Диплом: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО АКБ "Связь-Банк"), страницы 62-71

4. Кредитный портфель банка по отраслям экономики довольно хорошо

диверсифицирован.

5. Условия потребительского кредитования в ПАО АКБ «Связь-Банк» не

уступают основным конкурентом, причем процентная ставка по

потребительскому кредитованию значительно ниже, чем у конкурентов.

Основными недостатками кредитной деятельности в ПАО АКБ «Связь-

Банк» являются:

1. Продуктовая линейка ПАО АКБ «Связь-Банк» в области

кредитования значительно уже, чем у конкурентов.

2.Условия кредитования юридических лиц в ПАО АКБ «Связь-Банк»

значительно уступают основным конкурентам.

3. Совокупный валовый кредитный портфель ПАО АКБ «Связь-Банк»

сократился до 178,4 млрд. рублей за 2015 - 2017 годы.

4. В течение 2015 - 2017 годов качество кредитного портфеля ПАО АКБ

«Связь-Банк» значительно снизилось.

5. Коэффициент покрытия за 2015 - 2017 годы увеличился на 0,0413, т.е.

наблюдается увеличение кредитного риска, т. е. риска невозврата или

просрочки платежа по банковской ссуде.

6. Коэффициент просроченных платежей ПАО АКБ «Связь-Банк» за

2015 - 2017 годы увеличился на 0,0374, т.е. снижается эффективность политики

банка в части сопровождения кредитной сделки с физическими лицами.

В связи с этим предлагается реализация следующих мероприятий по

совершенствованию кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк»:

1. Для ПАО АКБ «Связь-Банк» целесообразно наряду с использованием

традиционных продуктов кредитования, найти новые, незанятые конкурентами

ниши рынка для товарного кредитования. Наиболее перспективными

продуктами являются строительно–ремонтные материалы.

Поэтому ПАО АКБ «Связь-Банк» предлагается ввести новый вид

товарного кредита для населения - кредит для приобретения строительных

материалов, который можно так и назвать - «Ремонтный».

Проведенные расчеты показали, что введение нового вида товарного

кредита для населения «Ремонтный» (кредит для приобретения строительных

материалов) ПАО АКБ «Связь-Банк» является эффективным, т.к. позволит

одному доп. офису Банка получать дополнительный доход в месяц от 5,5 до

56,8 тыс. руб.

2. Автоматизация системы оценки кредитоспособности физических лиц

путем внедрения современной системы оценки кредитоспособности

физических лиц «EGAR».

Система решает задачи всесторонней оценки кредитоспособности

физических лиц и включает в себя как традиционные возможности

скоринговых систем, так и принципиально новые элементы.

Проведенные расчеты показали, что экономический эффект от

автоматизации системы оценки кредитоспособности заемщиков составит

307840 тыс. руб. в расчете на один офис.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог материалу, изложенному в выпускной квалификационной

работе можно сделать следующие выводы.

Кредитная политика представляет собой совокупность правил,

положений, директив, целей, задач и рекомендаций в сфере предоставления

кредитов клиентам коммерческого банка, направленных на сбалансирование

кредитного портфеля, повышение его качества и снижение рисков.

Методика формирования кредитной деятельности коммерческого банка

представляет собой алгоритм, состоящий из определённых этапов, целью

которых является достижение наиболее оптимального результата.

Эффективность процесса реализации кредитной деятельности коммерческого

банка во многом зависит от правильности процесса её формирования, при этом

основные этапы формирования кредитной деятельности характеризуют

различные особенности процесса взаимодействия как с внутренней, так и с

внешней средой банка.

В современной банковской практике используются различные виды

кредитной деятельности коммерческого банка. Кредитную политику

невозможно разработать однажды и использовать постоянно, она подлежит

периодической оценке корректировке по мере необходимости.

Нормативно-правовое регулирование банковского кредитования

одновременно регулируется нормами и гражданского и специального

банковского законодательства.

Анализ кредитной политики и кредитного портфеля ПАО АКБ «Связь-

Банк» позволяет сформулировать следующие выводы.

1. Кредитная деятельность ПАО АКБ «Связь–Банк» строится не только с

учетом соблюдения общепринятых ключевых принципов кредитования:

срочность, платность, возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы

предоставления кредитов, целевое использование, концентрация ссудной

задолженности по одному заемщику, срок кредитования, установление

процентных ставок, приоритетное право получения кредита, источники

погашения, кредитная информация, синдицированное кредитование,

взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.

2. Ключевой цель кредитной деятельности ПАО АКБ «Связь-Банк» -

развитие кредитного портфеля, которое позволит поддерживать качество

активов на приемлемом уровне, которое обеспечит целевой уровень

доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

3. Основными клиентами ПАО АКБ «Связь-Банк» в сфере кредитования

являются частные компании.