экр. [электронный
ресурс]. - Режим доступа:
19. Горевский А. С., Мягкова Т. Л. Специфика банковских кредитных технологий //
Современные проблемы науки и образования. - 2016. - №6. - С. 23-25
20. Гражданское право. [В 3 т.]. Т. 2 : учебник / [Е. Н. Абрамова и др.] ; под ред. А.
П. Сергеева. - М., 2014. - С. 546
21. Деньги без границ - загл. С экр. [электронный ресурс]. - Режим
доступа:http://www.kommersant.ru/doc/2841234
22. Довгий Н.В. Классификация розничного проблемного портфеля.2018.452с.
23. для определения его экономического потенциала. // Банковское дело. - 2015. -
№2. - С 766
24. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка:
учебник. /Е.П.Жарковская. - М: Издательство «Омега-Л», 2014. - 325 с.
25. За I квартал 2016 года в Прикамье выдано ипотечных кредитов на 3,6 млрд- загл.
С экр. [электрон. ресурс]. – Режим доступа:
http://perm.rbc.ru/perm/freenews/5731d17d9a7947c86fc25dee
26. Заиченко Е.М. Об организации кредитного риск-менеджмента при
потребительском кредитовании. // Деньги и кредит. - 2019 - №8. - С. 45-47
27. Интернет журнал о страховании. Кредит. Ипотечное страхование. Лизинг. -
[Електронний ресурс] / Электрон. дан. - Москва, 2016. - Режим доступа:
http://fori№surer.com/public/04/04/02/982, свободный. - Загл. с экрана. - (дата
обращения: 10.01.2016).
28. Исаева И. В. Инфраструктура систем электронной коммерции // Известия
ВолгГТУ. 2017. №7.
29. Калужский Михаил Леонидович Особенности трансформации маркетинга в
электронной коммерции // ОНВ. 2018. №1(115).
69
30. Кубкина Ю. С. Электронная коммерция: роль, понятие, направления развития //
Пространство экономики. 2018. №2-2.
31. Куликов, Л.М. Экономическая теория: Учебник/Л.М. Куликов. - М.: ТК Велби,
Издательство Проспект, 2014. - 432с.
32. Логуненков С. Г. Тенденции развития рынка электронных расчетов // Проблемы
современной экономики. 2017. №1.
33. Мехтиев Э.О. Неустойка в розничном кредитовании - о балансе возвратности и
соразмерности. //Деньги и кредит. - 2015. - №5. - С.144
34. Морозова И.В. Моделирование принятия решений в управлении техническим
развитием судоходного предприятия: моногр. / И.В. Морозова. - Одесса: ОКФА:
ОДМУ, 2014. - 148 с.
35. Москва готова к производству 4.0 - загл. С экр. [электронный ресурс]. - Режим
доступа:http://www.kommersant.ru/doc/2883922
36. Не кликом единым - загл. С экр. [электронный ресурс]. - Режим
доступа:http://www.kommersant.ru/doc/2866826
37. Основатель Wikimart занялся торговлей детской одеждой - загл. С экр. [электрон.
ресурс]. – Режим доступа:
http://www.rbc.ru/technology_and_media/10/12/2015/56684e9d9a79470e35fa688a
38. Покровская Л. Л. Проблемы и перспективы развития электронной коммерции //
Современные проблемы науки и образования. 2015. №3.
39. Проектный анализ: теоретические основы оценки проектов на морском
транспорте: учеб. пособие / И.А. Лапкина, Л.А. Павловская, Т.В. Болдырева, Т.Н.
Шутенко; под общ. ред. И.А. Лапкиной. - Одесса: Феникс, 2015. - 416 с.
41. Разу М.Л. Управление проектом. Основы проектного управления: учебник / кол.
авт.; под. ред. проф. М. Л. Разу. - М.: КНОРУС, 2015. - 768 с.
42. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право /
Отв. ред. Е.А. Суханов. - 2-е изд., стереотип. - М.: Статут, 2018. - С. 356
43. Самигулина Алла Викторовна Особенности нормативного урегулирования
купли-продажи предприятия в сфере компьютерной сети «Интернет» // Бизнес в
законе. 2018. №2.
70
44. Снижение прибыли банков не помешало их руководителям увеличить доходы-
загл. С экр. [электрон. ресурс]. - Режим
доступа:http://www.rbc.ru/finances/10/05/2016/5732013f9a794718f466f1b8
45. Современная экономика: Учебное пособие /Под ред. О. Ю. Мамедова. - Ростов-
на-Дону: Феникс, 2014. - 456 с.
46. Соломин С.К. “Банковский кредит”: проблемы теории и практики - М.:
Юстицинформ, 2014 г. - 877 с.
47. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычкова В.П. “Банковское кредитование” - М.:
ИНФРА-М, 2015 г. - 656 с.
48. Цель взаймы - загл. С экр. [электронный ресурс]. - Режим
доступа:http://www.kommersant.ru/doc/2866211
49. Экономика: Учебник / Под ред. Р. П. Колосовой. - М.: Норма, 2017. - 345 с.
50. Экономика: Учебное пособие /Под ред. А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2016. - 896
с.
51. Экономическая теория: Учеб. пособие /Под ред. Н.И. Базылева.- М.: ИНФРА -
М, 2014. - 662 с.
52. Экономическая теория: Учебник / Под общей ред. Г. П. Журавлевой, Л. С.
Тарасевича. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 714 с.
53. Экономическая теория: Учебник / Под ред. Н.И. Базылева, С.П. Гурко. - М.:
ИНФРА-М, 2014. - 512 с
54. Экономическая теория: Учебник / Под ред. О.С. Белокрыловой. -- Ростов-на-
Дону: Феникс, 2015. - 448 с.
55. Экономическая теория: Учебник/ под ред. В.Д. Камаева, Е.И. Лобачевой. - М.:
Юрайт-Издат, 2014. - 557с
56. Экономическая теория: Учебное пособие /Под ред. В.И. Видяпина. -- М.:
ИНФРА - М, 2014. - 714 с.