17
усиливать диспропорции в экономике, так как международный
кредит ускоряет развитие высокоприбыльных отраслей и задерживает
развитие отраслей малопривлекательных для внешнего финансирования;
обострять борьбу стран за рынки сбыта и сферы приложения
капитала;
стимулировать перемещение «горячих» денег, способствуя
неустойчивости денежного обращения, валютной системы, платежных
балансов;
провоцировать кризис внешней задолженности.
Для предупреждения кредитных кризисов, или кризисов внешней
задолженности, укрепления позиций страны-кредитора на международном
кредитном рынке проводится кредитная политика. Ее цель укрепление
позиций страны-кредитора и создание в странах-должниках (заемщиках)
условий для своевременного погашения внешних займов. В целях
укрепления позиций ведущих стран-кредиторов банки, государства,
международные финансовые организации периодически проводят политику
кредитной дискриминации и кредитной блокады по отношению к
определенным странам-заемщикам.
Специфика типологии кредитных отношений определяется тем, что
кредитные отношения в основе своей подчиняются единому, уже указанному
принципу - принципу взаимоотношений на основе имущественных
обязательств кредитора по предоставлению денег или ценностей и заемщика
по возвращению суммы или стоимости ценностей плюс указанный процент
от этого значения. Таким образом, разделение на типы кредитных отношений
повторяет разделение по видам кредитных операций, которые
сформировались в процессе развития банковских и иных финансовых
отношений и в настоящее время представляют собой систему различных
вариантов движения судного капитала. Также кредитные отношения несут на
себе отпечаток потребности в привлечении дополнительных средств.
Например, на различные типы кредитных отношений оказываю влияние
18
обстоятельства сделки, используются кредиты для централизованного и
планомерного развития предприятия или в связи с неожиданными и чаще
всего негативными изменениями финансового положения.
1.2. Виды и формы банковского кредита, их место в структуре активов
российских банков
Кредиты на текущее потребление предоставляются гражданам
Российской Федерации на личные, семейные, домашние и иные нужды, не
связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
6
Это
может быть приобретение мебели, видео-, аудио- и бытовой техники,
туристических путевок, оплата ремонта, лечения, образования. Характерная
черта этих кредитов в том, что банк не контролирует направление их
использования и не связывает размеры и сроки кредитов с теми реальными
потребностями, для удовлетворения которых заемщики их привлекают. Эти
кредиты, как правило, краткосрочные, их суммы определяются размерами
текущих доходов заемщиков.
Традиционные кредиты на текущее потребление на практике
называются по-разному - кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит или,
собственно, потребительский кредит. Банковские продукты данной группы
кредитов, как правило, ориентированы на целевые группы потребителей с
дифференциацией условий кредитования. Постоянным клиентам, имеющим
положительную кредитную историю, банки предлагают доверительные
кредиты, которые предоставляются без обеспечения, часто на льготных
условиях. Для пенсионеров разработаны особые пенсионные кредиты, для
молодых людей с невысокими доходами - молодежные и т.п. Нецелевые
кредиты могут предоставляться как без обеспечения, так и под различные
виды обеспечения.
7
Нецелевые кредиты без обеспечения считаются одними из самых
рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в
6
Шмакова Н.М. Банковское дело. - М.: Инфра-М, 2013. – С.119
7
Лиманов К.Д. Банковское кредитование. – М.: Инфра-М, 2011.- С.251
19
настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим
большой потенциал роста. При их выдаче банки предъявляют к клиентам
более строгие требования в отношении дохода, места и стажа работы, отбор
заявок осуществляется тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки
по ним обычно выше, чем по кредитам под залог либо поручительство.
Некоторые банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери
трудоспособности на весь срок кредита.
Нецелевые кредиты под обеспечение можно подразделить на две
подгруппы: кредиты, ориентированные на заемщика, и кредиты,
ориентированные на обеспечение.
8
Кредиты, ориентированные на заемщика, аналогичны нецелевым
необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками.
Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может
быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче
кредита на большую сумму банк требует предоставить поручительство
третьего лица либо залог принадлежащего заемщику имущества.
Поручительство необходимо и в том случае, кода кредитоспособность
заемщика оценена банком как недостаточно высокая для получения
необеспеченного кредита.
Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы,
возрастая с ее увеличением. В случае если обеспечением служит залог
имущества, заемщик должен представить в банк документы,
характеризующие его вид и стоимость. Если в качестве обеспечения
выступает поручительство физических лиц, то к поручителям предъявляются
такие же требования, как и к заемщику.
9
Кредиты, ориентированные на обеспечение, - это нецелевые кредиты,
предоставляемые под заранее определенные виды обеспечения - кредиты под
8
Каджаева М. Р. Банковские операции - М.: Издательский центр «Академия», 2012. – С.322
9
Перекрестова, Л.В. Финансы и кредит: Практикум: Учебное пособие для студентов учреждений среднего
профессионального образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, Е.С. Старостина. - М.: ИЦ Академия,
2013. – С.114
20
залог ценных бумаг, под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и
др. Их особенность состоит в том, что условия кредитования зависят от
размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от
кредитоспособности заемщика.
Несмотря на то, что банки не контролируют целевое использование
выданных кредитов, они все же собирают информацию о направлениях
использования заемщиками полученных средств - путем заполнения
заемщиками анкет, проведения специальных исследований и т. п. Данная
информация позволяет совершенствовать кредитные продукты этой группы и
оптимизировать каналы их продвижения.
10
Срок традиционных кредитов на текущее потребление обычно
рассчитывается банками в месяцах и колеблется от трех - шести месяцев до
пяти - семи лет. Чем больше срок по кредиту, тем выше процентная ставка по
нему. В настоящее время большинство российских банков не готово
предоставлять нецелевые потребительские кредиты сроком более чем на 36
месяцев, так как долгосрочные кредиты являются очень рискованными.
Сумма потребительского кредита зависит от потребностей заемщика и
возможности удовлетворения этих потребностей банком. Кредит может
предоставляться на общую сумму от 5000 до 750 000 руб. (при наличии
обеспечения - до 3 млн руб.).
11
Максимальный размер кредита для каждого
заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и
предоставленного обеспечения.
Процентные ставки по кредитам дифференцируются в зависимости от
валюты ссуды, кредитоспособности заемщика, срока кредитования и
предоставленного обеспечения. При наличии обеспечения в виде ликвидного
залога или поручителей, а также при высоком уровне кредитоспособности
10
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / под ред. М. В. Романовского, O. В.
Врублевской. - 2-е изд., перераб, и доп. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2012. – С.616
11
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - 2-е изд.,
испр. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2015. – С. 411
21
заемщика банки снижают процентную ставку на один - три процента
относительно средней ставки по данному виду кредитов.
Традиционные кредиты на текущее потребление могут
предоставляться разовым платежом либо открытием кредитной линии.
Разовый платеж предполагает выдачу наличных денег заемщику, либо
их безналичное перечисление на текущий счет заемщика или счет его
банковской карты. Возможен и такой вариант предоставления кредита, как
оплата банком предоставленного заемщиком счета за приобретенный товар
непосредственно торговой фирме.
12
Открытие кредитной линии означает, что заемщику устанавливается
предельная сумма (лимит кредитования), в счет которой суммы кредита
будут предоставляться в момент возникновения у него потребности в
заемных средствах. В рамках традиционной системы потребительского
кредитования кредитные линии используются довольно редко. Такие схемы
характерны, главным образом, для кредитования с использованием
банковских карт.
Погашение кредита происходит либо разовым платежом по окончании
срока с учетом начисленных процентов (при коротких сроках кредитования),
либо периодическими платежами (ежемесячными или ежеквартальными).
Второй вариант более популярен, так как заемщик сразу получает большую
сумму денег, а потом каждый месяц погашает часть этой суммы и
начисленные проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком.
13
Используется и такая форма погашения кредита, при которой проценты
выплачиваются банку ежемесячно, а основная сумма долга - по окончании
срока кредита.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные
цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения
12
Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. - 2-е изд.,
испр. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2015. – С.431
13
Белов, А.В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: Курс лекций / А.В. Белов. - М.: Форум,
2012. – С.161
22
кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных
продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и
сервисными предприятиями, приспосабливая условия кредитования к
особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет
кредита. Примером целевого потребительского кредита могут служить
автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, кредиты
на приобретение товаров длительного пользования, в последнее время все
большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые
банками на оплату получаемого образования, кредиты на отдых, на свадьбу и
др.
Автокредитование было одним из наиболее востребованных видов
кредита в период экономического подъема, практически каждый четвертый
автомобиль в России приобретался на средства, полученные от банка в
рамках автокредитования.
14
Характерные черты этой формы кредитования
заключаются, во-первых, в том, что банк активно сотрудничает с
автосалонами, поэтому кредит можно оформить как непосредственно в
банке, так и в автосалоне. Во-вторых, параметры кредита «привязаны» к
стоимости и марке приобретаемого автомобиля. В-третьих, до полного
погашения автомобиль находится в залоге у банка. Договор залога
транспортного средства заключается между покупателем и банком. Согласно
условиям договора, приобретенным за счет кредита автомобилем можно
пользоваться без ограничений, но продать его без ведома банка нельзя. ПТС
хранится у банка до полного погашения кредита. В случае нарушения
заемщиком условий договора банк имеет право реализовать находящийся в
залоге автомобиль. В-четвертых, предоставление кредита сопровождается
требованием к заемщику застраховать приобретаемый автомобиль по
программе «АвтоКАСКО».
14
Герасименко, В.П. Финансы и кредит: Учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. - М.: НИЦ ИНФРА-М,
Академцентр, 2013. – С.94
23
Кредитные программы для покупки яхт и катеров предлагают в
настоящее время более 10 российских банков. Объектом кредитования могут
стать не только новые, но и подержанные яхты и катера. Данный кредит
предусматривает обязательный первоначальный взнос в размере 20-40%
стоимости лодки. Размеры предоставляемого кредита - от 10 тысяч до
нескольких миллионов рублей.
15
Особое место в группе целевых потребительских кредитов занимают
образовательные кредиты. Предпосылками для их развития является и
увеличение числа людей, готовых платить за свое образование, и рост
стоимости образования. Образовательный кредит - это обязательство клиента
перед банком в течение оговоренного срока погасить сумму, выплаченную
банком образовательному учреждению, и причитающиеся кредитным
договором проценты.
Внедрение образовательного кредитования при условии
государственной поддержки этой системы позволит оптимизировать
бюджетные расходы, направляемые на финансирование профессионального
образования, перейти на гибкие условия совместного финансирования
профессионального образования. Государственная поддержка также будет
способствовать снижению процентных ставок по кредитам и уровня
залогового обеспечения, что повысит доступность образовательных кредитов
для граждан. Более того, возможно существенно расширить базу подготовки
специалистов по ряду специальностей (образовательные кредиты для
обучения в столице субъекта Федерации, в Москве, в Санкт-Петербурге, за
рубежом).
16
В настоящее время, пока правительственные программы
образовательного кредитования не действуют, банки предоставляют кредиты
на образование, главным образом, на рыночных условиях. Наиболее
распространенным на российском рынке является кредит на получение
15
Трошин, А.Н. Финансы и кредит: Учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина. - М.: НИЦ
ИНФРА-М, 2013. - 211
16
Тавасиев А.М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М.: Маркет ДС, 2011.- С.149
24
первого высшего образования - его готовы выдавать практически все банки,
работающие в этой сфере, но на разных условиях. Менее распространены
кредиты на среднее специальное, второе высшее образование и MBA.
Встречаются также единичные предложения по кредитам на обучение за
границей, на бизнес-курсах и курсах повышения квалификации.
Основное отличие образовательного кредита от традиционного
потребительского заключается в большем сроке и иной схеме погашения:
заемщик может длительный период выплачивать только проценты по
кредиту. Льготный период по кредиту может продолжаться как весь срок
обучения, так и несколько лет после его окончания.
17
Погашение основной
суммы долга происходит после окончания обучения, когда выпускник
приобретает устойчивый источник доходов.
После окончания процесса обучения заемщик представляет в банк
диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании
образовательного учреждения), в случае трудоустройства - справку с места
работы или заверенную копию трудовой книжки, а по истечении шести
месяцев после трудоустройства - справку о доходах и размере производимых
удержаний.
Кредит на образование предоставляется, как правило, траншами в
рамках договора о не возобновляемой кредитной линии: перед началом
каждого нового семестра банк, получив подтверждение,
что клиент не отчислен, переводит очередной транш (обычно сумма
транша равна размеру платы за обучение в очередной семестр). Такая схема
выгодна заемщику тем, что проценты начисляются не на всю одобренную
банком сумму кредита, а только на уже перечисленные деньги.
Среди целевых потребительских кредитов можно выделить также
потребительский кредит на отдых, который помогает решить вопросы,
17
Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования– М.: Инфра-М, 2011.- С.64-65
25
связанные с финансированием туристических поездок за границу
18
. Заемщик
может взять тур в рассрочку, заплатив первоначальный взнос, а остальную
часть суммы - равными частями до или после отдыха.
Сегодня банки стали предлагать своим клиентам новый
специализированный банковский кредит на свадьбу. Для его оформления не
нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается
без залога и поручителей на срок до пяти лет. Некоторые кредитные
организации предоставляют возможность экспресс-оформления кредита и
выдачи наличных денег в течение одного часа с момента одобрения заявки, а
также выбора суммы ежемесячных платежей (обычно для сумм менее 40 тыс.
руб.).
19
Таким образом, в современных условиях получило распространение
огромное количество разновидностей потребительских кредитов, как
целевого характера. Потребительское кредитование направлено на
удовлетворение потребностей населения, что во многом обеспечивает
создание отдельных кредитных продуктов. В общем, необходимо
акцентировать внимание на том, что потребительское кредитование активно
развивается и адаптируется к изменяемым потребностям и возможностям
населения.
1.3.Законодательно-нормативное регулирование потребительского
кредитования
Конституционные основы банковской деятельности закреплены в п.
«ж» ст. 71 Конституции РФ, согласно которой кредитное регулирование и
федеральные банки находятся в ведении Российской Федерации
20
.
Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и
кредитования, осуществляется Федеральными законами от 10 июля 2002 г.
18
Банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. Глушковой Н. Б. - М.: Академический Проект; Альма Матер,
2011. – С.371
19
Банковское дело: Учебник / под ред Костериной Т.М. - М.: Маркет ДС, 2011.- С.48
20
"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом
поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N
7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)//Правовая система «Консультант +» [электронный
ресурс]: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=2875
26
№86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
21
и
от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности»
22
,
другими федеральными законами, нормативными актами ЦБ РФ. В
регулировании банковского кредитования значительное место принадлежит
также деловым обыкновениям и банковским обычаям.
Порядок и условия кредитования в России юридически закреплены в
ч. 2 ГК РФ и регулируются гл. 42 «Заем и кредит»
23
.
Согласно ст. 807 ГК РФ заем – это отношения в виде договора, по
которому одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в
собственность другой стороне (заемщику) наличные деньги или безналичные
денежные средства либо определенные родовыми признаками вещи,
документарные или бездокументарные ценные бумаги, а заемщик обязуется
возвратить заимодавцу такую же сумму наличных денег или безналичных
денежных средств (сумму займа) или равное количество полученных им
вещей того же рода и качества либо ценных бумаг того же рода. Договор
займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если
его сумма превышает 10 000 руб., а в случае, когда заимодавцем является
юридическое лицо, – независимо от суммы.
Согласно ст. 819 ГК РФ кредит – это отношения в виде договора, по
которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен
быть заключен только в письменной форме, при этом несоблюдение
письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
21
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" //Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191957
22
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2015) "О банках и банковской деятельности" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016) //Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=191834
23
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) //Правовая система «Консультант +» [электронный ресурс]:
http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=182037