62
Защита информации достигается путем параллельного применения
нескольких различных схем аутентификации клиента:
1. По номеру SIM-карты;
2. По федеральному телефонному номеру клиента, с которого приходит
запрос на получение данного сервиса;
3. По специальному ПИН-коду клиента.
Для банка использование технологии Javaбанкинга предусматривает
возможность расширения и модификации своих мобильных дистанционных
сервисов самостоятельно – его специалисты сами формируют содержание
Java-приложения, внедряя по необходимости дополнительные услуги для
клиентов (например, мобильный калькулятор, с помощью которого клиент
может самостоятельно рассчитать стоимость автокредита, настроить
напоминание о регулярных платежах и т. п.).
Положительные стороны использования Интернет-банкинга
заключаются в следующем: удобство управления собственными банковскими
счетами, предоставляемого физическим лицам в любой точке мира,
оснащенной Интернетом; более лояльные тарифы на обслуживание через
интернет по сравнению с тарифами, применяемыми в отделениях банка;
обеспечение высокой степени безопасности и защиты информации.
К недостаткам Интернет-банкинга, используемого физическими
лицами, относятся: пользование расширенными функциями Интернет-
банкинга может быть платным на абонентской основе что ведет к затратам
даже в условиях неиспользования услуг; наличие вероятности получения
несанкционированного доступа к информации и счетам клиента –
физического лица со стороны мошенников; возможность отсутствия тех или
иных банковских услуг в системе Интернет-банкинга конкретного банка
78
.
Подводя итоги, следует отметить, что преимущества, предоставляемые
системой Интернет-банкинга, искупают практически все ее недостатки.
78
Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 44 с.
63
Удаленный доступ к банковским счетам – это будущее банковского
обслуживания, которое банки будут активно развивать. В перспективе
системой Интернет-банкинга будут охвачены все клиенты – физические лица
без исключения.
В связи с растущей популярностью данного направления сегодня банки
уже не задают себе вопрос «нужен ли нам SMSсервис?», формулируя его
принципиально иным образом: «Как сделать так, чтобы наш SMS-сервис был
максимально удобным и эффективным?»
Конечно, первое, что приходит в голову руководителям банковских
подразделений, задумавшихся о необходимости внедрения SMS-сервиса, – это
обратиться к оператору мобильной связи. Это вполне логично, учитывая, что
на протяжении всего времени развития мобильного банкинга основными
поставщиками SMS-канала для банков выступали именно операторы сотовой
связи. И это несмотря на то, что:
Резервная пропускная способность ведущих российских операторов
сотовой связи в «пиковые» часы загружена на 90%;
Услуга по предоставлению SMPP-канала (Short Message Peer to Peer
Protocol) не является для операторов мобильной связи основной с точки зрения
доходности их бизнеса. Доля таких услуг в общем доходе операторов
ничтожно мала.
79
В соответствии с этим банки, выступающие пользователями данных
услуг, не являются приоритетными для технических специалистов операторов
связи со всеми вытекающими (время реагирования на возникновение
технической проблемы, а также на регистрацию нового клиента занимает
порядка недели, и т. д.).
На этом фоне сегодня основными поставщиками SMS-канала в адрес
банков являются сервис-провайдеры, использующие SMPP-каналы тех же
79
Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 46 с.
64
операторов сотовой связи. При этом самые качественные услуги оказывают
компании, владеющие собственными SMS-центрами.
Такие компании готовы предложить банкам весь спектр услуг, включая
предоставление коротких и федеральных номеров, причем на данные номера
могут отправлять свои запросы клиенты, зарегистрированные у любого из
операторов сотовой связи России.
На короткие номера запросы будут приходить даже в том случае, если
клиент находится в этот момент на Украине, в Казахстане или Белоруссии.
Соответственно, на федеральные номера можно отправлять запросы из любой
страны мира. При этом стоимость отправки SMS-уведомления клиенту банка
также будет единой, независимо от того, у какого регионального оператора
обслуживается данный абонент.
Компании, владеющие собственными SMS-центрами, также
предоставляют банкам возможность получать отчет о доставке SMS-
сообщения клиенту в режиме реального времени. Это крайне важно для
организации эффективного контроля над получением клиентом сообщения.
Следует отметить, что при расчете за услуги таких компаний банки
оплачивают только реально проделанную работу, поскольку оплате подлежат
только доставленные их клиентам сообщения.
Еще одно важное преимущество компаний, владеющих собственными
SMS-центрами, – это высокая скорость доставки сообщений, до 100 SMS в
секунду.
Для сравнения операторы сотовой связи «большой тройки» на сегодня
предоставляют SMPPканал со скоростью доставки SMS не более 10 SMS в
секунду (на практике средняя скорость в лучшем случае составляет 6 SMS в
секунду). Поэтому при выборе поставщика услуги мобильного банкинга
кредитной организации важно иметь четкое представление о наборе тех
сервисов, которые реально готов предоставить тот или иной поставщик SMPP-
канала.
65
В число таких сервисов, необходимых для эффективного
функционирования системы мобильного банка, входят следующие:
совместимость и интеграция SMS-модуля в информационную
систему банка наиболее удобным способом;
асинхронный режим работы (отправка SMS-сообщений по факту
совершения операции, а не с какой-либо периодичностью);
высокая производительность системы – способность справиться с
большими нагрузками, в том числе и в пиковые моменты, например, в
праздники;
шифрование и защита информации в соответствии с
международными стандартами, подтвержденные наличием у компании
соответствующих сертификатов;
открытая статистика по любым критериям и за любой период
времени, в том числе возможность предоставлять банку в режиме реального
времени отчеты о статусе отправленного сообщения («Доставлено»/ «Не
доставлено»). Опыт работы компании ZANZARA с коллекторскими
агентствами показывает, что в рамках информирования банковских клиентов
о текущей задолженности по кредиту статистика
доставленных/недоставленных сообщений зачастую достигает пропорции
20/80;
предоставление банку возможности выбора цифровых номеров
(короткие или федеральные номера) для приема запросов от клиентов;
наличие у поставщика услуги разработок Java-приложения для
сервиса мобильного банкинга.
Интернет-банкинг как и любая технология имеет не только
определенные преимущества, но и недостатки, являющиеся причиной
возникающих с ней проблем. Причем проблемы, связанные с Интернет-
банкингом, имеют двойную специфику: часть из них обусловлена спецификой
банковского дела, часть – использованием сети Интернет.
66
К числу основных проблем Интернет-банкинга в России можно отнести
следующие. Недостаточный объем предложения услуг. Кредитные
организации в России достаточно консервативны, медленно реагируют на
потребности населения, в связи с чем систему Интернет-банкинга вводят
достаточно медленно.
80
До сих пор имеются банки, не применяющие данную систему. Однако
потребности клиентов оказывают все большее влияние на поведение
кредитных организаций, в результате чего в конечном итоге все они нацелены
на оснащение своего общения с клиентами данной системой; Низкий уровень
подготовки кадров, занятых созданием и обслуживанием системы Интернет-
банкинга.
Как правило, небольшие несетевые банки не обладают собственными
ресурсами для разработки, отвечающей запросам клиентов и банка системы
Интернет-банкинга.
Качество и оперативная работа, а также безопасность операций
обеспечиваются уровнем квалификации персонала, ответственного за
разработку системы. В результате банки вынуждены обращаться к сторонним
специалистам для разработки и внедрения системы Интернет-банкинга, что
требует от банка существенных затрат.
Кроме того, после внедрения системы Интернет-банкинга банкам
необходимо обучать свой персонал работе с системой или нанимать
дополнительных работников;
Низкий уровень развития персональных сегментов рынка. В настоящее
время российские банки только начали осваивать персональную работу с
каждым клиентом на основе его реальных потребностей.
В системе Интернет-банкинга как достаточно нового элемента
взаимодействия с клиентом возможности персонального сотрудничества не
всегда удается реализовать в связи с высокими затратами на разработку
80
Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 44 с.
67
индивидуализированного интерфейса, однако банки стремятся решить
данную проблему;
Психологические проблемы применения Интернет-банкинга.
Психологические проблемы обусловлены наличием двух диаметрально
противоположных точек зрения на полезность Интернета.
Многие банкиры и клиенты банков (как правило, старшее поколение)
придерживаются мнения, что банковские операции и так достаточно
рискованны, чтобы увеличивать риск, связанный с их совершением, с
использованием достаточно уязвимой сети Интернет.
Их оппозиционеры придерживаются мнения, что Интернет – крайне
полезен и перспективен, а развитие бизнеса с его помощью следует
осуществлять, чего бы это ни стоило. Обе точки зрения радикальны и требуют
разумной корректировки.
Использование Интернет-технологий должно оправдываться
финансовой составляющей этого использования; Высокий уровень
уязвимости системы Интернет-банкинга со стороны различных вирусов,
хакеров и сбоев.
Конечно, в настоящий момент мы наблюдаем лишь самое начало
становления рынка мобильных банковских сервисов. Уже сейчас наши
технические специалисты готовы предложить рынку гораздо более серьезные,
продвинутые и весьма востребованные в будущем технологии, параллельно с
внедрением которых «вырастут» и сами их конечные потребители.
Если же говорить про сегодняшний день, то развитие мобильных
сервисов, и мобильного банкинга в частности, сдерживают такие факторы, как
низкий уровень информационной и технологической грамотности
пользователей – как в целом, так и в отношении инновационных банковских
услуг.
Большинство потребителей, хоть и имеют высокотехнологичные
современные мобильные телефоны, не пользуются и половиной их
68
возможностей (GPRS, MMS, Интернет, RSS, электронная почта,
видеоконференции, Java приложения и т.д.)
81
.
В отношении новых возможностей использования технологических
инноваций в банковской сфере схожая картина – большинство населения
России до сих пор предпочитают личные визиты в банк, полагая, что именно
таким образом совершить банковскую операцию надежнее и удобнее.
Несмотря на это, в перспективности мобильных сервисов в банковском
секторе убеждает целый ряд моментов. Так, без мобильного телефона сегодня
не мыслит себя не только молодежь, представляющая собой чрезвычайно
продвинутую в отношении инновационных технологий потребительскую
группу, но и представители старшего поколения, все больше убеждающиеся в
удобстве мобильной связи и постепенно становящиеся приверженцами нового
образа жизни.
Кроме того, самым ценным ресурсом человека становится время,
поэтому сегодня (и особенно завтра) все более будут востребованы сервисы,
которые позволят потребителям сэкономить этот невосполнимый ресурс.
Таким образом, мобильные банковские приложения – быстро
развивающееся направление. Их преимущества для управления финансами
неоспоримо. Однако, в настоящее время не так много российских Банков
могут предложить своим Клиентам такой способ работы. Вместе с тем все
больше финансовых организаций задумываются об эффективности
сотрудничества с клиентами, и, как следствие, наблюдается тенденция роста
разработки мобильных приложений. Есть и обратная сторона медали –
наблюдется равнодушие клиентов к, казалось бы, столь удобному
инструменту управления финансами. Объяснить это можно несколькими
причинами. Во-первых, очень часто мобильные приложения оказываются
недоработанными и имеют ограниченный функционал, что не позволяет
выполнять клиентам все необходимые операции. Во-вторых, недостаточно
81
Вертиховская, Е. К. Экономическая теория. – М.: АСТ, Сова, ВКТ, 2016. – 64 с.
69
проработанные системы безопасности являются причиной отказа некоторых
клиентов от работы через Мобильные устройства. Тем не менее, стоит
отметить, что в настоящее время меры безопасности, предлагаемые как
Банками, так и разработчиками приложений, становятся все более
совершенными и могут обеспечить необходимый Клиентам уровень
защищенности операций. Также, в некоторой степени, отсутствие опыта
работы по этому каналу может влиять на равнодушие клиентов к работе в
мобильных приложениях.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исходя из проведенного исследования можно сделать следующие
выводы:
Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент,
используемый в платежном обороте путем своего многократного применения
для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и
(если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.
Операции с пластиковыми картами каждый год все увеличивается, для
клиентов появляется все больше бонус программ и программ лояльности.
Несмотря на кажущееся многообразие банковских карт, которые
сегодня предлагают своим клиентам финансовые учреждения, все они имеют
в базе схожие характеристики и разновидности. Отличие идет только в
тарифах, комиссиях, предлагаемых дополнительных услугах и бонусах.
Деление карт можно производить по нескольким параметрам:
По владельцу средств на счете – дебетовые, кредитные, с овердрафтом,
предоплаченные;
По территории использования – локальные, международные,
внутрибанковские, виртуальные;
По платежной системе – Visa, MasterCard, Золотая корона, American
Express и т.д.
По уровню лояльности к клиенту и объему услуг – электронные,
стандартные, золотые, платиновые и т.д.
По методу хранения данных – чиповые, с магнитной лентой,
комбинированные.
Одной из самых популярных категорий являются дебетовые карты.
Дебетовые карты – это «пластик», привязанный к депозитному текущему
счету. Это наиболее распространенный вид банковских карт – все зарплатные,
«пенсионные», расчетные карты принадлежат именно к такому роду.
71
Главная особенность дебетовых карт состоит в том, что клиент имеет
право распоряжаться исключительно деньгами, заранее размещенными им
самим на банковском счете. Если же эта сумма уже потрачена, с карты снять
средства невозможно до следующего пополнения.
Кредитная карта – это особый вид потребительской ссуды, открываемой
физическим лицам. Карта с кредитным лимитом – это возможность
пользоваться средствами банка в любое время и в любом месте.
Кредитная карта – это платежный инструмент, который предоставляет
заемщику доступ к ссудному счету. Она может иметь только кредитный
лимит, но может и исполнять функции дебетовой – все зависит от тарифов
конкретного банка.
Довольно новый вид пластиковых карт – предоплаченные. Они
появились всего несколько лет назад, и пока не обрели популярности.
Предоплаченная карта – это своеобразный аналог подарочного сертификата
магазинов и салонов красоты, но с гораздо большим спектром применения.
Пластиковая карта выступает инструментом в той или иной платежной
системе. Платежная система – это совокупность институтов, инструментов и
процедур, используемых для перевода денежных средств между
экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно
платежных обязательств. Большая часть карточного бизнеса в России
основана на использовании карт международных платежных систем VISA и
MasterCard, доля рынка которых составляет более 90%.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или
эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет тенденцию к
стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые
карты, среди которых самую значительную долю составляют карты,
обслуживающие зарплатные проекты.
В России растет число устройств, предоставляющих возможность 98