54
- качество кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-Банк» значительно
снизилось в течение 2015 - 2017 годов;
- коэффициент покрытия увеличился на 0,0413 за 2015 - 2017 годов, т.е.
наблюдается увеличение кредитного риска, риска невозврата или просрочки
платежа по банковской ссуде;
- коэффициент просроченных платежей ПАО АКБ «Связь-Банк»
увеличился на 0,0374 за 2015 - 2017 годы, т.е. снижается эффективность
политики банка в части сопровождения кредитной сделки с физическими
лицами.
Предложим мероприятия по совершенствованию кредитной
деятельности коммерческого банка в следующем параграфе выпускной
квалификационной работы.
2.4 Мероприятия по совершенствованию кредитной деятельности
ПАО АКБ «Связь-Банк»
Для совершенствования кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-
Банк» необходимо расширение кредитных продуктов. Объемы продаж
кредитных продуктов в торговых точках имеют тенденцию к росту с учетом
активного развития сектора розничной торговли. Основной задачей кредитной
организации в области товарного кредитования должно являться развитие
взаимоотношений с торговыми сетями.
Данные статистики показывают, что в реальное время огромной
популярностью для кредитования считаются продукты:
- бытовой техники, которая составляет 41%;
- аудио-видео-техники, в свою очередь составила 23%;
- и оргтехники также не отступает от других продуктов и составляет
11%.
Для ПАО АКБ «Связь-Банк» рационально наряду с использованием
традиционных продуктов кредитования, подобрать новое, которое не будет
незанятое конкурентами рынка для товарного кредитования. Строительно-
ремонтные материалы являются преимущественно перспективными
55
продуктами.
Поэтому ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагается ввести новый вид
товарного кредита для населения - кредит для приобретения строительных
материалов, который можно так и назвать - «Ремонтный».
Была исследована конкурентная среда по данному продукту в
кредитных организациях, для того чтобы выяснить как возможные клиенты
банка будут относиться к новой продуктовой линии и какое количество из них
воспользуются данной услугой. Также была проанализирована конкурентная
среда по однотипному продукту в банках-конкурентах, выводы по данному
исследованию представлены в Приложении 17. были выработаны
рекомендации по условиям товарного кредитования на основе проведенных
исследований, которые будут более подходящими для ПАО АКБ «Связь-Банк».
В банках-конкурентах отличаются только процентные ставки, однако
условия схожи. Так для ПАО АКБ «Связь-Банк» были взяты средние
процентные ставки от 12% до 15 % годовых, первоначальный взнос от 10 до
20% от стоимости товара по желанию клиент. С 1 месяца возможно досрочное
погашение.
Требования к заемщику, которые предъявляет банк, стандартные:
возраст для женщин от 18 до 65 лет и для мужчин до 60 лет, гражданство
Российской Федерации, постоянное место регистрации, трудовой стаж один
год, не менее 6 месяцев на последнем месте работы, а также отсутствие
просроченной задолженности и отрицательной кредитной истории (таблица
15).
Был проведен опрос среди клиентов банка и посетителей ПАО АКБ
«Связь–Банк», чтобы оценить спрос на новый продукт товарное кредитование.
Предложено ответить на вопросы анкеты посетителям и клиентам банка,
результаты опроса приведены в Приложении 18.
Заинтересовалось лишь 15 человек, из них 3 человека выбрали для
кредитования строительные материалы товарным кредитом из 47 опрошенных
человек.
56
Таким образом, можно определить средний процент потенциальных
потребителей нового кредита из всей генеральной совокупности:
%6%100
47
3
Из этого следует вывод, что можно предположить из 290 человек
посещающих в среднем за день ПАО АКБ «Связь-Банк» 6% заинтересует
новый проект ПАО АКБ «Связь-Банк» по товарному кредитованию.
Для оценки эффективности введения в ПАО АКБ «Связь-Банк» нового
вида товарного кредита для населения «Ремонтный» (кредит для приобретения
строительных материалов) определим доходы банка от внедрения данного
проекта по 3 сценариям:
- оптимистический;
- реалистический;
- пессимистический.
1. При оптимистическом прогнозе спрос на данный продукт будет
составлять:
%11%5%6
т.е.
31%11290
чел.
Определим объем спроса в месяц (умножим объем дневного спроса на
количество рабочих дней в месяце):
620.20.31 днчел
человек в месяц.
Средняя сумма для предоставления кредита по результатам опроса
составила 20тыс. руб. на человека, таким образом общая сумма в месяц:
12400000620*20000
руб.
Средняя ставка по кредиту 13,5% годовых. Средняя ставка по депозитам
8%, итого маржа составит 5,5%.
Таким образом, процентный доход:
56833
12
%5,5*12400000
мес
руб
руб. в месяц.
Следовательно, при оптимистическом прогнозе доход ПАО АКБ «Связь-
Банк» от нового вида товарного кредита для населения «Ремонтный» (кредит
57
для приобретения строительных материалов) составит 56,8 тыс. руб. в месяц.
1. При реалистическом прогнозе спрос на данный продукт будет
составлять 6%, т.е:
17%6290
чел.
Определим объем спроса в месяц (умножим объем дневного спроса на
количество рабочих дней в месяце):
340.20.17 днчел
человек в месяц.
Для предоставления кредита по результатам опроса составила 20тыс.
рублей на человека, таким образом общая сумма в месяц:
6800000340*20000
руб.
Если средняя ставка по кредиту 13,5% годовых, а средняя ставка по
депозитам составит 8%, маржа будет 5,5%.
Таким образом, процентный доход:
31166
12
%5,5*6800000
мес
руб
руб. в месяц.
Следовательно, при реалистическом прогнозе доход ПАО АКБ «Связь-
Банк» от нового вида товарного кредита для населения «Ремонтный» (кредит
для приобретения строительных материалов) составит 31,1 тыс. руб. в месяц.
1. При пессимистическом прогнозе спрос на данный продукт будет
составлять:
%1%5%6
т.е.
3%1290
чел.
Определим объем спроса в месяц (умножим объем дневного спроса на
количество рабочих дней в месяце):
60.20.3 днчел
человек в месяц.
Средняя сумма для предоставления кредита по результатам опроса
составила 20тыс. руб. на человека, таким образом общая сумма в месяц:
120000060*20000
руб.
Средняя ставка по кредиту около 13,5% годовых. Средняя ставка по
депозитам 8%, итого маржа составит 5,5%.
58
Таким образом, процентный доход:
5500
12
%5,5*1200000
мес
руб
руб. в месяц.
Следовательно, при пессимистическом прогнозе доход ПАО АКБ
«Связь-Банк» от нового вида товарного кредита для населения «Ремонтный»
(кредит для приобретения строительных материалов) составит 5,5 тыс. руб. в
месяц.
Таким образом, введение нового вида товарного кредита для населения
«Ремонтный» (кредит для приобретения строительных материалов) ПАО АКБ
«Связь-Банк» является эффективным, т.к. позволит одному доп. офису Банка
получать дополнительный доход в месяц от 5,5 до 56,8 тыс. руб.
Перспективным направлением сокращения кредитных рисков является
автоматизация системы оценки кредитоспособности физических лиц путем
внедрения современной системы оценки кредитоспособности физических лиц
«EGAR», которая разработана компанией EGAR Technology и особенно
популярная в банках развитых стран.
Для упрощения выдачи кредитов клиентам физическим лицам и
индивидуальным предпринимателям, было разработано решение EGAR E4
Banking по сквозной автоматизации операций банка компанией EGAR
Technology.
Высокофункционально программа целиком покрывает операции фронт-
и бэк-офисов кредитной организации, которая включает все модули по
обработке кредитных заявок, скорингу, учету кредитных договоров,
управлению резервами и задолженностью перед банком, управленческому
учету для продуктов, резервы и группы рисков, а также бухгалтерскому учету в
стандартах Российской Федерации (рисунок 12).
Программа формирует критерии, которые определяют
кредитоспособность заемщиков с использованием современных скоринговых и
макроэкономических подходов. К числу поддерживаемых видов продуктов
относятся: целевые ссуды, ссуды на неотложные нужды, ссуды под залог
59
собственности (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии
(кредитные карточки, овердрафт).
Рисунок 12. Функциональная схема решения EGAR E4 Banking для
автоматизации бизнес-процессов розничного кредитования
(физических лиц и индивидуальных предпринимателей)
Предлагаемое решение, которое обеспечит:
- эффективность масштабируемого бизнеса (тысячи точек продаж)
- скорость его развертывания (1-4 месяца)
- эффективность обработки (миллионы счетов клиентов)
- простота обновления и поддержки (централизованное хранилище
данных)
- скоростное подключение различных каналов продаж
- скоринг физических лиц с учетом макроэкономических данных по
локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов - как для
новых рынков, так и с использованием кредитных историй
- небольшое время для того, чтобы банк принял решение о кредитовании
о оформления сделки.
60
Программа включает преимущества скоринговых систем, так и
радикально новые элементы, а также решение задач оценки
кредитоспособности физических лиц
В базе EGAR ApplicationScoring/MacroScoring лежат передовые научные
исследования. Одна из основных особенностей программы - это возможность
реально оценить кредитоспособность физического лица опираясь на его
социально-демографической принадлежности, и динамики экономических
показателей, которые не зависят от кредитной истории заемщика. Таким
образом, результат, который будет получен, подразумевает определенный тип
кредитной услуги, предлагаемого заемщику, и особенности локального рынка
кредитования.
EGAR ApplicationScoring/MacroScoring – это программа, которая
поддерживает следующие возможности:
- вычисление рисков дефолтов, потерь и досрочного погашения;
- контроль просроченных кредитов: определение возможных лимитов и
сроков погашения задолженности;
- оценка кредитных сделок с большим количеством созаемщиков и
поручителей;
- восстановление доходов по социально-демографическим
характеристикам заемщика;
- учет большого количества источников доходов и восстановление
доходов по собственности заемщика;
- учет залогового качества дополнительного и основного обеспечения, а
также его динамику во времени;
- генерацию отчетов по результатам скоринга с объяснением после
принятия решения о кредитоспособности.
Программа EGAR ApplicationScoring/MacroScoring, которая реализуется
на промышленной платформе, может поддерживать многотерминальную сеть
удаленных рабочих мест, которая в свою очередь обеспечивает полное
61
управление процессом андеррайтинга - от ввода анкетных данных с гибкой
настройкой форм до быстрого принятия решения по кредитной сделке.
Программа поставляется равно как в полной версии, так и в форме ASP-
решения, что позволяет делать ценовую политику EGAR Technology гибкой и
оптимальной для большинства банков.
Следует сделать вывод, что после введения EGAR ApplicationScoring/
MacroScoring в банковскую систему позволит обеспечить снижение кредитных
рисков и повысить экономическую эффективность кредитования физических
лиц.
Проанализируем экономическую эффективность введения программы
автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц
«EGAR Scoring». Введение данной программы повлияет на финансовые
показатели коммерческого банка, что позволит ему:
– сократить численность кредитного отдела в случае финансового
кризиса;
– уменьшить физический труд;
– повысить заинтересованность сотрудников в результате их труда, с
предоставлением им объективных оценок качества;
– повысить профессиональный уровень сотрудников кредитного отдела.
С приобретением и введением автоматизированной программы «EGAR
Scoring» в банковскую систему, повлекут за собой затраты, которые будут
связаны, включают:
– затраты на приобретение данной программы
– оплату труда специалиста по программированию, который установит
программу и обучит сотрудников;
– отчисления в социальные фонды с заработной платы и др.
Затраты рассчитываются по формуле:
СпрКсТоЗпЗ )1(
(2)
где, З – затраты на введение «EGAR Scoring»;
62
Зп – почасовая заработная плата специалиста по программированию,
руб. (800 руб. в час);
То – время на переобучение сотрудников, час. (24 часа);
Кс – коэффициент отчислений в социальные внебюджетные фонды, % (в
соответствии с действующим законодательством 30%);
Спр – стоимость такой программы (36000 руб.).
Из расчета заработной платы специалиста по программированию 800
руб. в час, взносов во внебюджетные фонды, которые составляют 30 %,
расходы на обновление программного обеспечения составят 60960 рублей.
Из этого следует сделать вывод, что затраты, которые связанны с
введением программы «EGAR Scoring» составляют 60960 рублей в расчете на
автоматизацию одного офиса.
Расчет экономического эффекта от введения программы «EGAR
Scoring» определяется увеличением скорости обработки информации (таблица
14).
Таблица 14.
Расчет затрат на внедрение автоматизированной системы «EGAR
Scoring» в расчете на один офис, руб.
Показатели
Расчет показателя
При ручной оценке кредитоспособности заемщиков - физических лиц
Количество сотрудников кредитного
отдела, занятых оценкой
кредитоспособности клиентов банка,
чел.
10
Трудоемкость оценки
кредитоспособности клиентов банка
(чел./час.)
10 чел. х 20 дней х 8 час. = 1600 руб.
Среднечасовая оплата труда, руб.
280
Обязательные страховые взносы, %
30
Затраты на оплату труда, руб.
1600 руб. х 280 руб. х 30% = 582400 руб.
При автоматизированной оценке кредитоспособности заемщиков - физических лиц
Количество сотрудников кредитного
отдела, занятых оценкой
кредитоспособности клиентов банка,
чел.
4
Трудоемкость оценки
кредитоспособности клиентов банка
(чел./час.)
4 чел. х 20 дней х 8 час. = 640 руб.
Среднечасовая оплата труда, руб.
280
Обязательные страховые взносы, %
30
Затраты на оплату труда, руб.
640 руб. х 280 руб. х 30% = 232960 руб.
Эффект от внедрения, руб.
582400 руб. – 232960 руб. = 349440 руб.
63
Исходя из данных таблицы, происходит уменьшение времени
физического труда при автоматизированной оценки кредитоспособности
заемщиков - физических лиц, и в итоге - сокращение затрат на оплату труда. Из
приведенных данных можно наблюдать, экономия от введения
автоматизированной программы «EGAR Scoring» в одном офисе составляет 349
440 рублей. Экономический эффект за минусом затрат на установку программы
(60 960 руб.) составит 288 480 тыс. рублей в расчете на один офис.
Таким образом, введение программы в банковскую систему «EGAR
Scoring» для автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков –
физических лиц наиболее выгодно, так как итоговые расчеты
продемонстрировали высокую эффективность данного предложения.
Подводя итог материалу, изложенному во второй главе выпускной
квалификационной работы можно сделать следующие выводы.
Анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-
Банк» позволяет сформулировать следующие выводы.
1. Кредитная деятельность ПАО АКБ «Связь–Банк» строится не только с
учетом соблюдения общепринятых ключевых принципов кредитования:
срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы
предоставления кредитов, целевое использование, концентрация ссудной
задолженности по одному заемщику, срок кредитования, установление
процентных ставок, приоритетное право получения кредита, источники
погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование,
взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
2. Ключевой цель кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк» -
развитие кредитного портфеля, которое позволит поддерживать качество
активов на приемлемом уровне, которое обеспечит целевой уровень
доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.
3. Основными клиентами ПАО АКБ «Связь-Банк» в сфере кредитования
являются частные компании.