Источники информации о клиенте банка
В связи с этим ПАО « Сбербанк» начинает активно применять
персонализированный подход к клиентам, ведь теперь будет возможно
составить «портрет» каждого из них на основе страниц в социальных сетях и
транзакций.
Система дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк
России» выстроена на системе «ДБО BS-Client», в рамках которой можно будет
реализовать и скоринговую оценку кредитоспособности заемщика.
Следовательно, в качестве второго направления совершенствования
кредитной деятельности банка можно предложить увеличить клиентскую базу
за счет использования новой версии. Компания BSS («Банк Софт Системс»),
входящая в состав группы компаний BSS, представила новые возможности
своей системы дистанционного банковского обслуживания. С этой целью
компания разработала новое передовое приложение для банков - «ДБО BS-
Client. Частный Клиент».
Важным нововведением обновленной версии стал сервис управления
личными финансами ( PFM), который обеспечивает наглядное управление
счетами. Сервис позволяет следить за персональными доходами и расходами,
анализировать и корректировать их структуру, планировать цели и управлять
накоплениями, вести личный бюджет. В рамках PFM системы «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» пользователь может подключать собственные карты других
банков, профили операторов связи и электронные кошельки.
Управление личными финансами является наиболее перспективным в
развитии интернет банкинга с помощью онлайн сервисов.
Предоставление сервисов PFM -онлайн-мониторинга доходов, расходов и
инвестиций - наилучший способ для ПАО «Сбербанк России» укрепить связь с
клиентом и занять место его личного финансового директора. Внедрение PFM
приближает банк к клиенту, укрепляет лояльность и создает возможности для
Рисунок 9
65
новых продаж. ДБО BS-Client - Частный Клиент включает в себя следующие
приложения: интернет-клиент; универсальный мобильный клиент; киоск
самообслуживания; легкий фронт.
Данная система обладает широким спектром функциональных
возможностей для операционистов ПАО «Сбербанк России»: формирование и
предоставление полной информации по счетам и картам клиентов;
осуществление всех видов платежей и денежных переводов; осуществление
кредитной деятельности, начиная от формирования заявки и до формирования
графика платежей по кредитному договору.
В дополнение данная система дает возможность осуществлять денежные
переводы от имени клиента: Western Union, CONTACT, Лидер, Юнистрим,
другие СДП, используемые банком.
Технология работы операциониста банка заключается в следующем.
Подводя итог, отметим, что «ДБО BS-Client. Частный Клиент» рассчитан
на круглосуточное обслуживание достаточно большого количества частных
лиц.
Технология распределения нагрузки обеспечивает системе
неограниченное масштабирование и высокую стабильность работы. Система
рассчитана на бесперебойное функционирование 24 часа в сутки, 7 дней в
неделю, 365 дней в году. Что в свою очередь позволит привлечь не только
физических лиц, но и юридических лиц.
Проведя анализ кредитной деятельности в разрезе отраслей экономики,
во второй главе было выявлено, что основная часть кредитования приходится
на физических лиц - индивидуальных предпринимателей. На сегодняшний день
развитию субъектов малого бизнеса уделяется огромное внимание со стороны
государства и банковского сектора.
Стоит отметить, что на сегодняшний день на территории Дальнего
Востока и в том числе Амурской области основной отраслью экономики
является сельское хозяйство. Соответственно данная группа крестьянксо-
фермерских хозяйств (КФХ) - потенциальных клиентов банка может являться
66
наиболее ликвидной категорией заемщиков для филиалов и отделений
Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк России».
Специально для развития малых форм сельского хозяйства разработана
целевая федеральная программа «Социальное развитие села». Чтобы оформить
субсидию, начинающий фермер или владелец ЛПХ должен обратиться в орган
управления АПК субъекта РФ, где и будет развиваться фермерское хозяйство.
С 1 января 2014 года на смену федеральной целевой программе
«Социальное развитие села до 2013 года» вступила в силу федеральная целевая
программа «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на
период до 2020 года», утвержденная постановлением Правительства
Российской Федерации от 15.07.2013 года № 598. Федеральная целевая
программа «Устойчивое развитие сельских территорий на 2014-2017 годы и на
период до 2020 года».
На территории дальнего востока и Амурской области в частности на
сегодняшний день государственными органами власти и органами власти
субъектов уделяется большое внимание поддержке крестьянско- фермерских
хозяйств, которые относятся к категории физических лиц осуществляющих
свою деятельность без образования юридического лица.
Таким образом, в качестве третьего направления совершенствования
кредитной деятельности целесообразно развивать данный вид кредитования.
Сейчас у банка имеется продукт под 17 % годовых сроком на 3 месяца - 5 лет.
Данное банковское предложение является по нашему мнению не совсем
выгодным для фермеров. В связи с этим рассмотрим результаты кредитной
деятельности с учетом пересмотренных условий кредита.
В данном случае перелагаются следующие для физических лиц -
индивидуальных предпринимателей (КФХ) под 15% + государственная
субсидия и имеющих или быть готовым открыть счет в банке, отсутствие
комиссий.
Условия кредитования:
- валюта кредита - рубли РФ;
67
- максимальная сумма кредита сроком от 1 года до 3 лет 1,5 млн. рублей,
максимальная сумма кредита сроком от 3 до 5 лет - 3млн. рублей;
- процентная ставка 15% + государственная субсидия, реально заемщик
выплачивает 5%;
- комиссия по кредиту - отсутствует.
Требование к заемщикам: гражданство РФ ( жить там же где и
зарегистрировано КФХ), наличие не менее 10 % собственного капитала от
требуемой суммы; возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года;
возраст на момент возврата кредита по договору не более 75; иметь или быть
готовым открыть счет в ПАО « Сбербанк России»; отсчитываться банку за
использование денежных средств; дополнительные требования - заемщик
должен являться владельцем подсобного хозяйства (подтверждается выпиской
из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика).
Требуемые документы: заявление- анкета, паспорт РФ с отметкой о
регистрации; выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного
хозяйства - заемщика; документы, подтверждающие трудовую занятость и
финансовое состояние; получение и обслуживание кредита; кредит
предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской
Федерации по месту ведения личного подсобного, фермерского хозяйства или
по месту регистрации; срок рассмотрения кредитной заявки - в течение 2-х
рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов; кредит
предоставляется единовременно, не позднее 30 календарных дней с даты
принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления
кредита на счет банковской карты, открытый в ПАО «Сбербанк России» после
подписания индивидуальных условий кредитования и договора поручительства
физического лица; кредит погашается аннуитетными (равными) платежами;
условия досрочного погашения: осуществляется в платежные даты,
установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной
части досрочно возвращаемого кредита; неустойка за несвоевременное
68
погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за
период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения
обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной
задолженности по договору (включительно).
Данные средства на создание или развитие сельского
предпринимательства получить реально на следующие цели:
- на приобретение участков земли под КФХ (в этом случае может-
потребоваться копия кадастрового плана с выделенным участком, на который
претендует фермер);
- приобретение запчастей, необходимых для ремонта техники и
горючесмазочных материалов;
- на закупку минеральных удобрений и кормов для сельскохозяйственных
животных;
- на покупку ветеринарных препаратов и средств для защиты растений в
соответствии с перечнем, предоставленным Министерством сельского
хозяйства России;
- на покупку молодняка птицы и скота;
- на выплату страховых взносов, предназначенных для страхования
урожая;
- на закупку техники отечественного производства, необходимой для
ведения фермерского хозяйства;
- приобретение племенного скота;
- строительство животноводческих комплексов и складов.
Данная кредитная программа поможет фермерам, создать или развить
свой малый бизнес при возникновении временных, сезонных, природно
климатических трудностей, тем более что в этом стоит острая необходимость у
дальневосточников в связи с систематическими паводками и наводнениями в
период сезонных работ.
69
3.2 Экономическое обоснование совершенствования кредитной
деятельности ПАО «Сбербанк России»
Экономическая эффективность внедрения предложенной методики
оценки кредитоспособности заемщиков - физических и юридических лиц
заключается в снижении экономического ущерба ПАО «Сбербанк России» от
неоплаты просроченной задолженности по кредитам.
На конец анализируемого периода объем такой задолженности составил
1 084,1 млрд. руб.
Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется.
Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам
отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку
целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их
кредитоспособности.
Экономический эффект внедрения « ДБО BS- Client. Частный Клиент»
будет выражаться:
во-первых, в увеличении скорости обработки информации;
во-вторых, в расширении функциональных возможностей. Повышение
уровня автоматизации работы с физическими лицами в ПАО «Сбербанк
России» приведет к сокращению труда операционистов, и как следствие -
сокращение расходов на оплату труда. Расчеты проведем на примере одного
среднего отделения ПАО «Сбербанк России».
Проведенные расчеты наглядно представлены в таблице 16.
Таблица 16
Расчет затрат на внедрение «ДБО BS-Client. Частный Клиент»
в ПАО «Сбербанк России»
Показатели Значение показателя
До внедрения приложений системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент»
Число операционистов, занятых работой с
физическими и юридическими лицами, чел
7
Трудоемкость обслуживания клиента -
физического и юридического лица в
среднем за месяц, чел./час.
7 чел х 29,3 дней х 8 час. =
1640,8
70
Среднечасовая оплата труда, руб.
321
Взносы во внебюджетные фонды и на
обязательное страхование от несчастных
случаев на производстве, %
38,2
Расходы на оплату труда
операционистов, всего, руб.
1640,8 чел. час. х 321 руб.
х 138,2 % = 727895
После внедрения приложений системы «ДБО BS-Client.
Частный Клиент»
Число операционистов, занятых
обслуживанием клиентов, чел.
3
Трудоемкость обслуживания клиента -
физического и юридического лица в
среднем за месяц, чел./час.
3 чел х 29,3 дней х 8 час. =
703,2 руб.
Среднечасовая оплата труда, руб.
321
Взносы во внебюджетные фонды и на
обязательное страхование от несчастных
случаев на производстве, %
38,2
Расходы на оплату труда, всего, руб.
703,2 чел. час. х 321 руб. х
138,2% = 311955
Эффект от внедрения «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» руб.
727895 - 311955
= 415940
Экономический эффект внедрения системы«ДБО BS-Client. Частный
Клиент» это разница затрат и полученных результатов. Таким образом, на
основе приведенных данных, экономия от внедрения «ДБО BS-Client. Частный
Клиент» в одном офисе составляет 415 940 руб. В настоящее время банк имеет
14 312 филиала и дополнительных офисов.
Экономический эффект от автоматизации всей сети региональных
филиалов ПАО «Сбербанк России» составит 415 940 руб. х 14 312 офиса =
5 952,9 млрд. руб. Судя по полученным данным можно отметить, что внедрение
системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент» в работу региональных филиалов и
отделений ПАО «Сбербанк» с физическими лицами будет экономически
выгодно, так как полученные результаты показали высокую эффективность
предложенного мероприятия. Следовательно, общая совокупность доходов
полученных от предложенных мероприятий по совершенствованию кредитной
деятельности ПАО «Сбербанк» составит: 1 084,1 млрд. руб. + 5 952,9 млрд. руб.
= 7 037 млрд. руб.
71
Таким образом, по итоговым результатам первого и второго направления
совершенствования видно, что чистые доходы банка после проведенных
мероприятий увеличатся, а коэффициент чистой доходности кредитного
портфеля составит 0,34 млрд. руб., а это на 0,27 млрд. руб. больше чем
фактическое значение показателя за 2017 год. Таким образом, это
свидетельствует об экономической целесообразности первого и второго
мероприятий. Предположенная методика кредитования КФХ в пункте 3.1
снижает уровень кредитного риска, так как при ее использовании кредитный
эксперт учитывает множество дополнительных факторов при оценке
финансового состояния заемщика. Но методика не предусматривает внутренние
риски банка, когда, к примеру, недостаточно квалифицированный кредитный
эксперт или отсутствие более надежных источников при проверке
достоверности документов внутренними службами банка приводят к
неправильной оценке финансового состояния заемщика. Поэтому в рамках
третьего мероприятия было предложено изменить условия кредитования КФХ.
Далее рассмотрим экономическую эффективность третьего мероприятия
совершенствования кредитной деятельности. Расчет ограничим условиями и
требованиями, предъявляемые к заемщику банком. Например: индивидуальный
предприниматель в возрасте 35 лет обратился в ПАО « Сбербанк России» с
целью получения кредита при помощи господдержки в размере 1,5 млн. рублей,
сроком на 3 года по рассматриваемому кредитному продукту для приобретения
крупнорогатого скота (КРС) и покупки трактора. Заемщик открыл счет в банке
и выполнил все требование. Предоставленные документы прошли проверку
внутренними службами банка, кредитная история положительная.
Отразим расчет эффективности при введение пересмотренного
кредитного продукта в таблице 17.
Таблица 17
Схема выплаты кредита до 3 лет
Требуемая Процент
Ежемесячные
Процент
Возвраща Доход
сумма,
выплачи выплаты выплачи емая
банка, в
72
в рублях ваемый
заемщиком
по кредиту,
в рублях
ваемый
государ
ством
сумма
заем
щиком
рублях
1500000 5% 45020,95 10%
1620754,34
379543,90
По данным таблицы 17 видно, что заемщик ежемесячно будет
выплачивать по 45 тыс. руб., доход банка от заёмщика составит 120 755 рублей,
доход банка от процентов государства составит 258 789,5 рублей, общий доход
банка составит 379 544 рубля. По действующей программе банка, на срок 3
года и при запрашиваемой сумме 1 500 000 рублей, доход банка составит 425
641 рубль. Не значительная разница состоит между предлагаемой программой
банка и пересмотренной программой, но кредитный риск при этом меньше, так
как вместе с заемщиком выплачивает часть процентов государство.
По результатам разработки совершенствования кредитной деятельности в
ПАО «Сбербанк России» можно сделать следующие выводы.
Для дальнейшего развития кредитной деятельности и расширения
клиентской базы ПАО «Сбербанк» будет экономически целесообразно
расширить систему кредитных продуктов для субъектов малого бизнеса,
внедрить специфическую систему оценки их кредитоспособности, внедрить
скоринговую оценку кредитоспособности физических лиц - психологический
портрет для снижения кредитного риска.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе проведенного исследования можно сделать следующее. В ходе
проведенного исследования можно сделать следующее. Кредитная политика
является одной из главных составляющих банковской политики.
В первой главе выпускной квалификационной работы были
рассмотрены теоретические аспекты понятия, содержания, принципов и
элементов осуществления кредитной деятельности коммерческого банка.
Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен
анализ кредитной деятельности на примере ПАО «Сбербанк России». Анализ
основных экономических показателей деятельности банка показал следующее.
73
Активы банка в 2016 году снизились по сравнению с 2015 годом на 7 %,
а в 2017 году по сравнению с 2016 годом увеличились на 7 %. Объем средств
клиентов на счетах банка так же в 2016 году сократился на 6,4 %, а в 2017 году
по сравнению с годом увеличился на 6 %. Что касается капитала банка то за
анализируемый период его стоимость увеличилась. Так в 2016 году по
сравнению с 2015 годом рост капитала составил 19 %, а в 2017 году по
сравнению с предыдущим годом рост показателя составил 22 %. Данная
тенденция является положительной для финансового состояния банка,
обеспечивая тем самым достаточность собственных средств для осуществления
банковских операции.
Чистый процентный доход банка за анализируемый период увеличивался.
Так в 2016 году рост показателя составил 38 %, а в 2017 году рост показателя
составил 7 %. Рост чистого процентного дохода оказал влияние на рост чистой
прибыли банка. Размер чистой прибыли банка в 2016 году увеличился в 2,4
раза, а в 2017 году по сравнению с 2016 годом рост составил 38,2 %.
Чистая процентная маржа рассматривается как показатель эффективности
использования активов банком в зависимости от стоимости привлеченных им
ресурсов. Соответственно размер чистой процентной маржи в 2016 году
увеличился на 1,3 % по сравнению с уровнем 2015 года, а в 2017 году рост
показателя составил 0,3 % по сравнению с 2016 годом.
Рентабельность активов банка за анализируемый период увеличивается.
Так в 2016 году по сравнению с 2015 годом рост показателя составил 1,2 %, а в
2017 году величина показателя возросла на 0,8 % по сравнению с 2016 годом.
Динамика показателя показывает, что банк эффективно использует активы в
своей деятельности. Рентабельность капитала аналогично вышеуказанному
показателю. Так в 2016 году по сравнению с 2015 годом значение показателя
увеличилось на 10,6 % , а в 2017 году показатель рентабельности капитала
увеличился на 3,4 %. Данная тенденция подтверждает эффективность не только
использования капитала банка, но и эффективность осуществляемых
банковских операций.
74