52
технологической платформы, которая обеспечивала бы независимость
созданной системы от международных платежных систем и поставщиков
информационно-технологических решений
63
.
Программное конструирование действительно независимой
информационной системы, а также перспективы ее развития и дальнейшей
эксплуатации стали возможными только благодаря применению собственных
информационных разработок и независимых технологических решений,
особенно в области защиты информации.
64
Банки, которые заключили соглашение с оператором платежной карты
«Мир» — Национальной системой платежных карт, — предлагают три вида
карты: классическую, премиальную и дебетовую.
Классическая карта дает возможность оплачивать покупки и услуги
онлайн и оффлайн, а также может служить как кредитная карта. Премиальная
добавляет к стандартному набору возможностей классической расширенную
программу привилегий, включающих в себя разные виды бонусов,
персонального менеджера, кэшбек и бесплатное СМС-информирование, а
дебетовая карта позволяет совершать операции только онлайн.
Сбербанк предлагает все три вида карт своим клиентам, однако на
основе классической карты банк дает возможность развернуть зарплатный
проект. При этом все преимущества классической карты «Мир» остаются, но
добавляются дополнительные возможности, такие как беспроцентное
перемещение денежных средств, дополнительные программы лояльности и
возможности экспресс-кредитования.
Вопрос создания национальной платежной системы остро встал после
введения западными странами санкций в отношении России. Разработка ее
велась и ранее.
63
Батищева А. И. Возможности социальных сетей при продвижении банковских
продуктов и услуг [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы IV Междунар.
науч. конф. (г. Чита, апрель 2016 г.). — Чита: Издательство Молодой ученый, 2016. — С.
37-42.
64
Елецкий, О.В. Экономическая теория. – М.: Издательский центр "МарТ", 2014. –
40 с.
53
Но в 2014 году были объявлены санкции, и иностранные платежные
системы VISAи MasterCard перестали сотрудничать с несколькими
российскими банками. Поэтому была создана национальная платежная
система МИР.
65
В мае 2015 года владельцев международных карт стал обслуживать
процессинговый центр в НСПК. Благодаря этому сохранилась возможность
работать со всеми карточными платежными системами. Ожидается, что карты
МИР будут востребованы – к 2020 году их доля составит 40% от всего
количества банковских карт, зарегистрированных на территории Российской
Федерации.
Национальную платежную систему создавали, преследуя следующие
цели и задачи: обеспечить возможность перевода денежных средств с
применением национальных платежных инструментов; повысить лояльность
граждан к ЭПС; создать платежную систему, которая не будет зависеть от
компаний других стран; распространить банковские карты «Мир»,
являющиеся национальным платежным инструментом; презентовать карту
отечественной системы на международном рынке.
66
Согласно официальному постановлению, все сотрудники бюджетной
сферы и пенсионеры должны быть в обязательном порядке переведены на
работу с современным решением, исходя из чего было разработано несколько
типов дебетовых карт:
зарплатная;
пенсионная.
Все зарплатные карты сотрудников государственных учреждений
переводятся на платежную систему «Мир» с 1 июля 2017 года. Процесс
65
Батищева А. И. Возможности социальных сетей при продвижении банковских
продуктов и услуг [Текст] // Экономическая наука и практика: материалы IV Междунар.
науч. конф. (г. Чита, апрель 2016 г.). — Чита: Издательство Молодой ученый, 2016. — С.
37-42.
66
Гуров, Д. Е. Экономические и социальные проблемы России, №1, 2006.
Экономическая наука и экономическое образование в переходный период. – М.: ИНИОН
РАН, 2013. – 16 с.
54
должен быть выполнен в течение года, после чего перевод зарплаты, авансов
и премий на сторонние системы станет недоступным. Официальный график
выдачи новых пластиковых карт опубликован на сайте обслуживающего
банка
67
.
К преимуществам таких карт можно отнести:
бесплатный выпуск и льготное дальнейшее обслуживания,
согласно программе государственной поддержки;
применение в производстве последних технических и
программных технологий, повышающих надежность и защищенность таких
решений. Карты надежно защищены от удаленного считывания и перехвата
сигнала. Возможность бесконтактной оплаты ускоряет процесс оплаты
товаров и услуг;
поддержка работы с электронными панелями управления, что
позволяет удаленно оплачивать товары и услуги партнеров. Из-за новизны
такого решения, еще не все частные и государственные компании успели
добавить в список возможных для оплаты способов «Мир», данная проблема
активно решается;
возможность участия во множестве акций, что позволяет
приобретать товары и услуги со значительной скидкой.
Первым массовым производителем карт системы «Мир» стал Сбербанк,
после чего к нему активно стали подключаться другие банки-эмитенты.
В настоящее время, с НСПК работают практически все находящиеся на
территории России отечественные и частные банки. Переход на новое
решение может быть произведен путем написания официального заявления в
офис обслуживания, после чего за вами будет закреплена карта с выбранным
тарифом обслуживания.
67
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
55
Данный процесс активно контролируется государственными органами,
что делает выгодными условия использования таких банковских
предложений. Пользоваться картой можно сразу с момента ее активации.
Новая платежная система была задумана как национальная альтернатива
международным платежным системам Visa и MasterCard. В отличие от
международных платежных систем, на российскую платежную систему и
карты, работающие на ее основе, не могут повлиять никакие политические и
внешнеэкономические факторы. Благодаря этому, выплаты по таким картам
не могут быть приостановлены из-за рубежа.
В сравнении с конкурентами в лице Visa и MasterCard, карта МИР
проигрывает вследствие нескольких факторов. Во-первых, на сегодня ее даже
на территории России принимает ограниченное количество банкоматов.
То же относится и к торговым сетям, тогда как конкуренты, коих по
замыслу создателей, карта МИР должна повсеместно вытеснить, принимаются
везде. В других странах карта МИР не применяется, поскольку речь идет о
сугубо российской платежной площадке. В результате она во многом не имеет
практического смысла и не пользуется особой популярностью у банков и их
клиентов.
На сегодня пользователям предлагается 3 вида платежных карт МИР,
предназначенные для физических лиц и корпоративных клиентов:
Классическая карта МИР. Кредитный продукт для расчетов в интернете
и обычных магазинах. Клиент может использовать заемные деньги банка, а
также пополнять счет собственными средствами;
68
Дебетовая карта МИР. Предоплаченный продукт, где клиент
самостоятельно пополняет счет. К настоящему моменту действие
68
Гуров, Д. Е. Экономические и социальные проблемы России, №1, 2006.
Экономическая наука и экономическое образование в переходный период. – М.: ИНИОН
РАН, 2013. – 16 с.
56
распространяется только в интернете. В торговых сетях дебетовая карта МИР
в качестве средства расчета не принимается;
69
Премиальная карта МИР. Предоставляет своему обладателю широкие
возможности, включая расчет в интернете и реальной жизни, доступ к
финансовым операциям с помощью личного кабинета, кэшбек. Опция СМС –
оповещения подключается бесплатно. Премиальная карта может относиться
как к кредитному, так и дебетовому типу.
В пользу карт говорит административный ресурс, который обеспечит им
постоянную клиентскую базу. Тем не менее, система уже действует и в
будущем наверняка внесет свою лепту в рыночную конкуренцию, что в
конечном итоге всегда идет на пользу клиенту.
Таким образом, главным достоинством новых продуктов заявлена
независимость от международных платежных систем. С точки зрения
практической пользы для клиентов, у карт МИР нет преимуществ перед Визой
и Мастеркардом. В перспективе планируется снизить стоимость
обслуживания, поскольку все операции расположены на российской
территории.
«Мир» – основная ниша работы с бюджетниками и другими клиентами
крупнейших частных и коммерческих банков страны.
70
В конце 2016 года был принят законопроект о переводе социальных
выплат и пенсий на карточки национальной платежной системы. Также
зарплата участников бюджетных организаций будет переводиться на эти
карты. Предусмотрен полный перевод бюджетников летом 2018 года. Иначе
69
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
70
Гуров, Д. Е. Экономические и социальные проблемы России, №1, 2006.
Экономическая наука и экономическое образование в переходный период. – М.: ИНИОН
РАН, 2013. – 15 с.
57
говоря, те, у кого карточки системы Visa или MasterCard с истекающим сроком
действия не смогут продлить работу с зарубежными платежными системами
71
.
Это не затрагивает коммерческие организации. Большинство людей
смогут по-прежнему самостоятельно решать, с какой платежной системой
работать. Такой закон вызвал резонанс в среде экспертов.
И подобный метод может навредить темпам развития национальной
платежной системы. Хотя, стоит отметить, что из-за санкций эта мера была
необходима.
Основной поток клиентов МИР – это пенсионеры, военнослужащие и
бюджетники. С 2017 года стартовала замена международных карт на
российские. По федеральному закону деньги из бюджета больше нельзя
получать с участием иностранных инструментов. Исключение сделано для
пенсионеров: они могут перейти с Maestro при плановом перевыпуске, вплоть
до середины 2020 года
72
.
Пенсионеры вправе отказаться от замены пластиковой карты в пользу
выдачи средств наличными. Сделать это можно только в том случае, если
банковский клиент не может самостоятельно обналичить средства по
состоянию здоровья или в связи с отсутствием центра обслуживания или
банкомата в регионе жительства. Получить новое решение можно в
ближайшем офисе обслуживания, но также меняют карты и почтальоны при
составлении соответствующего письменного заявления.
Таким образом можно вывести статистику по возрасту и полу целевой
аудитории карты «МИР»
73
.
71
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
72
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
73
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
58
Рисунок 6. Целевая аудитория карты «МИР» по возрастному
признаку
Пенсионная карта «Мир» – усовершенствованный вид дебетового
решения, который бесплатно обслуживается и предлагает обязательный
накопительный процент по наименьшему месячному остатку.
Стоимость годового обслуживания карты мир включена в льготную
программу. Данный параметр может изменяться в зависимости от
обслуживающего банка.
В законопроекте четко обозначены крайние сроки, до которых
бюджетники должны перейти на новые банковские карты для бюджетников, а
также время, в течение которого карта Мир должна начать приниматься для
расчетов.
С 1.07.2018 все бюджетники будут получать зарплату только на карты
«Мир». Массовую замену карт предполагают осуществить в течение года.
С 1.07.2017 карта должна быть доступна для безналичного расчета в
банках, терминалах и торговых сетях.
10
20
40
30
Возрастной ценз
с 18-25 25-35 35-50 после 50
59
С 1.10.2017 года банковскую карту Мир и терминалы для ее
обслуживания должны приобрести все предприниматели, чей доход
превышает 120 млн. руб. в год.
До 1.07.2020 года карту «Мир» должны получить все пенсионеры. До
этого времени включительно они могут пользоваться другими картами, но по
окончании срока действия карты обязаны обменять ее на карту нового
образца.
На 15 июля 2018 года только 114 банков признаны участниками
Платёжной системы «Мир», из которых, только
74
:
22 банков - стали эмитентами платёжных карт «Мир» и одновременно
запустили эквайрер карт;
44 банка - запустили только эквайрер карт (для обслуживания карт
«Мир», выпускаемых другими банками-эмитентами) в своих банкоматах и
торговых сетях.
Всего же на 15 июля 2018 года участниками Платёжной системы «Мир»
считаются только 16,5% банков России, т. е. только 114 банков из 689
действующих в России (данные о количестве банков взяты на 01.06.2018г.) А
эмитентами карты «Мир» стали только 3,19%.
Этот вывод подтверждается и статистикой по участию в процессе
внедрения банковской карты «Мир» 30 крупнейших банков России, которые
имеют самую разветвлённую сеть банкоматов. (Таблица 1 в Приложении)
75
Таким образом, можно сделать вывод что статистика показывает, что в
большинстве банков подготовительные работы затягиваются, а активное
продвижение платёжной карты «Мир» на рынке банковских услуг России
возможно только при наличии развитой инфраструктуры для их
74
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
75
Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России
[Текст] // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф.
(г. Уфа, июнь 2014 г.). — Уфа: Лето, 2014. — С. 57-59
60
обслуживания. Наиболее активен в этом плане Крым, так как карта "Мир" там
используется повсеместно.
3.2. Мобильный банкинг как перспективное направление развития
безналичных расчетов
На сегодняшний день наиболее широкое распространение в России
получила такая услуга мобильного банкинга, как сервис SMS-уведомлений.
Как банки, так и их клиенты уже успели оценить широкие возможности SMS-
банкинга, включая удобство, простоту и безопасность такого рода сервисов,
включающих в себя уведомления о совершении транзакции по платежной
карте (с указанием суммы, времени и места проведения операции), о сроке
очередных платежей в счет погашения кредита и т. д.
76
При этом, если банк поддерживает ту или иную программу лояльности,
в рамках SMS-банкинга он может рассылать своим клиентам
персонифицированные поздравления с днем рождения, оповещать о
проведении совместных программ с компаниями-партнерами (например, с
сетевыми ритейлерами или автосалонами) и т.п.
Одним из преимуществ концепции «SMS-банкинга» является его
интерактивность. В то же время сервисы, позволяющие банковским клиентам
осуществлять SMS-запросы в адрес банка, пока еще не нашли столь же
широкого распространения.
Итак, прежде чем перейти к анализу возможностей такого рода
сервисов, рассмотрим основные принципы их работы. Для организации
приема запроса от клиента банк может использовать как короткий номер (4-
значный), так и федеральный (11-значный).
76
Гуров, Д. Е. Экономические и социальные проблемы России, №1, 2006.
Экономическая наука и экономическое образование в переходный период. – М.: ИНИОН
РАН, 2013. – 16 с.
61
Отправка SMS-сообщения клиенту банка идет от буквенного номера,
соответствующего названию банка. Подключившись к услуге «SMS-банкинг»,
клиент банка получает возможность контролировать проведение любой
транзакции по своим счетам в банке, запрашивать мини-выписку, а также
информацию о текущем остатке по счету.
Для отправки SMS-запроса в банк на короткий или федеральный номер
клиенту нужно набрать слово «Баланс» или «Выписка» (в зависимости от того,
какую услугу клиент хочет получить от банка) и последние 5 цифр своего
расчетного счета.
Далее система автоматически обрабатывает запрос, генерирует ответ и
отправляет клиенту запрошенную им информацию также в виде SMS-
сообщения. Весь процесс занимает не более 2–4 минут. Большинство банков
предоставляют SMS-сервис своим клиентам бесплатно, некоторые взимают за
данную услугу ежемесячную плату, символическую по своим размерам.
Несмотря на то, что SMS-банкинг прост и удобен, данный сервис сильно
ограничен в своем функционале.
Современная конъюнктура рынка выдвигает новые требования к
функциональным возможностям мобильного банкинга: дистанционное
совершение операций по счету, включая проведение платежей за
товары/услуги и перемещение денежных средств со счета на счет, P2P-
платежи, получение информации о балансе счета, контроль операций в
режиме реального времени, просмотр истории операций и т.д. Все эти
направления позволяют реализовать сервисы, разработанные на основе
технологии Java, поэтому в дальнейшем будем называть их Java-банкингом
77
.
Java-банкинг позволяет реализовать все сервисы по дистанционному
управлению расчетным счетом клиента, при этом обеспечивает необходимый
уровень защиты чувствительной информации.
77
Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 44 с.