34
1.3 Методология безналичного обслуживания клиентов банка
В своей деятельности все банки придерживаются одной методологии
ведения расчетно-кассового обслуживания. Несмотря на то, что банк является
по своей сути консервативным учреждением, банковские технологии, продукты
и услуги не являются застывшими категориями: они совершенствуются в
соответствии с веяниями времени, развитием научно-технического прогресса и,
прежде всего, интернет-технологий.
Если еще пятнадцать лет назад банки только начинали внедрять
электронную систему расчетов Клиент-Банк, позволяющую принимать для
оплаты платежные поручения клиентов и отправлять выписки по их лицевым
счетам в рамках локальной сети банка, то сегодня клиент может полностью
управлять своим счетом посредством интернета в режиме реального времени.
Рассмотрим услуги дистанционного управления своим расчетным счетом,
предлагаемые отечественными банками.
Дистанционное обслуживание клиентов осуществляется на основе:
- Автоматизированной системы "Клиент-Банк";
- Автоматизированной системы "Voice-информатор".
Система "Клиент-Банк" позволяет клиенту осуществлять операции по
своему счету, а также получать текущую информацию о состоянии счета
непосредственно из офиса без посещения операционного зала банка.
Использование самых современных технологий позволяет максимально
защитить клиента от несанкционированного доступа к счету или потери
информации. Формат данных, используемых в системе "Клиент-Банк",
позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из
внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования платежных
документов и обработки банковской выписки. Продуманный интерфейс
программы позволяет легко и просто пользоваться всеми преимущества этой
системы. Для связи с банком могут быть использованы телефонная связь
(модемный доступ) и доступ через Интернет.
35
При работе с системой различным категориям пользователей могут быть
назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень
защиты от несанкционированного использования программы. Широкие
возможности интеграции с популярными программными продуктами позволяет
просто и эффективно обеспечить интеграцию АС "Клиент-Банк" с принятыми в
компании программными продуктами, автоматизирующими основную
деятельность.
Дополнительно система "Клиент-Банк" помогает решать следующие
задачи:
- предоставление оперативной информации о движении денежных
средств по региональным счетам, по счетам филиалов и дочерних компаний;
- контроль банковских счетов филиалов и дочерних компаний;
- контроль работы филиалов или дочерних компаний путем ведения
сметы платежей.
Преимущества автоматизированной системы "Voice-информатор":
- позволяет экономить время за счет оперативного доступа к информации
о банковских счетах;
- получение актуальной информации о банковских счетах возможно в
круглосуточном режиме;
- не требует затрат на приобретение оборудования и проста в
использовании (необходим обычный кнопочный телефон с тоновым набором);
- безопасность системы обеспечивается набором клиентом личного
пароля и кода, что полностью исключает возможность получения
конфиденциальной информации о состоянии счета неуполномоченными
лицами;
- позволяет своевременно получать информацию о наступлении срока
платежа (срок погашения кредита), что помогает вовремя произвести платеж и
избежать просрочки.
Банки предлагают корпоративным клиентам:
36
- систему "Электронный банк" - предоставление клиенту возможности
проведения безналичных расчетов и иных операций с использованием
электронных документов, в том числе электронных платежных документов,
путем подготовки и отправки в банк, а также получение из банка пакетов
электронных документов по открытым каналам связи. Вся передаваемая по
каналам связи информация шифруется и подписывается электронной
подписью. В системе "Электронный банк" используются сертифицированные
средства криптографической защиты информации. Система помогает
пользователю правильно заполнять поля документов и ведет архив переданных
и полученных материалов. Кроме того, система "Электронный банк" оснащена
справочной информацией;
- услугу "Расчетный центр клиента" - специализированный банковский
сервис, позволяющий клиенту оперативно получать информацию о состоянии
его счетов, а также счетов его структурных подразделений и дочерних структур
в банке с возможностью оперативного управления этими счетами по
электронным каналам связи. Услуга "Расчетный центр клиента" предназначена:
а) для крупных компаний, в состав которых входят различные
юридические лица, находящиеся в пределах одного или в разных регионах
Кыргызстана;
б) для крупных компаний, имеющих разветвленную филиальную сеть в
различных регионах Кыргызстана. Основными возможностями услуги
"Расчетный центр клиента" являются: контроль операций после их совершения
(получение расширенной выписки); предварительный контроль расчетных
документов подчиненных клиенту филиалов и дочерних компаний на предмет
соблюдения расходования средств по назначению платежа и в пределах сумм,
установленных для них бюджетами или лимитами, с возможностью
дополнительного автоматического или ручного акцепта платежей
контролирующими структурами клиента; управление консолидированным
бюджетом; прямое управление счетами, открытыми в регионах.
37
Следующим направлением развития современных банковских услуг
являются различные услуги, предлагаемые банками в области выпуска,
распространения и обслуживания пластиковых карт. Такие услуги можно
условно поделить на три основных блока:
1) выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт;
2) зарплатные проекты;
3) эквайринг.
Банки выпускают и обслуживают корпоративные банковские карты двух
основных международных платежных систем - Visa International, MasterCard
International , но также распространяют и другие корпоративные карты
(например, платежной системы American Express).
Основные удобства и преимущества для клиентов по корпоративным
картам: карта - удобное и безопасное платежное средство для оплаты
представительских, хозяйственных и командировочных расходов; возможность
производить расчеты в любой стране мира; отсутствие необходимости
получения аванса на командировочные расходы; начисление процентов на
остаток денежных средств по счету клиента; предоставление выписки по счету
и/или по карте по требованию клиента; возможность установления на
корпоративные карты индивидуального лимита расходования средств и/или
лимита получения наличных денежных средств, что позволяет клиенту
контролировать расходы своих сотрудников; возможность получения наличных
или срочной выдачи карты в случае утраты карты за рубежом; услуга SMS-
информирования; услуга срочного выпуска карты; предоставление страховых
полисов для карт международных систем Visa и MasterCard (для карт категорий
Gold и Platinum), Diners Club и American Express.
Для предприятий торговли и сферы услуг банки проводят расчеты по
операциям с банковскими картами различных международных платежных
систем (эквайринг). К основным преимуществам заключения договора
эквайринга относятся: расширение клиентской базы за счет держателей
платежных карт и вследствие этого увеличение торгового оборота; удобство в
38
обслуживании клиентов; улучшение имиджа предприятия и выход на мировой
уровень обслуживания; снижение затрат, связанных с инкассацией, пересчетом
и хранением наличных денежных средств.
При заключении договора банк: обеспечивает предприятия
торговли/сферы услуг оборудованием, программным обеспечением, а также
расходными материалами, необходимыми для совершения операций оплаты
товаров или услуг; обучает персонал предприятия по всем вопросам, связанным
с приемом банковских карт к оплате; по факту обучения персоналу выдаются
соответствующие сертификаты; осуществляет расчеты для торгово-сервисных
предприятий в соответствии с условиями договоров - зачисление средств,
поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств
эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за
обслуживание и т.п.; круглосуточно информирует клиентов с помощью
телефонных сервисных служб.
В настоящее время предприятиям торговли/сферы услуг предлагается
широкий спектр услуг, оказываемых банками в зависимости от рода
деятельности:
- стандартная оплата по картам – применяется в случае приобретения
клиентом товара/услуги и ее немедленной оплаты. Основные потребители
данной услуги - супермаркеты, рестораны, аптеки, салоны красоты и т.д.;
- бронирование номеров в гостинице и оплата проживания – применяется
в случае бронирования гостиниц клиентами по телефону или факсу, оплаты
проживания по факту выезда клиента из гостиницы. Также может применяться
в отсутствие клиента, если клиент выехал из гостиницы, не оплатив ее услуги в
полном объеме. Основные потребители данной услуги – гостиничные
комплексы, дома отдыха, туристические фирмы (при бронировании);
- бронирование автотранспорта и оплата за услуги аренды транспорта –
применяется в случае бронирования автотранспорта клиентами по телефону
или факсу, оплаты аренды автотранспорта, ремонта автотранспорта в случае
его повреждения во время аренды, оплаты штрафов и т.д. Списание средств с
39
карты может осуществляться в отсутствие клиента в соответствии с
заключенным договором аренды (например, информация о штрафе,
наложенном на водителя транспортного средства, может быть получена через
несколько месяцев с даты возврата автомобиля). Основные потребители –
фирмы по прокату автотранспорта, а также гостиницы, предоставляющие
данные услуги;
- оплата товаров и услуг, заказанных по почте или факсу (разовые
платежи) - применяется торгово-сервисными предприятиями,
осуществляющими предоставление товаров и/или услуг, заказанных по почте
или факсу. В отдельных случаях получение товаров клиентами также
осуществляется по почте. Основные потребители – фирмы, осуществляющие
рассылку товаров почтой, цветочные салоны и т.д.;
- оплата товаров и услуг на постоянной основе (рекурентные платежи) –
применяется торгово-сервисными предприятиями, осуществляющими
предоставление товаров/услуг на постоянной основе, как правило, за
определенный период. Основные потребители – сотовые операторы,
предприятия, предоставляющие услуги на трансляцию кабельного телевидения,
Интернет-провайдеры и т.д.
В рамках зарплатных проектов банки заключает договора с
организациями на перечисление заработной платы сотрудников на счета
банковских карт международных платежных систем Visa International и
MasterCard International в сомах, долларах США или евро.
Основные выгоды и преимущества зарплатных проектов:
- для организации: сокращение временных затрат на выдачу заработной
платы; снижение расходов на получение, доставку и хранение наличных
денежных средств; отсутствие проблем, связанных с соблюдением ограничений
на лимит кассы; отсутствие необходимости депонирования денежных средств;
удобная процедура оформления карт (возможен выезд сотрудников банка в
организацию); участие организации в выдаче заработной платы сводится к
40
перечислению в банк суммы единым платежом и предоставлению
необходимого списка на зачисление средств на счета сотрудников;
- для сотрудников организации: оплата товаров и услуг по всему миру;
услуга SMS-информирования; получение наличных денежных средств без
взимания вознаграждения в банкоматах и кассах банка; получение наличных
денежных средств в банкоматах и кассах сторонних банков в Кыргызстане и за
рубежом; получение дохода в виде начисленных процентов по счетам
банковских карт; возможность получения дополнительных карт к счету для
своих доверенных лиц и установление по ним расходных лимитов.
Потребности корпоративных клиентов в расчетном обслуживании,
обусловленные их экономическим развитием, провоцируют банки на создание
нового вида банковского сервиса. Об одной из таких новинок - организации
расчетно-информационного обслуживания клиентов банка, выходящего за
рамки привычного расчетно-кассового обслуживания, и пойдет речь.
Развитие торговых сетей - увеличение магазинов и рост региональных
филиалов - обусловливает повышенный спрос на банковские продукты,
которые обеспечивают корпорациям автоматический контроль над
финансовыми процессами без привлечения человеческого фактора. Одним из
таких перспективных инструментов является cash management - эффективное
управление оборотным капиталом на уровне корпорации.
Cash management - достаточно сложный банковский инструмент как с
организационной, так и с технической точки зрения. Поскольку расчетные
счета компаний, входящих в холдинг, должны будут находиться в одном банке,
последний должен обладать обширной сетью филиалов в Кыргызстане. Cash
management - продукт с длительным циклом развития и большим сроком
продаж. Данная услуга заимствована нашими ведущими банками из
международного опыта банковского обслуживания, который будет рассмотрен
ниже. Таким образом, развитием cash management занимаются в Кыргызстане
ведущие коммерческие банки, а также дочерние структуры зарубежных банков.
41
В рамках своей деятельности в условиях жесткой конкуренции, каждый
банк стремится предложить своим клиентам возможно больший спектр
банковских операций. На мой взгляд, отличительным моментом современных
реалий, является не только стремление банка задекларировать весь возможный
перечень существующих банковских услуг, но и предоставить их качественное
исполнение, что объясняется свободой и широкими возможностями выбора и
банков и услуг у современных корпоративных клиентов.
42
Глава 2. Анализ безналичных платежей в деятельности
коммерческого банка (на примере ОАО "Кыргызстан")
2.1 Анализ структуры расчетно-кассового обслуживания банка
Банк является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное
имущество, учитываемое на самостоятельном балансе, отвечает по своим
обязательствам всем своим имуществом, на которое может быть обращено
взыскание, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные
и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и
ответчиком в суде.
Акционерами банка могут быть юридические и физические лица.
Акционеры банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск убытков,
связанных с его деятельностью, в пределах стоимости принадлежащих им
акций. Банк не отвечает по обязательствам своих акционеров. Банк не отвечает
по обязательствам государства и его органов. Государство не отвечает по
обязательствам Банка, за исключением случаев, когда государство само
приняло на себя такие обязательства.
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных
средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных
и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами
для получения прибыли. Банк обладает полной хозяйственной
самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.
ОАО "КБ Кыргызстан" - современный универсальный банк,
удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре
банковских услуг. Банк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и
является одним из кредиторов отечественной экономики.
Деятельность Банка регулируется и контролируется собранием
акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в
промежутках между собраниями – Советом банка, избранным на
учредительном собрании. На Общем собрании акционеров принимаются
43
решения по основным вопросам деятельности Банка. К компетенции Общего
собрания акционеров относятся следующие вопросы:
1. Внесение изменений и дополнений в Устав Банка или утверждение
Устава Банка в новой редакции;
2. Реорганизация Банка;
3. Ликвидация Банка, назначение ликвидационной комиссии и
утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов;
4. Избрание членов Наблюдательного совета Банка, досрочное
прекращение их полномочий;
5. Избрание Президента, Председателя Правления Банка и досрочное
прекращение его полномочий;
6. Избрание членов Ревизионной комиссии Банка и досрочное
прекращение их полномочий. Также собрание акционеров занимается
утверждением годовых отчетов, в том числе годового бухгалтерского отчета
Банка.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава и в
соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных
средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных
и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами
для получения прибыли. Банк обладает полной хозяйственной
самостоятельностью в вопросах распределения чистой прибыли.
Общая характеристика операций ОАО "КБ Кыргызстан".
1. Открытие и ведение счетов
2. Кредитование
3. Комплексное расчетно-кассовое обслуживание
4. Операции с ценными бумагами
5. Доверительное управление средствами клиента (трастовые операции)
6. Операции с пластиковыми картами
7. Операции с дорожными чеками