42
Таблица 2.5.
Динамика ставки рефинансирования Национального банка
Таджикистана (%, годовых)
Ставка
срок действия
С
по
20,0
28.01.2000
09.03.2000
20,0
05.05.2001
17.08.2003
15,0
29.12.2003
02.02.2004
10,0
26.04.2004
13.02.2005
9,0
14.02.2005
12.02.2006
12,0
12.12.2006
25.01.2007
13.0
26.01.2007
28.12.2007
13,5
19.11.2008
27.01.2009
8,0
22.07.2009
26.10.2010
8,25
27.10.2010
27.02.2011
9,8
14.12.2011
15.02.2012
6,5
15.08.2012
07.07.2013
5,5
07.10.2013
09.01.2014
6,9
03.10.2014
21.12.2014
8,0
22.12.2014
30.04.2015
9,0
1.03.2016
17
-
Источник: Банковский статистический бюллетень. Душанбе. 2017. С. 67 - 68
Ведь в условиях переходной экономики многие инструменты и
механизмы рыночных отношений отсутствуют или находятся на начальной
стадии формирования, многие рынки являются усеченными, а для
использования механизмов рыночной экономики не создано
соответствующих предпосылок. Об этом свидетельствует практика перехода
к рыночным отношениям экономики Республики Таджикистан, где до сего
времени нет фондового рынка, низок уровень развития рыночной
конкуренции, высок удельный вес государственного сектора экономике.
В результате коммерческие банки республики пополняют свои
кредитные ресурсы за счет заемных средств иностранных банков и депозитов
17
Сайт Национального банка Таджикистана nbt.tj
43
отечественных физических и юридических лиц. Но поскольку депозиты
отечественных экономических агентов, особенно домашних хозяйств не
является весомыми, то банки прибегают к вовлечению вкладов иностранных
физических и юридических лиц.
В связи с кризисом НБТ совместно с правительством Республики
Таджикистана с 1.03.2016. поднял ставку рефинансирования до 9%.
«Несмотря на снижение ставки рефинансирования НБТ до 8-9% в год,
ставки кредитов банков под предлогом высоких рисков кредитования
остаются очень высокими (36-38%), что не приемлемо для реального роста
экономики.
В связи с этим коммерческие банки в процессе проведения активных
кредитных операций с целью получения прибыли сталкиваются с кредитным
риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и
процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки
характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного
риска.
2.2. Некоторые проблемы санации проблемных банков в Республике
Таджикистане
В современной экономической литературе довольно часто приписывают
банковскую систему роли циркуляционной системы экономики страны. Крах
банка может привести цепочка банкротств, которые коснутся интересов
значительного круга заинтересованных лиц. в связи с этим в условиях
кризисной ситуации государство занимает активную позицию относительно
поддержки отечественных банков.
Денежно-кредитная политика НБТ должна регулировать деятельность
кредитных организаций. В условиях финансово-экономического кризиса
банкротом пользуются многие известные коммерческие банки. Банкротство
банка влияет на интересы владельцев, инвесторов, компаний и компаний,
44
обслуживающих этот банк. Чтобы избежать банкротства, кризис банка может
поддержать государство.
Санация - это форма поддержки, финансового оздоровления кредитной
организации. Данная процедура применима не ко всем коммерческим банкам
в Республике Таджикистане, имеющим проблемы. Государственная
программа реабилитации включает в себя только крупные, для экономики и
населения банков, которые имеют развитую клиентскую и филиальную сеть,
и имеют достаточно для этого процесса собственности.
Правительство Таджикистана сокращает объем поддержки проблемных
банков на 530 миллионов сомони. Ценные бумаги на такую сумму должны
были получить находящиеся уже на стадии ликвидации «Таджпромбанк» и
«Фононбанк». Этим же постановлением правительство поручает выпустить в
оборот ценные бумаги для поддержки энергосектора.
Правительство Таджикистана своим новым постановлением поручает
внести изменения в постановление от 12 декабря 2016 года «О выпуске в
обращение ценных государственных бумаг Республики Таджикистан для
капитализации банков».
Поддержка проблемных банков обошлась Таджикистану обвалом
сомони
Поправки подразумевают снижение размера выпуска ценных бумаг для
поддержки банков с 3 миллиардов 850 миллионов сомони до 3 миллиардов
320 миллионов сомони. Из постановления поручается исключить
«Таджпромбанк» и «Фононбанк».
Новое постановление должно быть утверждено нижней палатой
парламента Таджикистана.
Одобренное 21 декабря прошлого года нижней палатой парламента
правительственное постановление «О выпуске в обращение ценных
государственных бумаг РТ для капитализации банков» предполагало выпуск
ценных государственных бумаг на сумму 3 млрд. 850 млн. сомони (порядка
$490 млн. по курсу 21 декабря) для капитализации четырех проблемных
45
коммерческих банков страны. Это, в частности «Таджиксодиротбанк» (2
млрд. 250 млн. сомони), «Агроинвестбанк» (1 млрд. 70 млн. сомони),
«Таджпромбанк» (450 млн. сомони) и «Фононбанк» (80 млн. сомони).
Обещанная поддержка сначала стала получать через отдельные траншеи
крупные банки – «Таджиксодиротбанк» и «Агроинвестбанк». Два других
банка – «Таджпромбанк» и «Фононбанк» - правительственную помощь так и
не дождались: 24 февраля этого года Национальный банк Таджикистана
сообщил об отзыве лицензии этих банков с последующей принудительной
ликвидации.
В настоящее время эти кредитные организации работают назначенными
судом специальными администраторами, которые занимаются процессом их
ликвидации.
46
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ БАНКОВСКОГО
НАДЗОРА В РЕСПУБЛИКИ ТАДЖИКИСТАН
3.1 Требования к совершенствованию банковского надзора
Республики Таджикистан
Проблемы развития банковского надзора в Республики Таджикистан, к
счастью, и на фоне стабилизации банковского сектора, чтобы привлечь
меньше внимания, чем во время кризиса. Причина, по которой это
происходит, является политика НБТ, последовательный подход к политике
обязал банки в международной банковской практике, в значительной
степени, в случае серьезных последствий, конкретные действия банка.
Тем не менее, в целом экономические аспекты развития банковского
надзора или недостаточное внимание, или его роль рассматривается очень
узко. Самый распространенный приговор по надзорной роли в
экономическом развитии можно разделить на три таких зоны.
Впервые инструменты банковского надзора и развертывание
направление всего или части отраслей экономики и направить средства из
банков, чтобы решить ряд важных экономических проблем. Откройте
авторитета контролирующего органа между ветвями достаточно велик, от
сельского хозяйства, включая авиационный, и так далее. Второй. Если ни
один из секторов, и поэтому отдельные банки, руководитель должен помочь
точно. Третий.
Банковский надзор-это обычно бизнес коммерческого банковского
сектора, его развитие является только степень жесткости отношений между
контролирующим органом и коммерческих банков. А укрепление
банковского надзора-это своего рода заточки, который должен отрубить
голову те, банковской деятельности, которые не соответствуют
международным стандартам–вот, например, краткая информация о
программе Грефа.
47
Если Вы не входите в оценку этих утверждений, следует отметить, что
банковский надзор может и сейчас есть несколько других более важных
задач в процессе экономического развития.
Во-первых, основные принципы банковского надзора - обеспечение
покрытия рисков с собственного источника-полностью средств в
соответствии с принципами распределения рынка ресурсов на основе
соотношения "риск-доходность".
Таким образом, последовательное выполнение требований надзора в
виде резервов и достаточности капитала–это своего рода средств поощрения,
полученные из банка, организация может быть наиболее эффективно
использованы. Эта работа уже достигнутых результатов. Если до кризиса
соотношение резервов и собственного капитала 15% собственных средств, то
сейчас эта цифра выросла более чем на 60%.
То есть, по сути, уже сейчас мы имеем несколько иное качество
капитала, не может быть сказано о распределении активов, но здесь это не
решить. Просто после кризиса, банки стали больше внимания уделять своей
финансовой стабильности, говорит тот факт, что несмотря на рост
экономики, доля кредитов реальному сектору экономики в активах банков
сократилась.
Это проявляется в оценке банковского сектора качество стоимость
валовой продукции, сейчас существует очень большой разговор. Важным
долгосрочным инструментом повышения эффективности размещения
средств, банку необходимо признать введение, при определении
достаточности капитала, оценки рисков, связанных с инвестициями в
государственные ценные бумаги, кредитный риск инвестиционного портфеля
и рыночного риска по торговому портфелю.
Мировоззрение это тоже ясно. Это необходимо, чтобы завершить
Системные требования из банка, файл в форме нераспределенной все
потенциальные риски берет на себя Банк. Затем наш стандарт будет
справедливо соответствующее соотношение риск–награда за все действия
48
всех рисков, принимаемых Банком, и Банк ориентируется на экономический
баланс решение о распределении активов и финансирования. Это именно то,
что я хочу добиться для правительства. Во-вторых, действия Банка,
объективно способствуют защите конкурентной среды в банковском секторе.
Отмена минимальных требований к абсолютной сумме денежных средств
является обоснованным в диапазоне, небольшая площадь Банк аспекте
обслуживания клиентов из финансовой несостоятельности ряда крупных
кредитных организаций. Сам по себе рынок для небольших кредитных
учреждений не несут системных рисков для банковского сектора. Например:
Банковский капитал менее 1 млн. долларов теперь остановимся чуть более
2% от активов банка меньше 1% населения немногим более 4% от остатка на
расчетном счете. Тем не менее, дополнительную защиту от достаточно
большого количества мелких организаций, то теперь капиталы банков с
менее чем $ 1 млн, более чем в 600 от нас, есть проблема иного рода.
Небольшой Банк, как правило, непрозрачные организации, чем крупные
банки. Это гораздо меньше работы на открытом банковском рынке. И
существует банковская система широкий спектр камеры, мы должны очень
четко понимать, что это сохраняет все сильные стороны и так называемых
отечественных банков. Кроме того, вы должны быть в курсе, в деятельности
индивида, к счастью, группы небольшие банки могут использовать
недобросовестные бизнес-объекта: в частности, в проведении фиктивных
налоговых платежей, несанкционированный вывоз капитала. Здесь, наверное,
проблемы тоже нужно решать на всех банках для того, чтобы усилить наше
законодательство, чтобы более четко определить уровень поддельные
торговле, таким образом, это касается не только банковского сектора, чтобы
более четко определить границы о снятии ограничений в торговле секретами
и вызывает озабоченность не только в банковском секторе. Третий пункт-это
прямое воздействие на конкурентную среду в политике банковского сектора
для поддержания всеобщего состояния организаций, участвующих в
банковской деятельности. Для российской финансово-посреднической
49
специализации может передавать хорошее обслуживание в Банк, если
результатом является бесплатным коммерческим выбор. Однако, у входа в
банковскую систему более настойчивый стук в дверь организаций, групп,
желающих заняться банковским бизнесом, доверие стало
специализированных кредитных организаций. Сначала она идет в кредитные
союзы, организация вторичных операторов на рынке ипотечного
кредитования и планах Банка по обслуживанию частного сектора экономики.
Если мы оставим в стороне очевидные юридические вопросы, эти вопросы,
связанные с конкретной деятельностью этих организаций, это очень
беспокоит простой факт. 10 ежегодной конференции экономические
реформы в России, а также создатели некоторых коммерческих организаций
не ставила перед собой цели получения прибыли.
18
Организация Наблюдательного структура, целью которой является
получения прибыли, невозможно в принципе, банковская система должна
быть защищена, а не специализация в определенных видах действий, и с
профессиональной неэффективных услуги финансового посредничества, а
также подрывают рыночные принципы перераспределения средств, которые
в будущем могут представлять серьезную системную угрозу для банковского
сектора. Непонятно, каковы основные макроэкономические цели развития
может решить первоначальный капитал банка, который является мерой
одной десятой от общего капитала банковской системы России и
десятитысячные балл% от ВВП страны. Следующий момент. Банк России
предпринял серьезные шаги по укреплению самоорганизации Банк. Речь идет
не только о прозрачности. Я хочу обратить внимание на требования
внутреннего контроля в консолидированном отчете Банка. Банковский
сектор является гораздо более продвинутые в этой части, чем все остальные
хозяйством. Банковский сектор имеет право требовать раскрытия
информации о деятельности предприятий, организаций, по крайней мере на
том же уровне, потому что именно в этом банке. Все это позволяет сказать,
18
Братко А.Г. Центральный банк в банковской системе России. - М.: Спарк, 2011. - 335 с.
50
что эффективный банковский надзор по-прежнему очень влиятельный
инструмент, который влияет на перемещение ресурсов Банка в наиболее
выгодных, с коммерческой точки зрения, направление размещения средств.
Таким образом, звучание рекомендаций различных экономистов к оценке
роли банковского надзора команды, основной задачей является дополнением
к неплатежеспособности Банка, она должна быть признана весьма
ограничены и недостаточны для определения макроэкономические функции
банковского надзора. Банковский надзор-это не только разрушительная сила,
а скорее инструмент, чтобы содействовать установлению эффективных
связей финансового сектора.
3.2 Основные направления развития нормативной базы банковского
надзора
Мы можем сделать следующие выводы относительно перспектив
развития и совершенствования банковского надзора.
1. Надзора за банковской системой в широком плане распадается на три
взаимосвязанных блока: макроэкономический анализ, мониторинг
банковской системы, регулирование деятельности каждого Банка.
2. Надзор должен быть нацелен в первую очередь на укрепление доверия
населения к банковской системе, чтобы предотвратить массовое банкротство
банков.
3. Центр тяжести банковского надзора следует перенести на возможно
более ранней стадии обнаружения проблем банков.
4. Практика надзора должна учитывать различные этапы жизненного
цикла банковской лицензии, зрелые, и прекратить деятельность,
рассматривая их как элементы единой системы. Для того, чтобы достичь этих
целей, необходимо разработать новые подходы к отчетности банков. Файл
должен позволять выявить первые признаки неплатежеспособности банка, а
также быть понятным и лаконичным. В этой связи, как можно более широкое
51
внедрение нетрадиционных экономико статистических методов
мониторинга.
5. Совершенствованию практики надзора должны быть основаны на
соответствующих структурных реформ, модернизации практики,
максимальной координации между всеми подразделениями единиц
наблюдения.
Банковский надзор в России-динамично развивающаяся система. Даже
нормально функционирующей экономики изменение внешних условий
деятельности кредитных организаций, в тонкостях банковской практики,
появление новых финансовых инструментов, увеличить портфель рисков,
принимаемых кредитными организациями и органами банковского надзора
задачу постоянного совершенствования применения инструментов для
мониторинга финансового состояния Банка.
В одном случае, сохраняются серьезные трудности в реальном секторе
экономики, существуют нерешенные проблемы в банковском секторе,
посредством принятия комплекса мер по укреплению банковской системы
России, поддержанию финансовой устойчивости банков, снижению риска
системного кризиса. Чтобы занять активную позицию, Банк России за то, что
правоохранительная деятельность должна носить конструктивный и
позитивный характер, т. е. применяться на практике, такой инструмент в
рамках полномочия и обязанности Центрального банка Российской
Федерации, будет способствовать постепенному формированию
эффективной банковской системы, оптимизации ее институциональной
структуры, инициировали структурной перестройки банковского сектора в
соответствии с долгосрочной трансформации национального экономического
развития.
19
Органы банковского контроля России видят, что их главная задача-
найти и наказать банки, которые нарушают, и создать условия для более
19
Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в РФ. М.: 2005. — с. 15.