14
Примерами передовых технологий, которые применяются в банковской
отрасли, можно считать:
базы данных, которые функционируют на основе модели «клиент-
сервер»;
средства межсетевого взаимодействия для межбанковских
расчетов;
службы расчетов, которые полностью ориентируются на так
называемые виртуальные банки;
банковские экспертно-аналитические системы, которые работаю
на основании принципов искусственного интеллекта [26].
Основные возможности современной автоматизированной банковской
системы (АБС), которые функционируют на использовании сетевых
технологий, надо отметить:
системы электронной почты;
базы данных на основании модели «клиент-сервер»;
программное обеспечение межсетевого взаимодействия для
организации межбанковских расчетов;
средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с
сетями банкоматов.
Главной задачей процесса автоматизации банковских систем считается
обеспечение обработки больших потоков информации.
Автоматизация способна существенным образом оптимизировать
основной круг задач, образующихся при работе банка в целом, что повысит
его стабильность и ускорит его развитие. Обороты банковских учреждений и
прибыльность, а так же необходимость идти в ногу со временем при
обеспечении операций клиентов, позволяют банкам оперировать
достаточными средствами в области информационной инфраструктуры, что
позволяет закупать новые технологии и технику [27].
15
Системы автоматизации применяются в банках для решения
следующего круга задач:
обслуживание ежедневных операций внутри банка, ведение
бухгалтерии;
внутренняя связь со своими отделениями и филиалами (если
таковые есть);
Электронный банкинг для клинтов;
CRM системы для ведения управленческого учета и системы
поддержки принятия рещений;
Системы работы банкоматов и обслуживание кредитных и
дебетовых карт клиентов;
Расчеты между банками [14].
Тем не менее, автоматизация не панацея, и на ряду с положительными
эффектами ее применения она может нести и отрицательные стороны, которые
заключаются в следующем:
У банка появляются постоянные расходы на приобретение новых
программ и поддержку существующих решений;
В Российской законодательной базе существуют пробелы
относительно использования систем автоматизации;
Неустойчивость части существующих банковских программных
средств;
Появление дополнительных проблем, связанных с
необходимостью обеспечения безопасности;
Необходимость проведения постоянных инструктажей
сотрудников в области работы системы;
Отсутствие понимания необходимости использования систем со
стороны высшего руководства банками [8].
16
На российском рынке имеется строгая конкуренция производителей
программ для систем автоматизации банковской работы. На уровне с
крупными производителями, укоренившимися на собственных позициях,
растет доля собственных исследований каждого банка. Почти все банки
расценивают создание личного программного продукта как свое
дополнительное конкурентное превосходство.
Активно предлагаются разные программные продукты для
автоматизации, любой из которых имеет самых различных потребителей: от
банков, лишь начинающих собственную деятельность, до больших
международных банков.
Главная масса продуктов по стоимости и требованиям рассчитана на
средние банки. Но в связи с ростом финансовых и технических возможностей
банков наблюдается увеличение спроса на новые, более функциональные
системы, для обеспечения которых требуются высококвалифицированные
первоклассные специалисты [24].
Почти все фирмы предлагают широкий диапазон программных
продуктов для автоматизации банковской работы. В их числе:
«WorkFlow» –этот продукт подходит для разномасштабных розничных
банков. Благодаря данной системе полностью автоматизируется
формирование различного рода отчетности.
«5NT» – идеально подходит для больших оптовых банков. Наличие этой
системы считается огромным конкурентным превосходством банка,
занимающегося оптовой работой, неотклонимым атрибутом которой
считается большой объем валютных операций. В текущее время эти
программные продукты используют практически все крупные банки РФ [21].
Система «ФАКТОРИНГ» способствует комплексной автоматизации
факто рингового бизнес банков. Превосходством этой системы считается
настраиваемая схема бухучета, возможность .
17
При применении системы «InterBank» происходит дистанционное
обслуживание клиентов в сети Интернет, e-mail либо телефону.
«RS-Loans» –эта система создана для автоматизации кредитования
физических лиц и содержит в себе все операции, производимые при выдаче
кредитов, их сопровождении, учете, также анализе и управлении кредитным
ранцем банка. Программные продукты и системы «R-Style SoftLab»
используются в каждом четвертом банке, работающем на территории России.
Среди больших банков, эксплуатирующих данные АБС можно выделить Банк
Москвы, Собинбанк, ТрансКредитБанке, Пробизнесбанк и так далее [14].
Благодаря активному развитию рыночных взаимоотношений все
большее число банков участвует в международных расчетах, которые могут
быть реализованы с помощью транспортной межбанковской сети SWIFT,
обеспечивающей высшую степень надежности и достоверности.
Но совместно с полезными качествами автоматизации банковского
обслуживания появляются и негативные процессы, в том числе создание
виртуальной валюты Биткоин.
Учитывая мнение экспертов, новая крипто валюта может явиться
предпосылкой разных проблем экономики: она децентрализована, неизвестна,
ее размер регулируется и контролируется алгоритмом, способным вызвать
дефляцию [6].
Биткоин - это валюта, хранящаяся в электронном анонимном кошельке,
обладающем возможностью передачи валютных масс через интернет , и
являющаяся абсолютной противоположностью централизованному
контролированию.
При применении биткоинов, все сделки происходят между
компьютером обладателя этой кибер-валюты и большой сетью серверов,
содействующих передаче и получению денежных средств, представленных
биткоинами.
18
На самом деле, это денежное обращение, которое невозможно закрыть.
В связи с этим, биткоин считается серьезной опасностью целостности
экономики страны, в общем. Не так давно, на одном интернет-форуме
возникла теневая on-line торговля наркотиками, которую невозможно
отследить, так как власти не владеют необходимыми ресурсами для упорной
борьбы с наркоторговлей в сети Интернет.
Не говоря уже о том, что, крипто валюта не имеет свойства абсолютной
защищенности от воровства и за прошедшее время было произведено более 5
крупных ограблений. Так, к примеру, в октябре неизвестный похитил
китайский обменный пункт, в котором находилось более 4 млн. долларов в
крипто валюте [31].
Таким образом, исходя из вышеизложенного, можно прийти к выводу,
что процесс развития автоматизации банковской деятельности, дает как
положительные, так и негативные эффекты.
Каждый банк, обязан создавать специальные фонды, деятельность
которых будет связанная с финансированием проектов по противодействию
создания таких вредоносных систем. В ином случае, развитие таких систем
может обернуться полным коллапсом для финансовых рынков и снизить
возможности регулирования для поддержания эффективной деятельности
экономики страны.
1.3. Национальные системы межбанковских операций
На сегодняшний день все действующие системы банковских операций
разделяются на системы расчетов и системы банковских сообщений.
Структура электронных систем межбанковских операций приведена на
рисунке 2 [29].
19
Рисунок 2 - Структура электронных систем межбанковских
операций
Главное принципиальное отличие между ними, заключается в том, что
системы банковских сообщений проводят просто пересылку расчетных
документов и обеспечивают их хранение. Регулирование платежей при этом
возложено на банки-участники. Основной функцией системы расчетов
выступает выполнение всех требований и обязательств, которые предъявляют
участники.
В группу системы банковских сообщений относится ряд систем. Среди
которых в первую очередь следует отметить системы SWIFT и Bankwire.
К группе системы межбанковских расчетов принадлежит много
универсальных систем, среди которых основные, это:
FedWire – представлена большей частью на территории США;
20
CHIPS – международная система, разработана американскими
специалистами;
CHAPS - автоматическая система, которую используют расчетные
палаты Лондона;
TARGET – уникальная платежная система стран, которую
используют страны ЕВС.
Рассматривая множество систем, их классифицируют в первую очередь
по числу участников, которые задействованы в переводах и расчетах, так
допустим, система SWIFT опроводит пересылку банковских сообщений
между двумя сторонами, такие системы как ФРС, CHAPS, CHIPS проводят
платежные обязательства между многими участниками [25].
В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской
системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical
Telecommunication).
Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте
банков (и других финансовых организаций) защищенной от
несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и
круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.
В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г. был
преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас
быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной
системы SWIFT-2.
Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается
меньше, чем стоимость его передачи по телексу.
Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была
выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг.
разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г. была
добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, где
21
определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями
компьютеров по телексу и факсу.
Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы
SWIFT дает следующие преимущества:
исключается возможность различной интерпретации сообщений
отправителем и получателем;
возможен полный контроль за передачей информации на основе
постоянной фиксации транзакций в системе;
банк-пользователь системы может автоматически генерировать
ежедневный отчет по проведенным операциям.
SWIFT - международная межбанковская организация по валютным и
финансовым расчетам по телексу. На сегодняшний день, в области
финансовых телекоммуникаций, система SWIFT является основной
международной организацией. SWIFT работает в следующих
направлениях[39]:
- Обеспечение оперативных транзакций;
- Защита транзакций от несанкционированного вмешательства;
-Проведение работ по стандартизации способов и форм обмена.
Международная платежная система SWIFT производит валютные
расчеты между двумя контрагентами (финансовыми учреждениями) в любой
мировой валюте. Это все происходит внутри одной системы. Этапы
осуществления SWIFT платежей приведены на рисунке 3.
22
Рисунок 3 - Этапы осуществления SWIFT платежей
На практике SWIFT платежи выполняются в несколько этапов:
1. В самом начале между плательщиком и получателем заключается
договор, на основании которого плательщик, он же заказчик, обязуется
оплачивать определенные суммы получателю (исполнителю).
2. На втором этапе формируются и подписываются все документы
сделки, плательщик отправляет своему банку платежное поручение с целью
списания определенной суммы со своего счета, и провести оплату, согласно
условий договора.
3. Банк плательщика с использованием системы сообщений SWIFT
адресует команду банку корреспонденту о списании денег со своего счета
НОСТРО на счет ЛОРО в банке получателя.
4. В банке корреспонденте проходит списание сумм и их зачисление на
счет ЛОРО получателя.
23
5. Банку получателя приходит уведомление о зачислении суммы по
указанному договору на их счет.
6. На конечном этапе к получателю приходит уведомление о том, что
средства были зачисленные на указанный счет.
С такой схемы становится понятно, что через платежную систему
SWIFT не идет прямое списание с банка отправителя в банк получателя. При
примени данной системы участниками выступают:
банк отправителя денег (плательщик);
банк получателя (бенефициара);
банк посредник (корреспондентский банк) [16].
Исходя из исследований, датированных концом 2018 года, система
SWIFT объединяет почти 5 тысяч банковских учреждений,
функционирующих в 160 странах мира. Ежедневно, в сети SWIFT передается
до 5 миллионов сообщений, касающихся финансовых операций [6].
Во всех крупных странах существуют национальные системы для
осуществления межбанковских операций крупных стран. В США
используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы,
CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции
межбанковские расчеты основаны на системе SIT. В Великобритании
применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и
BAСS (Bankers Automated Clearing Services).
Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.
Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.
Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система
банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных
средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12
центральными региональными банками (ЦРБ).
ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют
собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки