12
предоставленных держателем денежных средств кредитной организации –
эмитенту.
В зависимости от типа денежных средств (собственные или заемные),
находящиеся на счете:
Дебетовая карта. На ней хранятся собственные деньги владельца. Если
ему понадобится произвести оплату совершенной покупки, то это будет
возможно только при положительном балансе. Этот тип карт в большинстве
случаев заказывают работодатели для перечисления заработных плат своим
сотрудникам.
13
Кредитная. Это пластик с теми денежными средствами, которые банк
предоставил своему клиенту во временное пользование. На ней установлен
лимит и за его пределы выходить нельзя. Обычно, банки выпускают карты
такого типа с беспроцентным периодом (в среднем 2 месяца), во время
которого можно внести долг на счет без переплаты.
14
Овердрафтная. По этой кредитке у владельца есть возможность
расплатиться по счету, даже если у него не хватает денег. Банк, выпустивший
карточку, разрешает своему клиенту потратить больше, с условием возврата
средств под определенный процент.
15
Под расчетной (дебетовой) картой понимается электронное средство
платежа, которое используется для совершения операций ее держателем в
пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента,
находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого
кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или
отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
13
Тополь, Н.Е. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 92 с.
14
Дуздибаева А. С. Современные банковские карты // Вопросы экономики и
управления. — 2018. — №4. — С. 43-46. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/38/1111/ (дата
обращения: 14.04.2019).
15
Дуздибаева А. С. Современные банковские карты // Вопросы экономики и
управления. — 2018. — №4. — С. 43-46. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/38/1111/ (дата
обращения: 14.04.2019).
13
Предоставление кредитной организацией денежных средств
клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием
расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления
указанных денежных средств на их банковские счета.
Кредитной картой является банковская карта, предназначенная для
совершения ее держателем операций за счет денежных средств,
предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в
пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора.
16
Предоставление кредитной организацией денежных средств
клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием
кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных
денежных средств на их банковские счета, а также без использования
банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при
предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в
иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам.
Документальным подтверждением предоставления кредита без
использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную
организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным
договором.
По классу виды платежных карт различаются, в основном, уровнем
обслуживания и предоставляемыми привилегиями:
классические – самые распространенные карты со стандартными
условиями;
виртуальные – не выдаются на руки, используются для
электронного внесения платежей, а также совершения покупок через
интернет;
16
Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и
конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II
Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-
69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/ (дата обращения: 14.04.2019).
14
золотые – эти карты предоставляются на выгодных условиях.
Расплачиваясь ими, можно получить скидку или оказание услуги в
первоочередном порядке;
платиновые – оформляются для избранных вкладчиков и имеют
большой набор бонусов: обслуживание личным менеджером, возможность
расплачиваться по всему миру, бронирование билетов и т.д.;
черные – самые привилегированные карты, выпускающиеся
небольшим количеством банков. Их держателями являются самые богатые
клиенты. Известно, что имея черную карту на руках, можно получить доступ
на закрытое мероприятие, право на вход в зону отдыха аэропорта для бизнес-
клиентов. При этом никто не спросит о категории авиабилета
17
.
Платежные системы банковских карт разделяются на несколько видов.
Отличие их в географии использования. Некоторыми можно расплатиться
практически по всему миру, другими – только в одной стране
18
:
VISA – ориентирована на совершение операции в долларах;
MasterCard – на продуктах этой ПС можно переводить деньги в $ и €;
Многие россияне не знают, какие бывают различия между этими типами
карт. Но на самом деле, MasterCard для проведения расчетов объединяет
примерно на 1 тысячу банков больше, чем VISA;
Maestro – разработана в России и действует она только на ее территории;
American Express – карты такого типа принимаются по всему миру, но
россиянами практически не используются;
МИР – самая молодая из всех существующих, разработанная с целью
замены иностранных платежных систем. Карты с этой ПС только начали
выпускаться.
17
Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и
конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II
Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-
69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/ (дата обращения: 14.04.2019).
18
Дуздибаева А. С. Современные банковские карты // Вопросы экономики и
управления. — 2018. — №4. — С. 43-46. — URL https://moluch.ru/th/5/archive/38/1111/ (дата
обращения: 14.04.2019).
15
Можно легко узнать к какой платежной системе относится кредитка, не
смотря при этом на логотип, размещенный на лицевой стороне. Если номер
карты начинается на цифру 3 – к American Express, 4 – Visa, 5 – MasterCard, 6
– Maestro, 2 – МИР.
Наиболее популярными картами являются дебетовая и кредитовая
карта. Также выделяют зарплатную, пенсионную карту, карту, используемую
для получения стипендии. Эти виды карт находят широкое распространение в
России, их используют в равной степени обычные держатели, а также
активные пользователи.
19
Среди активных пользователей более высокая доля владельцев
кредитной карты, почти втрое выше, чем владельцев прочих карт. Через карты
можно расплачиваться в магазине, оплачивать услуги в банкоматах, пополнять
на счетах или использовать в сети или за границей. На сегодняшний день на
рынке Российской Федерации можно выделить карты российских платежных
систем и международных платежных систем.
20
Лидирующие позиции занимают Visa International, которая включает
большинство пользователей России. Отечественные продукты чаще всего
используют Сберкарты, которые занимают более 5% рынка.
Можно сказать, что карты систем России в значительной мере уступают
международным картам в области распространения среди дебетовых карт.
Самыми распространёнными являются: Сirrus Maestro, MasterCard Visa
electron. Примерно 10% потребителей пользуются картами MasterCard
Standard, около 8% используют Visa Классик или Сберкарты.
Данное распределение можно объяснить низкими тарифами по
обслуживанию карт Cirrus Maestro и Visa electron, по этой причине им отдают
19
Мурадова, Е.В. Банковское дело. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2015. – 26 с.
20
Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и
конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II
Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-
69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/ (дата обращения: 14.04.2019).
16
предпочтение работодатели. В последнее время растет спрос и на кредитные
карты, обусловлена популярность этого продукта кредитным бумом.
Потребители нуждаются в средствах, а получить их по карте удобнее и
просто. Технологии банковских карт, разработка новых технологий в области
банковских карт является попыткой облегчения и упрощения расчётов и
платежей участников экономики
21
.
Современное развитие рынка и технологии карт представляет собой
развитие банков, открывающих счета и принимающих депозиты от
юридических и физических лиц. Данное действие позволит выполнять
платежи не только наличными, но и безналичным переводом со счетов.
Пластиковая карта в качестве безналичного расчета предоставляет
владельцу и кредитным организациям большое количество перспектив. Так,
держатели карт обладают экономией времени в расчетах, надежностью и
практичностью.
22
Каждая карта обладает определенным набором информации,
посредством которой происходит совершение безналичных расчетов в
области денежного обращения. Самым крупным банком на рынке
пластиковых карт является Сбербанк, который получает самый большой балл
в рейтинге пластиковых карт России.
Вторым после Сбербанка идёт банк ВТБ в соответствии с оборотом
пластиковых карт. Банковские технологии в области банковских карт
необходимо развивать, поскольку операции по банковским картам
представляют собой доходный вид банковской деятельности. Издержки по
обслуживанию данных проектов для банковских учреждений являются
минимальными по причине высокой степени автоматизации процессов.
21
Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и
конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II
Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-
69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/ (дата обращения: 14.04.2019).
22
Кроливецкая, Е.В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих
банков. – М.: КноРус, 2016. – 20 с.
17
1.3. Платежные системы и их участники
Важным элементом финансово-банковской системы любой страны
являются платежные системы, позволяющие осуществлять безналичные
переводы денежных средств между различными хозяйствующими
субъектами. В зависимости от того, кто является собственником и оператором
платежной системы, платежные системы делятся на государственные и
частные.
23
Основной платежной системой в России, через которую осуществляется
основная масса денежных переводов как по их количеству, так и по объему
переводимых денежных средств, является Платежная система Банка России.
Система БЭСП – это система Банковских Электронных Срочных
Платежей. Внедрена в Банке России в 2007 году.
24
Система ВЭР – это система Внутрирегиональных Электронных
Расчетов.
Система МЭР – это система Межрегиональных Электронных Расчетов.
Расчеты с использованием авизо – это система межбанковских
(межфилиальных) расчетов, при которой Банк России списывает деньги с
одного банка (филиала) и зачисляет их другому. При этом им направляются
официальные уведомления о проведенных платежах (авизо). Данный вид
расчетов используется крайне мало.
Наибольшее количество приходится на системы ВЭР и МЭР, что
объясняется их более низкой стоимостью для банков по сравнению с
платежами по БЭСП.
По этим системам банки, как правило, проводят клиентские платежи,
обеспечивая себе тем самым операционные доходы. По системе БЭСП банки
23
Кроливецкая, Е.В. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих
банков. – М.: КноРус, 2016. – 20 с.
24
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2018. — №10. — С. 311-314. — URL
https://moluch.ru/archive/57/7900/ (дата обращения: 14.04.2019).
18
преимущественно проводят крупные расчеты по межбанковским расчетам и
сделкам, так как в них скорость расчетов имеет первостепенное значение.
Вместе с тем, развитие системы БЭСП имеет огромное значение, так как
она обеспечивает валовые расчеты в режиме реального времени для всех
участников, независимо от их территориального расположения, что крайне
важно для такой огромной страны как Россия.
Подобные системы действуют уже более чем в 80 странах мира, в том
числе во всех странах Европейского союза и практически во всех
промышленно развитых странах. Как правило, владельцем и оператором таких
систем является центральный (национальный) банк страны.
Естественно, первоначально развитие системы безналичных расчетов и
платежей в нашей стране шло на базе Платежной системы Банка России, а
также с активным использованием системы межбанковских
корреспондентских счетов.
Однако, существовавшие в тот период технические возможности не
позволяли обеспечить необходимого качества работы системы безналичных
платежей, что, в частности, выражалось в том, что срок прохождения
безналичных платежей по Платежной системе Банка России составлял 3-5
дней.
25
Подобная ситуация не устраивала большинство хозяйствующих
субъектов и поэтому велась постоянная работа по совершенствованию
технической базы, направленная на устранение существующих недостатков и
повышения скорости и эффективности работы платежной системы.
26
Этому в немалой степени способствовали развитие технологий,
особенности в компьютерной сфере и сфере телекоммуникаций, а также
интеграция России в мировую экономику.
25
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2018. — №10. — С. 311-314. — URL
https://moluch.ru/archive/57/7900/ (дата обращения: 14.04.2019).
26
Тарасова, Г.М. Банковское дело. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс,
2016. – 24 с.
19
Следствием последнего явился активный приток на российский рынок и
в российскую экономику новых платежных технологий и новых платежных
инструментов.
Наряду с Платежной системой Банка России начали активно развиваться
различные платежные системы, которые сейчас называются частными.
Частные платежные системы проявляли наибольшую активность в таких
сферах как межбанковский клиринг и расчеты по пластиковым (платежным)
картам.
В дальнейшем, по мере их появления и развития, в сферу интересов
частных платежных систем попадали и электронная коммерция, и другие
направления деятельности.
При этом частные платежные системы контролировали большую долю
во всех указанных сферах безналичных платежей.
А так как многие из этих платежных систем принадлежали
нерезидентам, то постепенно возникал вопрос об обеспечении соблюдения
российских интересов в данной области.
Российское правительство и российское финансово-банковское
сообщество все больше приходили к выводу о необходимости создания
российской системы безналичных расчетов и платежей, зависимость которой
от зарубежных технологий и зарубежных участников была бы по возможности
сведена к минимуму.
27
Важная роль в данном вопросе традиционно отводилась Банку России,
который помимо развития собственной платежной системы Банк России
должен также обеспечивать эффективное функционирование и развитие иных
системы безналичных платежей в нашей стране.
То есть Банк России должен следить за стабильностью работы не только
государственных, но и частных платежных систем. Причем эта функция
27
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2018. — №10. — С. 311-314. — URL
https://moluch.ru/archive/57/7900/ (дата обращения: 14.04.2019).
20
закреплена за ним законодательно. «Обеспечение эффективного и
бесперебойного функционирования системы расчетов» было определено в
качестве одной из целей деятельности Центрального банка Российской
Федерации (Банка России) в соответствии с Федеральным законом № 394-1 от
02 декабря 1990 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)».
В действующей редакции этого Закона данная цель деятельности
сохранялась за Банком России и в настоящее время звучит как «обеспечение
стабильности и развитие национальной платежной системы».
Впервые понятие Национальной платежной системы (НПС) дается в
Федеральном законе № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года « О национальной
платежной системе», который ее как «совокупность операторов по переводу
денежных средств (включая операторов электронных денежных средств),
банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций
федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в
соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов
платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты
национальной платежной системы)».
Кроме того, данный закон не только определяет участников
Национальной платежной системы, но и устанавливает функции, которые они
должны выполнять в ней. Первым, можно сказать, исходным участником
платежной системы является ее оператор, то есть организация, определяющая
и устанавливающая правила платежной системы, заключающая договора с
иными участниками платежной системы и следящая за тем, чтобы они
соблюдали эти правила.
28
В зависимости от показателей, характеризующих их деятельность,
выделяют системно значимые и социально значимые платежные системы. Ни
одна платежная система не может обходиться без операторов услуг платежной
28
Тарасова, Г.М. Банковское дело. Конспект лекций. – Ростов-на-Дону: Феникс,
2016. – 24 с.
21
инфраструктуры, к числу которых относятся операционные, клиринговые и
расчетные центры.
Операционные центры – это организации, которые обеспечивают доступ
участников платежной системы и их клиентов к услугам по переводу
денежных средств (в том числе с использованием электронных средств
платежа), а также обмен связанными с ними электронными сообщениями.
Платежный клиринговый центр обеспечивает прием к исполнению
распоряжений участников платежной системы о переводе денежных средств.
Расчетный центр обеспечивает исполнение распоряжений участников
платежной системы о переводе денежных средств путем их списаний и
зачислений по банковским счетам участников платежной системы и
направления им соответствующих подтверждений.
29
Операторы электронных денежных средств – это организации, которые
имеют право осуществлять перевод денежных средств, осуществляющие
перевод электронных денежных средств без открытия банковских счетов, то
есть перевод электронных денежных средств.
Банковские платежные агенты и субагенты – это организации (не
кредитные) и индивидуальные предприниматели, привлекаемые кредитными
организациями для осуществления отдельных банковских операций в рамках
функционирования платежной системы. Например, прием денежных средств
и их зачисление на счета участников расчетов.
30
Но вернемся к вопросу создания и развития Национальной платежной
системы. Ускорению данного процесса способствовали, к сожалению,
29
Ивлева Г. И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской
системе // Молодой ученый. — 2018. — №10. — С. 311-314. — URL
https://moluch.ru/archive/57/7900/ (дата обращения: 14.04.2019).
30
Эзрох Ю. С. Банковские пластиковые карты: технологическая эволюция и
конкуренция [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы II
Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июнь 2013 г.). — СПб.: Реноме, 2013. — С. 67-
69. — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/77/3959/ (дата обращения: 14.04.2019).