36
заклад ценные бумаги; передаваемые в залог объекты недвижимости,
транспортные средства и другое имущество. Оформление залога необходимо
при сумме кредита свыше 750000 рублей.
Рассмотрение: 7 рабочих дней
Предоставление: Единовременно или частями (наличными деньгами
или безналичным путем)
Досрочное погашение: Возможно без штрафных санкций
Погашение кредита и %: Погашение кредита осуществляется
ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения
кредита не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
Открытие кредитной линии: Возможно
Платежи за обслуживание ссудного счета: в рублях - 1,5% от суммы
кредита по договору, min 250 руб., max 3000 руб., в валюте - 3% от суммы
кредита по договору, min 250 руб., max 6000 рублей.
Страхование: объекты залога от полного пакета рисков.
Таблица 1
Процентные ставки
В рублях
обеспеч/необеспеч.
В
долларах
В евро
До1,5 года включительно
16%/19%
12%/13%
12/13%
От 1,5 до 3 лет
18%
12%
12%
От 3 до 5 лет
19%
12%
12%
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих
сотрудников Банка:
-на кредитного работника – прием документов от Заемщика; их
рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к
рассмотрению документов; оформление кредитных документов;
сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к
37
возврату просроченной задолженности;
-на работника бухгалтерии – ведение лицевых счетов заемщиков и
начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное
вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и
информирование кредитного работника о непоступлении платежей в
установленный срок;
-на операционного работника – проведение непосредственных
операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита
и т.д.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие
обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств
Заемщиком.
В качестве обеспечения Банк принимает:
-поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
-поручительства платежеспособных предприятий и организаций -
клиентов Банка;
-передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги:
сберегательные сертификаты ООО КБ «Кредитинвест» на предъявителя,
акции ООО КБ «Кредитинвест», векселя ООО КБ «Кредитинвест»,
облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего
государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и
дополнен ООО КБ «Кредитинвест»;
-передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги,
перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных
бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым
учреждениями ООО КБ «Кредитинвест» с юридическими лицами;
-передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства
и другое имущество.
Оценка платежеспособности поручителей – граждан производится в
соответствии с Правилами Банка.
38
Оценка платежеспособности поручителей – юридических лиц
производится в соответствии с нормативными документами банка,
регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.
Оценочная стоимость сберегательных сертификатов банка
устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).
Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании
регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов ООО КБ
«Кредитинвест».
Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и
другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения
специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия
Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом
процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости
предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом
величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных
средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут
быть использованы, одновременно несколько форм обеспечения возврата
кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по
договору.
При обращении клиента в Банк за получением кредита
уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -
кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается
кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит
с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида
кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления
полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по
кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение
недвижимости.
39
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале
учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и
регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов,
подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях,
сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными
документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный
инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных
клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете;
определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер
кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью
единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности
по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение банка,
предоставлявшее ему кредиты; при необходимости направляет запросы в
другие организации.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов
юридической службе и службе безопасности Банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки
зрения правильности оформления и соответствия действующему
законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных
удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и
сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и
служба безопасности составляют письменные заключения, которые
передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных
40
средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к
работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста
Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам
оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение,
которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору
ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам
оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг
передает кредитующему подразделению.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о
целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с
Заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других служб Банка и дочернего
предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.
Кредитный инспектор вправе самостоятельно принять решение об
отказе в выдаче кредита:
- если при проверке выявлены факты предоставления поддельных
документов или недостоверных сведений;
- если платежеспособность Заемщика или предоставленное
обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих
Правил.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает
соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении
клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении
кредитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему
предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы,
собранные кредитным инспектором (заключения других служб Банка,
41
расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне
заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных
документов, их получение подтверждается подписью клиента.
Пакет документов со своим заключением, завизированным
руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет
управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о
предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции
управляющего.
Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на
заявлении клиента о принятом им решении с указанием даты и возвращает
документы кредитному инспектору.
В остальных случаях кредитный инспектор готовит кредитную заявку в
кредитный комитет отделения. Подготовка и рассмотрение вопроса на
заседании комитета, а также оформление принятых решений, осуществляется
в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.
Для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в кредитном
комитете территориального банка (в соответствии с п. 1.11 Правил
кредитования) кредитный инспектор направляет пакет документов, включая
выписку из протокола заседания кредитного комитета отделения, в
управление (отдел) кредитования территориального банка. При принятии
комитетом отделения решения об отказе в предоставлении кредита вопрос не
выносится на рассмотрение комитета территориального банка.
Управление кредитования территориального банка проверяет
представленные документы и в случае необходимости направляет их для
получения заключения в службу безопасности, юридическое и другие
управления; готовит свое заключение и выносит вопрос на рассмотрение
кредитного комитета.
Далее выписка из протокола заседания кредитного комитета
территориального банка и пакет документов направляются в отделение банка
и передаются кредитному инспектору.
42
Кредитный инспектор делает отметку о принятом управляющим
(директором ОПЕРУ) или кредитным комитетом отделения или
территориального банка решении в журнале регистрации заявлений (с
указанием даты и номера протокола) и сообщает об этом решении Заемщику.
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит
соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных
заемщиков и приступает к оформлению документов.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика
погашения кредита и срочного обязательства, кредитный инспектор
оформляет также в зависимости от вида обеспечения:
-договор (ы) поручительства;
-договоры (ы) залога;
-другие документы согласно регламентам банка о предоставлении
отдельных видов кредитов.
Все документы, кроме срочного обязательства и договоров залога
составляются в 3 экземплярах, один экземпляр каждого документа - для
Заемщика (поручителя), два экземпляра – для Банка. После подписания один
из них передается в отдел кассовых операций (в хранилище), другой остается
у кредитного инспектора.
Срочное обязательство составляется в одном экземпляре – для Банка
(передается в отдел кассовых операций, копии остаются у кредитного
инспектора и бухгалтера).
Договоры залога составляются:
- в 3 экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и
регистрация (аналогично кредитному договору);
- 4 экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и
регистрация; один - для залогодателя, второй – для Банка (передается в отдел
кассовых операций), третий остается у нотариуса, четвертый – в органе,
регистрирующем сделку.
По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров
43
залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.
Кредитный инспектор обеспечивает исполнение следующих
требований при оформлении документов:
- в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть
обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии,
наименования написаны полностью;
- договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным
лицом, которое упомянуто в тексте договора.
При составлении кредитного договора учитывается следующее.
При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога
имущества выдача кредита производится после оформления договоров
поручительства и залога в установленном порядке и страхования
залогодателем в пользу Общества с ограниченной ответственностью
коммерческий банк «Кредитинвест» в одной из предложенных Банком
страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение
составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В
этом случае в договоре предусматривается обязательство Заемщика
предоставить Банку страховой полис и необходимые документы для
заключения договора залога:
- при залоге приобретаемого имущества – в течение двух месяцев с
момента выдачи кредита;
- при залоге объекта незавершенного строительства – в срок,
установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента
выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного
строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но
не более трех лет с момента выдачи кредита.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием
залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве
единственного вида обеспечения.
44
Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием
залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.
45
Глава 2. Анализ деятельности организации кредитования физических
лиц ООО КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»
2.1 Общая организационно-экономическая характеристика ООО
КБ «КРЕДИТИНВЕСТ»
ООО «КБ «Кредитинвест» — небольшой по основным показателям
деятельности региональный банк, занимающий, однако, лидирующую
позицию среди банков своего региона (Дагестан) по размеру активов.
Кредитная организация ориентирована на комплексное обслуживание как
корпоративных клиентов, так и населения. Основными источниками
фондирования выступают средства клиентов и собственный капитал.
Структура владения сильно диверсифицирована, основными бенефициарами
являются члены совета директоров и топ-менеджмент.
Банк был учрежден в Республике Дагестан в декабре 1992 года на базе
Кизлярского отделения Госбанка СССР как КБ «Кизлярский». В 2003 году,
после смены состава совета директоров банк получил действующее
наименование — ООО «КБ «Кредитинвест». Банк является участником
системы страхования вкладов физических лиц с февраля 2005 года. В ноябре
2015 года банк привлекался к административной ответственности за
неисполнение требований части 1 статьи 15.27 Кодекса РФ об
административных правонарушениях и был оштрафован.
На текущий момент бенефициарами банка выступают 19 физических
лиц, многие из которых состоят в родственных связях. Основными
бенефициарами являются Патина Абдулхамидова (13,51%), председатель
совета директоров Госенхан Шейхмагомедов (11,22%), Абдула Мирзоев
(8,82%), член правления Зумруд Мирзоева (8,24%), Хаир Хаиров (8,12%),
Хадижат и Нурмагомед Муртузалиевы (мать и сын, совместно владеют
6,80% акций), член совета директоров, член правления Магомед Загидов
(5,11%). Конечными бенефициарами, владеющими долями менее 5% акций,
являются Асият Шахбанова (4,61%), Максуд Мирзоев (4,17%), член