98
Организация работы кредитных работников по взаимодействию с
Центральным каталогом кредитных историй, бюро кредитных историй
верификации паспортных данных заёмщиков.
Порядок формирования кредитной документации.
Особенности кредитования заемщиков индивидуальных
предпринимателей, учредителей ООО, сельхозпроизводителей.
Порядок организации процесса передачи досье на хранение.
Результат: корректное оформление кредитной сделки, снижение
количества ошибок при выдаче кредитов.
Время проведения: 2 раза в месяц по 40 минут. Также в каждые две
недели проводится тестирование сотрудников, проведение теста – 15 минут,
время на обработку тестов – 30.
По результатам тестирования составляется отчет об уровне подготовки
специалистов, выявляются «пробелы» в знании инструкций и т.д.
Сотрудники, не прошедшие тестирование проходят повторную проверку
знаний в срок не позднее одного месяца.
Оценивать эффективность прохождения обучения предлагается на
основе следующих показателей: количество выданных кредитов, количество
допущенных ошибок, объем продаж.
3) Модернизация системы авторизации потребительских кредитов.
В настоящее время банком используется следующая технология
проверки и авторизации потребительского кредита.
Оформление заявки операционистом. Далее кредитную заявку
обрабатывает скоринговая система. Скоринговая программа может либо
одобрить заявку, либо отказать. В случае, если заявка одобрена – она
попадает на проверку в службу безопасности. Служба безопасности также
выносит либо положительное, либо отрицательное решение. При
положительном решении службы безопасности операционист производит
выдачу кредита, после чего кредитное досье попадает на проверку в Отдел
99
сопровождения кредитных продуктов для проверки корректности
проведенной сделки.
Отдел сопровождения кредитных продуктов осуществляет следующие
действия:
- проверку соответствия параметров оформленных кредитов
требованиям нормативных документов банка;
- проверку правильности оформления документов по выданным
кредитам;
- анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела.
При выявлении ошибок в оформлении и выдаче кредита Отдел
сопровождения кредитных сделок возвращает кредитное досье
операционисту-консультанту на переоформление.
При отрицательном решении отдел контроля возвращает заявку
операционисту на переоформление. При положительном решении –
авторизует кредит.
100
Заключение
В условиях рыночной экономики неотъемлемым элементом развития
экономики является кредитование. Кредит выступает опорой современной
экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.
Кредитоспособность заемщика (лица) - совокупность сложных правовых и
финансовых характеристик, представление финансовых и нефинансовых
показателей для оценки его способности в будущем полностью и
своевременно выплачивать свои долги перед кредиторами, а также
определения степень риска в кредитовании конкретного заемщика банка.
Впервые понятие «кредитоспособность клиента» появилось в
экономической литературе XVIII в. С тех пор вопросы кредитоспособности
достаточно актуальны, широко освещались и освещаются в трудах
экономистов
Интерес к оценке кредитоспособности клиента снизился в советское
время, так как предприятия при предоставлении кредита подразделялись на
«хорошо» и «плохо» работающие в зависимости от показателей их
хозяйственно-финансовой деятельности. Особый интерес к кредито-
способности кредитополучателей возник в постсоветский период с
переходом экономики на рыночные отношения.
Кредитоспособность в отличие от платёжеспособности не фиксирует
неплатежи за истекший период или какую-то дату, а прогнозирует его
платёжеспособность на ближайшую перспективу в зависимости от сроков, на
которые заключается кредитный договор. Работа по оценке кредитного риска
банка проводится в три этапа. Первым шагом является оценка качественных
показателей заемщика, вторая количественных показателей и на
заключительном этапе - получение сводной оценки, прогноза и
формирование окончательного аналитического вывода.
Есть несколько способов, чтобы минимизировать кредитные риски
коммерческих банков: диверсификация кредитного портфеля - кредитование
большого количество клиентов, распределение кредитов и ценных бумаг на
101
условиях и по назначению кредитов (сезонные, строительство и т.д.),
методов установления ставки за кредит (фиксированная или переменная), в
промышленности и т.д.; проведение комплексной оценки потенциальных
заемщиков и их ранжирование по степени надежности. Особенно важное
значение имеет анализ финансового состояния равновесия потенциального
заемщика и счета прибылей и убытков, давая каждому из приоритетных
рейтинг займа.
Организация кредитного процесса основывается на разработанной
банком кредитной стратегии и кредитной политике, она определяется
особенностями организационной структуры банка, развитостью филиальной
сети и спецификой целевых групп его клиентов. Кредитный процесс
включает несколько этапов: подготовительный, оценки кредитоспособности
заемщиков, заключения кредитного договора, кредитного мониторинга и
взыскания кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика, под которой понимают его
способность и готовность вернуть в установленный срок и в полном объеме
основную сумму долга и проценты, предполагает анализ его репутации и
платежеспособности. Платежеспособность в данном случае рассматривается
как способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных
поступлений или от продажи активов.
В работе были проанализированы теоретические и практические
аспекты кредитования индивидуальных предпринимателей и физических лиц
на примере ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» предлагает такие виды кредита для
физических лиц, как:
1. Нецелевые кредиты:
- кредит на неотложные нужды;
- кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;
- кредитные карты;
- кредит на неотложные нужды для пенсионеров;
102
- моментальный интернет-кредит;
- овердрафт по картам различных платежных систем.
2. Целевые кредиты:
- ипотечные кредиты;
- кредиты на приобретение нежилой недвижимости.
Банк постоянно усовершенствует процесс кредитования, увеличивает
количество выданных кредитов, разрабатывает новые программы
кредитования, делая кредит все более доступным для большинства слоев
населения. Видно, что в течение всего периода ведется активная работа по
увеличению кредитного портфеля.
Банковское сообщество должно понять, что физические лица - это
перспективные клиенты. Ведь именно физические лица наиболее активны на
рынке кредитования.
Особенно важно сегодня заинтересовать в налаживании процесса
открытого доступа физических лиц к финансовым средствам региональные и
муниципальные власти. Программы на местах должны учитывать реалии
сегодняшнего дня, а не стремление местной власти с помощью уже
существующих, но почти не работающих программ кредитования создать
видимость поддержки молодых семей, работников бюджетной сферы,
многодетных матерей.
Таким образом, для совершенствования кредитования физических лиц
необходима реализация следующих условий:
- индивидуальный подход к оценке платежеспособности и составлению
графика платежей;
- сокращение срока рассмотрения кредитных заявок;
- увеличение для физических лиц с положительной кредитной
историей срока займа и суммы кредита;
- внедрение целевых программ, рассчитанных на потребности
представителей определенных слоев населения.
Предложенные мероприятия должны привести к росту кредитного
103
портфеля, повышению качества и скорости обслуживания клиентов.
В третьей главе была предложена методика определения наилучшей
(оптимальной) стратегии заключения сделок, обеспечивающей
максимальный рост прибыли за счет правильного выбора из всех
потенциально возможных сделок их отдельного наилучшего (по показателям
прибыли и надежности) множества, что позволит ПАО «Сбербанк» отбирать
и заключать договоры с кредитоспособными заемщиками. Введение данной
программы позволит получить экономию 25 минут и экономию стоимости
затраченного времени 121,87 руб. на обработке каждого клиента.
104
Список использованной литературы
1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)//Правовая система
«Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=2875
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.07.2015) //Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182037
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //Правовая
система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191957
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) «О
банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)
//Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191834
5. «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях,
совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)
(ред. от 14.01.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)
//Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=175637
6. Инструкция Банка России от 25.02.2014 N 149-И (ред. от
16.12.2015) «Об организации инспекционной деятельности Центрального
банка Российской Федерации (Банка России)» //Правовая система
«Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191081
105
7. «Положение о порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-
П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N
5774) //Правовая система «Консультант +» [электронный
ресурс]:http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=18688
6
8. Банки и банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. В. А.
Боровковой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 623
с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
9. Банковское дело : учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
10. Банковское дело/Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф.
Л.П.Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2013 - 320 с.
11. Банковское дело: учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
12. Банковское дело: учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
13. Банковское дело: учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
14. Банковское право : краткий курс лекций / Т. Б. Замотаева. С. В.
Мартышкин, Ю. С. Поваров; под общ. ред. Т. Б. Замотаевой. - 2-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2013. - 221 с. - Серия : Хочу все
сдать!
15. Бердникова Т.Б. Рынок ценных бумаг и биржевое дело: Учеб.
пособие.М.: Инфра-М, 2011 – 620 с.
16. Бернар И.В., Колли Ж.К. Толковый экономический и финансовый
словарь. - М.: Международные экономически отношения, 2011. – 502с.
17. Глушков Н.Б. Банковское дело. М.: Альма Матер, 2013 - 216 с.
106
18. Голубович А.Д. и др. Валютные операции в коммерческих
банках. – М.: Финансы и статистика, 2004 - 283 с.
19. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г. Н. Белоглазовой: учебник для
Д34 бакалавров. - М.: Издательство Юрайт, 2012. - 620 с. Серия: Бакалавр.
Социально-экономическое направление.
20. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С.
Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К0»,
2013. - 400 с.
21. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. проф. Е.Ф. Жукова, М.:
ФИНАНСПРЕСС, 2015 – 870 с.
22. Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. Банкострахование. Учебное
пособие. - М.: Директ-Медиа, 2013. - 84 стр.
23. Жукова. М.: Финансы и статистика, 2012 - 294 с.
24. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский
опыт.- М.: Финансы и статистика, 2012. – 176 с.
25. Комплексный анализ финансово-экономических результатов
деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. –
СПб.: Питер, 2014. – 240 с.
26. Корпоративный финансовый менеджмент : учеб.-практич.
пособие / М. А. Лимитовский, С. II. Лобанова, В. Б. Минасяи, В. П.
Паламарчук. - М. : Издательство Юрайт, 2012. - 990 с. - Серия :
Прогрессивный учебник.
27. Международные финансы: учебник для магистров / Р. И.
Хасбулатов. - М.: Издательство Юрайт, 2014. - 567 с. - Серия: Магистр.
28. Немчинов В.К., Рудакова О.С., Подольский Д.В. Учет и
операционная техника в банках. Техника и учет расчетов банковскими
картами: Учебное пособие для вузов. / ВЗФЭИ - М.: Банки и биржи: ЗАО
«Финстатинформ», 2013. - 128 с.
107
29. Нестерова Т.Н. Банковские операции. Ч.4. Банковское
обслуживание внешнеэкономической деятельности. – М.: ЭКСМО, 2015 -
290 с.
30. Платонова О. В. Банковское дело: стратегическое руководство /.
– Москва.: Финансы и статистика, 2013. – 422 с.
31. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ
деятельности. Планирование и контроль. – М.: Издательство «Ось-89», 2014.
– 320с.
32. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д.
Шеремет, Г.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2013. – 256 с.
33. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и
зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2013 - 280 с.
34. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка финансовой банковской
деятельности. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 512 с.
35. Экономическая безопасность: учебник для вузов / под общ. ред.
Л. П. Гончаренко, Ф. В. Акулинина. - М.: Издательство Юрайт, 2015. - 478 с.
- Серия: Специалист.
36. Булатов М.А. Совершенствование безналичных расчетов //
Бухгалтерия и банки, 2013, № 3, с.29-30.
37. Данилова Юлия. Современные формы расчетно-кассового
обслуживания: конкуренция за привлечение клиентов // Коммерсантъ. - 2014.
- № 28 (576).
38. Жеглов А.В. Методика оценки стоимости банка, основанная на
его официальной отчетности // Финансы и кредит.-2013.-№18 (132) - С.52-58.
39. Ильясов С.М. О сущности и основных факторах устойчивости
банковской системы // Деньги и кредит.- 2012.-№2.-С.45-48
40. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих
финансовую деятельность коммерческих банков// Финансы и кредит. –
2013.–№ 20 (134). – С.40-51.